Банки сорвали перевод ипотеки в рубли

Во вторник доллар побил свой очередной рекорд - по курсу Центробанка он уже стоит 33,41 рубля, а в обменниках - более 34 рублей. Для сотен тысяч граждан России, получивших кредиты в долларах, каждый день теперь - черный. Суммы ежемесячных платежей стремительно растут, обладатели ипотечных кредитов оказались на грани банкротства. Еще осенью правительственные чиновники предложили банкам сделать шаг навстречу ипотечникам - предложить им конвертировать долг из валюты в рубли. И те вроде бы предложили, но...

Внимательно изучив предложения и произведя нехитрые подсчеты, "Известия" выяснили: крупные государственные банки сделали все, чтобы ни один долларовый кредит не стал рублевым.

Последние несколько лет доллар стабильно дешевел. Сейчас уже не верится, но еще в августе прошло года "американец" стоил 24,5 рубля. А государство, заботясь о решении жилищных проблем, помогало гражданам брать все больше и больше ипотечных кредитов. Естественно, валютная ипотека была выгоднее: доллар падал, ставки низкие. Но осенью грянул гром - из-за кризиса и падения цен на нефть доллар начал быстро расти. Государство сделало все, чтобы не "подставить" тех, кто поверил в ипотеку и взял кредиты. Во-первых, Центробанк долгое время удерживал рубль от резкого падения, чтобы, по словам премьер-министра Владимира Путина, дать людям время, чтобы спланировать свои расходы и, возможно, реструктурировать кредиты. Во-вторых, правительство оказало многомиллиардную помощь банкам, чтобы они помогли клиентам. Наконец, банкам (в первую очередь государственным) предложили помочь ипотечникам (в том числе перевести ипотечные кредиты из долларов в рубли), чтобы, по словам президента Дмитрия Медведева, "не кошмарить своего клиента". И банки еще в декабре поспешили отчитаться: все выполнено, программы рефинансирования кредитов запущены. Тогда доллар стоил примерно 28 рублей...

Банки тянут, а доллар растет

Конвертировать долларовые ипотечные кредиты в рублевые предложили Сбербанк, ВТБ 24 и Банк Москвы. С февраля к ним присоединятся "Хоум Кредит" и "Уралсиб". Напуганный агрессивным ростом курса американской валюты, народ побежал к благодетелям. И был немало ошарашен.

В ВТБ 24, например, для того, чтобы конвертировать кредит, надо заново получить все справки, заполнить анкеты, заказать переоценку недвижимости - иначе говоря, еще раз пройти мучительную процедуру сбора полного пакета документов для ипотеки. Рассмотреть заявку и принять решение банк обещает в сроки от 2 дней до 2 недель. В реальности - гораздо больше. При этом условия выдачи кредитов ужесточены. В Сбербанке заново собирать все документы не потребуют, достаточно только одной заявки. Но вот рассматриваться она будет в течение 30 дней.

Еще в декабре было ясно, что эти сроки никак не рассчитаны на каждодневный рост курса доллара. Пока банк будет по второму кругу оценивать состояние заемщика, рублевая стоимость валютного кредита вырастет еще больше. Но банки это не смущало: ведь "галочка" поставлена, процесс рефинансирования запущен.

Конвертация заемщика

Но долгое рассмотрение - это еще полбеды. Ведь банки не просто конвертируют "старые" долларовые кредиты в "новые" рублевые. Они переоценивают финансовое положение заемщика по новым, ужесточенным стандартам. Простые примеры: в Банке Москвы считают, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 70% дохода заемщика. В ВТБ 24 когда-то давали кредиты на всю сумму оценки имущества, а сейчас - только на 60%. И никого не волнует, что клиент не просит новый кредит, он его уже получил. В рефинансировании могут отказать, фактически подтолкнув человека к банкротству.

В ВТБ 24 говорят, что таким заемщикам предлагается увеличить срок кредитования и снизить тем самым размер ежемесячного платежа или предоставить дополнительный предмет залога, новых поручителей... Как правило, это невозможно по нескольким причинам. Во-первых, далеко не у каждого есть богатые родственники или вторая квартира. Во-вторых, пока тянутся формальности, доллар растет и шансы заемщика избежать банкротства тают с каждым днем.

Дорогая выгода

Но, допустим, заемщику улыбнулась удача, и перевести валютный кредит в рублевый все-таки удалось. При более детальном подсчете выясняется, что платить теперь придется намного больше. Как так? Очень просто. Если вы брали ипотеку год назад или даже раньше, процентные ставки как по долларовым, так и по рублевым кредитам были достаточно приемлемыми. Тогда банки бились за клиента и наперебой предлагали выгодные условия. Так, в Банке Москвы можно было взять долларовую ипотеку под 10,5% годовых, а в ВТБ 24 - под 9-11,5% годовых.

Сейчас предлагается конвертировать эти кредиты в рубли, но уже под совершенно другие проценты. Действующие рублевые ставки ВТБ 24, например, составляют от 13,6 до 15,1% годовых, причем в договор вам внесут пункт, согласно которому банк может самовольно увеличить ставку.

