Способы сберечь нажитое непосильным трудом

За пределами кольцевой автодороги любого крупного города лежит «другая» страна, с собственным ритмом жизни, привычками и... правилами безопасности.

Некоторые из пригородов оживают только на выходные, когда с дачных участков доносится оживленный гомон, а над мангалами вьется дымок от шашлыков. Другие не замирают и на рабочей неделе - это коттеджные поселки, каждое утро отправляющие в объятия мегаполиса кавалькаду иномарок. Однако каким бы ни был загородный дом - давним семейным владением в стародачном месте или новым таунхауcом в еще не достроенном поселке, - спокойствие их владельцев зависит от правильно подобранной программы страховой защиты.

Россияне все серьезнее задумываются о защите своей недвижимости. По оценкам аналитиков, объем премии по имущественному страхованию в первом квартале 2007 года составил 59,9 млрд рублей, прирост по сравнению с соответствующим периодом прошлого года - 14,1%. Страховые выплаты произведены в размере 16,9 млрд рублей, их прирост гораздо более внушительный - 43,2%.

Важную часть этого масштабного бизнеса составляют программы по страхованию загородного имущества. По сравнению с 2006 годом рынок коттеджных поселков вокруг Москвы увеличился на 21,9%, а рынок таунхаусов - на 65,2%. Учитывая, что объем рынка загородной недвижимости к 2012 году достигнет $50 млрд, а за последние семь лет он вырос с $3 млрд до $14 млрд, нетрудно догадаться, что страхование загородного имущества будет развиваться столь же активными темпами. Покупка домика в деревне приносит владельцу не только радость безмятежного проживания на лоне природы, но и заботы о сохранности приобретенного.

Огонь, вода и эксклюзивные медные трубы

Как и элитная резиденция с вертолетной площадкой, так и скромная дачка в садовом товариществе подвержены предсказуемому набору рисков. Прежде всего это ущерб от пожара и затопления, от ударов стихии и, наконец, от противоправных действий третьих лиц, или попросту краж. При этом риски могут быть как прямыми, так и опосредованными. В одной из страховых компаний вспоминают такой случай: перепад давления в системе отопления коттеджа привел к прорыву труб с горячей водой. При этом пострадала не только внутренняя отделка комнат, но и сама система отопления и подачи воды, включая довольно дорогие медные трубы.

Среди рисков принято выделять и так называемые сезонные неприятности. Наиболее распространенные среди них риск пожаров во время активного празднования Нового года и риск проникновения на дачу третьих лиц, особенно часто встречающийся в осенне-зимний период, когда многие из дачевладельцев оставляют дома без присмотра. Вот что рассказывает о сезонных рисках заместитель генерального директора ОАО «Московская страховая компания» Александр Федонкин: «Летом - пожары, а в последние годы - ураганы и смерчи, которые периодически стали возникать в Московском регионе; осенью и зимой, когда люди меняют сельскую жизнь на городскую, - противоправные действия третьих лиц; зимой - давление снега из-за обильного снегопада».

При этом нельзя забывать не только о наиболее часто встречающихся рисках, но и о неприятных случайностях, которые тем не менее могут надолго испортить настроение домовладельцу и ощутимо ударить по его карману.

Именно на это обращает внимание покупателей страховки руководитель управления страхования имущественных видов и ответственности страховой компании «Стандарт-Резерв» Наталия Кузюткина: «Ранней весной на смену «сезонным» возгораниям и самовозгораниям приходят неприятности, связанные с затоплением. Наконец, в осенне-зимний период учащаются случаи повреждения недвижимости из-за шквального ветра, падений деревьев и так далее».

