Экспресс, \"классика\", рассрочка. Эксперты советуют, как выбрать автокредит

На модерации Отложенный Покупка автомобиля в кредит стала для россиян такой же нормой, как для европейцев. Но вокруг автокредитования до сих пор существует немало мифов. Дескать, банкиры непременно обведут доверчивого клиента вокруг пальца и незаметно "накрутят" ему такие проценты, что вожделенная машина обойдется вдвое дороже. А уж если по каким-то причинам перестал вовремя платить по кредиту – пиши пропало: сидеть в кредитной кабале чуть ли не до скончания дней. Собственно, банки во многом сами виноваты в том, что граждане до сих пор боятся кредитов. Стремясь побольше заработать, они не акцентируют внимание клиентов на всевозможных подводных камнях кредитного договора, а те и не горят желанием изучать то, что написано мелким шрифтом на десятой странице внизу.

Прояснить ситуацию с рынком автокредитования попытались участники круглого стола на тему "Программа покупки автомобиля в рассрочку в автосалонах: автострахование, кредиты, банковские программы". Речь шла, разумеется, не только о рассрочке, но и о прочих видах кредитования. Отвечая на вопрос, какой из них выбрать, дабы получить машину, не слишком обременив свой карман переплатами, представители банковского сообщества сошлись на том, что такого варианта не существует. Проще говоря, для каждого потенциального клиента выгодный кредит свой. К примеру, рассрочка подходит молодым высокооплачиваемым специалистам. Дело в том, что банки, выдающие такой беспроцентный кредит, делают это не из благих побуждений. Они тоже должны получать прибыль, которая кроется в высокой стоимости страхования КАСКО. Стандартные условия страховых компаний по рассрочке – от 9,9 проц от стоимости машины. Молодежь до 22-24 лет, имеющая стаж вождения менее двух лет, примерно на такой тариф может рассчитывать у любого страховщика. Поэтому для них рассрочка станет действительно "беспроцентной", не считая, конечно, разовой комиссии банку. Остается накопить на первоначальный взнос, а он в этом случае высок – 30-50 проц.

Более взрослым и опытным водителям подойдут классические программы кредитования, где первоначальный взнос начинается от 10 проц. Процентные ставки здесь составляют 9-12 проц в долларах, но и стоимость страховки существенно ниже. Как рассказала представитель Страхового общества "Россия" Елена Семенова, тарифы на одни и те же автомобили у разных компаний могут варьироваться, причем довольно значительно. Зависят они от статистики убыточности, которая формируется на основании оценки уже застрахованного автопарка и у каждой компании своя. Разная и статистика по угонам. Есть общая база данных ГИБДД, согласно которой самой угоняемой машиной России является Volkswagen Passat — в среднем угоняют два автомобиля этой марки в день. Но есть и свои таблицы, по которым страховщики определяют угоняемость и в зависимости от этого вводят повышающие коэффициенты. Так, в начале осени в СМИ прошла информация, что страховые компании, опираясь на собственные данные, начали отказывать владельцам пафосных внедорожников Porshe Cayenne. Но чаще "проблемные" машины все же берут, но по таким расценкам, что любые тарифы страховщиков, работающих с рассрочкой, кажутся льготными.

Классический кредит может быть совсем "дешевым". Например, в случае, когда сами дилеры и производители ради роста продаж той или иной модели субсидируют низкие процентные ставки. Тогда их размер может достигать и 4,9 проц, а то и ниже. Правда, не стоит забывать, что для получения классического кредита от клиента потребуют полный пакет документов – подтверждение трудового стажа, московскую или подмосковную регистрацию, справку о доходах. По времени рассмотрение заявки займет 2-3 дня.

