Кредитные каникулы: спасут ли они должника?

Нынешний кризис во многом похож на все прошлые. Инфляция, безработица, задержки зарплаты – всё это нам уже знакомо по 1992 и 1998 годам. Но в этот раз ко всем неприятностям кризиса добавилась еще и кредитная петля, которую успели накинуть себе на шею многие недальновидные наши сограждане. Однако, отдавая должное нынешним правителям, надо признать, что они, в отличие от правителей предыдущих, на самом деле стараются сделать так, чтобы кризис ударил по населению как можно менее больно. С этой целью они внедряют в нашу практику различные меры, которые, по их мнению, помогут завязшим в долгах гражданам дотянуть до окончания кризиса. Одним из этих нововведений стали так называемые кредитные каникулы. Что это такое – разбирался корреспондент Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru.

Кредитные каникулы – это отсрочка, предоставляемая должнику по выплатам. Целью их является, как изящно изъясняются специалисты, «недопущение дефолта» – выражаясь проще, чтобы обязательства по платежам окончательно не прихлопнули человека. «Если заемщик по ипотеке (или потребительскому кредиту) потерял работу, то собственных накоплений ему хватит, обычно, только на 1-2 месяца собственного проживания: оплату питания, коммунальных расходов и т.д., – говорит Артис Вейпс, Директор компании «Фонд кредитов». – При этом сам заемщик воспринимает свои трудности как временные, у него нет желания расторгать кредитный договор. И он обращается к кредитору с просьбой предоставить кредитные каникулы».

Какой именно будет рассрочка – с этим, как говорится, «возможны варианты». «Существует два вида: полная или частичная, – рассказывает Марина Галактионова, директор по развитию партнерских отношений компании «КРЕДИТ МАКС». – Полная отсрочка – это когда не платится ничего: ни основной долг, ни проценты по нему. Ее предоставляют наиболее нуждающимся плательщикам, у которых возникли трудности с работой или испортилось здоровье. При этом до этого момента клиент должен был себя зарекомендовать порядочным и дисциплинированным плательщиком, не имеющим просрочек платежей».

Полная отсрочка – идеальный для заемщика вариант, однако он крайне невыгоден банкам (не забудем, что выданные ими в кредит деньги тоже не с неба упали: банки взяли их в долг у кого-то – например, у частных вкладчиков на депозиты). Поэтому значительно более вероятно, что банк предложит должнику отсрочку частичную – при ней платить все-таки надо, но меньше, чем обычно. Например, выплачиваются только проценты. Или перерассчитывается график платежей: каждый платеж становится меньше, зато их общий срок – больше.

Еще один способ облегчить долговое бремя – изменить валюту кредита. Ставки по займам в долларах традиционно были ниже, чем по рублевым, – говорит Вадим Мартыненко, директор департамента вторичного рынка и ипотеки корпорации «Рескор». – В период, когда курс доллара снижался, заемщики радостно брали кредиты именно в американских деньгах. Но сегодня на валютном рынке задули иные ветры, и многие должники рады пересчитать свои кредиты – пусть и под несколько больший процент, зато в родных и прогнозируемых российских рублях».

…В общем, вопрос о том, в чем именно будет состоять отсрочка, стороны решают в результате переговоров.

Очень хочется думать об окружающих хорошо – но не всегда получается. Автор был бы рад написать, что банки, окинув отеческим оком своих должников, задумались: а кто среди них более всех сир и убог, кому бы оказать помощь, уменьшить платежи? Действительность, увы, иная: первым о данной теме (пусть и не произнося самих слов «кредитные каникулы») заговорил премьер Владимир Путин. В начале декабря во время традиционной «прямой линии» с гражданами он сказал о необходимости оказывать поддержку заемщикам, которые оказались не в состоянии платить по ипотечным кредитам. После столь деликатного намека о том, как они будут помогать собственным должникам, заговорили уже и сами банки. В частности, об этом сказал руководитель Сбербанка Герман Греф: «Предполагается, что банк будет давать реструктуризацию по ипотечным кредитам сроком до года под гарантию АИЖК», – отметил он.

Почему о проблеме думают власти – очевидно: ситуация и так непростая, дополнительные раздражители (а к таковым, без сомнения, можно отнести сообщения о том, что людей, оставшихся без работы, стали еще и выселять из квартир) совершенно ни к чему. Но если вдуматься, на пользу кредитные каникулы и банкам: гораздо лучше получить деньги с опозданием, чем идти на лобовое столкновение с должником. Потому что вариант с выселением и продажей квартиры с торгов плох (для банка) тем, что это дело, во-первых, долгое, а во-вторых, еще не факт, что квартиру удастся за желаемую сумму продать: цены-то на рынке снижаются…

Номинально вопрос о кредитных каникулах решается банком самостоятельно. «Надо подчеркнуть, что решение, кому и какую рассрочку предоставить, по-прежнему принимается кредитным комитетом банка», – говорит Марина Галактионова («КРЕДИТ МАКС»). Никоим образом не споря с этим тезисом, хочется напомнить, что у государства есть тысячи рычагов давления на строптивцев: от возможности предоставить или не предоставить спасительный кредит до визита пожарных, которые в два счета отыщут нарушение какого-нибудь постановления 1937 года и закроют офис «до устранения».

