Рассрочка как альтернатива ипотечному кредиту

Рассрочка — двигатель прогресса

Недавно рассрочка позиционировалась как дополнительная сервисная услуга строительной компании, привлекающая клиентов, которые могут оплачивать строящееся жилье не единовременно, но в течение продолжительного срока – от нескольких месяцев до нескольких лет. И после сдачи дома госкомиссии — в том числе. У застройщиков зачастую не хватает средств для строительства крупных, требующих огромных вложений, объектов. В данном случае деньги поступают от частных инвесторов, желающих обзавестись квартирой в новостройке. Чем ближе к моменту завершения строительства — тем жилье дороже. На начальном этапе — наоборот. Соответственно, с платежеспособных клиентов, входящих в проект на первых возможных этапах, берут меньше. Существенная скидка при единовременной оплате подчас может достигать 5-7% с каждого квадратного метра.

Различия рассрочки и ипотеки

Схема рассрочки коренным образом отличается от ипотечного кредитования, прежде всего, по срокам. Рассрочка предоставляется чаще всего до окончания строительства, а ипотечный кредит – на несколько лет. Сроки, в которые происходят выплаты в случае ипотеки и рассрочки, разнятся весьма значительно – 25 лет или 3–4 года соответственно. Некоторые застройщики продлевают рассрочку на несколько месяцев после сдачи дома госкомиссии. Подобный вариант рассчитан на желающих продать старую квартиру и купить новую. При покупке в рассрочку обязательно выплачивается первый взнос. Он составляет не менее 10%. Ведь если застройщик предоставляет рассрочку после окончания строительства, значит, он за свой счет обещает кредитовать дольщика. Примечательно, что чем меньше первый взнос, тем выше процент при рассрочке. Иногда клиенты привязывают процентные варианты рассрочки к ставке и срокам банковского кредита. Если клиент может получить ипотечный кредит, банк гасит задолженность по договору клиента в кратчайшие сроки, и в таком случае застройщики получают денежные средства практически по беспроцентному варианту рассрочки. Специалисты отмечают, что оформление рассрочки в большинстве случаев происходит намного быстрее, чем ипотечного кредита. «В случае заключения договора непосредственно с застройщиком, клиент напрямую финансирует возведение новостройки и приобретает недвижимость по самой первой цене, минуя всех посредников, — поясняет риелтор Максим Суров. — Фактически, дом (то есть квартира) возводится на деньги клиента. Деньги за квартиру вносятся в несколько этапов. Первоначальный взнос — при заключении договора о долевом строительстве, а дальнейшие платежи по согласованному в договоре графику».

Тонкости финансовой составляющей

Нередко по ипотечной программе купить квартиру можно только на определенных объектах.

То же самое касается и квартир в рассрочку. Увы, приходится отталкиваться от конкретных предложений и схем. Разумеется, окончательный выбор все равно остается за покупателем, и зависит, прежде всего, от его доходов. Клиент должен четко определить для себя: способен ли он ежемесячно платить не столь много, но длительное время, или же готов вносить большие суммы, но в течение довольно короткого срока. Если период рассрочки платежа небольшой — несколько месяцев, то она может быть и беспроцентной. Правда, не всегда. Если рассрочка составляет около года, то процент начисляется, как правило, обязательно. Есть 2 варианта начисления процентов — на всю сумму, либо на остаток невыплаченной суммы. В этом случае можно сэкономить, досрочно выплатив долг. Вместе с тем, по мнению специалистов, в ближайшее время доля объектов, которые можно приобрести в рассрочку, может заметно уменьшиться. Так, на жилье в рассрочку в данном случае могут уйти самые продаваемые квартиры: одно- и двухкомнатные. А вот продажа больших квартир в рассрочку будет иметь широкий спектр предложений.

Минусы:

1. Условия покупки жилья в рассрочку позволяет выплачивать платежи, исходя из ежемесячных доходов. А ипотека всегда рассчитывает на тот совокупный доход семьи, который существует, чтобы из этого что-то оставалось на проживание, а остальное шло на обеспечение кредита.

2. Необходимо иметь достаточную сумму первоначального взноса и в кратчайшие сроки (до 1 года) выплатить оставшиеся деньги. При этом в отдельных ипотечных программах предусмотрено кредитование без первоначального взноса.

3. За просрочку платежей начисляются пени. Если в срок, обозначенный в договоре покупки квартиры в рассрочку, сумма долга не выплачена, то договор может быть расторгнут. В этом случае вернуть в полном объеме затраченные деньги не удастся. Фирма-застройщик, как правило, четко устанавливает неустойку за неисполнение обязательств по договору покупки квартиры в рассрочку, размер которой весьма существенен.

Плюсы:

1. Простота оформления. Вам не придется представлять фирме-застройщику документы, характеризующие вас как добросовестного заемщика. Условия рассрочки прописаны прямо в договоре между застройщиком и инвестором, справок о зарплате застройщик не требует.

2. Отсутствие поручителей.

3. Минимальные дополнительные расходы. Вас не заставят страховать свою жизнь, здоровье, покупаемую квартиру. Проценты, которые вы будете выплачивать, невелики, либо их вовсе нет.

4. Схема рассрочки проще, чем схема ипотечного кредитования.

Жанна Шмелева