Как и где хранить свои сбережения в кризис?

Сегодня, в условиях мирового кризиса, очень важно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их, чтобы хоть как-то «убежать» от инфляции. Как это сделать, если, скажем, человек не финансист по профессии, не играет с акциями или не в состоянии заниматься валютными операциями? Очень просто: надо положить деньги на счет в банке, где ими займутся настоящие профессионалы, которые заставят наши деньги работать и зарабатывать проценты.

Недавно в одном из магазинов Одинцовского района Московской области попалась на глаза газета, а в ней информация о том, что в коттедж крупного бизнесмена в три часа ночи ворвались восемь человек в масках, скрутили хозяина, его жену и украли из дома сто тысяч долларов. Слава богу, оба остались живы и здоровы. Вопрос: почему они хранили дома такую крупную сумму денег? Ответ: наверное, эта сумма предназначалась на мелкие расходы. Но, согласитесь, для обычного человека, простого обывателя и гораздо меньшая сумма денег может иметь очень большое значение. А для бабушки-пенсионерки и десять тысяч рублей, отложенные, скажем, на подарок внуку к его совершеннолетию, – деньги немалые. Вот почему так важно их сохранить.

На Руси издавна говорят: береженого бог бережет, а потому выход один – открыть счет в банке, тем более что за последние годы доверие к банковской системе благодаря соответствующим мерам со стороны государства значительно возросло. Понятно, надо хранить деньги в настоящем банке. Но здесь тоже возникает вопрос: в каком именно? И еще один: на какой счет их положить? Вариантов сегодня очень много, и все зависит от конкретной цели.

Во-первых, психологи утверждают, что категорически нельзя откладывать деньги на «черный» день, потому что в этом случае он непременно придет. Во-вторых, согласитесь, деньги просто нужны по жизни: на ремонт квартиры, обучение детей, на покупку автомобиля, отпуск или, наконец, на то, чтобы добавлять понемногу к пенсии, которая у нас, как известно, невелика. Поэтому очень важно четко определить для себя, когда они потребуются и на какой период времени их можно положить в банк, потому что есть так называемые «длинные» и «короткие» вклады. Депозиты от года до трех лет дадут более высокие проценты дохода, но в этом случае, как правило, нельзя трогать основной капитал - потери будут велики. «Короткие» вклады менее выгодны, но все же сумма немного подрастет, и в нужное время деньги можно безболезненно забрать.

Надо учесть, что доход зависит и от вложенной суммы, но если вы счастливый обладатель миллиона, разделите его на пару частей, несмотря на то, что чем крупнее сумма, тем выше ваш доход, и положите в разные банки. Так советуют специалисты.

В какой валюте хранить свои деньги? Наверное, если вы живете в рублевой зоне и за границу не собираетесь, то и хранить деньги надо в рублях. Если же вы планируете провести отпуск в одной из стран зоны «евро», то какую-то сумму стоит отложить в этой валюте. Хотя стоит отметить, что доходность по валютным вкладам значительно ниже, чем по рублевым. Интересный валютный вклад есть в ВТБ, он называется «Комфортный». Вы кладете определенную сумму в евро или долларах, скажем, на год с неснимаемым остатком, а все, что выше, можете брать по необходимости. Но в любом случае есть одно железное правило, которое нужно соблюдать всегда, если у вас завелись «лишние» деньги: не кладите их в одну корзину, как яйца. Ведь если корзина упадет, они разобьются все сразу. И еще: не стоит нервничать и дергаться из стороны в сторону из-за колебаний валютных курсов, если вы не хотите потерять свои деньги. Для того чтобы получить реальную прибыль, надо быть не только игроком-профессионалом, но и обладателем крупных сумм, которые всегда под рукой, а это весьма опасно, как мы могли не раз убедиться.

А теперь о банках. Конкуренция здесь велика: в России их около тысячи, а в Москве около 800. Какой выбрать? Наверное, в самом лучшем положении традиционно находится Сбербанк со своей более чем столетней историей. И народ к нему привык за долгие годы советской власти, и отделения по всей стране в огромном количестве.