Теперь практический вопрос для должника – что делать, чтобы эти самые кредитные каникулы получить? Поскольку эта тема для нашей страны новая, ни в каких законах она не прописана, не существует и единого общепринятого пакета документов, которые должнику необходимо собрать. «Первый шаг – это известить банк-кредитор о появившихся проблемах, – отмечает Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Нужно, прежде всего, позвонить в банк и рассказать о своем положении, и только после этих переговоров станет понятно, какие документы необходимы. Единых стандартов нет».

Теперь практический вопрос для должника – что делать, чтобы эти самые кредитные каникулы получить? Поскольку эта тема для нашей страны новая, ни в каких законах она не прописана, не существует и единого общепринятого пакета документов, которые должнику необходимо собрать. «Первый шаг – это известить банк-кредитор о появившихся проблемах, – отмечает Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Нужно, прежде всего, позвонить в банк и рассказать о своем положении, и только после этих переговоров станет понятно, какие документы необходимы. Единых стандартов нет». «В кредитных договорах написано, что заемщик должен уведомлять банк о своем финансовом положении, – добавляет Марина Галактионова («КРЕДИТ МАКС»). – Следовательно, если начинаются просрочки, их необходимо мотивировать».

В любом случае, полезной тут окажется трудовая книжка с записью об увольнении – причем желательно, чтобы формулировка была серьезной, а не «по собственному желанию». В виду некоторых особенностей Трудового кодекса предприятиям выгоднее, чтобы сотрудники уходили именно с этой мотивировкой – чтобы не выплачивать им солидное выходное пособие. Но если для обычного человека часто все равно (денег на последнюю выплату у предприятия все равно нет), то для ипотечного заемщика принципиально важно, что это не он ушел, а его уволили.

Кредитные каникулы – это, безусловно, мероприятие в интересах заемщика, однако ни о какой «благотворительности» со стороны банка тут говорить не приходится: кредиторы свое получат. «Здесь только бизнес, ничего личного. Как бы ни были изменены выплаты, вплоть до возможного полного их прекращения на какое-то время – в любом случае все оплатит заемщик, – категоричен Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Другой вопрос: каким именно образом? Даже если график выплат будет скорректирован так, что вслед сегодняшнему облегчению бремени потом придется платить больше, для многих людей это окажется благом. Намного лучше, чем фиксировать сегодня убытки, терпеть денежные и моральные потрясения от продажи заложенной квартиры».

Существует и еще один аспект проблемы: зная добрых наших сограждан, не приходится сомневаться, что некоторые из них попытаются использовать данную кампанию для каких-нибудь афер. Этого наши эксперты делать категорически не советовали.

«Аферистов сейчас научились выявлять, – говорит Марина Галактионова («КРЕДИТ МАКС»). – Если выяснится, что были сфальсифицированы какие-либо факты или документы, банк имеет право досрочно истребовать погашения кредита в полном объеме». «Тем, у кого возникнут подобные идеи, нужно помнить, что переехать из заложенной квартиры можно в очень короткие сроки, – соглашается Артис Вейпс. – Заемщик несет ответственность за многое, в том числе и за достоверность предоставляемой банку информации».

Опрошенные нами эксперты настроены оптимистически. «Не стоит забывать, что ипотечные заемщики – это, по большей части, менеджеры среднего и высшего звена, профессионалы, которые даже в условиях кризиса будут востребованы, – считает Ольга Гусева, руководитель отдела маркетинга Группы компаний «Домостроитель». – Возможно, им придется несколько снизить как свои зарплатные ожидания, так и расходы, но надолго остаться без средств им вряд ли грозит». «Ситуаций, когда работа вообще исчезает, не бывает, – соглашается Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Жизнь в кризис не заканчивается, и каникулы – это хороший выход для ответственных заемщиков».

Подводить итоги кампании, которая еще толком не начиналась, конечно, смешно. Вряд ли удастся и сделать какие-то серьезные прогнозы – например, сколько заемщиков обратится за кредитными каникулами, какой процент реально получит? Однако какие-то вещи видны уже сегодня. Например, уже объявлено, что кредитные каникулы предоставляются на срок в 12 месяцев.

Правда, не очень понятно, что произойдет, если названный срок пройдет, а проблемы человека не решены. Новая отсрочка? Или уже реализация квартиры с торгов? Ответы, скорее всего, даст время…

Владимир Абгафоров