Из заемщиков ипотеки могут сделать полноценных крепостных

Государство может встать перед необходимостью начать выкупать у банков квартиры граждан РФ, потерявших работу и не способных обслуживать ипотечные кредиты, пишет газета "Ведомости". Заемщик сможет обратиться в банк и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), и либо те реструктурируют кредит под гарантии агентства, либо агентство временно будет платить банку за заемщика. Обсуждается и возможность выкупа проблемных кредитов агентством с балансов банков, чтобы тем не приходилось создавать резервы.

Сегодня на заседании наблюдательного совета АИЖК будут обсуждаться конкретные схемы помощи заемщикам и кредиторам, рассказал «Ведомостям» член наблюдательного совета АИЖК Гарегин Тосунян. Однако, как тут же отмечают "Ведомости", один из членов наблюдательного совета неоднозначно относится к выкупу квартир через специальный фонд: взыскание имущества должно подразумевать продажу квартиры и выселение заемщика, иначе как сохранится платежная дисциплина человека, который продолжит жить в квартире, потеряв право собственности на нее, рассуждает он.

Механизм предполагаемой помощи государства заемщикам таков: структуры ипотечного агентства могут стать собственниками квартир заемщиков, лишившихся работы. «Обсуждается возможность наложения банком взыскания на квартиру, если заемщик перестает платить», - рассказал один из участников совещаний с участием топ-менеджеров АИЖК и банкиров. Но банк должен будет реализовать ее не на открытом рынке, а специальной компании, предположительно созданной при АИЖК. У заемщика будет некоторое время (например, год), чтобы, получив новую работу, снова взять ипотечный кредит и выкупить квартиру. До этого времени он сможет в ней жить, оплачивая коммунальные платежи. Это одна из возможностей, крайний случай, если платежеспособность заемщика восстановить не удастся, подтверждает собеседник «Ведомостей», близкий к наблюдательному совету АИЖК.

Помощник президента Аркадий Дворкович подтвердил «Ведомостям», что такой вариант обсуждался, а детали схемы можно будет раскрыть после совета. Однако пресс-секретарь премьер-министра Владимира Путина Дмитрий Песков сообщил, что премьеру не известно о предложении по выкупу квартир - то есть никаких обязательств правительства по данному вопросу пока не существует.

По данным ЦБ, на 1 октября в России было выдано 933,5 млрд руб. жилищных кредитов, из которых ипотечных - на 769 млрд руб. По оценке руководителя Центра социальных исследований Евгения Гонтмахера, ипотеку получили около 500 000 семей. Сложно оценить, сколько из них не смогут платить по ипотеке, отмечает эксперт, скорее всего их количество будет измеряться десятками тысяч человек.

От редакции: Как-то с трудом верится в бескорыстную помощь государства гражданам. Начнем с того, что сама ипотека как государственная программа (и даже нацпроект будущего президента Медведева) рассматривалась как замена советской системы обеспечения жильем "бесплатно".

Надо сказать, что путинское государство до сих пор не может простить себе того, что множество граждан получили права собственности на жилье "бесплатно", в ходе приватизации. И изыскивает всякие меры по изъятию этого жилья у "неэффективных собственников" через механизмы, прописанные в новом Гражданском кодексе.

А уж ждать, что это государство выступит "благодетелем" по отношению к заемщикам - просто смешно.

Во-первых, государство выкупает за бюджетные (то есть общенародгные) деньги квартиру у банка - по полной стоимости, которая заявлена в ипотечном договоре, хотя реальные цены на эту недвижимость сегодня существенно ниже. То есть государство спасает не заемщика, а банк, причем за счет средств бюджета.

Во вторых, квартиры, которые выкупает государство, уже больше, чем наполовину оплачены заемщиков - условия предоставления ипотеки, как правило, предполагают внесение первоначального взноса, плюс к тому заемщики, конечно же, уже проводили какие-то ежемесячные платежи. Эти деньги превращаются в бонус банка, а "облагодетельствованный" заемщик их безвозвратно теряет.

В третьих, государство становится собственником изъятого из ипотеки жилья, за которое "облагодетельствованные" заемщики продолжают платить, хотя не имеют на него уже никаких прав.

Более того, если в течение года они найдут высоооплачиваемую работу, которая позволит им взять новый ипотечный кредит, то вся эта катавасия для заемщика начнется по-новой.

Кстати, а какова вероятность того, что заемщик, потеряв хорошую работу из-за кризиса, найдет такую же в течение года? Эта вероятность равна тому, что в течение этого года весь мировой кризис в России "рассосется" и ситуация вернется к уровню середины 2007 года. А такого не могут себе представить даже самые безнадежные оптимисты. Оптимистический прогноз правительства - это что цены на нефть достигнеут "дна" к середине 2009 года и потихоньку начнут снова расти. Понятно, что даже по нему рассчитывать на возвращение в "счастливый 2007-й" не приходится, но неясно и на чем основывается оптимизм правительства Путина? Мировые экспертные институты считают оптимистическим прогнозом то, что мировой кризис продлится 2-2,5 года...

Судя по всему, оптимистом является даже Гонтмахер, полагающий, что из 500 тысяч заемщиков лишатся ипотеки только "десятки тысяч". Думается, эта неприятность случится с большинством заемщиков, то есть не с десятками, а с сотнями тысяч семей - и это в целом будет соответствовать масштабам грядущей безработицы. А "государство", то есть феодально-бюрократическая верхушка, используя средства бюджета, окажется еще и собственником огромного количества коммерческого жилья, которое сможет либо выгодно сдавать гражданам ( не по расценкам муниципального жилья, а по "рыночным"), либо перепродать его тем же гражданам.

Существует ли какой-то оптимальный выход для заемщиков? Нет, существующей системе, когда феодально-бюрократическая власть диктует правила игры выхода нет. Выход только один - менять власть, брать трудящимся управление государствам в свои руки. Или смириться с вечным ипотечным рабством, и для себя, и для детей, и для внуков. Фактически это модернизированный вариант крепостного права, а уж чей ты крепостной - банка, фирмы-заемщика или государственного агентства, какая разница?

Анатолий Баранов