Есть и банки, которые выдают так называемые экспресс-кредиты. Список документов здесь часто минимальный, срок рассмотрения – 20-30 минут. Но и процентные ставки выше – от 17 проц годовых в долларах. Получается, что выбор у желающих купить авто в кредит огромный, главное – определиться, чего, собственно, вы хотите и чем располагаете. Если есть существенная сумма на первоначальный взнос плюс маленький стаж вождения – для вас рассрочка, если можете сэкономить на страховке и не хотите копить – вам выгоден классический кредит. Ну, а если не можете предоставить никаких документов и хотите получить авто в день обращения в банк – обратитесь к экспресс-кредитованию.

Впрочем, по словам вице-президента движения автомобилистов России Леонида Ольшанского, не все российские водители довольны банковскими кредитными продуктами. Главная претензия – слишком дорого. Автомобиль, взятый в кредит, обходится в 1,5 раз дороже, чем купленный за наличные. Мало того, банки навязывают и КАСКО, которая из добровольного вида страхования превращается в принудительный. Вообще, по мнению Л.Ольшанского, страхование автомобиля должно быть делом сугубо добровольным. "Ко мне обращаются граждане, имеющие за плечами несколько десятков лет безупречного вождения, не попавшие за это время ни в одну аварию, они спрашивают – почему мы должны платить за других?" – вопрошает он.

"Автомобиль-то является залогом, под который банк выдает клиенту деньги", - возражает представитель главный специалист Управления предварительного контроля Росстрахнадзора Ольга Фролова. Банки хотят гарантий осуществления платежей не только в момент выдачи денег, но и в течение всего срока кредитования. На этот счет существует соответствующий норматив Центробанка. Впрочем, те, кто упорно не желает страховать свой автомобиль, могут обойтись и без этого. Достаточно взять потребительский кредит. Проценты по нему сейчас не так уж высоки – порядка 12-15 проц в валюте, и получить можно порядка 750 тыс рублей, что вполне достаточно для приобретения авто, если речь, конечно, не идет о модели премиум-класса. Однако, как отмечает Е.Семенова, большинство клиентов все же выбирает автокредит, поскольку обходится это дешевле. По ее данным, к такому варианту склоняются до 60 проц клиентов банков.

В целом, специалисты сошлись на том, что получить кредит на автомобиль сейчас одинаково просто – какой бы вариант не был выбран. Одолжить денег у банка можно даже на "КАМАЗ". Главное, чтобы машина была в наличии – ведь при нынешнем спросе на многие модели приходится записываться в очередь на полгода-год. Если машина есть, то можно выбирать то, что вам подходит больше – хоть рассрочку, хоть экспресс-кредит. На сегодняшний день в арсенале банков не хватает лишь лизинга для физических лиц, но и такие продукты постепенно начинают появляться. Планируют банки и специальные линии автокредитования без обязательного КАСКО, но нужно отдавать себе отчет, что процент здесь будет выше, чем по классическому автокредиту. Получают распространение и менее известные программы, например, buy back /обратный выкуп/. Суть таких программ в том, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты. Клиент вначале вносит в виде первоначального взноса некую сумму, затем платит сотню-другую долларов в месяц, а когда срок договора заканчивается, либо вносит остальные деньги, либо берет под них кредит и продолжает работать с банком дальше. Либо отдает машину банку и получает обратно часть уже внесенных денег. Продукт довольно своеобразный, рассчитанный в первую очередь на довольно дорогие машины, однако и он обязательно найдет своих поклонников, считают банковские специалисты.

А вот требование Центробанка в обязательном порядке сообщать клиентам эффективную процентную ставку по кредиту, по мнению участников дискуссии, оказывает на клиентов не такое уж большое влияние. Услышав, что в их случае эффективная ставка составляет десятки процентов, они не спешат перебегать к конкурентам. Людей, не особенно сведущих в финансовой деятельности, больше интересует размер ежемесячных выплат и общая сумма переплаты. Если по этим условиям их все устраивает, то они обращают внимание на страховые компании, идущие "в связке" с банком. И в последнюю очередь – на эффективную ставку. Ведь до сих пор основная масса заемщиков не понимает, что это такое.