Страхование: россиян приучают платить за свое спокойствие

Если попытаться изобразить отношение наших граждан к страхованию графически, то получится некая синусоида. В советские времена все повально страховались, в 90-е забыли, “с чем его едят”, сейчас покупка полисов — вновь неизменная часть нашей жизни. Правда, стоит оговориться: порой — по принуждению.

В общем, так или иначе, по предварительным оценкам экспертов, рост реального рынка страхования в минувшем году составил не менее 35% (для сравнения: в 2006-м — 40%). Проще говоря, “значит, все не так уж плохо на сегодняшний день”.

Ушедший год, как, собственно, и его предшественник, был для страховщиков непростым. Сначала их “пугали” вступлением России во Всемирную торговую организацию (почему-то более чем десятилетнюю историю нашего в него стремления именно в 2007-м “вступление” казалось действительно наиболее реальным). Дескать, придут иностранцы, всех и все скупят, конкуренции никакой и т.д. Потом разговоры прекратились. Но только для того, чтобы перейти к делу: безо всякого ВТО три крупные российские компании перешли под контроль западных страховщиков.

Добавьте сюда скандалы с акционерами отнюдь не одного страхового холдинга, и картина все равно будет неполной.

Ровно под конец года “как-то неудобно” получилось с обновлением закона об ОСАГО. И неудобно, похоже, для самих же страховщиков. Поправки, которые они изначально лоббировали, в принятом виде, скорее всего, сыграют на руку автолюбителям. Уже сейчас аналитики рынка заговорили о том, что убыточность по ОСАГО к 2009 году может превысить 120%. Но обо всем по порядку.

Говорят (итоги 2007-го пока предварительные, окончательные будут приблизительно в марте), что точкой роста отечественного страхового рынка в прошлом году стало страхование имущества. На него пришлось порядка 36% всех сборов (читай — денег страхователей, то есть нас с вами). Страховщикам, делающим ставку на этот вид полисов, удалось увеличить объем премий на 30—35%. И чуть ли не “первую скрипку” в этом играет автоКАСКО. Спасибо можно сказать развитию автокредитования — ссуду не получишь, если не застрахуешь автомобиль “на всю катушку” (ведь КАСКО — единственный полис, покрывающий расходы, даже в случае угона железного коня).

Впрочем, по уверению специалистов, этот “праздник жизни” для страховщиков может скоро закончиться. Несмотря на хорошие показатели отдельных компаний, рентабельность рынка в целом снижается. Потому как выплаты растут быстрее сборов. И у этого есть несколько причин.

Продолжающийся в течение последних нескольких лет просто-таки бум продаж автомобилей в кредит, рост автопарка “физиков” и юрлиц, причем как в количественном, так и в качественном выражении, долго продолжаться не сможет.

По оценкам специалистов, по итогам 2007-го мы еще можем стать свидетелями роста продаж иномарок процентов на 60%, но впоследствии эта динамика должна непременно упасть. Страна не собирается “лопнуть” от машин — сработает так называемый эффект насыщения. Плюс в полную мощность должны заработать сборочные линии иностранных автопроизводителей, размещенные в родном отечестве. В общем, эксперты-пессимисты утверждают: сложи все это, и темпы страховой премии по автоКАСКО “затормозят” более чем на 10%.

Интересно, что с того времени, как в стране, вслед за всем цивилизованным миром, появилось ОСАГО, страховщики не устают твердить, что этот вид страхования убыточен. Мол, только “для людей” стараемся. Надо отметить, что сами “люди” им никогда не верили и не верят. Однако похоже, что ситуация с ОСАГО и впрямь близка к критической. По итогам 2006 года уровень убыточности в ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела, изменения резервов и отчислений страховых компаний в фонд РСА) в целом по рынку составил 89%, а в отдельных городах (Ростов-на-Дону, Новосибирск, Нижний Новгород) и по населенным пунктам с тарифным коэффициентом 0,5 уже превысил 100%. Но дальше может быть только хуже. Дело в том, что, лоббируя “европейский протокол” — упрощенную процедуру оформления ДТП и систему прямого урегулирования убытков, — страховщики надеялись, что расширение поля ответственности и повышение качества услуг справедливо (или не очень) будут компенсироваться повышением тарифов… Но, вероятно, парламентарии все же ближе к простым автолюбителям (это мы не про “мигалки”, а про отсутствие интересов в страховых компаниях). В общем, было решено, что комфорту (кстати, еще посмотрим, “чья возьмет”) — да, а повышению тарифов — нет (тоже посмотрим).

Так или иначе, но эксперты заговорили об увеличении числа заявленных мелких убытков и всплеске страхового мошенничества.

