В условиях кризиса банки вспомнили о просроченных долгах

В условиях денежного голода взыскание долгов стало одной из приоритетных задач для многих банков. Как следствие, требования к «плохим» должникам ужесточаются. Из-за кризиса многим заемщикам стоит готовиться к тому, что с купленными в кредит машинами и квартирами придется расстаться.

Финансовый кризис сделал услуги коллекторов крайне востребованными. Банки и многие другие компании сейчас остро нуждаются в деньгах, а потому заинтересованы в том, чтобы выжать из кредитных портфелей максимум средств, говорится в аналитическом обзоре коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» (СКК). По словам гендиректора компании Елены Докучаевой, обращение к коллекторским агентствам за два осенних месяца возросло в 1,5 раза. 

Россияне залезают в «плохие» долги

Темпы прироста просроченной задолженности (22,6% с начала года) опережают прирост объемов кредитования (20% за 8 месяцев 2008г.). Почти половина (45%) опрошенных СКК должников сказали, что не могут расплатиться по кредиту из-за того, что банально стало не хватать денег. Еще 27% признались, что выплачивать кредит оказалось тяжелее, чем думалось поначалу.

В дальнейшем просрочка в России и Москве, вероятнее всего, будет расти, считают в СКК. При этом москвичи сильнее, нежели жители регионов, зависят от заемных денег, и потому кризис и его последствия в виде падения доходов и безработицы ударит сильнее всего. В СКК отмечают, что ухудшения платежеспособности населения едва ли избежать, а значит, велика вероятность массовых дефолтов граждан по своим долгам перед банками. В этом случае не исключено, что коллекторы «заморозят» выкуп «плохих» долгов. Поэтому банки, спеша продать то, что еще пока покупается коллекторами, в два раза снизили цену на портфели «плохих» кредитов.

Банки избавляются от автокредитов и ипотеки

Структура продаваемых сейчас банками долгов меняется. Как рассказала Елена Докучаева, в структуре переданных коллекторам долгов «серьезно возросла» доля автокредитов. При этом случаи досудебного, «мягкого» урегулирования задолженности, становятся реже. Банки в судебном порядке изымают купленную в кредит автомашину у должника и выставляют ее на продажу. Одновременно банки снизили объемы автокредитования, чтобы не допустить переизбытка на рынке бывших в употреблении отсуженных автомашин.

Кроме того, к услугам коллекторских агентств все чаще прибегают управляющие компании ЖКХ.

Другим веянием времени стало выставление банками на продажу коллекторам ипотечных портфелей. Раньше банки не планировали продавать ипотечные кредиты, поскольку это было неинтересно. Стоимость недвижимости росла, и намного интереснее было заниматься взысканием долгов самому.

Сейчас риски, связанные с ипотекой, значительно выше, чем риски с каким бы то ни было кредитом. И банки пытаются продать свои ипотечные кредиты. Однако коллекторы относятся к ним очень настороженно: «Ипотечные кредиты очень сложные при взыскании долгов», отметила RB.ru гендиректор СКК.

Фактически, кризис сделал многих новоселов своими заложниками. Прогнозируемое удешевление жилья поставит их в очень трудное положение. Во многих ипотечных договорах прописано право банка требовать досрочного погашения при падении рыночной стоимости квартиры на 10% или ниже суммы предоставленного кредита.

Многие россияне брали ипотеку на 10-20 лет, и очевидно, в случае обвала цен расплатиться с банком досрочно они не смогут. В этом случае банк потребует реализации заложенного имущества должника, т.е. квартиры. Но вырученной от ее продажи суммы на погашение кредита не хватит. И должник будет выплачивать банку оставшийся долг уже из своих доходов. Изменить ситуацию кардинально мог бы закон о банкротстве физических лиц, находящийся на рассмотрении Госдумы. Он предусматривает для частного лица возможность освободиться от всех долгов (вместе, правда, со всем имуществом и активами), объявив себя банкротом. Пока законопроект находится в стадии разработки.  

Согласно оптимистичному прогнозу СКК, ипотечная нагрузка возрастет с нынешних 30% доходов семьи до критических 60%. Следовательно, просрочка по ипотеке будет расти, сейчас у некоторых банков она уже достигает 6%, говорит Елена Докучаева.

Коллекторов зовут в регионы

Звонка коллектора скорее дождется должник в регионе, чем в Москве. Несмотря на то, что 65% всей банковской задолженности находится в столице, только 20% из нее переданы коллекторам. Объясняется это тем, что кредиторы со штаб-квартирой располагаются в Москве, и им дешевле отдать региональные просрочки коллекторам.

В связи с кризисом увеличится время взыскания долгов. «Мы нацелены на очень быстрый возврат», - говорит Елена Докучаева. Но может оказаться так, что иного выхода не будет: «Мы не можем взыскать ипотечный кредит, выданный на 25 лет, за 1 месяц. Это, наверное, нереально». По оценке Докучаевой, объемы взысканных долгов у ССК в будущем останутся те же, но времени на них понадобится больше.

«В условиях кризиса заемщикам очень важно пересмотреть свое отношение к кредитным ресурсам, потому что ситуация, возможно, будет ухудшаться, и ухудшаться значительно», - прогнозирует Елена Докучаева. В случае же наступления личного дефолта,  заемщикам стоит помнить, что коллекторские агентства обязаны осуществлять взыскание только законными методами, в том числе не причиняющими вред должнику.

Владиимр Рувинский