Ломбард - кредит в стиле ретро

За обилием новых кредитных продуктов мы как-то забыли об известной с XIII века форме экспресс-кредитования — ломбардах. Эти долгожители процветают, множатся и осваивают новые формы работы с клиентами.

Обращение в ломбард поможет быстро залатать дыру в бюджете. При этом не требуется ни справок о доходах, ни заверенной трудовой книжки, ни поручителей, ни «хорошей» кредитной истории — никаких доказательств платежеспособности заемщика. То есть всего того, что требуют «классические» кредиторы — банки. В российских ломбардах достаточно предъявить лишь паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность и совершеннолетие, чтобы тут же получить ссуду под залог.

В качестве залога могут выступать ювелирные украшения, меха, аппаратура. Кстати, их в ломбардах можно не только закладывать, но и просто хранить за отдельную плату. По давно установившейся практике и в соответствии с федеральным законом № 196, вступившим в силу в начале этого года, ломбарды оценивают залоги «по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение». Эта запутанная фраза означает, что цену на принесенную вами вещь вольны назначить любую, а вы вольны согласиться на нее или нет. При этом можно поторговаться или подыскать другой ломбард с более выгодными условиями. Увы, далеко не все ломбарды оценивают залоги по среднерыночным ценам, страхуясь от возможного невозвращения кредита, то есть от невыкупа залога. К тому же они выдают на руки не всю сумму, а 50-90% оценочной стоимости залога.

«Я за то, чтобы залог оценивали объективно, - поясняет Михаил Унксов, президент некоммерческого объединения Лига ломбардов, генеральный директор сети «Ваш ломбард». - Но при этом если клиент приходит ко мне десять лет и каждый раз в срок выкупает свой залог, то он получит 99% от стоимости вещи. А если клиент сдает 60 залогов и ни один не выкупает, то он не может рассчитывать на высокую сумму выплаты».

От чего обычно зависит сумма выплаты? От характера залога, его состояния и востребованности на рынке, от надежности клиента и ценовой политики конкретного ломбарда. Чем новее вещь, тем обычно выше ее оценочная стоимость, но не во всех случаях вы получите за нее больше денег. Иногда выдают меньше 50% оценочной стоимости, если ломбард не заинтересован в клиенте или в конкретном залоге. Последний может оказаться и дорогим, и новым, но слишком экзотическим для того, чтобы его можно было легко реализовать в случае невыкупа.

ДОЛГ ПЛАТЕЖОМ КРАСЕН

Исторически сложилось так, что ломбарды выдают краткосрочные кредиты. Закон позволяет оформить договор и на год. Но обычно все-таки его заключают на срок от нескольких дней до месяца и дальше при необходимости продлевают.

Проценты по кредиту, исчисляемые от выданной на руки суммы, могут колебаться в очень большом диапазоне: от 3% до 20-22% в месяц. То есть они иногда достигают более 250% в год! Их величина определяется теми же факторами, что и оценочная стоимость. Одни ломбарды работают по фиксированным процентным ставкам, другие же проводят более гибкую политику. Кому-то эти ставки покажутся грабительскими, особенно если сравнивать с банковскими нецелевыми кредитами. Но такова плата за минимум требований, предъявляемых ломбардом, и за скорость выдачи ссуды, а также за то, что залог можно в любой момент вернуть обратно. К тому же ломбардом всегда могут воспользоваться люди, которые не вызовут доверия у банка: иммигранты, иностранцы, туристы. Человеку, ничем не привязанному к местности, трудно получить ссуду в местном банке и легко в ломбарде.

ДАМА СДАВАЛА В ЗАЛОГ...

У государственных ломбардов размах широкий: они принимают под залог до 450 наименований предметов имущества движимого и более или менее ценного. В списке - изделия из драгметаллов, а к ним еще - верхняя одежда, плащи, костюмы, брюки, меха, обувь, ковры, посуда, аудио- и видеотехника, компьютеры, холодильники, пылесосы.

И все же 80-90% отечественных ломбардов предпочитают работать с таким надежным и ликвидным товаром, как «ювелирка». Иногда ломбард специализируется только на ней, но бывает, что и дополняет спектр залогов меховыми изделиями, бытовой аппаратурой, компьютерами, мобильными телефонами, часами, спортивным инвентарем.

