Как страховые компании обманывают туристов?

Факты:
Стандартный полис добровольного медицинского страхования граждан, находящихся вне пределов постоянного проживания, покрывает расходы только на лечение экстренных заболеваний или травм, а в случае смерти застрахованного компенсирует расходы по репатриации тела. С таким полисом, например, нельзя рассчитывать на лечение хронических заболеваний, даже если они обострятся во время отдыха.

Российский страховой бизнес по-прежнему далек от цивилизованных стандартов

Как известно, хороший отдых включает в себя не только комфортные условия проживания, солнечную погоду и теплое море, но и беззаботное настроение. А это возможно только в том случае, если турист уверен, что никакой форс-мажор не омрачит его отдых.

Если посмотреть на проблему с формальной точки зрения, следует признать, что последние законодательные нововведения (например, закон о страховании ответственности турфирм) действительно позволяют защитить права выезжающих за рубеж граждан РФ. Однако российский туристический бизнес по-прежнему остается весьма далеким от цивилизованных стандартов. Об этом, в частности, свидетельствуют участившиеся жалобы российских туристов на страховщиков, которые основательно «окучили» рынок ОСАГО, страхования недвижимости, грузоперевозок и т.д., а теперь, похоже, успешно осваивают арсенал средств «сравнительно честного отъема денег» у желающих отдохнуть за рубежом.

Отдых за границей может обернуться трагедией

Безусловно, сама по себе идея медицинского страхования туристов не так уж плоха. Заплатив за медицинскую страховку 20-30 евро, человек получает «подушку финансовой безопасности» на сумму 15-20 тысяч евро на случай непредвиденных расходов в оплату дорогостоящих медицинских услуг за границей. И тогда его отпускное настроение уже точно не будет омрачено заботами о том, как бы случайно не заболеть за пределами Родины. Потому что вряд ли можно получить полноценное удовольствие от отдыха в ситуации, когда турист больше думает не о том, как бы хорошо провести время, а о том, «как бы с ним чего не случилось».

Впрочем, очевидно, что система страхования жизни и здоровья туристов - это отнюдь не альтруистическое мероприятие. Как и любой бизнес, она «заточена» под максимальное извлечение прибыли, невзирая на всякого рода морально-этические издержки. И, как показывает практика, соображения заботы о жизни и здоровье клиентов для страховщиков играют отнюдь не определяющую роль.

Иностранный капитал наживается на российском туристе дважды

Непредвзятый анализ сложившейся в России системы медицинского страхования туристов показывает, что она, по сути, представляет собой новую разновидность финансовой пирамиды. А основанием последней являются монополизм и непрозрачность страхового рынка, обман клиентов, невыполнение своих обязательств, а также использование других нечистоплотных приемов со стороны страховщиков.

По мнению экспертов, многое объясняет «родимое пятно» российской системы страхования – непатриотичное отношение страховщиков к интересам российской экономики и граждан в целом. Иного и не следовало ожидать, учитывая, что основные игроки российского страхового рынка давно уже скуплены транснациональными корпорациями, которые не заинтересованы в создании в России цивилизованного рынка. Это означало бы поступиться частью своих сверхприбылей в пользу российской экономики. Вместо этого иностранные страховые компании предпочитают сэкономить на качестве предоставляемых услуг (тем более что коррумпированное российское чиновничество позволяет им это сделать) для того, чтобы вложить вырученные средства в ряд последовательных слияний и поглощений на нашем страховом рынке, что еще больше закрепляет их монопольное положение. Получается, что иностранный капитал наживается на российском туристе дважды - когда тот тратит деньги на каком-нибудь заграничном курорте, а также когда вынужден приобретать страховые услуги в аффинированных с западным бизнесом компаниях. Причем никакого реального выбора у него нет. Как правило, туристические фирмы включают медстраховку у конкретного страховщика в туристический пакет, который приобретают их клиенты. Так что ни о какой рыночной конкуренции, исходя из соотношения «цена-качество» между основными субъектами страхового бизнеса в России, речи просто не идет.

Согласно недавно опубликованной Федеральной антимонопольной службой отчетности как минимум 60 банков и 70 страховых компаний участвуют в сговорах. Однако до расследования случаев «незаконного сожительства» российских турфирм и тех же страховщиков «руки» у ФАС почему-то не доходят. К тому же в последней редакции закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» вообще не прописан алгоритм взаимоотношений между туристом, туроператором и страховой компанией в случае возникновения у туриста претензий. То есть со своими претензиями турист может одновременно обратиться к туроператору, в страховую компанию, к перевозчику и ко всем прочим организаторам его зарубежного вояжа. Отсутствие четкого механизма ответственности за невыполнение условий туристической путевки приводит к тому, что участники туристического сообщества начинают «отфутболивать» недовольных туристов друг к другу. Как показывает статистика, рентабельность страховых компаний, работающих в сфере медицинского страхования выезжающих за рубеж, превышает 250%.

Объяснений этой завидной сверхдоходности страхового бизнеса может быть только два - либо наши соотечественники за рубежом принципиально не болеют, либо компания (не менее принципиально) отказывается оплачивать наступающие страховые случаи.

