Давать кредиты будут по-честному: теперь они подешевеют?

В четверг, 12 июня, на рынке потребительского кредитования произойдут революционные перемены.

Банкам придется окончательно открыть заемщикам тайну истинной стоимости кредита. Не по доброй воле, а по закону они будут обязаны честно сообщить полный размер процентной ставки с учетом всех "накруток" еще до подписания договора. Кредитным организациям придется отказаться от "зашитых" комиссий и прочих хитростей. Эксперты считают, что новые правила усилят конкуренцию и позволят снизить ставки.

Но будьте внимательны — пространство для маневра у банкиров все-таки осталось.

Вначале рынок потребкредитования был диким. Люди, которые получили возможность иметь что-то недостижимое здесь и сейчас, с головой бросались в новое авантюрное приключение под названием "кредит".

И на тот момент мало кто отдавал себе отчет в том, во сколько же обходится это удовольствие. Благо и банки хитроумно запутывали клиентов, называя одну процентную ставку, а на деле взимая другую. Они мастерски научились "прятать" дополнительные комиссии.

Похмелье к людям приходило вместе с первыми выплатами, когда они понимали, что заявленный процент годовых с реальным не имеет ничего общего.

Одни заемщики в этой ситуации просто уходили в отказ и переставали погашать задолженность, другие — смирялись, третьи — бежали жаловаться в надзорные органы. Без толку, потому что закон не запрещал банкам мухлевать. Другое дело сейчас.

Конечно, надзорные органы сложа руки не сидели. Уже несколько лет с уловками не очень добросовестных банков боролись ФАС, Центробанк и даже Генпрокуратура.

Но все это была самодеятельность, потому что не было закона. Теперь он принят и вступает в действие 12 июня. Сразу после праздников мы проверим, как новый закон работает на практике, и обязательно расскажем об этом на страницах "Известий". А пока что мы решили выяснить, что нового ждет заемщиков.

ФАС в свое время обязал банки указывать в рекламе комиссию за ведение ссудного счета.

И делать они это начали, но только в тело процентной ставки дополнительные поборы имели право не включать. Отчего наглядности не получалось.

Дальше всех, пожалуй, пошел Центробанк, который разработал инструкцию (она вступила в силу летом прошлого года), которая обязала банки раскрывать эффективную процентную ставку. Но и тут всеобщего правила не получилось. Делать это были вынуждены только те организации, которые хотели минимизировать свои расходы.

Но хотели же не все. Тем не менее ситуация стала более "прозрачной", но не совсем.

Народ так и не успел привыкнуть к понятию эффективной процентной ставки. Люди просто не могли уразуметь, поче-му по кредиту 15% годовых эффектив-ная ставка составляет все 35%? В ап-реле этого года решили положить конец этой путанице.

Госдума приняла поправки в закон "О банках...", в соответствии с которым впервые законодательно кредитные организации обязали с 12 июня информировать заемщика о полной стоимости кредита (ПСК), причем еще до подписания договора. И именно этот показатель должен стать основным ориентиром для заемщика как при выборе кредитора, так и при принятии окончательного решения.

На самом деле ПСК заменил эффективную процентную ставку, но, несомненно, будет куда более понятен для людей.

Правда, не только название претерпело изменение. Центробанк, который подготовил правила расчета ПСК, внес две существенные коррективы. Во-первых, в полную стоимость кредита были включены платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, оценщиков, нотариусов и т.д.). Это очень важно, поскольку зачастую страховка составляет существенную часть выплат.

Причем в расчет ПСК будет включать-ся не полная цена приобретаемого то-вара (автомобиля, недвижимости и т.д.), а лишь та, на которую была предостав-лена ссуда.

К сожалению, прежняя методика расчета содержала ряд ошибок, которые приводили к дорогостоящим для заемщиков казусам — процент по кредиту мог составлять несколько сотен и даже тысяч процентов. На один из них в свое время обратила внимание Генпрокуратура.

- Вот конкретный и простой пример, — рассказывает член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев.  — Человек решил купить автомобиль за $100 тыс., но ему не хватало $10 тыс. Банк обязал его приобрести страховку, которая обошлась в $7 тыс.

Получается, что из кредитных средств ему досталось всего 3 тысячи, а обслуживать их приходилось как десять.

Если бы на тот момент действовали бы нынешние правила, то на страховку пришлось бы всего $700.

Во-вторых, и это очень важный момент. Часто сроки кредитования и страховки не совпадают. Так, человек взял кредит на полгода, а ему навязали страхование на год. Теперь Центробанк этот момент учел.