Полная защита

Именно поэтому практически все страховые компании рекомендуют приобретение комплексного полиса - такого, который будет покрывать и столь «экзотические» риски, как наезд транспортных средств и удар молнии. Американские страховые компании включают в свой пакет страхуемых рисков даже защиту от ущерба, причиненного высадкой инопланетян на вашем садовом участке. Впрочем, если вы и не опасаетесь, проснувшись утром, увидеть на вашей лужайке маленьких зеленых человечков, начальник отдела страхования имущественных рисков и ответственности СК «ПАРИ» Татьяна Кудрина рекомендует приобретение расширенной защиты для загородной недвижимости: «Страховать загородные строения мы рекомендуем по полному пакету рисков, потому что исключение из полиса, казалось бы, маловероятных рисков - удара молнии, падения летательных аппаратов, наезда транспортных средств - происходит все чаще, а экономия за их счет невелика».

При заключении страхового договора необходимо обратить внимание на то, что стандартная страховка защищает лишь само здание. А загородное владение, очевидно, состоит не только из так называемого конструктива - то есть фундамента с цоколем, наружных и внутренних стен, перекрытия и крыши. Нельзя забывать о защите внутренней и внешней отделки, инженерно-технических коммуникаций и собственно имущества, которое есть в доме.

Страхование таких элементов, как отделка дома, включает защиту внутренней отделки - покрытия пола, стен, потолка, дверей и окон, встроенных кухонь и шкафов. Инженерно-техническое оборудование жизненно необходимо для эффективной и бесперебойной работы всех коммуникаций дома. Его защита включает в себя страхование санитарно-технического оборудования, канализации, системы обеспечения холодной и горячей водой, отопления, электро- и газоснабжения, каминов, печей, саун и бассейнов. Страховка оборудования также включает в себя защиту телекоммуникаций, охранной и пожарной сигнализации, системы видеонаблюдения, автономных источников энергообеспечения, а также системы вентиляции и кондиционирования.

Что касается движимого имущества, то его страховка предполагает защиту мебели и предметов потребления, находящихся на территории загородного дома. Чрезвычайно удобным является то, что один полис страхования может включать в себя как единственное строение, так и весь комплекс сооружений на участке (бассейн, дом для гостей, гараж).

К примеру, «Ингосстрах» предлагает дополнительный сервис для тех, кто застрахует в комплексе несущие конструкции, отделку, оборудование и движимое имущество по полному пакету рисков. Этот сервис включает в себя комплексную уборку помещений и экстренный ремонт окон, дверей в случае проникновения на территорию собственности третьих лиц, а также оплату расходов на временное проживание в пределах 90 тыс. рублей, если жилье признается временно непригодным. К числу дополнительных услуг можно отнести и практику выделения персонального менеджера при урегулировании страхового случая, принятую в ряде страховых компаний.

Отметим, что застраховать можно не только собственное имущество, но и гражданскую ответственность перед третьими лицами на случай причинения вреда хозяевами коттеджа жизни/здоровью и нанесения ущерба имуществу третьих лиц (гражданская ответственность всегда страхуется по полному пакету рисков). Подобная страховка может оказаться бесценной, если, например, пожар в застрахованном коттедже станет источником ущерба для имущества третьих лиц.

Выплаты по ущербу, причиненному загородным строениям, могут быть достаточно значительными. В СК «ПАРИ» вспоминают такой случай: «В прошлом году у нашего страхователя сгорел деревянный коттедж из-за замыкания электропроводки - проектом была предусмотрена «самозатухающая» изоляция для электропроводки, которую, по-видимому, забыли установить, после пожара определить это не удалось. СК «ПАРИ» выплатила пострадавшему $500 тыс.».

В компании «Ингосстрах» подчеркивают важность комплексной защиты загородного строения: «Клиент застраховал свой загородный коттедж по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в дом проникли воры. Поскольку была ранняя зима и соседей поблизости не было, то вынесли все, что можно. И не только движимое имущество, но и сантехнику (унитазы, раковины). Из-за этого прорвалась вода, и к приезду хозяина дома все, что осталось после воров, оказалось затоплено. Если бы дом был застрахован только от противоправных действий третьих лиц, клиенту компенсировали бы лишь сломанные двери и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от залива - нет, поскольку они относятся к риску «повреждение водой». Но дом был застрахован по полному пакету, и «Ингосстрах» компенсировал все убытки».

