Как избежать ошибок при страховании жилья

На модерации Отложенный

Страхование недвижимости и движимого имущества внутри квартиры приобретает сейчас все большее значение, особенно в свете участившихся разговоров о введении обязательного страхования жилья. Понятно, что обязательное страхование интересно только в части страхования ответственности жильца перед третьими лицами, а вот имущество придется страховать добровольно, если, конечно, хотите получить выплаты при наступлении соответствующих обстоятельств.

Мы выбрали самые распространенные ошибки страхователей, пытающихся защитить свое недвижимое и движимое имущество с помощью полиса.

Ошибка 1: рассчитывать на получение всех страховой суммы при наступлении несчастья

Только в том случае, если от дома совсем ничего не осталось и разрушены стены. Это случается только в одном случае – при техногенных или природных катастрофах. Но стоит иметь в виду, что большинство страховых компаний исключают терроризм из страховых случаев. Даже взрыв бытового газа или пожар, скорее всего, не разрушит дом до основания. А при протечке (самый распространенный страховой случай) или краже имущество пострадает не очень сильно. Степень его сохранности определят эксперты-оценщики, как правило, либо являющиеся штатными сотрудниками страховых компаний, либо аффилированные с ними. Так что при типичных бытовых ситуациях пострадавший получает 15-20% от заявленной страховой суммы.

Ошибка 2: надеяться на льготное муниципальное страхование

Все мы видели договоры льготного страхования жилья на синеньких бланках – их кладут нам в почтовые ящики уже с подписью второй стороны. Тарифы там смешные, но и выплат как таковых нет. Некоторые страховщики даже называют льготную московскую программу «псевдострахованием»: рисков никаких, обращений пострадавших почти нет, да и выплаты, коли случаются, курам на смех. Максимально возможная страховая сумма в 4 раза ниже среднерыночной цены квадратного метра.

Стоимость страхования по льготной городской программе составляет всего 90 коп. с 1 кв. м общей площади в месяц. Для небольшой однокомнатной квартиры это 30 руб. в месяц, для двухкомнатной площадью 50 кв. м – 540 руб. в год. Это тоже коробочный продукт: размер взноса указывается в платежной квитанции по квартплате. Заплатили страховку – считайте, застраховались.

Действовать она начинает с первого числа месяца, следующего после оплаты. При желании сумму взносов и соответственно выплат можно увеличить раза в 1,5 – до 18 руб. с 1 кв. м общей площади. В зависимости от взносов максимальная выплата будет рассчитываться, исходя из 17 тыс. руб. или из 25 тыс. руб. на 1 кв. м.

Ошибка 3: страховать жилье без осмотра

Просто – да, пожалуй. Пришел, заплатил, получил полис. Но эта простота из серии той, что хуже воровства. Выгодно? Ни в коем случае. Во-первых, любой «коробочный» продукт дороже примерно в 2 раза, чем индивидуально составленный договор (при сопоставлении условий и тарифов). Это и понятно: резко возрастает риск страхового мошенничества, а свои риски страховщики всегда закладывают в цену продукта. Продавая коробочный продукт (без осмотра), страховщик не может быть уверен даже просто в существовании самого объекта.

Второй явный недостаток страхования без осмотра – «узкое» покрытие. Коробочный продут всегда включает только те страховые случаи, риск которых минимален (таким образом страховщики опять же подстраховываются, простите за тавтологию). И третий важный момент: сумма при выдаче полиса без осмотра всегда весьма ограниченна.

Кстати сказать, при страховании движимого имущества в квартире нужно обязательно составить подробную опись каждого страхуемого предмета (не «телевизор», а «ЖК-телевизор Sony модель такая-то с диагональю такой-то»). Иначе при обращении за возмещением вы получите стоимость «просто телевизора», а не высококлассной дорогой техники.

Ошибка 4: не хранить подтверждающие стоимость ремонта и обстановки документы

При страховании отделки и движимого имущества крайне важно иметь договор со строителями, утвержденную смету ремонта, подтверждающие документы на стоимость материалов и обстановки. Эти документы необходимо хранить до последнего, чтобы при наступлении страхового случая у страховщика не возникало вопросов, почему отделка оценена так высоко. Любой уважающий себя страховщик, естественно, постарается занизить сумму выплаты. Нужно, чтобы у вас было что противопоставить этому желанию.

Ошибка 5: не страховать ответственность, если вы арендатор

Страхование ответственности перед соседями – сравнительно новый для нас вид полисов, но приобретающий все большую актуальность. Сейчас, когда стоимость ремонта и обстановки в квартире зачастую сопоставима со стоимостью самой квартиры и в любом случае измеряется десятками тысяч долларов, прорыв трубы и залив соседей снизу может стать катастрофой для вашего бюджета. С отменой ЖЭКов как таковых ответственность за неполадки внутри квартиры (прорыв батареи или трубы, пожар, взрыв газа и т. п.), приведшие к повреждению чужого имущества, полностью ложится на плечи владельцев квартиры или квартиросъемщика.

Характерно, что даже на съемной квартире вам имеет смысл застраховать свою ответственность перед третьими лицами, особенно если вы затеваете хоть какой-то ремонт. В этом случае все заботы и разборки с соседями возьмет на себя страховая компания. Тариф на этот вид страхования колеблется вокруг 1% от страховой суммы, которая в большинстве случаев не превышает $10 тыс. (вряд ли вы сумеете нанести квартире соседей урон на большую сумму).

Эксперты считают, что именно этот вид страхования стоило бы сделать обязательным, поскольку страховать или не страховать свое имущество, каждый вправе решать сам, а вот научить наших граждан страховать свою ответственность крайне важно.

Ошибка 6: не защищать дополнительно свое жилище

Страхователи почему-то постоянно забывают о том, что уже вложенные в охранные системы деньги позволяют сэкономить на стоимости полиса. При наличии круглосуточной охраны объекта, сложных сигнализаций с многоступенчатой защитой, датчиков протечек и т. п. вы можете смело требовать у страховщика скидку в несколько десятых процента. При условии, что стоимость страхования жилья колеблется в пределах 0,7-1,5%, этот дисконт может оказаться существенным.