Что делать, чтобы быть чистым перед банком?

Раньше люди друг другу доверяли, верили как говорится "на честное слово", сегодня же словам не верят. Сегодня свою честность нужно подтверждать, но не просто, а документами. Например, для того, чтобы вам охотно давали в долг, и в банках принимали с распростертыми объятиями, надо создать себе безупречную кредитную историю. А если ты чист как слеза, то ждет тебя вознагрождение - пониженная ставка.

Но как создать себе такую безупречную кредитную историю?

Слово кредит довольно давно вошло в нашу жизнь, каждый хоть раз им воспользовался. Кредит сегодня даётся почти на всё, начиная от шубы заканчивая квартирой. В результате все больше людей попадают в "кредитную ловушку", все выше доля невозвратов – соответственно, растут банковские риски и процентные ставки. Подлил масла в огонь американский ипотечный кризис – стало ясно, что не так уж и безопасно выдавать ипотечные кредиты. Все это заставляет банки пересматривать политику и быть менее беспечными при предоставлении длительных кредитов на крупные суммы.

Итак, 30 декабря 2004 года был принят Федеральный закон №218-ФЗ "О кредитных историях". Вскоре после этого Ассоциацией российских банков совместно с крупнейшими банками было создано ОАО "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ). После в стране появилось еще несколько таких организаций, но НБКИ из них — самая крупная и авторитетная. Как сообщил директор по развитию НБКИ Игорь Плотников, к концу 2007 года в базе данных уже собрана информация о долгах и их погашении 10 млн. юридических и около 15 млн. физических лиц. С НБКИ сотрудничают около 600 банков.

Банки имеют право передать в кредитное бюро сведения о клиенте только с его согласия, причем речь идет лишь о сведениях по суммам кредитов, их погашении и уплате процентов. Кредитное бюро, в свою очередь, на основе информации обо всех кредитах, полученных и погашенных (погашаемых) заемщиком, ежегодно составляет кредитный отчет. Этот документ содержит:

— фамилию, имя, отчество, паспортные данные заемщика;
— домашний адрес по месту постоянной регистрации (для физических лиц);
— информацию о полученных кредитах, размеры кредитных лимитов, историю оплаты процентов и погашения сумм кредитов.

Но любые сведения об имуществе, работе, состоянии здоровья, семейном положении в кредитный отчет включать запрещено. Кроме того, бюро кредитных историй может предоставить кредитный отчет лишь банкам и другим кредиторам – в случае, если гражданин дает письменное согласие.

Разумеется, человек может получить на руки кредитный отчет. Один раз в год – бесплатно, если необходимость возникает чаще – придется платить. Законопослушным людям опасаться нечего.

Мошенникам же не позавидуешь: данные о судебных разбирательствах, связанных с невыполнением финансовых обязательств, в кредитный отчет будут обязательно включены. Так что в банки таким гражданам вход будет заказан. Ведь кредитный отчет будет храниться в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) при Центральном Банке РФ не менее 15 лет со времени внесения последних изменений.

"Хорошего заемщика" можно поделить на несколько групп:

1. Заемщики с положительной кредитной историей
Это не обязательно будут богачи. Скорее это те, кто уже приобрел в кредит бытовую технику, мебель, рассчитавшись с банком точно в срок. Если такой человек предпочитает сотрудничать с одной и той же кредитной организацией, имеет счет в "своем" банке – он идеальный заемщик. Таких клиентов банкиры холят и лелеют, такие заемщики могут расчитывать на снижени процентной ставки на 0,25 – 0,5%. При крупных платежах — существенная экономия.

2. Заемщики, не имеющие кредитной истории
Это группа людей, которые никогда не брали кредитов. Банки заинтересованы в таких клиентах и готовы выдать им и крупные кредиты.

3. "Болеющие" кредитами
Люди, которые приобретают в кредит практически все, что нужно для жизни.

А что касается граждан с отрицательной кредитной историей, то это не обязательно должны быть мошенники чистой воды, такими людьми могут быть люди, испытавшие сильные финансовые трудности.

Как не стать плохим клиентом?

Если вы задержали выплату, это вовсе не означает, что в дальнейшем банки не будут с вами работать. Однократная задержка выплаты на срок до 30 дней вообще рассматривается как "техническая" — в банках работают такие же люди, которые могут войти в ваше положение.

Если клиент не может платить какое-то время по уважительной причине (больница, несчастье в семье, или, наоборот, радость, например - рождение ребенка, командировка, перемена работы), необходимо поставить в известность банк. Так желательно поступить еще до первой невыплаты: принести кредитному инспектору письменное заявление, копию больничного листа и т. п. Но не нужно затягивать это дело, ведь если вы не платите более 3-х месяцев ваше дело могут передать в коллекторское агентство.

Стоит запомнить несколько правил для того, чтобы быть примерным заемщиком:

- постоянно следите за документами, потеря паспорта может привести к тому, что мошенники возьмут на ваш паспорт кредит, что в корне подорвет вашу репутацию;
- платите вовремя. На сегодняшний день существует масса способов оплаты;
- попробуйте взять небольшой кредит, например потребительский или беззалоговый. Не оформляйте кредит в магазинах, лучше идите в банковский офис.