Есть ли жизнь после кредита?

На модерации Отложенный

Жизненная модель под названием “американская мечта” глубоко и надолго проникла в умы россиян. Мы уже давно начали есть, пить, смотреть и покупать то же, что и жители забугорья. Вошла в обиход и западная жизнь в кредит. И теперь кредитомания грозит стать ловушкой для тех, кто не слишком мучил себя вопросом: а чем отдавать-то будем?

Квартира, машина, дубленка и маленькая собачонка

Кредитный бум пришел в Россию в 2005 году. Одним из самых популярных стали потребительские кредиты — бери и покупай, что душа желает. Как только преимущества заемных денег оценили все, и объем выдаваемых кредитов взлетел до головокружительных высот. Буквально за пару лет почти каждый платежеспособный гражданин нашей необъятной увешался кредитами на все земные блага: от квартиры до супернавороченных гаджетов. По данным рейтинговых агентств, уже в 2006 году объем розничных займов населению превысил внушительную цифру в 1,3 трлн. рублей. Быстренько смекнув, что давать в долг весьма выгодно, банки начали выбрасывать на рынок новые заманчивые предложения. Оформить кредит можно было за полчаса по Интернету, без поручителей и с рекордно малым количеством документов. Но головокружение от успехов длилось недолго — процент “невозврата” по таким экспресс-кредитам резко вырос и, по некоторым оценкам, в 2007 году доходил до 20%. То есть почти каждый пятый россиянин, решивший занять энную сумму, просто уходил в глухое подполье, и взыскать с него долг было не так-то просто. Банки начали срочно принимать меры — выдавать классические нецелевые кредиты под залог недвижимости, требовать больше документов от потенциального заемщика и в целом более строго подходить к вопросу. Как и следовало ожидать, кредитомания начала потихоньку утихать. И дело здесь не только в резко сократившемся объеме “халявных” кредитов. Причин постепенного охлаждения эксперты выделили несколько. Самой важной, пожалуй, стало насыщение рынка, когда практически уже успели “подзанять”, а влезать в новые долги не оказалось желания или возможности. Да и доверять банкам стали меньше: в кредитные программы все чаще и все больше стали закрадываться скрытые платежи, и отдавать зачастую приходилось на порядок больше, чем рассчитывал вначале. Впрочем, очевидного кризиса до недавнего момента в сфере займов населению не наблюдалось, объемы продолжали стабильно расти. Пока в лексикон россиян не вернулось почти забытое слово “кризис”.

Высшая потребительская математика

Кредитное безумство после горькой и неаппетитной кризисной пилюли сходит на нет, и этот факт признают все участники рынка. Сегодня российские банки, реально оценив обстановку, стараются полностью ликвидировать в своих предложениях популярные экспресс-кредиты и считавшиеся относительно безопасными с точки зрения возврата кредиты под залог. Если таковые, конечно, еще оставались в обширном списке кредитных программ. По словам экспертов, это вполне логично — в условиях разбушевавшегося кризиса банки стараются пережидать штормовой период с большим объемом собственных денег и высоколиквидных активов. Иными словами, финансовые институты предпочитают потерять некую часть прибыли сегодня, чтобы в случае форс-мажора завтра остаться на плаву . Сегодня сокращение потребительского кредитования наблюдается в банках второго и третьего эшелона, которые до недавнего времени предпочитали идти на некоторые риски ради прибыли. Крупные игроки идут по тому же пути, но с поправкой, что называется, на ветер: особо рискованные программы они, как правило, сократили уже вчера, а сегодня лишь пытаются дополнительно себя обезопасить, не потеряв при этом клиента. Самая простая, но эффективная мера — это ужесточение требований к желающим получить деньги. Подольет масла в огонь и самый, пожалуй, волнующий фактор для потребителя — процентные ставки. О том, что в этом секторе наблюдается определенный рост, не стоит даже говорить. Причем сегодняшние значения подросших процентов отнюдь не предел: “Еще не подведены итоги, так сказать, первой пробы поднятия ставок. Но с большой долей вероятности можно утверждать, что рост продолжится. По предварительным прогнозам, к сегодняшним значениям до конца года прибавится еще 2—3%”, — заметил Сапунов. Между тем начальник управления развития целевых кредитов одного из крупнейших российских банков-кредиторов Наталья Карасева в разговоре с корреспондентом “МК” заметила, что потребительский кредит в сегодняшней ситуации как раз один из самых безопасных: “На сегодняшний день мы отмечаем стабильный рост продаж по направлению потребительского кредитования. Во-многом, кстати, за счет снижения активности конкурентов. Мы не повышали ставки по потребительским кредитам, однако в ситуации кризиса и во избежание возможного роста просрочки по новым клиентам мы вынуждены предпринять определенные меры, направленные на усиление требований к заемщикам. Несколько более тщательные проверки заемщиков будут действовать до момента стабилизации ситуации”.

Будет рай и в шалаше?

Что действительно представляет опасность, так это ипотечные кредиты. Причем как для заемщиков, так и для банковских структур. В нынешних условиях ипотека вынуждена становиться дамой по-рыночному честной и потому дорогой. Безусловно, панические крики в духе “и тут все умерли” — это явны перебор, но факты говорят за существенное охлаждение рынка ипотеки. Длинный рубль и доллар в свете дорожания западных кредитов для банков ныне стал явно не в чести. По последним подсчетам, сегодня едва ли не треть финансовых структур сократили или вовсе прикрыли до лучших времен кредиты на покупку жилья. Досужие разговоры о проблеме доступного жилья с лозунгами вроде “налетай, подешевело!”, процветавшие до недавнего времени, начинают потихоньку угасать — смелые мечты о дешевой квартире сменяются реальным взглядом на вещи. С эйфорией граждане распрощались после того, как со страниц газет и телеэкранов многочисленные эксперты в один голос заявили: рано радуетесь.