Вокруг дома

Местоположение страхуемого строения - немаловажный фактор в определении стоимости страховки. Вот рекомендации директора департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталия Княгиничева: «Расположение дома может влиять на стоимость страховки, ведь при концентрации застрахованных объектов в одном месте риски страховой компании возрастают, так как, например, пожар, возникший в одном доме, зачастую может распространиться на другие строения. А вообще, на размер тарифа влияют наличие и надежной охранной сигнализации, и круглосуточной охраны, а также факт постоянного проживания».

Естественно, что страхование одиноко стоящего домика у озера, не оборудованного охранной сигнализацией, обойдется дороже, чем программа защиты для резиденции в коттеджном поселке со шлагбаумом и круглосуточной охраной.

Именно поэтому владельцам отдельно стоящих резиденций стоит задуматься об оснащении своих владений системами сигнализации. Подобные шаги необходимы не только для спокойствия владельцев, но и для того, чтобы снизить стоимость страховки.

Сегодня все чаще при приобретении или постройке элитной недвижимости заметная часть инвестиций идет на «облагораживание» окружающего ландшафта. Подобное благоустройство может состоять из одной альпийской горки или сада камней, а может включать в себя комплекс садово-парковых сооружений с фонтанами, искусственными прудами и скульптурами. Все эти садово-парковые «чудеса» стоят немало, и вполне понятно желание владельца защитить их от разгула стихий или противоправных действий.

По словам заместителя директора департамента имущественного страхования Московской региональной дирекции РОСНО Натальи Штепанович, эта проблема вполне решаема. Застраховать можно элементы архитектуры, альпийские горки, многолетние насаждения, системы полива и освещения, дорожные покрытия, почвенный слой и прочие элементы ландшафтного дизайна. Во многих компаниях в стандартный пакет страхования объектов искусственного ландшафта входит ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Такой пакет обойдется страхователю в 0,2-5% страховой суммы. При этом отдельно ландшафт не страхуют, его можно включить в полис только вместе с основным строением.

Право на титул

Если при покупке городской недвижимости, особенно той, которая продается по ипотечным программам, страхование права владения собственностью, или титула, практически обязательно, то при совершении сделок с загородными домами подобная практика еще не слишком частая. Однако нельзя сбрасывать со счетов запутанную историю многих домов и их частый переход от собственника к собственнику. Более того, довольно часты случаи, когда земля под покупаемый коттедж была выделена для строительства с нарушением существующего законодательства.

Важность титульного страхования подчеркивает вице-президент «Группы Ренессанс Страхование» Наталья Карпова: «При страховании загородного имущества защита титула достаточно важна. Количество случаев утраты права собственности в настоящее время велико. В российском законодательстве есть много оснований, по которым сделка купли-продажи может быть признана судом недействительной. Например, дом был построен на земле, где возводить здания запрещено, или собственник загородного дома при продаже нарушил нормы закона и так далее. В России титульное страхование загородной недвижимости на нынешний момент, к сожалению, пока недостаточно широко распространено. Но потребность в страховании загородных домов с каждым годом возрастает, в том числе это связано и с тем, что цены на загородные дома растут так же быстро, как и на квартиры».

Введение в действие нового Земельного кодекса может в значительной степени обострить эту проблему. Участки под коттеджами, построенными в последние десять лет, сейчас активно оформляются в собственность, и вскоре на рынок выйдет большое количество объектов со «сложной» историей. Будущим и нынешним владельцам загородной недвижимости следует заранее обдумать стратегию защиты своих прав на собственность, иначе долгожданная покупка недвижимости может обернуться чередой бесконечных судебных разбирательств.

Лучше один раз увидеть

При страховании объектов загородной недвижимости компании в ряде случаев настаивают на обязательном проведении предварительного осмотра и оценки. В первую очередь это касается крупных дорогих вилл, страхуемых на сотни тысяч долларов. Однако большинство объектов загородной недвижимости возможно застраховать без предварительного осмотра. Прежде всего речь идет о недорогих дачных домиках, для которых обычно выпускают так называемые коробочные продукты, обеспечивающие защиту от наиболее распространенных рисков. Некоторым страховым компаниям для оформления «коробочных» полисов будет достаточно фотографий вашей недвижимости, в других не требуется даже этого.

