Как создать для своей семьи финансовый резерв?

Вряд ли кто-то будет спорить с тем, что наличие финансового резерва – это важно. Но даже при наличии необходимых сумм многие люди не могут решить, в каком виде он должен существовать: держать ли эти деньги дома, отнести в банк (какой?) или инвестировать? И как при этом не забыть о том, что живем мы по-прежнему в России?

В этой статье мы рассмотрим стратегию создания финансового резерва именно с учетом проживания в России (и других странах СНГ), потому что в нашей стране создание денежного НЗ имеет свои особенности.

Наша специфика

Итак, перед нами стоит задача: как создать финансовый резерв, который, с одной стороны, гарантирует надежность и сохранность средств, а с другой – обеспечит ему доходность, хотя бы равную уровню инфляции? Сейчас ее уровень в нашей стране достаточно высок, поэтому достичь разумного баланса между доходностью и стабильностью очень важно – иначе инфляция очень быстро обесценит ваши сбережения. Кроме того, нам важно также обеспечить и стандартные параметры любого финансового НЗ – такие, как: 1) адекватный его объем и 2) возможность быстро получить эти деньги на руки (то есть ликвидность). Давайте рассмотрим, каким образом этого можно достичь.

Первый этап: определяем точную сумму финансового НЗ

Для того чтобы просчитать точную сумму вашего финансового резерва, возьмите сумму ваших ежемесячных расходов, и умножьте ее на шесть – количество месяцев, в течение которых вы хотели бы иметь возможность не работать. Давайте возьмем пример, где менеджер Александр тратит в месяц 25 тысяч рублей. Тогда сумма его финансового резерва должна составлять 25х6 = 150 тысяч рублей. Поскольку способы получения этих денег выходят за рамки данного материала, будем считать, что соответствующая сумма у вас уже есть, или же наоборот – вы только приступаете к его созданию.

Второй этап: выбираем инструменты

Что нужно для того, чтобы денежный НЗ выполнял свои функции? Для этого нужно хорошо понимать, насколько правильно сбалансирован наш финансовый резерв. Это можно определить, руководствуясь следующими двумя параметрами:

1) финансовые инструменты, в которые вложены средства денежного резерва, должны быть максимально надежными. К таким инструментам относятся, например, банковские депозиты, малодоходные консервативные ценные бумаги (скажем, облигации крупных компаний), недвижимость.
2) средства финансового НЗ должны быть ликвидными, то есть вы обязательно должны иметь возможность быстро и без потерь получить их «на руки». Сюда относятся в первую очередь банковские депозиты.

А теперь посмотрим, какие из этих инструментов, удовлетворяющих обоим требованиям, мы реально можем использовать для достижения нашей цели. Недвижимость, очевидно, отпадает из-за больших сумм и невозможности продать ее быстро; ценные бумаги – тоже – опять-таки, из-за низкой ликвидности. Таким образом, нашим требованиям удовлетворяют только 2 инструмента – банковские депозиты и наличные. Поэтому мы будем использовать именно их.

Третий этап: делим общую сумму на части – диверсифицируем финансовый резерв

Еще раз повторюсь: одна из самых важных характеристик финансового НЗ – надежность. Поэтому всю его сумму, в соответствии с выбранными инструментами, мы разделим на 3 части – 10%, 45% и 45%.

Первые 10% – это сумма, которая у нас будет храниться в виде наличных. В нашем примере с Александром это будут 15.000 рублей. Эти деньги – самые «пожарные». Они тратятся только тогда, когда в связи с форс-мажорными обстоятельствами деньги реально нужны «прямо сейчас». Не завтра, когда можно будет (наверное) одолжить эту сумму у друзей, и не через 2 дня, когда начнется рабочая неделя и откроется банк, где лежит депозит, а прямо сейчас. Наличие этой суммы позволит вам в подобной ситуации не быть финансово стесненными, а если этих денег окажется недостаточно, то с ними можно будет спокойно дождаться возможности снять недостающую сумму с депозитного счета.

Что делаем дальше? Осталось 90% суммы, и наша задача – положить ее в два разных банка. Учитывая печальный опыт прошлых лет и десятилетий в нашей стране, это будет совсем не лишняя предосторожность. Кроме того, наверняка общая сумма вашего финансового резерва превышает 100.000 рублей. А как вы знаете, это верхний порог сумм, за которые в нашей стране выплачивается полная компенсация по системе страхования вкладов – если банк, в который вы вложили средства, вдруг обанкротится (неполная компенсация – до 400.000 руб). Для того, чтобы даже в этом случае получить все причитающиеся вам деньги, лучше делить вклады на суммы, не достигающие 100 тысяч рублей.

И еще один важный момент, почему сумму нужно делить. Если та форс-мажорная ситуация, на которую вам понадобились деньги, требует гораздо меньше средств, чем у вас есть в финансовом резерве, то более целесообразно будет снять средства только с одного депозита, а второй не трогать, если не возникнет такая необходимость. В этом случае не теряются проценты за счет досрочного снятия средств, и у вас будет меньше соблазн потратить «нечаянно свалившиеся» на вас остатки этих денег.