И, судя по имеющейся информации, причины подозрительной сверхрентабельности российских страховщиков кроются именно в последнем обстоятельстве.

Адвокат Лиги защитников прав пациентов Дмитрий Айвазян, который в свое время имел опыт работы в одной из ведущих страховых компаний, рассказал об одном из самых распространенных способов уклонения страховщиками от выполнения своих обязательств. Турист почувствовал недомогание (например, нечто вроде кишечно-желудочного расстройства) и обратился к местному врачу, который был рекомендован страховой компанией в памятке для туриста, прилагающейся к документам о приобретении тура. Как и полагается в таких случаях, врач отзванивает в головной офис ассистентской компании, которая имеет соответствующий договор со страховщиком туриста и оказывает ему медицинское сопровождение во время его пребывания за границей. Его соединяют с сотрудником компании, который не является врачом-экспертом, но при этом дает санкцию на госпитализацию туриста или оказание ему высокотехнологичной помощи. Впоследствии выясняется, что общаться надо было с совсем другим человеком, а страховая компания отказывается признавать данный случай страховым и, соответственно, оплачивать его. Впрочем, иногда страховые компании даже не пытаются выстраивать сложные схемы по уклонению от оплаты страховых случаев, и начинает действовать «в наглую».

«РЕСО-Гарантия» делает грязные деньги на здоровье наших детей

В распоряжении редакции KM.RU оказалась информация о типичном случае страхового мошенничества со стороны компании «РЕСО-Гарантия», которая представляет собой внушительный сегмент отечественного страхового рынка. (Страховой полис компании «РЕСО-Гарантия»).

Совсем недавно одна российская туристка вместе со своим шестилетним ребенком отдыха на Кипре. Неожиданно у девочки появились резкие боли в желудке. Мама, как это и предусматривала инструкция «Корис» (ассистентская компания «РЕСО-Гарантии» на Кипре), обратилась к местному специалисту. Врач поначалу сомневался относительно необходимости госпитализации ребенка, несмотря на то, что у него были подозрения на внутреннее кровотечение. (Заключение врача о здоровье ребенка).

Для того чтобы согласовать этот вопрос, он отзвонил с московский офис «Корис», где его соединили с сотрудницей компании, которая представилась как «врач Наталья». И только после того, как кипрский врач услышал от нее утвердительный ответ на вопрос, является ли данный случай страховым, он принял решение о госпитализации ребенка в клинику. При этом представители компании заверили его, что оплатят все соответствующие услуги. Ребенок провел в больнице почти двое суток. А когда его выписывали, доктор отправил выписку по факсу в Москву, чтобы получить подтверждение об оплате наступившего страхового случая. Ответ московского офиса «РЕСО-Гарантия» оказался полной неожиданностью. Оказывается, за двое суток российские страховщики полностью изменили свою точку зрения по поводу клинической картины больного ребенка и посчитали, что гастроэнтерит (сопровождавшийся внутренним кровоизлиянием) не требовал срочной госпитализации больного. Аргументы врача о том, что жизнь его маленького пациента в случае неблагоприятного развития событий действительно находилась под угрозой, не оказали никакого эффекта на московских страховщиков. Так же как и ссылки на предварительную договоренность с представителями «Корис» о госпитализации. Последние смеялись в трубку и советовали предъявлять претензии не к компании, а «лично к Наталье и Александру» (еще один сотрудник фирмы, с которым предварительно разговаривал кипрский врач).

Через некоторое время доктор осознал, что попытки цивилизованно «разрулить» ситуацию с циничными российскими страховщиками не получится, и взял на вооружение тактику шантажа и угроз по отношению к самой туристке. В частности, он заявил, что она не сможет покинуть Кипр, пока не выплатит ему 2 тысячи евро за госпитализацию своего ребенка. И лишь вмешательство российского посла позволило российской туристке вернуться на родину.

Журналист информационного агентства KM-online связался по телефону с кипрским доктором. Им оказался наш бывший соотечественник, которого зовут Илья Петрович. (Звуковая версия разговора »). Он работает на Острове Афродиты уже более 30-ти лет, из них 25 лет - в страховом бизнесе. (Рекламная листовка, приглашающая отдыхающих обратиться к доктору агентства Петровичу в случае ЛЮБОГО недомогания). По его словам, у местных врачей очень часто возникают проблемы с российскими страховыми компаниями, которые отличаются крайне нецивилизованной манерой ведения своего бизнеса. И ему не в первый раз приходится сталкиваться с откровенной ложью со стороны российских страховых компаний. «В данном случае в «РЕСО-Гарантия» мне сказали, что сервисный центр («Корис» – прим ред.) им не звонил. Это вранье. Они просто не хотят платить деньги». Даже когда страховая фирма все-таки соглашается оплатить своим клиентам оказанные врачом услуги, она делает это, как правило, с запозданием в 4-5 месяца (вместо положенных по договору 15-ти дней). За это время страховщик получает возможность прокрутить эти деньги в банке и, таким образом, «снять дополнительный навар». Как заявил кипрский эскулап, дрязги с российскими страховщиками ему настолько надоели, что он подумывает о том, чтобы отказаться от сотрудничества с российскими компаниями и работать в индивидуальном порядке.