Что выгоднее: взять кредит или накопить?

Так уж мы устроены: стоит предложить нам что-то доселе невиданное, как за этим чудом тотчас же змейкой образуется очередь. А уж разбираться на тему, что это нам впарили и по какой цене, начинаем, лишь покинув безумную толпу. И только тут понимаем, что необходимую безделицу можно было приобрести вдвое дешевле и без давки. Обжегшись раз, в другой сравниваем предложения, советуясь со знакомыми, тем самым создавая собственную, народную экономику. Советов, как сэкономить на том или ином, не счесть. Да и у каждого из вас наверняка за плечами имеется пара-тройка подобных рецептов. Сегодня мы открываем новую рубрику, посвященную этим житейским хитростям экономии. Мы открываем, а вы продолжите...

...Спор двух товарищей, однажды застрявших на моей кухне, больше напоминал битву идеологических врагов. Хотя причина сражения на первый взгляд была смехотворной: оба присмотрели себе по иноземному автомобильчику ценой 450 тысяч рублей. Но вот беда: их желание, как обычно, не совпадало с возможностями - сумма-то нешуточная, и взять ее сразу ни тому, ни другому не представлялось возможным, несмотря на то, что оба достаточно неплохо зарабатывают. Решать проблему каждый собирался по-разному.

- Чо ты паришься? - яростно доказывал один мой гость другому. - Вон сколько предложений от банков. Любой автосалон хоть завтра тебе машину выдаст, а отдавать потихонечку будешь. Ну переплатишь немного, зато от зарплаты еще некисло останется на всякие радости жизни. Я посчитал: за три года полностью расплачиваюсь.

- Да ну их, эти банки! - стучал кулаком по столу его оппонент. - Переплата сплошная. Уж лучше я подкоплю, отдохну не в Египте, а у телевизора и через те же три года спокойно куплю то же авто. И, заметь, никаких процентов никому не должен.

- Ага! - парировал кредитолюб. - А инфляцию ты в расчет не брал? Даже правительство за ней не успевает...

- А я деньги в банк положу! - не терялся тот.

Дело было далеко за полночь, и выдохшиеся мастера аргументов наконец бросились искать третейского судью, коего и обнаружили на соседней табуретке. И я согласился взяться за калькулятор, потому как и самому любопытно стало: кто больше выиграет в деньгах? Тот, который на всем экономит, рассчитывая купить авто через три года, или тот, кто купит машину в кредит сейчас?

Вариант № 1 «Никаких займов!»

Найдите такого человека, который скажет, что с удовольствием занимает денежки. Вряд ли у вас это получится, потому как нет таких. Поэтому позиция товарища, который ни в какую не желал связываться с банками, была мне наиболее близка. С него и начались подсчеты...

Как показал прошлый год, правительство действительно не угадало процент инфляции. И вместо запланированных 8,5% мы получили почти 12. Мало того, текущий год, скорее всего, по этому показателю мало чем будет отличаться от 2007-го: металлы, нефть и прочие энергоносители во всем мире продолжают дорожать, а значит, будут дорожать и продукты. Поэтому предположим, что рост цен в ближайшие три года сохранится на уровне обозначенных 12 процентов. Путем нехитрых расчетов выводим: инфляция за три года составит 40,49%. Эксперты доказывают: за то же время желанный автомобильчик подорожает минимум на 20% (у иностранцев, продвигающих свой продукт на наш рынок, подсчеты несколько иные, частично привязанные к инфляции: в основном все зависит от сложившегося спроса. Хотя и рост доходов населения, и его возросшие потребительские способности тоже идут в зачет). Следовательно, про прежнюю стоимость авто в 450 тысяч стоит забыть, за машинку к тому времени попросят около 540 тысяч. Итак, проверяем его версию...

Сегодня без труда можно найти вклады под 9% годовых (в рублях). Все 450 тысяч, помещенные туда, через три года превратились бы в 582 тысячи 763 рубля. Это же 29,5%. Казалось бы, вот она - победа! Можно и машину преспокойно купить, и денежки останутся. И опять же никому не должен. Но...

Увы: эта схема реальна, если товарищ № 1 положил бы все 450 тысяч рублей на депозит скопом, заключив с банком договор сразу на три года. А как мы помним, свободной наличности у него сегодня нет. Он собирается накопить необходимую сумму, каждый месяц пополняя счет. А следовательно, и арифметика тут другая. Ставки по пополняемым вкладам не так высоки, как по долгосрочным депозитам. И больше чем на 6% в год надеяться не приходится. Так что каждый месяц, внося в среднем по 12,5 тысячи рублей (эта цифра, умноженная на три года - 36 месяцев, - в итоге и дает ожидаемые 450 тысяч), можно рассчитывать лишь на процентный прирост в тысяч 25 рублей.

