Госпрограмма автокредитования придумана для отвода глаз

Правительство предложило льготный кредит покупателям автомобилей российской сборки стоимостью до 350 тыс. руб. В перечень включено несколько иномарок. Попробовав приобрести машину по госпрограмме, корреспондент \"Денег\" убедился в том, что она придумана для отвода глаз. Цель программы — поддержать не спрос на народные автомобили, а только АвтоВАЗ: заявленные в перечне иномарки чаще всего или не вписываются в него по цене, или попросту отсутствуют в продаже. 

Народный автомобиль 

Каждая страна в эпоху экономического торможения спасает свой автопром по-своему. В США, например, автозаводам выделили $35,4 млрд, а в Германии каждому автомобилисту, желающему утилизировать свой автомобиль старше 10 лет, государство доплачивает €2,5 тыс. Российское правительство пошло другим путем, решив субсидировать автокредиты на произведенные в стране автомобили ценой до 350 тыс. руб. Мера, по расчетам Минпромторга, обойдется государству в 6 млрд руб. Покупатель сможет получить рублевый кредит с годовой ставкой 6,33% (Сбербанк) или 9,33% (ВТБ 24 и Россельхозбанк). Ставки разные потому, что банк кредитует население по собственной ставке, а государство доплачивает банку за покупателя автомобиля 8,67% годовых (это две трети ставки ЦБ РФ). Например, в случае Сбербанка получается, что из банковских 15% вычитается 8,67%. 

На первый взгляд выгодно, ведь в среднем рублевый автокредит стоит около 20% (если не учитывать спецпредложений салонов и производителей). О вступлении программы в силу госканалы начали рапортовать еще за неделю до того, как банки стали принимать заявки на льготный кредит. Быстрее других на программу среагировал ВТБ 24. 9 апреля он показательно выдал первый льготный кредит в России: москвичка Юлия получила васильковую Skoda. \"Для нас запуск совместной программы такого уровня не является единичной акцией, опыт уже есть,— объясняет вице-президент, начальник управления автокредитования ВТБ 24 Алексей Токарев.— Вопросы по льготной программе в наш call-центр стали поступать еще в феврале, когда ее обсуждали в правительстве. Обычно на старт такой масштабной программы требуется две-три недели. Сейчас кредиты выдаются уже во всех регионах. Всего по России будет выдано 90-100 тыс. льготных автокредитов, из них мы рассчитываем выдать порядка 35-40 тыс.\". 

ВТБ 24 за первые четыре дня действия программы принял уже 370 заявок на новый продукт. Это, по словам Алексея Токарева, \"быстрая реакция\". Сбербанк и Россельхозбанк не ответили на запрос \"Денег\" о том, сколько заявок они получили. Эксперты отмечают, что у госбанков есть повод для осторожности: пока ни копейки из бюджета на субсидирование кредитов им не переведено, первый транш ожидается только 19 мая. \"Мне кажется, в ближайшие месяц-два банки будут искусственно сдерживать количество выдаваемых кредитов по льготной госпрограмме,— говорит генеральный директор Центра автомобильных кредитов Дмитрий Ерохин.— Когда банки увидят, что правительство выплачивает субсидии, кредиты они будут выдавать намного охотнее\". 

Путаница в филиалах 

Требования к заемщику — возраст старше 21 года, непрерывный стаж на одном месте работы больше полугода, белая зарплата. Я этим критериям соответствую и решаю для начала попробовать получить ссуду под 6,33% в Сбербанке. 

Хотя я и оценил работу вежливой девушки на пять (теперь у них такой обычай — спрашивать оценку клиента), отделение, в котором можно оформить господдержку, она назвала неправильно. Это выяснилось в самом отделении, где кредита мне не дали, зато посоветовали обратиться в отделение в Газетном переулке, что я и сделал. Мне повезло, что подсказали: отделения в Газетном переулке не значилось даже в списке московских отделов кредитования физических лиц, размещенном на сайте Сбербанка. А где еще можно подать заявку на льготный кредит, мне так и не смогли ответить. В Газетном еще сохранилась традиция закрываться с двух до трех на обед, но, когда перерыв кончился, приняли меня довольно быстро. Увы, я не подошел банку, потому что официально стаж в моей трудовой книжке прерывался на 35 дней в декабре 2008 года. Несмотря на то что подтвердить свой доход я смог и на этот период, заявку у меня не приняли. 

Россельхозбанк будет сговорчивей, подумал я,— и ошибся. Банку не понравилось, что живу в Москве по временной регистрации. Похоже, все их аграрии прописаны внутри Садового кольца. Меня отправили по месту прописки, в тульский филиал. По телефону тульский Россельхозбанк пообещал принять заявку и рассмотреть ее за семь дней: \"Приходите хоть сейчас в отделение на проспекте Ленина\". Московский ВТБ 24 на Зубовском бульваре показался мне ближе. 