Например, московская сеть «Ваш ломбард» берет под залог золотые изделия и столовое серебро. Частный ломбард «Надежда» помимо ценных металлов может взять аудио- и видеотехнику, автомобили, новые холодильники и пылесосы, с некоторым неудовольствием, но все же обещает принять меха. Порядка 50 московских ломбардов принимают в залог автомобили импортных и (или) отечественных марок. Существуют ломбарды, специализирующиеся на дорогих часах известных западных производителей. Есть в Москве и антикварные ломбарды, но это пока для нас, в отличие от Запада, экзотика.

ПРОТИВ ЛОМА НЕТ ПРИЕМА

Соседство ломбарда с ювелирным магазином (часто они имеют одного владельца) - не редкость. Здесь принимают украшения из золота, изделия с драгоценными камешками, которые в случае необходимости несложно продать в магазине. За такой залог можно получить до 95% оценочной стоимости. Интересно, что чем дороже вещь, тем меньшим может оказаться процент по кредиту. При этом оценивается не художественная ценность предмета, а в первую очередь вес и проба драгметалла. Представьте, что вещь старая (не старинная, а устаревшая), сломанная или поврежденная или без пробы. Ее будущее специалист видит лишь в переплавке, а потому оценивает ее как лом. Денег мы получим меньше, но выкупать придется по тем же правилам, что и любой другой залог. Украшение, находящееся в хорошем состоянии, может быть оценено в целом - с точки зрения товарного вида. За грамм золота 585-й пробы московские ломбарды предложат от 200 до 350 руб. За золото 750-й пробы - обычно не больше 400 руб. за грамм. Высокие пробы (от 900-й) оцениваются в 420-450 руб. Серебро ценится в ломбардах весьма дешево - от 10 до 20 руб. за грамм в зависимости от пробы. Если на металле отсутствует отечественная проба, ломбард предложит проверить его за отдельную плату. За отдельную же плату можно будет почистить украшение в ультразвуковой ванне и отполировать его. Драгоценные камни оцениваются отдельно - в том случае, если ломбард работает с ними. Некоторые принимают в залог лишь бриллианты не менее определенной каратности (веса). Но есть и ломбарды, оценивающие любые драгоценные камни любых размеров: рубины, сапфиры, изумруды и александриты. При оценке могут приниматься в расчет и индивидуальные характеристики: чистота, цвет и огранка камней. Так что если есть желание не только поправить финансовое положение с помощью драгоценностей, но и узнать, не являются ли они подделками, то можно с успехом сделать это в ломбардах.

НЕ ТОЛЬКО ЦЕННЫЙ МЕХ

Несете в ломбард шубу? Учтите, что больше всего можно получить за соболя, шиншиллу и рысь. За ними по цене следуют норка, куница и каракульча, еще ниже ценится бобр, нутрия, енот, каракуль и овчина. В расчет принимаются состояние вашего манто, уровень дизайна, страна производства и технология раскроя шкурок. Меховые «полуфабрикаты», в том числе наборы шкурок, оцениваются в среднем на 35-40% ниже готовых изделий. Сумма оценки может колебаться в зависимости от сезона примерно на 15%. То есть зимой за шубу дадут больше, чем летом. Это и понятно, ведь в зимнее время больше вероятность, что она будет выкуплена в срок. Прежде чем подписывать договор с ломбардом, будет не лишним поинтересоваться, а есть в нем специальный холодильник для хранения меховых вещей (отдельно платить за него не придется). Холодильника может и не быть, но тогда вам наверняка предложат противомолевый пакет, при краткосрочном хранении он делает свое дело не хуже холодильника.

ДЕЛО ТЕХНИКИ

Теперь допустим, что несем «на заклание» новую бытовую технику или аппаратуру. Далеко не всякая техника интересна для ломбардов. Некоторые из них принимают лишь определенные марки и модели. Но в любом случае дороже всего будут оценены новые вещи и ходовые. Например, за новый телевизор запросто получите 30 000 руб., а за прослуживший полгода, пусть даже в отличном состоянии, вам выдадут всего 5 000-7 000. Очень широкий спектр «бытовых» залогов принимает бывшая советская структура ГУП «Мосгорломбард», включающая в себя 11 ломбардов. Эта система находится в ведении московского правительства, но фактически работает как коммерческое предприятие. В «Мосгорломбард» можно принести и неновый чайный сервиз, и даже постельное белье. Правда, и получите за них - чистые крохи.

КУДА ПОДАТЬСЯ?

Если говорить о Москве и Санкт-Петербурге, то поле для выбора весьма обширное. Существует мнение, что лучше всего выбирать среди так называемых сетевых ломбардов. Наличие сети подразумевает финансовую устойчивость и надежность его владельцев. В то же время нет никаких оснований не доверять «одиночке», который проработал уже несколько лет.