«Для тех, кто хочет застраховать свое загородное имущество без предварительной оценки, «Ингосстрах» предлагает программу «Платинум Экспресс». Если стоимость всех строений на участке находится в пределах 3 млн рублей, включая «стены», отделку, оборудование и движимое имущество, то можно приобрести именно этот страховой продукт. При страховании загородного строения по этой программе достаточно его фотографии», - рассказывает Виталий Княгиничев. В компании «Стандарт-Резерв» подобные полисы имеют собственное брендовое название - «Стандарт-Дача». Экспресс-полисы отличаются простотой, лаконичностью и быстротой оформления. Страхователь сам выбирает размер страхового покрытия (не более установленного лимита), в соответствии с которым и рассчитана стоимость страхования.

При страховании таунхаусов и других владений, относящихся к более дорогому сегменту недвижимости, специалисты рекомендуют провести подробный предварительный осмотр. Связано это прежде всего с необходимостью четкого установления страховой стоимости строения, что, в свою очередь, влияет на стоимость страховки. Вот что в таком случае рекомендует ОАО «КапиталЪ Страхование»: «Для дорогих строений лучше воспользоваться классической формой заключения договора: вызвать эксперта страховой компании для осмотра и оценки дома, составить опись имущества, определить страховую сумму, эквивалентную действительной стоимости имущества».

Цена вопроса

Величина страхового тарифа при страховании загородного дома зависит от многих факторов: от типа дома, режима проживания в доме, окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема, метода определения страховой выплаты (с учетом или без учета износа). Впрочем, застраховать можно не только сами строения, но и земельные участки, многолетние зеленые насаждения, любые ландшафтные сооружения и даже верхний слой земли - от вымывания или уничтожения огнем. Существуют страховые компании, для которых главным при расчете тарифа является назначение строения: так, бани или летние кухни «стоят» больше, чем жилые строения. Однако, например, для компании «Ренессанс Страхование» главное в определении тарифа - страховая стоимость строения: чем дороже недвижимость, тем ниже тариф.

Франшиза - один из основных инструментов в снижения стоимости полиса. Большинство компаний предлагает определять франшизу по соглашению сторон или по желанию клиента. Некоторые страховщики обязывают страхователя к определенной сумме франшизы - от $100 до $500, в зависимости от страховой стоимости имущества, или устанавливают определенный процент от страховой стоимости, который и составляет франшизу.

Однако страхователь должен помнить: снижение стоимости полиса за счет франшизы предполагает, что при ущербе, сумма которого определена меньше, чем сумма франшизы, или равна ей, страхователь оплачивает убытки из своего кармана. Поэтому при покупке полиса необходимо точно подсчитать баланс между экономией, которую дает франшиза, и затратами времени и денег, которые ждут страхователя при наступлении страхового случая.

Необходимо также помнить, что многие компании ценят лояльных клиентов и предоставляют скидки при покупке полисов по страхованию имущества тем, у кого уже есть, к примеру, полис автокаско. 

МОЙ ДОМ - МОЯ ЦИТАДЕЛЬ!
Актуальные вопросы
Владельцам дорогой загородной недвижимости всегда есть о чем беспокоиться: на элитных сотках помимо особняка или коттеджа располагаются домики для гостей и прислуги, гаражи и беседки, бассейны и альпийские горки. И все это добро требует защиты от разных ЧП. Но даже сильная охрана, современная система пожарной безопасности и опытный садовник не всегда спасают: каменные особняки тоже горят, подвергаются кражам, а роскошные ландшафты хотя бы раз в год страдают от банального града. О том, как защитить загородную недвижимость от различных рисков, рассказывает директор Департамента имущественного страхования РОСНО в Московском регионе
Артем ИСКРА.