То есть этому товарищу через три года нужно будет взять где-то еще недостающие 65 тысяч. И вот этот результат за такие лишения?

Как вариант можно попробовать накопить на машинку, не занимая, посредством вложения в ПИФы. Однако никто не сможет гарантировать в будущем такую же доходность фонда, что была в прошлом периоде. Так что в этом случае можно пролететь.

Вариант № 2 «Машина в кредит»

Напомним, что товарищ № 2 собирается взять авто в кредит стоимостью 450 тысяч на 3 года, сделав первоначальный взнос в 10%. Исходные условия кредитования мы отправили в ряд российских банков, чтобы те выдали нам итоговые цифры переплаты. Средняя ставка автокредитования оказалась близкой к 12%. Заметьте: к тем самым 12%, что мы заложили под инфляцию. То есть фактически человек, взяв машину взаймы, всего лишь погашает тот самый рост цен.

Однако не будем поддаваться влиянию инфляционных цифр, потому как это всего лишь среднее значение, в котором есть такие составляющие, как рост цен на калоши, коммунальные платежи и лавровый лист. За данность возьмем прогноз о подорожании машинки за три года на 20%.

- В среднем авто, взятое сегодня в кредит за означенный вами срок с учетом всех процентов, «подорожает» для клиента на 86 тысяч 904 рубля, - сообщил нам замначальника управления автокредитования банка ВТБ24 Алексей ТОКАРЕВ, попытавшийся доказать, что итоговая переплата стоит свеч.

Но, учитывая характер наших спорщиков, которые верят только фактам и цифрам, мы снова засели за счетную машинку. Переплата получилась в районе 21,46%. Такова стоимость обращения к банкирам за автокредитом. То есть товарищ № 2 реально потеряет лишь 1,46% (не забывайте про удорожание четырехколесного друга на 20% за три года). В абсолютных цифрах это получается... 5913 рублей!

А если купить стиральную машинку

По той же схеме мы попытались выяснить, что выгодней: приобрести стиральную машину в кредит сроком на год или поднакопить деньжат и купить ее через год? За основу мы взяли одну из самых популярных машинок Zanussi ZWS382 (фронтальная загрузка, 800 об./мин., макс. загрузка - 4,5 кг, средняя цена по Москве - 10 тысяч рублей). И вот что у нас вышло:

Если купить ее в кредит на 1 год

Средняя переплата по экспресс-кредиту, предоставляемому банками-партнерами, - 33%. Следовательно, через год она обойдется покупателю в 13 333 рубля. Переплата - 3333 рубля. При этом инфляция (12%) неминуемо «откусит» от общей суммы 1600 рублей. Значит, цифра превращается в 11 733 рубля.

Вывод: фактическая переплата с учетом инфляции - 1733 рубля.

Если купить ее через 1 год на свои деньги

Накапливая каждый месяц по 833 рубля на депозит (до необходимых 10 тысяч рублей), человек в итоге получит около 10 600 рублей. Но с учетом годовой инфляции покупательская способность этих денег упадет до 9400 рублей. То есть по идее человеку нужно будет доплатить 600 рублей. Однако существует и еще одно «но»: модельный ряд постоянно обновляется, поэтому розничная цена подобной, «устаревшей», машинки через год может составить 9 тысяч рублей. Если это так, то покупатель сможет даже заработать.

ИТОГО

Полученные результаты, как и следовало ожидать, привели в восторг одного и повергли в уныние другого товарища. Да и меня, если честно. Еще бы, усилия первого потребуют от него дополнительно 65 тысяч, спокойная жизнь второго - без малого 6 тысяч. Как говорится, оцените разницу, которая, кстати, оказалась весьма неожиданной даже для меня - яростного противника заимствования у банков. Несколько минут наша троица сидела потрясенная, пока не заговорил товарищ-кредитоненавистник:

- Зато у меня через три года будет новая машина! - похоже, это был его последний аргумент.

- А я к тому времени продам свою «ласточку» и новую возьму в кредит, - окончательно добил его товарищ № 2.

...В общем, уже через пару дней оба наведывались ко мне еще раз - снова просили помощи. На этот раз - в выборе более подходящих условий автокредитования, благо всевозможных способов для того, чтобы платить меньше, народ повыдумал немало...