Ломбард набирает клиентуру в течение первых двух лет существования. Если он продержался дольше, значит, дела его пошли в гору и вряд ли он закроется, бесследно исчезнув вместе со всеми залогами, как это иногда случалось в период ломбардного «бума» с 1998 по 2003 г.

Таким образом, первым показателем надежности ломбарда может служить срок его существования. Второй критерий выбора - условия, которые оформлены в виде правил. Их нужно внимательно прочитать во время заключения договора, а лучше предварительно, дома, попросив копию при первом знакомстве с конторой. Информацию можно получить и на сайтах ломбардов, правда, не везде она достаточно подробная.

РАБОТА С ДОКУМЕНТАМИ

Все вопросы необходимо разъяснять, все суммы и цифры оговаривать до подписания договора о займе. Именно этот момент является наиважнейшим, каким бы простым ни казался процесс общения с ломбардом. Обратите внимание не только на сумму оценки залога, процентную ставку по кредиту, но и на штрафные санкции в случае просрочки договорных обязательств.

Не думайте, что ломбард мечтает присвоить себе залог. Его цель - заработать на процентах. Невыкупленная вещь - проблема для ломбарда, на ней он, как правило, больше теряет, чем выигрывает. Ее надо хранить, выставлять на продажу, ждать, пока появятся покупатели...

Помимо договора о займе оформляется еще один важный документ - залоговый билет. Один его экземпляр отдают клиенту, второй остается в ломбарде. Залоговый билет - это типографский бланк с порядковым и серийным номером и определенным набором реквизитов. В нем обязательно прописываются: паспортные данные залогодателя, описание залога, сумма оценки залога, сумма займа (выданная на руки), дата и срок кредита с датой его возврата, проценты по кредиту, возможность и порядок досрочного погашения займа, если оно возможно.

Следует также знать, что ломбарды обязательно страхуют за свой счет все залоги в пользу своих клиентов на срок действия договора. Это означает, что при наступлении страхового случая страховку получает залогодатель, а не ломбард. Подобная практика страхования началась в России еще в 1995 г. Сумма страховки равна сумме оценки. В списке рисков - утрата и повреждение залога за исключением обстоятельств непреодолимой силы: стихийных бедствий, терактов и такого, например, «бедствия», как особые решения высших государственных органов.

С МОЛОТКА

Если в положенный срок кредит и проценты по нему не заплачены, наступает так называемый льготный срок (месяц), в течение которого ломбард продолжает хранить залог, а клиент имеет право его выкупить в любой момент вплоть до продажи, но с учетом штрафных санкций. Ломбарды могут начислить пени, скажем, 0,5% от оценки вещи за каждый день просрочки плюс дополнительные проценты по кредиту за каждый день просрочки, около 1%. Увеличение процентов по кредиту в льготный срок объявляется каждым ломбардом индивидуально. Так, в договорный срок они могут составлять 15% в месяц, а в льготный - подрасти до 30-40%. Все это обязательно нужно выяснить до подписания договора.

По окончании льготного периода кредитор выставляет вещь на продажу, в том числе с публичных торгов, если мы не договариваемся с ломбардом о других условиях реализации. Залоги с оценочной стоимостью больше 30 000 руб. по новому закону должны выставляться на открытых аукционах.

По старым правилам, которые действовали до 2008 г., невыкупленная вещь должна была поступить на аукцион, где ее покупал тот, кто предлагал наибольшую цену. На самом деле это была иллюзия открытых торгов, потому что владельцы ломбардов посторонних к этому делу не подпускали и, по сути, перекладывали поступившие изделия из одного кармана в другой. На следующий день после истечения льготного месяца вещь уже была в ювелирном через стенку от ломбарда. Теперь эта и многие другие «шероховатости» работы ломбардов регулируются законодательно.