В расчет ПСК будут включены платежи третьим лицам исходя из реального срока кредита.

Банкиры к нововведению отнеслись по-разному. Те, кто давно не пытается скрывать от клиентов "страшную" правду, спокойны. Банки, которые до последнего использовали уловки, естественно, огорчились. Ведь теперь клиентам придется сообщить о полной стоимости кредита, которая может оказаться заоблачной.

Но это тоже, кстати, неплохо. Если такие банки захотят остаться конкурентоспособными, то будут вынуждены унять свои аппетиты и снизить ставки.

Важно отметить, что вступающие в силу поправки — мера хоть и нужная, но не идеальная. На самом деле ПСК, как и эффективная процентная ставка, не дает всей информации о том, сколько придется реально переплатить заемщику.

- Полная стоимость кредита — это всего лишь показатель, по которому потребитель сможет сравнить стоимость кредита в разных банках, — говорит вице-президент ВТБ 24 Иван Лебедев.  — Это понятие в силу специфики расчета не имеет никакого отношения к реальным расходам потребителя на обслуживание кредита.

В этой связи заемщикам можно дать несколько советов.

Во-первых, используйте ПСК только для выбора банка. Во-вторых, для того чтобы понять, во сколько вам реально обойдется кредит, изучите график платежей, который является обязательным приложением к договору. Там есть замечательный пункт "итого", в котором указывается полная сумма к погашению. Если вычесть из нее кредит, то поймете, сколько придется переплатить.

Платежи, которые в расчет ПСК включаются...

1.

Размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора.

2. По погашению основного долга.

3. По уплате процентов по кредиту.

4. Сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора).

5.

Комиссии за выдачу и сопровождение кредита.

6. Комиссии за открытие, обслуживание ссудного или текущего счета.

7. Комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

8. В пользу третьих лиц (оценщиков, страховщиков, нотариусов и т.д.), если эти платежи являются условием для предоставления кредита.

...

и не включаются

1. Если они являются требованием не банка, а закона. Например, ОСАГО.

2. Если они связаны с несоблюдением заемщиком кредитного договора:

- комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;

- комиссия за снятие (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкомата;

- штрафы за превышение кредитного лимита (в случае с банковскими картами);

- плата за предоставление информации о состоянии задолженности;

- конверсионные операции в случае с банковскими картами.

На что нужно обращать внимание сейчас

1.

На график платежей, который является приложением к договору. Из него станет ясно, сколько денег вы должны отдавать банку ежемесячно (причем отдельно указываются суммы, идущие в счет погашения основного долга и процентов по нему). И главное — обратите внимание на последнюю строчку — ИТОГО. Там указывается полная сумма, которую вы вернете банку, если будете соблюдать график, то есть не будете погашать досрочно или задерживать платежи.

По итоговому показателю вы сможете реально понять, сколько вам придется переплатить. Например, сумма кредита на год 15 тыс. рублей, погасить вам придется 18 тыс. рублей, соответственно переплата составит 3 тысячи, или 20%.

2.

На свои финансовые возможности по погашению займа. В этом также поможет величина ежемесячного платежа. Банки исходят из того, что если выплаты не превышают 40% дохода, то это нормально. Правда, специалисты советуют ограничиться 20%.

Пример: ежемесячный платеж 1000 рублей. Значит, ваш доход должен быть не менее 5000 рублей.

3. На сам договор. Даже по новым правилам в полную стоимость кредита не включаются, например, штрафные санкции.

Поэтому внимательно смотрите на пункты договора, которые оговаривают эти моменты. Чаще всего все условия в отношении штрафных санкций прописываются в строке договора "погашение кредита".

Как банки раньше вводили клиентов в заблуждение

1. Банки не сообщали эффективную процентную ставку. По закону и не были обязаны.

Поэтому, например, обещали выдать кредит под 16% годовых, а потом выяснялось, что заемщику придется отдать все 40-50%

2. Банки не включали в процентную ставку различные комиссии (за ведение ссудного счета, за выдачу кре-дита и т.д.)

3. В формировании ставки не учи-тывались платежи третьим лицам (страховщикам, оценщикам, нота-риусам)

4. Если эффективную процентную ставку сообщали, то могли вклю-чить в нее услуги третьим лицам, которые рассчитывались не от ве-личины долга, а от стоимости товара (например, обязательную страховку автомобиля через "свою" компанию)