- Что РОСНО предлагает в страховании дорогой загородной недвижимости?
- Владельцам загородных особняков и коттеджей стоимостью от $100 тыс. РОСНО предлагает комплексную программу «Цитадель». Это страхование от полного пакета рисков дома с отделкой и инженерным оборудованием; земельного участка и ландшафтных сооружений (альпинария, рокария, искусственного водоема); всех построек и сооружений на участке; имущества в доме и в гараже, включая самоходный транспорт (снегоходы, гидроциклы, мопеды и пр.).
- РОСНО постоянно совершенствует свои страховые продукты. Это касается и программы «Цитадель»?
- Да, весной этого года она стала для клиентов более привлекательной и удобной. Владельцы дорогой недвижимости чаще всего не экономят и покупают полный набор рисков, в том числе экзотических, предпочитая застраховаться на все случаи жизни. Проанализировав их запросы, мы значительно расширили перечень покрываемых рисков и дополнительных расходов, добавили новые сервисные услуги.
- Расскажите подробнее о том, как изменилась программа «Цитадель».
- Теперь можно застраховать риск терроризма, неосторожные действия третьих лиц, замерзание жидкости в инженерных системах оборудования, повреждение электронных устройств в результате аварий электросети и аварий на предприятии энергоснабжения. Мы расширили риск «залив жидкостью», включив в него поломки стиральных или посудомоечных машин, а также повреждение аквариумов. Мы изменили формулировки некоторых рисков, отдельно выделили риск «бой стекол» в связи с упрощенным порядком выплат, то есть без справки из ОВД.
Выплаты осуществляются без учета износа имущества или отделки, то есть по принципу «новое за старое». Расширен и перечень объектов, которые можно застраховать: в него включены деревья, расположенные на участке.
По новым правилам владельцы теперь могут застраховать расходы по замене дверных замков и ключей, если ключи потеряны или похищены, а также защитить себя от транспортных расходов по вынужденному досрочному возвращению из командировки или отпуска, если во время их отсутствия произошел страховой случай.

Какие услуги по страхованию загородной недвижимости предлагает ваша компания?

Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах»:
«По программе «Платинум» в «Ингосстрахе» можно застраховать отдельно стоящие строения, находящиеся на отведенном вам земельном участке: дачи, коттеджи, хозяйственные постройки (гаражи, бани и т.д.). В отдельно стоящих строениях можно застраховать несущие конструкции и инженерное оборудование. Также мы предлагаем страховку для внутренней отделки: покрытия пола, стен, потолка, дверного и оконного заполнения, встроенных кухонь. В страхование движимого имущества входит защита мебели, аппаратуры, предметов потребления и особо ценного имущества. Владелец может застраховать и свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Для тех, кто хочет застраховать свое загородное имущество без предварительной оценки, «Ингосстрах» предлагает программу «Платинум Экспресс». Если стоимость всех строений на участке, включая «стены», отделку, оборудование и движимое имущество, не превышает 3 млн рублей, то можно приобрести именно этот страховой продукт».

Александр Федонкин, заместитель генерального директора ОАО «Московская страховая компания»:
«Основная масса договоров страхования заключается по полису «МСК-Дача», по которому можно застраховать как основное строение, включая отделку и инженерное оборудование, а также домашнее имущество, так и любые постройки на земельном участке: баню, гараж, хозяйственный блок и т.д. Для VIP-клиентов программы страхования так же индивидуальны, как индивидуальны сами VIP-клиенты: дополнительно могут быть застрахованы предметы искусства и антиквариата, которые оцениваются по иным условиям, чем обычное домашнее имущество, парковая скульптура, ландшафтные работы, гражданская ответственность на случай причинения вреда соседям (в том числе в результате устраиваемых праздничных мероприятий, фейерверков)».