Михаил Унксов подробнее останавливается на вопросе «открытости» торгов: «Понятие публичности означает то, что все участники аукциона должны быть поставлены в одинаковые условия. Открытые торги - такие торги, в которых может принять участие любой желающий, в отличие от закрытых торгов, на которые приглашается определенный круг лиц. Закрытые торги ломбарды имеют право проводить при залогах стоимостью меньше 30 000 руб. и в том случае, если первые - открытые - торги не состоялись. Но фактически закрытые торги не практикуются, ведь ломбарды не антикварные салоны, им нужно привлечь широкий круг покупателей. 99,9% вещей в ломбардах - это ширпотреб. В той системе, которой я руковожу, а это 33 московских ломбарда, каждый день с торгов продаются десятки вещей в каждом ломбарде. За год продажи составляют сотни тысяч вещей. Торги объявляются по мере накопления предложений по конкретным вещам. Постепенно собираются люди, проявляют интерес к той или иной вещи. Они могут начать торговаться между собой - очно или заочно. И когда сумма их договоренностей превзойдет цену предложения, проходят торги в ломбарде. Для традиционных торгов с аукционистом в отечественных ломбардах нет достаточных площадей, поэтому они проводятся через так называемый «ящик», но такие торги также являются открытыми».

Поясним: при торгах через «ящик» участники торгов заполняют специальные формуляры, проставляют в них свою цену на конкретную вещь и опускают их в специальный контейнер. Побеждает тот, чья цена оказалась большей.

Если торги состоялись и залог был продан, то залогодатель имеет право еще в течение трех лет со дня продажи получить с ломбарда разницу (когда залог был продан дороже, чем был оценен). Если же залог был продан дешевле оценочной стоимости, то на этом дело и успокаивается: обязательства клиента перед ломбардом прекращаются, хотя последний при этом остается в убытке.

Бывает, что на первых торгах покупателей на выставленную вещь не оказывается. Тогда должен состояться повторный аукцион. Опять никто не купил? Тут уж залог становится собственностью ломбарда и он волен делать с ней все что угодно. Как правило, ломбарды выставляют такие залоги на обычную продажу с прилавка.

КРИСТАЛЬНАЯ ЧЕСТНОСТЬ

«Новый, недавно вышедший закон в гораздо большей степени ориентирован на защиту прав потребителей, то есть клиентов ломбарда. Обратите внимание, например, на то, что ст. 8 не позволяет брать с клиента дополнительные (скрытые) проценты. Или на ст. 13 о реализации невостребованной вещи ломбардом и выплате залогодателю разницы между суммой выданного ему кредита и ценой продажи», - рассказывает Олег Осипов, председатель правления НО «Межрегиональная ассоциация ломбардов». При этом основная забота о сохранении залога и собственных денег все-таки лежит на клиенте, как и при любой сделке. Что может сделать недобросовестный кредитор? Занизить цену залога и завысить проценты? Но прежде чем «сдаваться» наобум в первый попавшийся ломбард, необходимо посмотреть, во сколько оцениваются подобные залоги в других местах. Может быть, там условия окажутся лучше. В любом случае никто не мешает вам торговаться, ссылаясь на условия конкурентов. К информированному дотошному клиенту отнесутся внимательнее, чем к «лоху».

Может ли ломбард сделать «что-то нехорошее» с заложенной вещью? Это очень опасное и подсудное мероприятие, и вряд ли ломбард с репутацией будет так рисковать. В случае с ювелирными изделиями стоит дать совет: если вы сомневаетесь, взвесьте и оцените их в другом месте перед сдачей в ломбарды и пусть эксперт даст при этом какой-нибудь документ (он будет стоить значительно дороже просто взвешивания). Конечно, экспертное заключение на бумаге полезно, если речь идет о действительно ценной и дорогой вещи. Тем же, кто хочет приобрести ювелирное украшение в ломбарде, следует внимательнее изучать предметы вблизи, как, впрочем, и в любом ювелирном магазине. Недобросовестные ломбарды в процессе предпродажной подготовки могут порой «улучшать» товарный вид неновой вещи до такой степени, что она превратится в «новую». Поэтому, если украшение, на ваш взгляд, того заслуживает, лучше пригласить с собой знающего человека или даже эксперта, который скажет, насколько оно переделывалось, а может быть, изготавливалось с нуля. Как знать, может быть, со всеми переделками эта вещь устроит вас больше, чем без них? А пробу драгметалла можно будет потом, для перестраховки, проверить в пробирной палате, бриллианты - у геммолога, и ломбарды учитывают такую возможность.

В общем, ломбард - аксакал на рынке кредитования - жив и умирать не собирается. Напротив, собирается осваивать высокие технологии. В Питере, где работает активная ассоциация «Объединенный ломбард», недавно введен в эксплуатацию терминал, принимающий проценты за пользование кредитом. Кроме того, энтузиасты ассоциации предрекают большое будущее сетевым ломбардам и обещают процент за пользование кредитом в перспективе снижать, в идеале - до 4-5% в месяц (48--60% годовых).