Есть ли смысл рефинансировать ипотечный кредит?

Ипотека в нашей стране появилась чуть более десятилетия назад. И процентные ставки тогда были граздо выше нынешних. Поэтому, так называемым, "ранним" заемщикам выгоднее стало переоформлять свои кредиты под новые условия. Именно для таких заемщиков банки и создали программу - рефинансирование ипотечного кредита.

С помощью рефинансирования заемщик может изменить практически все параметры своего прежнего кредита (может быть изменена валюта, увеличена сумма кредита и его срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж). Вот только в использовании рефинансирования есть смысл далеко не всем.

Рефинансирование ипотечных кредитов предлагают такие банки как - ЮниКредитбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Альфа-банк, ВТБ 24, Абсолют Банк, Росевробанк и многие другие.

Еще год назад переоформлять кредит шли единицы, сейчас же поток желающих выплачивать долги по более низким ставкам увеличивается. Наиболее выгодна эта услуга для тех, кто брал кредит более двух лет назад, когда ставки по ипотечным кредитам были значительно выше, чем сейчас. Так, например, если раньше ипотечные кредиты брали под 15-16% годовых, то их можно было рефинансировать по ставке 10-11%. Соответственно, экономия 4% годовых.

Требования к заемщикам, желающим рефинансировать кредит, в целом такие же, как по классическим ипотечным программам. Клиент, обратившийся за рефинансированием, оценивается исходя из его текущей платежеспособности и условий рефинансирования (срока кредита, размера процентной ставки), поэтому необходимо представление ряда стандартных документов. Дополнительно предоставляются документы по рефинансируемому кредиту в соответствии с утвержденными требованиями (кредитный договор, выписки по ссудному счету).

"На решение о рефинансировании может влиять надлежащее исполнение обязательств по кредиту, наличие данных о передаче банком-кредитором прав по закладной, ее залоге третьим лицам, сроке осуществления действующим банком-кредитором мероприятий по погашению залога в его пользу, - говорит руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-Банка Илья Зибарев. - Также, клиент не сможет рефинансировать кредит, если в условиях действующего кредитного договора предусмотрен запрет на досрочное погашение кредита".

"Перед тем, как решить, стоит ли перекредитоваться, заемщик должен просчитать все комиссии банка и накладные расходы, которые ему предстоит заплатить, заново произвести оценку своей недвижимости и перестраховаться в страховой компании, которая является партнером банка", – рекомендует Ирина Радченко, вице-президент Международного ипотечного клуба.

Прежде всего, потому, что при получении первого кредита мог воспользоваться льготой по уплате подоходного налога и процентов за пользование ипотечным кредитом (они вычитаются из налогооблагаемой базы непосредственно при покупке квартиры один раз в жизни заемщика). Переходя в другой банк, заемщик теряет льготу: меняя кредитора, он меняет и назначение кредита - берет его не на покупку недвижимости, а под ее залог. По этой причине экономия на процентах может быть меньше льготы, которой он пользовался все это время.

Оплата дополнительных расходов в принципе может перекрыть всю выгоду от экономии на процентах. Наиболее оптимальным вариантом для клиента является рефинансирование кредита в своем банке при условии, что банк такие программы предоставляет. В этом случае трудозатраты и финансовые затраты обоих сторон будут минимальны.