Чего еще ждать от нынешнего кризиса?

На модерации Отложенный Только недавно высокопоставленные правительственные чиновники и топ-менеджеры банков уверенно говорили, что мировой финансовый кризис обойдет Россию стороной. Однако "тихой гавани" из страны явно не получилось. После обвального падения котировок ценных бумаг российских компаний, снижения цен на нефть и сообщений о предоставлении срочной финансовой помощи ряду банков, стало ясно, что кризис практически уже у нас в гостях. Тем не менее, оптимистичные заявления продолжают звучать из уст руководителей различного ранга.

В частности, президент Ассоциации Российских Банков - Гарегин Тосунян - заявил, что внутренних причин для финансового кризиса в России не существует, и весь наблюдаемый сегодня негатив - это последствия внешнего влияния. Министр финансов Алексей Кудрин, в свою очередь, пообещал, что все отечественные банки - и крупные, и мелкие - благополучно переживут неспокойное время. 

В то же время, некоторые эксперты прогнозируют, что количество банков в России может заметно сократится. Многие мелкие игроки будут вынуждены объединиться друг с другом, войти в состав более крупных организаций или совсем прекратить свою работу. Что касается истоков проблем, то рядовому гражданину совершенно безразлично, по какой причине его жизнь ухудшится - из-за "заграничных" или сугубо внутренних причин. А в том, что ухудшение произойдет - особых сомнений уже нет. 

Собственно говоря, ухудшение уже происходит - для того чтобы это увидеть, достаточно просто следить за новостями. На протяжении последних двух недель заметно сократилось предложение банковских программ ипотечного кредитования. Ряд банков официально заявили о полной приостановке кредитования покупателей недвижимости, некоторые (например, ВТБ 24) прекратили работать только с новостройками. И практически все - повысили процентные ставки по кредитам. При этом получить одобрение на кредит заемщикам стало гораздо сложнее: те из них, кто еще полгода назад получил бы необходимую сумму без проблем, сегодня уходят из банков с пустыми руками.

Аналогичная ситуация складывается и в секторе потребительских и автокредитов. Наиболее высокорисковые программы экспресс-кредитования в спешном порядке исключаются из продуктовой линейки, требования к первоначальному взносу и подтвержденному уровню доходов заемщика повсеместно ужесточаются. Кое-где уже и сотовый телефон в кредит можно купить с трудом.

Поведение банков понятно и логично: ручеек зарубежного финансирования практически иссяк, сколько-нибудь значительные суммы от привлеченных депозитов населения и предприятий имеют считанные единицы. Государство помогает финансами только самым значимым банкам, да и то - в крайнем случае. Остальным приходится довольствоваться краткосрочными кредитами на межбанковском рынке - но на такой основе долгосрочные программы кредитования существовать не могут.

В результате стоимость заимствований для банкиров существенно выросла. Даже те кредитные организации, у которых есть хорошая денежная "подушка", попросту не могут рассчитать, какие процентные ставки следует устанавливать по кредитам, чтобы в итоге получить прибыль. Специалисты банков уже говорят, что ипотечным заемщикам следует в ближайшей перспективе рассчитывать на 16-18% годовых для кредитов в валюте и более чем на 20% - для рублевых.

Пытаясь снизить возможные риски и избежать новых потерь, банки стали весьма осторожны. В выигрыше оказываются те из кредиторов, кто и ранее проводил тщательный отбор заемщиков, не баловался высокодоходными экспресс-кредитами, нарабатывал свою клиентуру и следил за уровнем кредитных рисков. Но таких - не слишком много. Похоже, что так называемая "кредитомания", охватившая в последние год-два значительную часть населения страны, исчезнет сама собой, без всяких сеансов психотерапии. В условиях ограниченных и дорогих финансовых ресурсов банкам не выгодно распылять средства на розничном рынке - проще и надежнее работать с корпоративными клиентами.

Результаты резкого сокращения возможностей для покупки дорогих товаров и жилья в кредит уже сказались на объёмах строительства домов, продаж автомобилей и бытовой техники. Спрос несколько спасают покупатели, стремящиеся купить на свободные деньги побольше: на такие "инвестиции" россиян толкает страх перед возможным обесцениванием рубля. Последние колебания курса евро к доллару дополнительно стимулируют население отказаться от капризной "бумаги" и прикупить что-то более весомое. Кто-то по-старинке закупается крупой и солью, кто-то тратит накопления на новый телевизор или автомобиль, другие - скупают ювелирные изделия. 

В выигрыше пока остаются только вкладчики - процентные ставки по депозитам поползли вверх. И правительство, и сами банки пытаются любыми способами удержать деньги на счетах, не допустить их массового изъятия. С этой же целью было принято решение об увеличении размеров гарантий по вкладам населения - теперь страховкой обеспечены суммы до 700 тысяч рублей. Впрочем, в условиях кризиса такие меры работают плохо - прошедшие перестройку и дефолт россияне предпочитают в тревожные времена быть поближе к своим сбережениям. Да и выигрыш в данном случае весьма относителен - по итогам года инфляция обещает быть на уровне в 13-15%.

Когда же ждать возвращения "кредитной благодати" образца прошлого года? Что касается сроков, то специалисты пока ждут дальнейшего ухудшения ситуации, ожидая "просвета в облаках" не ранее середины следующего года. Но даже по завершении финансового кризиса вряд ли стоит рассчитывать на прежние условия. Далеко не все банки благополучно переживут временные трудности. Для многих невозможность рефинансирования имеющихся обязательств станет фатальной, другие не найдут средств на выдачу новых кредитов, в результате чего сильно уменьшатся их доходы. 

Вероятно и сокращение спроса на кредитование со стороны населения. То есть, сам спрос будет, вероятно, даже больше, чем ранее. Вот только потенциальные заемщики не будут соответствовать предъявляемым к ним требованиям. Наученные горьким опытом кредиторы станут ответственнее подходить к одобрению заявок, работать только с имеющими хороший "белый" доход и положительную кредитную историю клиентами. Поскольку таковых будет не хватать, то конкуренция между банками обострится, они станут бороться за каждого клиента. Значительно уменьшится практика сговоров со страховщиками, скрытых комиссии и прочих хитрых махинаций, направленных на выжимание денег любыми способами. Рынок в целом станет более цивилизованным и предсказуемым. Осталось только пережить нынешний кризис и убедиться в этом лично.