Изначально прогнозы были обнадеживающими. Вернее, так казалось большинству граждан: цены на жилье упадут! Эта магическая формула настолько затмила умы, что все даже не сразу спохватились по поводу первых взносов, инфляции и банковских процентов. А когда первое впечатление прошло, реальная ситуация мало кого порадовала. Первое, что прокатилось по стране, это сокращение самих ипотечных программ.. Первые взносы по оставшимся  программам ипотеки выросли на порядок. Если раньше в среднем просили внести до 20%, то сейчас цифра выросла до 30—40%, а в будущем рискует подскочить аж до 50%. Грядущее падение стоимости квадратного метра на поверку тоже оказалось иллюзией — по мнению специалистов, резко цены вниз не спикируют.

“Многие клиенты ждут падения цен.. Но если оно и произойдет, то будет плавным в течение года. И не более чем на 10%”, — высказался ведущий специалист компании — ипотечного брокера Роман Ярцев.

Специалисты сходятся во мнении: жилищную отрасль в целом ждут нелегкие времена. В частности, потому что построить новое жилье, которое в ипотеку чаще всего и приобреталось, может стать по-настоящему проблемно. Все сводится к пресловутому недостатку денег. “Банк составляет свой портфель таким образом, что на любой вид кредитования есть определенный лимит, свыше которого он не может выдавать денежные средства”, — заявляет Роман Ярцев.

Одна из главных проблем, с которой столкнется или уже столкнулся строительный бизнес, — заморозка действующих проектов. Все предельно просто: относительно дешевые зарубежные деньги уже не такие доступные и у многих компаний просто не хватает средств на завершение объектов. В будущем ситуация только усугубится, и число долгостроев начнет угрожающе расти. Именно так пессимистично выглядит будущее жилищного строительства, если в дело активно не вмешается государство. Глава одного из крупнейших экспертных агентств в области недвижимости Михаил Виноградов предложил выход, с его точки зрения, оптимальный: государство выкупает замороженные объекты, часть расходов берет на себя и с помощью соинвесторов-граждан доводит строительство до конца. “Было бы логично просчитать эту схему. Если сейчас не вмешаться, то остановиться может 20—30% объектов. К 2010—2011 годам это приведет к резкому снижению предложения на рынке жилья. Как следствие — сильнейший рост цен”, — заметил Виноградов. По мнению представителя строительной компании Екатерины Пивоваровой, к этому стоит добавить и работу с банками, которые повышают ставки по ипотечным кредитам: “Необходимо инициировать работу государства с банками, чтобы финансовые структуры снижали проценты по кредитам на жилье”. По прогнозам, предложение на рынке жилья если и будет расти, то далеко не так быстро и активно, как планировалось до кризиса. Эксперты сходятся в одном: без немедленной господдержки строительная отрасль может и не справиться. А значит, если поддержки не будет, перспектива доступного жилья рискует стать еще более туманной для большинства граждан.

Что день грядущий нам готовит?

Факты, как говорил небезызвестный литературный герой, самая упрямая вещь в мире. А потому в нынешних условиях нужно не предаваться унынию или панике, что еще хуже, а искать выход из ситуации. Если вы скрупулезно копили деньги на первоначальный взнос и вообще загодя запланировали ипотеку, то, по мнению некоторых экспертов, есть смысл ускорить раздумья. “Если кто-то думал брать ипотеку, то это нужно делать сейчас, пока остались банки, которые не заморозили эти программы. Надо понять одно: чем меньше у игроков на рынке ипотеки будет оставаться лимита, тем больше требований они будут предъявлять к заемщикам. Деньги стали дороже, а потому надеяться на дешевые кредиты больше не приходится”, — уверен Роман Ярцев. При этом не стоит воспринимать все буквально и кидаться в кредитный омут с головой. “Прежде всего необходимо оценить реальную значимость и целесообразность для вас того или иного кредита”, — высказывается аналитик Андрей Сапунов. “Вопрос стоит задать следующим образом: стоит ли сейчас совершать крупную покупку, уверены ли вы в завтрашнем дне, сможете ли расплатиться с кредитором вовремя и в полном объеме? Если да, причин для сомнений в оформлении покупки в кредит быть не должно”, — считает Наталья Карасева. Словом, ситуация, когда можно сказать “давайте больше, мы в расходах ужмемся”, становится не только неверной, но и по-настоящему опасной. Безусловно, пути выхода из своего личного кризиса есть у каждого. Но сейчас на сто процентов работает народная мудрость: верить надо в лучшее, но считать исходя из худшего. Чтобы потом было не так больно и обидно.

СПРАВКА "МК"

Темпы роста потребительского кредитования в 2005 году составили рекордные 91%, в 2006-м цифра равнялась 75%, а уже в 2007 году снизилась до 45%. Эксперты полагают, что с восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в России вновь вырастут. Впрочем, согласно прогнозам, ожидать полной стабилизации обстановки на кредитных рынках не стоит раньше середины следующего года.

Как изменятся кредиты

Виды кредитования	Диапазон ставок на начало сентября	Произошедшая динамика	Прогноз динамики на конец 2008 года	Прогноз динамики на первое полугодие 2009 года
Ипотека (после регистрации)	11,5—13%	+1—1,5%	+1,5—2%	+2—2,5%
Ипотека (до регистрации)	12,5—14,5%	+1,5—1,7%	+2,5—3,5%	+2,5—3,75%
Автокредитование	8,5—9,5%	+1%	+1,5—2%	+2,5—4%
Потребительское кредитование	15—17%	+1%	+2—3%	+4—6%

      
Проценты указаны в годовом исчислении.

Нина Кузьмина