Наталья Штепанович, заместитель директора департамента имущественного страхования Московской региональной дирекции РОСНО:
«При страховании загородной недвижимости стоимостью более $100 тыс. компания «РОСНО» предлагает новые услуги под названием «Евросервис», которые предоставляются клиенту бесплатно. Прежде всего это сбор справок и документов при наступлении страхового события из компетентных органов (милиции, пожарного надзора, газового хозяйства, предприятий электроснабжения, гидрометеобюро и др.) силами наших специалистов по доверенности клиентов. РОСНО оплачивает все расходы по сбору справок и нотариальному оформлению доверенностей - это очень удобно, ведь страхователю не приходится тратить на данную процедуру свое время, силы и средства. РОСНО идет навстречу клиентам и предоставляет услуги по предстраховой и страховой экспертизе (оценка ущерба) в любое удобное для страхователя время - в вечерние часы, в выходные и праздничные дни. Кроме того, в РОСНО работает круглосуточный пульт приема информации о страховых случаях по имуществу».

Наталия Кузюткина, руководитель управления страхования имущественных видов и ответственности страховой компании «Стандарт-Резерв»:
«В настоящее время в компании «Стандарт-Резерв» можно оформить как классические полисы, так и экспресс-полисы, которые имеют собственное название - «Стандарт-Дача». Если клиент хочет, чтобы страховая защита была максимально полной и учитывала все особенности объекта недвижимости, ему стоит предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи. Экспресс-полис отличается простотой и скоростью оформления. Осмотр объекта и его оценка не требуются. Страхователь сам выбирает размер страхового покрытия (не более установленного лимита), в соответствии с которым и рассчитана стоимость страхования. Наша компания оказывает ряд услуг при страховании загородного имущества. Среди них бесплатный выезд специалиста в удобное клиенту время для осмотра и заключения договора страхования, а также при урегулировании убытков; организация проведения предстраховой экспертизы; юридическое сопровождение; возможность предварительного расчета стоимости страхования по телефону».

Татьяна Кудрина, начальник отдела страхования имущественных рисков и ответственности СК «ПАРИ»:
«Наша компания предлагает разнообразные программы по страхованию загородных строений. Можно застраховать дом, отделку, коммуникации, дополнительные постройки, ограждения, имущество в доме, ландшафтный дизайн от следующих рисков: пожара, удара молнии, взрыва газа, воздействия воды, стихийных бедствий, наезда транспортных средств, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов, деревьев, элементов зданий. Страховать загородные строения мы рекомендуем по полному пакету рисков, потому что исключение из полиса, казалось бы, маловероятных рисков: удар молнии, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств - происходит все чаще, хотя экономия за их счет невелика. Для загородных строений главный фактор риска, самый разрушительный, - это пожар. Вероятность его наступления в основном и определяет стоимость полиса».

Наталья Карпова, вице-президент «Группы Ренессанс Страхование»:
«Компания «Ренессанс Страхование» разработала специальную программу для страхования загородной недвижимости. Она предполагает максимально широкий объем страхового покрытия и набор сервисных услуг, делающих процесс сопровождения договора оптимальным для клиента. Главное преимущество продукта заключается в отсутствии ограничений по объемам страхового покрытия. Иными словами, мы можем принять на страхование любой дом, даже самой высокой стоимости, - программа не предусматривает ограничений по страховым суммам. Кроме того, программа включает в себя широкий набор дополнительных услуг, в том числе консультацию риск-менеджера, сбор необходимых документов для выплаты, ликвидацию последствий страхового случая».

Татьяна Погребняк, начальник отдела андеррайтинга имущественных рисков Первой страховой компании:
«Первая страховая компания предлагает услуги по страхованию жилых домов, коттеджей, хозяйственных построек, включая элементы их отделки и оборудования, домашнего имущества, объектов ландшафтного дизайна (дорожки, беседки, оборудование детских площадок, мостики, фонтаны и пр.), а также гражданской ответственности при эксплуатации загородного имущества. Первая страховая компания предлагает как индивидуальные условия при страховании загородной недвижимости, с осмотром объектов страхования, оценкой рисков и предложением индивидуальных тарифов, так и «коробочные» продукты, когда полис выписывается без осмотра объекта и стоимость страховки жестко привязана к страховой стоимости объекта. Достоинство такой формы - в простоте понимания, быстроте оформления, минимуме документов (собственно, нужен только паспорт страхователя)».