Оспорить повышение ставки по кредиту можно?

Складывается впечатление, что банковский кризис – это когда банкам хорошо, а остальным при этом хочется плакать. Во-первых, следует сразу сказать, что наши банки никто в беде не оставляет и им всячески помогают. Делает это государство. На поддержание ликвидности в банковской системе выделены гигантские деньги. По планам правительства до $55 млрд уйдут на счета коммерческих банков через аукционы Минфина из временно свободных бюджетных средств. Еще $26 млрд предоставит коммерческим банкам Банк России (ЦБ) также через аукционы. Дополнительные $35 млрд банки получат через ЦБ и ВЭБ в виде кредитов.

Кроме того, ЦБ с 1 декабря 2008 года снова повысил ставку рефинансирования до 13%. То есть вполне легитимно позволил коммерческим банкам изменить условия кредитования. Чем они и воспользовались. Заемщики, которые сейчас выплачивают кредиты, получили от своих банков «письма счастья».

Уведомление звучит так: «Согласно условий кредитного договора, заключенного между Ф.И.О. с одной стороны и ОАО «Собинбанк» с другой стороны, уведомляем Вас об изменении в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом. Новая процентная ставка в размере 14.24% вступает в силу с (дата, подпись)». Учитывая, что ставка рефинансирования может расти и дальше, следом будет дорожать и кредит. Но это еще не все.

В условиях кризиса банки находят и другие способы поправить свое и без того неплохое положение – например за счет тех, кто решил в связи с повышением ставок по кредитам, выплатить кредит заранее. Наша читательница, взявшая кредит в «Банке Ренессанс Капитал», согласно условиям договора решила погасить кредит досрочно. Кредит был взят на 6 месяцев, погашен он был через 4 месяца (условия договора позволяли это сделать без штрафных санкций). Естественно все условия были оговорены с менеджером банка по телефону заранее, и им был назван срок, до какого числа можно погасить необходимую сумму, т. е. до 20 декабря. Однако через полторы недели после дня оплаты другой менеджер из «Банка Ренессанс Капитал» оповестил по телефону, что из-за того, что платеж был 18 декабря, а не 15 декабря, необходимо еще довнести энную сумму денег, поскольку менеджер ошибся с датой. На резонный вопрос: «Почему из-за ошибки менеджера должен страдать клиент?» ответа не последовало.

Более того, возникает еще один вопрос – если кредит можно выплачивать еще 2 месяца, а он был выплачен за 2 месяца до окончания действия кредита (причем без пересчета-уменьшения общей суммы выплаты, что порой делается, когда клиент идет на досрочное погашение), о каких долгах может вообще идти речь? И это не единичный случай.

Например, в Собинбанке по телефону сумма досрочного платежа по кредиту на определенное число вначале называлась одна, при втором звонке, когда клиент позвонил уточнить – другая (выше на 1500 руб). Когда же клиент приехал, что бы внести досрочный платеж именно в тот день, который был оговорен по телефону с менеджером, сумма оказалась выше первоначальной уже почти на 3000 рублей. В банке это списали на нерадивость менеджеров, причем сразу двоих. Возможно, действительно все банковские служащие из-за кризиса враз потеряли профессиональные навыки, однако, вероятно, дело тут в другом.

Наши читатели сообщают, что и в некоторых страховых компаниях прежде расторопные менеджеры тоже вдруг потеряли былую сноровку. «Наша страховая компания самым настоящим образом тянет резину. Мы уже подъезжали несколько раз, все время просят привезти какие-то новые бумажки. Канитель с постановкой на ремонт тянется уже три месяца, и не понятно, будут делать машину или нет».

А вот что рассказал по этому поводу страховой брокер, попросивший не называть его имя: «Страховые компании второго эшелона испытывают сейчас серьезные финансовые проблемы. Идет отток клиентов. Люди перестали покупать машины. У небольших страховых компаний уже долги перед автосервисами.

Поэтому сейчас будет такая тенденция – чтобы не исполнять свои обязательства перед клиентами, страховые компании будут затягивать оформление».

Иными словами, страховщики стараются максимально оттянуть момент расставания со своими капиталами, а банковские работники пытаются любыми возможными способами взять побольше с платежеспособных клиентов: с мира по нитке, банку – рубаха.

К слову, некоторые банки теперь даже берут деньги для рассмотрения заявки на кредит. Так, в МДМ-банке только это стоит $100. В других банках за ведение счета банк дополнительно ежемесячно взимает от 0.8% до 1.9% от суммы кредита. То есть к указанной процентной ставке автоматически можно прибавить 9.6%-22.8% годовых. К этому нюансу заемщики уже отчасти привыкли, а большинство банков открыто публикуют подобную информацию. Основная же проблема — непрозрачность процентных ставок. Например, на сайте банка «Русский стандарт» можно прочитать, что размер ставки устанавливается индивидуально по каждому кредитному договору, пишет газета «Известия».

«Сейчас в России не существует законодательных норм, которые бы регламентировали предоставление информации о кредитах,— объясняет юрист Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Алексей Монахов.— В развитых странах, например в США, такой норматив принят 30 лет назад. Законы предусматривают, что банки должны предоставлять исчерпывающую информацию. В том числе, по процентным ставкам, которые нельзя менять на ходу».

Уточним, что сегодня в Госдуме готов законопроект, запрещающий банкам самостоятельно увеличивать ставки по уже выданным кредитам. Однако текст закона вызвал негативную реакцию банковского сообщества. В частности, директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев считает, что «законопроект о запрете для банков увеличивать ставки по ипотеке и кредитам – это абсолютно безграмотная инициатива. Фиксация ставок по ипотеке просто отобьет желание у банков ими заниматься и убьет рынок». Впрочем, и без всякого закона сегодня взять ипотечный кредит дело такое же бессмысленное и сложное, как, например, выращивать арбузы за Полярным кругом.

Ну и в заключении, несколько юридических советов от председателя правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, как поступать заемщику в случае, если банк повысил ставку:

— Если вам повысили процентную ставку, можно спросить у банка об основаниях его действий. Во-первых, кредитная организация должна заранее уведомить заемщика о том, что стоимость его кредита пересматривается. Законодательно срок не установлен, но есть судебная практика — уведомление должно быть доставлено вам не менее чем за 30 дней до того, как изменения вступят в силу. И банк должен сообщить об этом не через интернет-сайт, не через электронную почту, а именно через письменное уведомление. Делается это для того, чтобы заемщик имел возможность покрыть кредит — поискать другой кредит, например. Это существенное изменение условий договора, и оно должно происходить при надлежащем информировании заемщика.

Даже если в договоре оговорена возможность повышения банком ставки, оспорить это повышение можно — нужно доказать через суд, что это повышение несоразмерно, несправедливо. Если же в вашем договоре вообще не было пункта о том, что банк может менять процентную ставку, то банк должен будет доказать в суде, что он не может вас кредитовать на старых условиях, а судья должен оценить, справедливо ли требование банка.

У нас нет законодательства, которое бы однозначно решало этот вопрос, и это очень большая проблема. К сожалению, нынешняя Дума не в состоянии уделять должное внимание вопросам защиты прав заемщиков. Нет общей нормы закона о защите прав потребителей. С нашей точки зрения, по договорам, где зафиксирована ставка, должен быть полный запрет о недопустимости пересмотра, но сейчас ничего подобного в России нет.

Н. Сергеев