Где взять деньги на раскрутку бизнеса

Заем у банка — реальный шанс для развития предприятия

Из-за проблем на мировом рынке в России немного сократился объем выдаваемых кредитов. И все же для многих россиян, которые хотят купить квартиру или же раскрутить свой бизнес, заем остается почти единственным шансом для исполнения мечты. Банки уже выдали малому бизнесу кредитов на 10 миллиардов долларов. А спрос на займы в четыре раза больше!

Перспективы огромные

Несмотря на то что в правительстве с завидным постоянством говорят, что локомотивом экономики может стать малый бизнес, пока госпомощи в решении главной проблемы «малышей» — кредитовании —не видно. Банки занимают деньги малым предпринимателям, но дело это рискованное, поэтому объемы кредитов пока не впечатляют.

— В настоящее время размер кредитов, выданных крупным предприятиям России, достигает почти $140 миллиардов, физическим лицам — $40 миллиардов. В то же время совокупный объем кредитов среднему и малому бизнесу составил около $7 — 10 миллиардов, — комментирует Анна МАЛЫШЕВА, начальник управления кредитования среднего и малого бизнеса «Русь-Банка».

— Потребность малого бизнеса в кредитных ресурсах составляет 20 — 30 миллиардов и удовлетворена не более чем на 20 — 25%. Таким образом, по прогнозам, скорость роста данного сектора возросла по итогам 2007 года до 70 — 80%, и к 2010 году объем рынка кредитования малого бизнеса может составить порядка $77 миллиардов.

Чем проще, тем дороже

Специалисты уверены, проблема еще и в том, что у многих банков нет точного определения «малый бизнес». В результате они предлагают им кредиты на 250 миллионов рублей. По таким огромным кредитам финансистам приходится рассматривать клиента под микроскопом: проводить более подробный анализ потенциального заемщика, приближенный уже к корпоративным стандартам, соответственно более длительное время рассмотрения заявки. Хотя и процентные ставки в этом случае могут быть несколько ниже средних по рынку. В общем, выгодно, но получить очень сложно.

Поэтому в последнее время банки начали предлагать «малышам» микрокредиты. Суммы невелики — до 1 миллиона рублей. Но для небольшого предприятия порой больше и не надо. Зато получить такой заем можно по упрощенным ускоренным схемам. Другая сторона этой медали — более высокие ставки. Они могут быть намного выше средних значений и часто достигают 5% в месяц. Объяснение здесь простое: такой ставкой банк покрывает свои риски, ведь финансисты не проводили серьезной проверки рентабельности предприятия.

— Таким образом, если говорить в целом о рынке кредитования малого бизнеса, то в зависимости от суммы кредита, срока, обеспечения и конкретных особенностей предприятия-заемщика процентные ставки могут колебаться от 14 до 30% годовых, — говорит Малышева.

На какую валюту ставить

В последнее время, когда курсы валют скачут как им захочется, вопрос о валюте кредита волнует каждого, кто собирается брать заем у банка. Как угадать, чтобы не прогадать на кредитной гуще?
— В настоящее время, по экспертным оценкам, более 80 процентов кредитов малым предприятиям выдается в рублях, что связано с преимущественно внутриэкономическим характером деятельности малых предприятий, а также с условиями банков, — отвечает Анна Малышева. — Но если заемщик ведет внешнеэкономическую деятельность, например, в виде импортных операций, то, конечно, предприятию выгоднее привлекать кредитные средства в валюте страны контрагента, являющегося поставщиком. Таким образом можно сэкономить на конвертации. С другой стороны, привлечение кредита, особенно долгосрочного, в иностранной валюте всегда связано с валютным риском, и заемщик должен адекватно понимать и рассчитывать как возможные доходы, так и потери при движениях валютного рынка.

Новичкам сложнее всего

В отличие от Запада, где до недавнего времени кредиты на развитие бизнеса готовы были выдать чуть не школьникам, в России новичкам везет гораздо меньше.

— В настоящее время начинающему предпринимателю получить кредит на развитие бизнеса крайне сложно, — констатирует Малышева. — Найти банк, который реализует массовые программы финансирования стартапов, практически невозможно. Это понятно: банк не знает точно, насколько успешной окажется идея предпринимателя, сможет ли он найти покупателей на свою продукцию, есть ли у него «талант организатора», то есть банк не может просчитать риски невозврата кредита. В Европе, например, поддержку начинающему бизнесу оказывают так называемые венчурные фонды при поддержке государства.

Но конкуренция диктует свои правила. Банки ищут свободные ниши для кредитования. И как раз финансирование новичков еще не занято, и вряд ли в ближайшей перспективе банки будут наперебой предлагать такие кредиты. Но эксперты уверяют, что будущее у таких кредитов обязательно будет.

СПРАВКА «КП»
Какие документы понадобятся

Если вы выбрали банк, который специализируется на микрокредитах, от вас потребуют минимальный набор документов:
учредительные и регистрационные документы заемщика (например, для предпринимателя, такие как паспорт, свидетельство о внесении записи в ЕГРП, свидетельство о постановке на налоговый учет);
некоторые финансовые и прочие документы (официальную налоговую отчетность, например, декларации, сведения о расчетных счетах в других банках, договоры с контрагентами).

Также обычно при кредитовании на суммы более 1 млн. руб. банк запросит залог, которым может выступать автотранспорт, производственное и торговое оборудование, недвижимое имущество, товар в обороте, а также прочее ликвидное имущество заемщика.

Специфические требования к залогу зависят от конкретного банка.
После того как вы отдали весь пакет документов, специалист приедет к вам на производство оценить бизнес и залог. Далее решение в зависимости от суммы кредита и запрашиваемых условий может приниматься от 1 до 14 дней. При этом конкретные условия кредитования, а именно сумма кредита, срок, процентная ставка, залоговое обеспечение будут зависеть от результатов рассмотрения деятельности, предоставленных документов и цели кредитования и могут отличаться от первоначальных.

КСТАТИ
Выбираем банк

При выборе банка прежде всего необходимо обращать внимание, есть ли специализированные программы кредитования малого бизнеса. Если да, то у финансистов должна быть отработанная методика кредитования, то есть грамотные консультанты, простое заполнение анкет, быстрое рассмотрение заявки, упрощенный по сравнению со стандартным пакет документов. Еще хорошо, если имеется возможность воспользоваться специальными условиями и опциями, разработанными с учетом специфики ведения бизнеса малыми предприятиями.

Если же вышеперечисленных благ в банке нет, то будьте готовы к тому, что к вам как к малому предпринимателю будут применяться стандарты общего корпоративного кредитования. А это расширенный пакет документов, специалисты банка тщательно будут изучать всю подноготную вашего предприятия, срок вынесения решения по кредиту будет дольше. Еще при стандартном корпоративном кредитовании банки предпочитают рассматривать официальную финансовую отчетность (балансы, обороты по расчетным счетам), которая у малых предприятий имеется далеко не всегда. Поэтому вероятности, что вы получите от ворот поворот, гораздо больше.