\"Финансовые пирамиды\" и не только. Пять главных экономических рисков для россиянина

На модерации Отложенный Как известно, в последнее время в средствах массовой информации с пугающей регулярностью появляется информация о выявлении очередных финансовых пирамид. Казалось бы, опыт МММ, "Властелины" и иже с ними, оставивших после себя тысячи обманутых вкладчиков, должен был приучить россиян к осторожности и осмотрительности. Однако обещание высоких процентов продолжает привлекать граждан к подобным структурам.

О том, как распознать мошенника "нового типа" и как с ним бороться шла речь на сегодняшней пресс-конференции "Мошенничество на финансовых рынках". Главная мысль, высказываемая всеми ее участниками – борьба с такими проявлениями необходима, в первую очередь потому, что они наносят ущерб репутации честных игроков рынка. Сегодня активно развиваются банки, инвестиционные фонды, брокеры и прочие инструменты, позволяющие гражданам инвестировать средства в свое будущее. Цели такого инвестирования могут быть у каждого свои – от летнего отпуска до обеспеченной старости. Но в любом случае инвесторы должны понимать – здесь за свои деньги отвечают они сами, а никак не "добрый дядя" в лице государства. Поэтому необходимо повышать уровень финансовой грамотности населения и учить людей отличать честный банк от пирамиды. А то получается, что зарабатывать мы худо-бедно научились, а инвестировать пока не очень. И, обжегшись, инвесторы перестают доверять честным компаниям, поскольку не видят разницу между ними и мошенниками.

Впрочем, огульно обвинять во всем вкладчиков, желающих получить прибыль побольше и поскорее, не совсем верно, считает генеральный директор НФ "Центр инвестиционного просвещения" Светлана Бик. Она выделила пять основных угроз, актуальных не только для финансового рынка, но и для всех людей, так или иначе задействованных в современной экономике. Речь здесь идет не только о мошенниках, а об отношении экономически активного человека к деньгам, умении ими распоряжаться и о финансовой позиции в принципе.

Угроза первая – социальное расслоение. Сегодня принято много говорить о "социальных лифтах", обеспечивающих простому работнику путь в элиту, богатство и процветание. Гораздо меньше мы слышим об опасности скатиться вниз, потеряв все нажитое, а это, между тем, может случиться с каждым из нас с куда большей вероятностью. Скажем, не сумев расплатиться с долгами по кредиту или вложив деньги в "не ту" структуру. Поэтому здесь важно формирование у населения навыков инвестирования и ответственного подхода к этому.

Вторая угроза, о которой молодые и энергичные предпочитают думать, как можно реже – пенсия. По словам С.Бик, культура пенсионных накоплений в России не развита. Между тем, старость ждет всех, и каждый работающий должен вовремя это осознать и испугаться. Это также закладывается путем воспитания финансовой культуры, в первую очередь, в семьях. И тогда, может быть, хотя бы для наших детей слово "пенсия" не будет синонимом слова "бедность".

Угроза третья – долги. Наши люди все чаще берут займы, кредиты, рассрочки. То же самое делает весь цивилизованный мир, и без этого не обойтись, отмечает С.Бик. Но отношение к долгам необходимо формировать грамотное. С долговыми инструментами, как и с инвестиционными, необходимо уметь работать, в каждом конкретном случае просчитывая риски и выгоды. Консультанты, как правило, советуют желающим взять кредит начать с экономии. Повод бить тревогу — если вы стали задумываться о новом кредите, чтобы внести платежи по старым. Первым делом необходимо составить полную смету доходов и расходов. Как только человек видит структуру своих расходов, он начинает их сокращать, особенно траты на алкоголь и табак. Полезно следовать самым простым правилам. Скажем, если ходить в магазин голодным, то есть риск потратить гораздо больше денег, чем при полном желудке. И на распродажах многие оставляют гораздо больше денег, чем покупая вещи по стандартным ценам.

Угроза четвертая – мифы. Вернее, мифологизация финансовых инструментов, используемых маркетологами для того, чтобы заполучить клиента. Ведь жертвы пирамид – не всегда халявщики. Часто участники рынка сами формируют неадекватное восприятие финансовых инструментов /миллион за час, играть – просто и т.п./ Играть, может, и просто, а вот выигрывать могут не все, отмечает С.Бик. Поэтому важно еще раз продумать создание кодекса ответственного поведения на рынке финансовых услуг, о котором в последнее время говорят все чаще.