Другие пошли еще дальше и предрекают и вовсе затруднение развития розничной системы продаж, в частности таких сегментов, как страхование имущества физлиц и личное страхование.

Есть и еще один нюанс (если так можно выразиться), который делает страховщикам статистику, — это региональный фактор. Как отмечает “Эксперт РА”, не менее важный источник роста и проблем одновременно — региональная экспансия. Объемы сборов в регионах растут очень высокими темпами, отдача от филиальных сетей, сформированных несколько лет назад, наконец-то проявилась в реальном росте бизнеса. Но не у всех филиальные сети пока вышли на точку окупаемости, маржа остается невысокой, преобладают высокоубыточные виды (ОСАГО и КАСКО), страдает контроль филиалов, а их руководители иногда переходят из компании в компанию (как агенты).

“Общая беда — демпинг, высокие комиссии агентам, резкий рост убыточности, рост зарплат, а порой и неэффективность, — комментирует директор департамента рейтингов финансовых институтов “Эксперт РА” Павел Самиев. — Розничный бизнес зачастую генерирует убытки”. В общем, не забывая еще и о новых поправках, Самиев не исключает, что в течение года 10—15 компаний могут сдать лицензии на ОСАГО и выйти из Российского союза автостраховщиков.

И все равно обязательные виды страхования растут быстрее добровольных. Но, несмотря на это, участники рынка готовы буквально сказать спасибо тому же ОСАГО. Хотя бы потому, что благодаря ему у людей появляется интерес к другим видам страхования. “Кто-то видит в этом плохой знак. Мы считаем, что такая модель имеет шансы впоследствии принести пользу и рынку, и экономике, и населению, — резюмирует Павел Самиев. — Развитие страховой культуры и обеспечение защиты от рисков во многих странах сначала базировались именно на вмененном, или обязательном, страховании”.

В сегменте страхования жизни хоть и наметился некий рост (с 4,6% за 9 мес. 2006 года до 5,7% в 2007-м), но он, по мнению специалистов, не связан с увеличением спроса на долгосрочные накопительные программы (а отражает по большей части предусмотренный законом процесс передачи портфелей в специализированные компании). Людей по-прежнему пугают “длинные деньги”. В ход идут утверждения: “Я не уверен, что, когда я доживу до пенсии, эта страховая компания будет работать”. Или: “А где эти страховщики “крутят” деньги, вдруг эта “лавочка” накроется?”

Последние слухи о деноминации, кризисе, дефолте и еще Бог знает о чем, понятное дело, не сыграли страховщикам на руку. Граждане по-прежнему “со скрипом” несут деньги в страховые компании. Но, на субъективный взгляд интересующегося этой темой человека, отчасти страховщики виноваты в этом сами — слишком мало доступной информации. “Испытанный” прием — “пришел покупать полис ОСАГО — застрахуйся сам”, как правило, вызывает лишь раздражение. Улыбающиеся в тридцать два зуба “агентессы”, не способные внятно ответить ни на один вопрос, также не добавляют желания “жить и копить”.

Правда, в последнее время наметилась одна интересная тенденция. Ни для кого не секрет, что “ярыми приверженцами” того же добровольного медицинского страхования (ДМС) являются отнюдь не “физики” и не “лирики”, а хорошо стоящие на ногах компании, занимающиеся бизнесом. Для них обеспечить так называемый соцпакет сотруднику — доказательство некоего престижа фирмы. Развитие корпоративного ДМС дает импульс продвижению индивидуальных программ медицинского страхования, а также полисов “от несчастного случая”. Как ни странно, срабатывает эффект сарафанного радио. Но все же, к сожалению, пока доля “физиков” в сегменте ДМС минимальна.

ЭКСПЕРТ “МК”:

Владимир ЛАПКОВСКИЙ-БЕРГКВИСТ, финансовый советник крупной страховой компании, занимающейся страхованием жизни.

— Будет ли расти заинтересованность россиян в этом виде страхования?

— На мой взгляд, она уже растет и будет только увеличиваться. Я пришел в страхование жизни в июле 2006 года. С этого времени продажи только в нашей компании выросли в 30 раз. Конечно, можно отнести это на профессионализм тех или иных страховщиков, но динамика все равно положительная.

В чем мне видится проблема? Да в том, что на протяжении 18 лет россияне были лишены уверенности в завтрашнем дне. Но постепенно люди поймут, что современные страховые компании как раз и в состоянии обеспечить им эту уверенность. С помощью накопительного страхования жизни — оно поможет накопить денег и к выходу на пенсию, и на обучение или свадьбу любимого ребенка, и при этом еще кроме этого дополнительно обеспечит защиту от непредвиденных обстоятельств, именуемых несчастными случаями.