Хотя некоторая путаница с отделениями есть и в этом банке (разные сотрудники говорили мне то о трех, то об одном отделении, где можно оформить господдержку), все же удалось выяснить, что дорога одна — в филиал на \"Парке культуры\". Я пришел в 9 утра и еще полчаса дожидался открытия: call-центр напутал и здесь, на этот раз с расписанием. Заявку приняли, на это ушло около часа. Решение о кредите пообещали выдать через два дня. Сразу посчитали переплату: проценты по кредиту за два года составят 31,5 тыс. руб., комиссия за выдачу — еще 6 тыс. руб. В кредит я получу 245 тыс. руб. — это 70% стоимости автомобиля, еще 105 тыс. (30%) я должен заплатить в качестве первоначального взноса официальному дилеру. Еще 10% стоимости автомобиля придется сразу отдать за страховку. Итого в самом начале придется заплатить 146 тыс. руб. Потом 24 месяца (еще один вариант — кредит на год, я решил не прибегать к нему) платежей по 11,674 тыс. руб. в месяц, и я расплачусь за хэтчбек Skoda Fabia с двигателем 1,2 литра мощностью 70 лошадиных сил. 

Совсем отечественное 

Льготная программа рассчитана на \"самый массовый сегмент — ниже среднего класса\", объясняют мне в ВТБ 24. \"Минимальная зарплата для получения кредита по льготной программе должна быть не менее 15 тыс. руб.\",— говорит Алексей Токарев. Гендиректор Центра автомобильных кредитов Дмитрий Ерохин замечает, что человек с такой зарплатой может претендовать только на вазовскую \"семерку\", самую дешевую машину в списке. Хотя, конечно, непонятно, как он и за нее-то будет рассчитываться. 

В правительственном перечне автомобилей, попадающих в программу, из 29 наименований 22 начинаются со слова Lada. Остальные семь — это UAZ Hunter, Chevrolet NIVA, Renault Logan, Skoda Fabia, FIAT Albea, Ford Focus и Kia Spectra. Федеральная антимонопольная служба еще в марте грозилась подать в суд на разработчиков списка за ограничение конкуренции: в перечень не попала ни одна модель заводов \"Автотор\" и ТагАЗ (могли бы подойти Chevrolet Aveo и Hyundai Accent). Минпромторг нашел аргументы, обосновывающие барьер, который не пускает эти автомобили в список.

\"Речь идет о поддержке автопроизводителей, изготавливающих продукцию на территории России,— говорится в ответе Минпромторга на запрос \"Денег\",— и взявших на себя обязательства по локализации производства в рамках инвестиционных соглашений\". Добавленная стоимость автомобилей, производимых в режиме \"промышленная сборка\", должна составить более 50% от стоимости применяемых комплектующих, продолжает Минпром, \"по мере выхода на запланированные мощности и достижения уровня локализации, закрепленного в инвестиционных соглашениях\". У заводов, не попавших в список, \"либо отсутствуют инвестиционные соглашения, налагающие определенные обязательства по локализации, либо их продукция не попадает в сегмент до 350 тыс. руб. и потенциал снижения стоимости отсутствует\". 

Несмотря на некоторую зыбкость аргументации, список был утвержден Минюстом, и претензии ФАС, похоже, отпали. Начальник управления контроля промышленности ФАС Алексей Ульянов сообщил \"Деньгам\", что его ведомство с Минпромторгом не судится, а идет обычный \"рабочий процесс\", не уточнив, что это за процесс. В министерстве добавили, что в перечне возможны изменения, но пока неизвестно какие. 

Однако понятно и сейчас, что список в нынешнем виде предоставляет преимущества не всем автомобилям российской сборки, а ВАЗу. Других внятных объяснений, почему была установлена ценовая планка 350 тыс. руб., нет. По данным ВТБ 24, кредиты, выданные на автомобили сегмента до 350 тыс. руб., составляют 10-15% от всего портфеля автокредитов банка — это далеко не самый массовый сегмент, который бы, по логике, следовало поддерживать, если бы мы во главу угла ставили именно стимуляцию народного спроса на автомобили. Самый массовый спрос — на кредиты 500-600 тыс. руб. Средний автокредит по Москве, рассказывает мне Дмитрий Ерохин, в 2008 году составил $22 тыс. (по старому курсу — как раз около 600 тыс. руб.), а в 2009-м прогноз среднего кредита — 400 450 тыс. руб. 