И, наконец, собственно финансовые мошенничества – пятая угроза. Их предпосылками является обилие дыр в существующем законодательстве и отсутствие законодательства нового, где было бы дано официальное определение этого термина. Проблема мошенничества волнует не только структуры, ответственные за права потребителей, но и профессиональных участников рынка. И это касается не только пирамид, но и так называемых агентов – посредников между потребителем и поставщиком услуги. Речь идет, например, об оплате сотовых телефонов через платежные терминалы. Как рассказал генеральный директор Московского банковского союза /МБС/ Николай Редько, это не что иное, как один из видов мошенничества. Посредники между провайдерами сотовой связи и банками исчисляются десятками тысяч, это настоящая многоуровневая схема, "сети" которой сводятся к трем агентам. На них приходится 75 проц всего объема оплаты сотовых услуг. Обороты рынка огромны – по данным Ассоциации российских банков /АРБ/, проходящий через терминалы самообслуживания ежегодный оборот оценивается в 5-7 млрд долл. "Эти средства сегодня никак не контролируются", - утверждают в АРБ.

Напомним историю появления платежных терминалов. В августе 2006 г вступил в силу Федеральный закон N140-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 37 Закона РФ "О защите прав потребителей". С принятием 140-ФЗ коммерческие некредитные организации получили право осуществлять без лицензии Банка России банковские операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. Это касалось части уплаты потребителями услуг электросвязи, ЖКХ и др. Так "родилась" существующая сегодня "агентская схема", когда организация, принимающая платеж, является агентом организации-получателя платежа. Услуга стала популярной, несмотря на взимаемую комиссию в несколько процентов от суммы платежа. Обороты увеличились, и летом 2007 г было принято Указание ЦБ РФ от 20.06.2007 № 1842-У, согласно которому терминалы должны быть переведены на банковско-агентскую схему. Она предполагала, в частности, обязательное привлечение банков, наличие кассового аппарата и операциониста, обслуживающего всю эту систему. Участники рынка отреагировали на это по-разному. Владельцы терминалов заявили, что предлагаемая схема работы снизит рентабельность бизнеса и приведет к удорожанию услуг. Поэтому правила были несколько смягчены. Сейчас межбанковские объединения настаивают на том, что деятельность терминалов все-таки должна быть взята под контроль. Однако как сделать так, чтобы и волки были сыты, и овцы целы, пока непонятно.

До наступления "момента истины" Н.Редько предложил потребителям отнестись к делу ответственно, и задуматься о переходе к безналичной оплате услуг сотовой связи, ЖКХ, выплат по кредиту через банковские онлайн-сервисы. Дело это полезное, но, безусловно, хлопотное и требующее времени. Поэтому на данный момент мало оснований считать, что граждане добровольно пойдут в банки открывать счет. Скорее, они будут, как прежде, пользоваться терминалами – время дороже. Между тем, в Европе никаких агентских схем не существует, рассказал Н.Редько. Там развита сеть продаж карт оплаты сотовых операторов стоимость 5-10 евро. Также распространена система оплаты телефона в кредит – оператор раз в месяц списывает со счета клиента определенную сумму. Конечно, некоторые риски в этом есть, но на фоне рисков стремительно развивающегося потребкредитования они не так существенны.

Определенной гарантией защиты от мошенничества является система страхования вкладов, работающая с конца 2003 г. Сегодня максимальный размер вклада, который будет компенсирован вкладчику в случае отзыва у банка лицензии – 400 тыс рублей, напомнил директор департамента организации страхования вкладов Агентства по страхованию вкладов /АСВ/ Алексей Абрамов. Но выплаты производятся только клиентам банков, входящих в систему, их более 900. Недобросовестные же компании, носящие самые разные названия, в систему, разумеется, не входят. Поэтому, если вам предлагают, как, например, в печально знаменитом петербургском бизнес-клубе "Рубин" вклады под 60 проц годовых, стоит насторожиться. Какой резон этой организации ссужать вам деньги под такой процент, если в любом банке их дадут максимум под 20 проц годовых, спрашивает А.Абрамов? Это верный признак того, что перед вами мошенники. Часто они мимикрируют под легальные структуры, прикрываясь несуществующими лицензиями и соглашениями со страховыми и государственными структурами. В случае сомнений не поленитесь проверить, входит ли заинтересовавший вас банк в систему страхования вкладов, советует представитель АСВ. Сделать это можно на интернет-сайте организации.