Как взять кредит и не остаться в долгах?

Превратиться из благонадежного заемщика в неплательщика можно в одночасье. Не по собственной воле, а в силу жизненных обстоятельств: смерти супруга, потери работы, болезни и прочих неприятностей. Но что делать, если выплачивать кредит стало не по силам?

Не можешь платить — продай

Если банк выдал вам кредит под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, проблема нехватки денег для погашения долга решается довольно просто и быстро. Расплатиться с банком можно, продав такой залог. Хуже, если заложено ваше жилье. На поиск нового места жительства и продажу заложенной недвижимости уходят месяцы, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по кредиту. В большинстве случаев пени и штрафы с человека, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения кредита, не взимаются. А вот от выплаты процентов клиента обычно не освобождают, поясняет заместитель начальника управления розничного кредитования «Банка Москвы» Мария Козырева.

Еще сложнее разрешить финансовую проблему, если банк выдал вам деньги без залога и поручителей. Тут дело может дойти и до суда.

Помощь банка

Конечно, чтобы расплатиться с банком, можно попытаться одолжить денег у друзей и знакомых. Но сделать это удается не всегда. А тем, кто уверен, что финансовые трудности — явление временное, банки предлагают другой путь. Банкиры утверждают, что с ними можно договориться о реструктуризации долга, если, конечно, причину неплатежей они сочтут уважительной. К таким причинам обычно относят смерть супруга, потерю дохода, заболевание, требующее дорогостоящего лечения, рождение ребенка, пожар, в результате которого клиент теряет все имущество и прочие неожиданности.

У банка есть только две возможности: договориться с проблемным клиентом о погашении долга в индивидуальном порядке или судиться с ним. Обычно банк предпочитает первое, — признается начальник управления розничного кредитования «Московского кредитного банка» (МКБ) Ирина Ильчук.

По ее словам, если клиент отказывается вовремя платить по кредиту по уважительной причине, банк может пересмотреть сроки и порядок возврата долга. В ход могут пойти отсрочка выплаты основного долга или долга вместе с процентами, удлинение срока займа.

Некоторые банки напрямую пишут об этом в своих кредитных договорах. Например, «Сбербанк» при рождении второго ребенка предоставляет заемщику по ипотечной программе «Молодая семья» отсрочку по выплате основного долга на два года. На отсрочку ежемесячных платежей по ипотеке до трех месяцев в случае рождения ребенка также могут рассчитывать и клиенты «Промсвязьбанка». При этом увеличивается сумма последующих ежемесячных платежей, а срок кредита остается прежним. В обоих случаях во время отсрочки клиент продолжает платить проценты по кредиту. А банк «Cоюз» предоставляет отсрочку сроком до трех лет клиентам, получившим образовательный кредит, в случае беременности и рождения ребенка. При этом увеличивается и срок кредита. Чтобы получить такую отсрочку, заемщик должен подать в банк заявление и приложить свидетельство о рождении ребенка, — рассказывает замдиректора департамента развития розничного бизнеса «Промсвязьбанка» Лидия Герцена.

Возможны варианты

Но и банки, в договорах которых не оговариваются льготы для клиентов, в трудной ситуации могут пойти заемщику навстречу.

К примеру, один из заемщиков «Банка Сосьете Женераль Восток» спустя год после получения потребкредита (остаток долга составлял $15 000) оказался не в состоянии вносить ежемесячные платежи — тяжело заболел ребенок, потребовалось дорогостоящее лечение. Банк предоставил ему отсрочку в погашении основного долга на период оплаты лечения . шесть месяцев. Проценты по кредиту клиент по-прежнему продолжал выплачивать. По словам заместителя директора по работе с частными клиентами «Банка Сосьете Женераль Восток» Ивана Анисимова, заемщику пришлось предоставить в банк выписку из медкарты ребенка.