У Сбербанка - от 12,75 до 15,5% годовых. В Банке Москвы - аж 20,5-21,5% годовых.

Безусловно, величина рублевых ставок во все времена была выше, чем валютных. Но когда, как в случае с Банком Москвы, разница получается двукратной, впору задуматься, кому более выгодной будет такая "конвертация".

Отдельно стоит отметить, что услуга по конвертации в некоторых банках платная. В том же ВТБ 24 перевести долларовую ипотеку в рублевую стоит 24 тысячи рублей. Плюс плата нотариусу, плюс переоценка квартиры - всего набегает под 40 тысяч.

Решение сегодня - деньги через месяц

Но и это - не самая главная беда ипотечников. Удивительно, но даже после принятия положительного решения банки не спешат превращать дорожающую валютную обузу заемщиков в фиксированную сумму в рублях. Так, сотрудник "Известий", решивший конвертировать свой валютный кредит в ВТБ 24 еще в ноябре прошлого года, после всех формальностей в декабре получил от банка одобрение. Но... кредит у него по-прежнему в долларах. В ВТБ 24 объяснили, что не знают, как переоформлять закладную на квартиру. Узнают, возможно, в начале февраля. Но шансов рефинансировать кредит у нашего сотрудника уже нет. Ведь в декабре доллар стоил 28 рублей, и именно по такому курсу был одобрен новый кредит. В феврале, когда курс будет скорее всего за 35, одобренного в декабре банком рублевого эквивалента уже просто не хватит на рефинансирование. Это значит, что банк выдвинул заведомо невыполнимые условия.

Но, может, действительно дело в закладных? В Городском ипотечном банке "Известиям" рассказали, что закладная по ипотечному кредиту составляется по единому общепринятому стандарту. В случае если происходит изменение, в том числе и конвертация долларового кредита в рубли, банку не обязательно оформлять другую закладную - можно просто составить дополнительное соглашение к действующей. Каждая закладная, как и все дополнительные соглашения к ней, подлежит обязательной государственной регистрации. А вот процедура регистрации может длиться от 2 недель до месяца. Если бы банк заботился о клиенте, то мог бы конвертировать его кредит сразу, не дожидаясь окончательной регистрации. Но это, как говорится, не наш метод.

А есть ли счастливчики?

Заемщики, уже попытавшиеся воспользоваться привлекательной услугой, поговаривают, что, похоже, банкам пока не удалось провести ни одной сделки. По крайней мере в этом признался сотрудник ВТБ 24. Остальные банки уклонялись от ответа или же говорили, что "окончательные цифры пока не готовы". А то и вообще отказывались от комментариев.

- Количество конвертированных валютных кредитов будет раскрыто в официальной отчетности Сбербанка России после 8 февраля 2009 года, - сообщила "Известиям" директор управления общественных связей Сбербанка Ирина Кибина.

Сейчас банки активно собирают заявки и, ссылаясь на бюрократию, длительный процесс согласования документов, изменения в закладных, что называется, тянут резину. Возникает вопрос: почему? Может быть, действительно из-за бюрократии, а может быть, и вполне сознательно. Ведь держать на балансе долларовые активы им выгодно, учитывая, как растет сейчас курс американской валюты. Но зачем тогда вводить в заблуждение обычных граждан, обещая им то, что реализовать в полной мере они пока не могут? Возможно, главе Сбербанка Герману Грефу или ВТБ 24 Михаилу Задорнову важно было "отметиться", что рекомендация правительства выполнена, а что там на самом деле - не имеет значения.

Но ведь заработать на долларовой ипотеке банки смогут лишь в краткосрочной перспективе. А потом? Если доллар вырастет еще больше (а по мнению ряда экспертов, в наступившем году он может дойти до 45-50 рублей), народ, не сумевший конвертировать свои кредиты в рубли, просто не сможет платить. И тогда уже не поздоровится самим банкам - начнутся массовые дефолты.

Овчинка и выделка

Так, может быть, не стоит и пытаться конвертировать свой кредит? Однозначно дать такой совет нельзя. С одной стороны, если оправдаются самые негативные прогнозы и доллар вырастет до 50 рублей, это будет выгодным. С другой стороны, ипотечный кредит является весьма долгосрочным. И кто знает, вдруг через два-три года американская валюта снова начнет сдавать позиции и дешеветь, а платить придется все равно фиксированную сумму в рублях? Конвертировать кредит обратно в доллары уже вряд ли удастся и придется все оставшиеся 10, а то и 15-20 лет платить бешеные деньги?

Возможно, в данной ситуации стоит прислушаться к экспертам, которые считают, что валюту "длинных" кредитов (к которым относится и ипотека) менять не стоит. Сначала будет расти доллар, потом - рубль, а потом снова доллар... От всех изменений застраховаться нельзя, а вот потерять на конвертации и в последующем на курсовой разнице вполне возможно.

Татьяна Терновская, Андрей Реут