Пройдитесь по любой московской улице - сколько его отделений вы встретите? И коммунальные платежи он принимает, и пенсии выдает… Лично я замечательно отношусь к Сбербанку, но тем не менее, а может быть, именно потому, что мы к нему так привыкли, если внимательно присмотреться к его предложениям по вкладам, понимаешь, что они не всегда достаточно выгодны. Вот конкретный пример: здесь вам предлагают годовой рублевый депозит всего под девять процентов. И это в то время, когда есть много солидных банков, где проценты по вкладам значительно выше.

Вот, например, Бинбанк предлагает своим клиентам вклад «Что? Где? Когда?» с годовой доходностью до 17% в рублях, 12% в долларах США и 10,5% в евро. Причем клиенты банка смогут открыть этот вклад либо с ежемесячной капитализацией процентов, либо с возможностью досрочного снятия части вклада. Совсем неплохо! К слову, есть банки, которые предлагают и больше.

Проводится очень много всевозможных рейтингов московских банков, анализа их балансов, достаточности капитала, портфеля активов, величины просроченной задолженности и прочих обязательных составляющих профессиональной деятельности финансистов, которые характеризуют состояние банковского сектора. Кстати, довольно подробная информация по этому поводу есть на сайте Центробанка и журнала «Форбс». А в Высшей школе экономики на эту тему читаются специальные лекции: 39 часов! Но, согласитесь, для простого обывателя вся эта информация не так важна, как конкретное предложение банка. Кто-то может сказать: не доверяю я, мол, тем банкам, которые предлагают высокие проценты по вкладам. Это спорный вопрос, потому что есть банки традиционные, которым не надо бороться за свое финансовое «поле», в результате и проценты доходности там меньше. А есть новые, более современные, развивающиеся, которые бьются за каждого вкладчика с помощью своего привлекательного продукта с более высокой доходностью и более наступательно заставляют деньги работать.

Так почему бы не провести свой собственный маркетинг? Конечно, убедившись предварительно, что банк, куда вы обратились, не какая-нибудь «шарашкина» контора, а имеет официальную лицензию Центробанка России, что означает: вклады граждан гарантированы государством.

В каждом банке непременно есть рекламные брошюры или листовки, в которых отражены все предложения. Не поленитесь, внимательно прочитайте их, не стесняйтесь задавать вопросы служащим банка, сравнивайте варианты, посоветуйтесь с друзьями и знакомыми, ведь у каждого из нас есть свой собственный опыт общения с банками, и сделайте свой выбор. А «Деловая среда» вам поможет.

В будущих номерах мы непременно расскажем и о других видах вложения средств, например, в ценные бумаги, и о тех правилах, которые стоит при этом соблюдать, чтобы средства принесли доход. Поговорим и о так называемых металлических счетах, о том, стоит ли вкладывать деньги в золото, платину или серебро. Короче, есть варианты, были бы финансовые возможности!

Комментарий специалиста

Александр Ефремов, начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка

Вклады были и остаются наиболее популярным средством сбережения денег. Помимо достаточно высокой доходности, которая позволяет сберечь деньги от инфляции и получить доход, вклады являются еще и наименее рискованным вложением денег. В период нестабильной ситуации на финансовом рынке вклад является оптимальным выбором. На данный момент выбор валюты вклада является сложной задачей, так как колебания курсов валют остаются достаточно резкими и трудно предсказать их дальнейшую динамику. В связи с этим лучше всего открыть несколько депозитов в разных валютах.

Что касается сроков, то наиболее доходными являются долгосрочные вклады (более года). Оптимальным является открытие депозита на срок от полугода до года. При выборе вклада, помимо доходности, необходимо обратить внимание на дополнительные возможности по депозиту: они позволят вам наиболее гибко и удобно распоряжаться своими деньгами. В частности, советую присмотреться к вкладам с возможностью их частичного снятия.