Когда клиенту «Промсвязьбанка», который в течение семи месяцев исправно платил взносы по потребительскому кредиту (на сумму 450 000 руб.

на три года под 18% годовых), срочно понадобились средства на операцию, банк разработал для него новый график платежей и отсрочил выплату основного долга на три месяца. По словам Герценой, без справки из больницы ему в качестве наказания пришлось бы оплатить проценты по кредиту по удвоенной ставке за весь период просрочки.

А вот один из заемщиков «Росевробанка» недавно получил полугодовую отсрочку платежей по пятилетнему потребкредиту на сумму $20 000, потому что неожиданно лишился работы. Он работал замдиректора государственного научного центра, занимающегося информационным обеспечением молодежи, который был ликвидирован по решению правительства. Сумма невыплаченного долга была равномерно распределена на оставшийся срок, так что ежемесячные платежи увеличились с $550 до $580.

Чтобы не увеличивать размер ежемесячного платежа, банки иногда соглашаются на удлинение кредита. По словам начальника отдела розничного кредитования «Росевробанка» Алексея Бабкина, на это банки идут при реструктуризации крупных кредитов на сумму более $50 000.

Случается, чтобы помочь клиенту выпутаться из трудной ситуации, банки применяют и более сложные схемы. Если клиент получил несколько кредитов в разных банках, после чего, имея постоянный доход, не смог одновременно гасить все займы, он может воспользоваться перекредитованием — покрыть задолженность в одном банке за счет дополнительного займа, выданного другим на более выгодных условиях, считает Андрей Лапко, вице-президент «Банка Москвы».

Кредиторы любят честных

В каждом случае вопрос о реструктуризации кредита и ее условиях решается индивидуально. По словам заместителя предправления банка «Cоюз» Екатерины Демыгиной, обычно заявление заемщика рассматривает кредитный комитет. Больше шансов на положительное решение у тех заемщиков, которые заранее, не допуская просрочки платежей, честно сообщили банку о своих проблемах, предоставив документы, подтверждающие невозможность платить по долгам. По словам начальника департамента розничного бизнеса «Русского банка развития» Татьяны Лозовской, лучшим доводом в пользу клиента будет то, что он не боится финансовых трудностей и самостоятельно до наступления просроченного платежа обратился в банк.

Банк скорее согласится на реструктуризацию задолженности, если заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации, — добавляет директор департамента розничных продуктов банка «Абсолют» Эмиль Юсупов. Крайне важно и то, как клиент ранее исполнял свои обязательства.

Заемщикам, которые хотят отсрочить расплату по долгам, нужно иметь в виду: прежде, чем сесть с клиентом за стол переговоров, банк подключит все возможные службы для проверки текущей платежеспособности клиента и предоставленных им документов об инциденте. Если выяснится, что заемщик — заядлый игрок и просто транжирит деньги в казино, банк немедленно потребует вернуть все сполна, уверен Лапко.

Попасть в историю

Но и у тех, кому удастся полюбовно договориться с банком, впоследствии могут возникнуть свои сложности. Ведь информация о порядке погашения займа может отразиться на кредитной истории заемщика. В ней записаны даты погашения и объемы долгов, сроки выплат процентов, данные об изменении кредитного договора, сведения о погашении займа за счет обеспечения при несостоятельности клиента, сведения о судебных решениях, рассказывает гендиректор «Национального бюро кредитных историй» Александр Викулин.

Кроме того, информацию о проблемном заемщике неформально могут передать друг другу банковские службы безопасности, предупреждает заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов.

Как отмечает начальник департамента по работе с физическими лицами «Газпромбанка» Анна Горячева, при обращении такого заемщика за новым кредитом этот банк откажет.

А вот работники некоторых банков не видят большой проблемы в том, что кредит реструктурировался. Если наш клиент благополучно погасит переоформленный кредит, то при получении очередного кредита у него, скорее всего, не будет проблем, полагает Эмиль Юсупов.