\"Всего на отечественном рынке продажи автомобилей ВАЗ составляют порядка 25%,— анализирует Алексей Токарев.— По льготному кредитованию соотношение будет иное: думаю, что большую часть здесь составят как раз отечественные машины\". Продолжив эксперимент, я понимаю: слова эксперта справедливы еще и потому, что большинства из заявленных в списке иномарок, как это ни забавно, просто нет в продаже. 

Реальные ставки 

Из попавших в перечень иномарок мне особенно интересны Skoda и Ford — хотя бы потому, что они, как заявляется, снизили цены на свои базовые модели, чтобы вписаться в программу, в отличие от Renault, FIAT и Kia, которые и до госльготы стоили меньше 350 тыс. руб. 

Если я куплю малолитражку Skoda, государство вложит в мой первый автомобиль 24 тыс. руб., помогает мне с подсчетами Дмитрий Ерохин. Именно в такую сумму выливаются 8,67%, которые субсидирует государство за два года расплаты по кредиту. Поскольку льготный кредит у меня почти в кармане, я звоню официальному дилеру Skoda, и расчеты разбиваются о реальность. \"У нас нет Skoda Fabia в базовой комплектации,— отвечают мне в салоне.— Когда будет и будет ли вообще — неизвестно. У других дилеров его тоже нет\". Горячая линия Skoda отказывается в это верить: \"Вы можете оформить заказ у любого официального дилера, и автомобиль будет доставлен вам примерно в течение месяца\". Думая, что в первый раз я попал к нехорошему дилеру, звоню другому \"официалу\". Там даже мои ссылки на горячую линию не вызывают доверия. \"Автомобилей у нас таких нет. Skoda Fabia стоит от 364 тыс. руб. и в программу не попадает. Мы не получали официальных писем от банка\",— объясняют мне. Остается только гадать, где же москвичка Юлия из показательного телерепортажа мучительно выбирала между ярко-алой и васильковой Fabia. 

С Ford Focus тоже неудача, хоть и менее драматичная. В салоне мне говорят, что ни у одного из дилеров сейчас машины в такой комплектации нет, но, если заплатить 12 тыс. руб., можно оформить заказ. Тогда автомобиль, возможно, привезут к декабрю. Но в таком случае придется отказываться от моего нынешнего кредита, а новый оформлять в ноябре. 

Обойти унизительные ограничения по комплектации и купить те же Ford или Skoda с кондиционером и другими радостями (такие модели в салонах имеются) нельзя: банк не прокредитует покупку на зафиксированные 350 тыс. руб., даже если я сам, без кредита, доплачу разницу. Дополнительные опции к унылой \"базе\" можно установить только после покупки автомобиля, что всегда дороже. 

Мое удивление нарастает, когда я обнаруживаю, что такая же ситуация и с внедорожниками. По поводу Chevrolet-Niva мне говорят, что сейчас их нет в московских салонах: модель проходит рестайлинг и появится только через месяц-два по цене не ниже 390 тыс. руб. Базовая комплектация UAZ Hunter — от 363 тыс. руб. Реальные предложения есть только по трем иномаркам — Renault Logan, Kia Spectra, FIAT Albea — тут я смогу выбрать даже цвет, хотя мне советуют Kia, потому что у нее цена 347 тыс. руб. уже с двумя подушками, четырьмя электростеклоподъемниками и литыми дисками. При этом — что и требовалось доказать — все модели Lada из списка в салонах имеются и по льготной программе можно взять даже самую дорогую Priora с климат-контролем. 

\"Думаю, иномарки получат от льготной программы больше пиара, чем реальных продаж, — объясняет мне Дмитрий Ерохин.— Занижать цену и продавать машины в базовой комплектации невыгодно. А покупатель, не найдя в салоне нужной ему для госльготы комплектации, согласится воспользоваться собственной программой кредитования производителя\". 

И правда, получается, что, если ты действительно хочешь иномарку, а не декларацию, лучше воспользоваться скидками производителей и купить машину хоть дороже, но выгодней. 

\"Сейчас на рынке еще много новых автомобилей 2008 года выпуска, на которые дилеры предоставляют хорошие скидки — 10-20%. Соответственно, покупая автомобиль со скидкой, можно компенсировать переплату по более высоким кредитным ставкам\". 

Простой подсчет. Субсидия, выплачиваемая государством по льготной программе, составляет около 7% стоимости автомобиля. Если же производитель готов скинуть сам 10%, этот дисконт перекроет выгоду от правительственной льготы. При этом собственные предложения производителей и дилеров не привязывают покупателя к базовым комплектациям. Например, Hyundai предлагает кредит на все модели 2008 года с рублевой ставкой 8,5% годовых при первоначальном взносе 30% на срок до трех лет. Я уже присмотрел себе Getz за 407 тыс. руб. Хоть это и не совсем патриотично: он корейской сборки. Зато с кондиционером.