Банкиры считают, что основная проблема кредитования малого бизнеса – неразвитый спрос

Банки все чаще обращают свои взоры на кредитование малого бизнеса. Потенциальная емкость рынка огромна: по оценкам участников, она составляет порядка 30 млрд долларов, из которых, как показало исследование "Эксперт РА", в настоящее время освоено чуть меньше 10 млрд.

Однако и проблемы входа в этот сегмент куда сложнее, чем, например, в потребительском кредитовании — низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям. "Затраты на работу с малыми предприятиями не могут быть такими же, как на работу с заемщиками из корпоративного сектора, — делится наблюдениями Алексей Кирьяков, вице-президент и начальник управления поддержки продаж департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24. — Окупаемость вложений в такие проекты, как малый бизнес, не быстрая. Нужно быть достаточно серьезным игроком, чтобы этот бизнес был эффективным".

Тем не менее рынок растет очень быстро: за прошедший год портфель банковских кредитов, выданных малому бизнесу, увеличился почти вдвое, превзойдя самые смелые ожидания. Основным же сдерживающим фактором выступают даже не ресурсы и технологии, а предубеждения малых предпринимателей относительно доступности и выгодности привлечения кредитного финансирования.

"Рынок находится в такой стадии развития, когда конкуренция идет не между банками, — рассказывает Алексей Кирьяков из ВТБ24. — Банки конкурируют со стереотипами предпринимателей в отношении предлагаемого им кредитования. Поэтому сейчас активные рекламные акции для малого бизнеса на руку всему рынку, так как несут прежде всего информативную, просветительскую нагрузку". Конкурировать со стереотипами действительно сложнее, чем друг с другом. Именно поэтому так важно, чтобы к двум действующим на рынке силам присоединилась третья — государство. Ведь государственные кампании по популяризации банковских кредитных продуктов уже не раз доказывали свою эффективность, в том числе и в России.

Кредитование малого бизнеса — продукт высокотехнологичный и при этом достаточно массовый. Эти характеристики, равно как и необходимость залога (в большинстве случаев), делают его похожим на ипотечное кредитование.

Более того, по нашему мнению, и текущая ситуация в сегменте кредитования малого бизнеса имеет много общего с ситуацией в ипотечном кредитовании начала 2000−х. И основные проблемы здесь те же — необходимость создания мотивированного спроса на кредитные ресурсы, потребность банков в «удлинении» пассивов, а также несовершенства институциональной среды, препятствующие как нормальному функционированию малого бизнеса, так и развитию кредитования малых предпринимателей. Первая проблема — неразвитый спрос — является, на наш взгляд, наиболее серьезной. С одной стороны, очевидно, что потребность в кредитных ресурсах у потенциальных заемщиков очень велика. Однако пока малые предприниматели зачастую предпочитают развиваться за счет собственных средств, не видя существенных выгод в привлечении кредита. Кроме того, многие просто не могут взять кредит, поскольку не удовлетворяют жестким требованиям банков. А требования не смягчаются из-за отсутствия существенной конкуренции между кредитными учреждениями.

С другой стороны, чтобы стимулировать конкуренцию, необходимо обеспечить банки ресурсами и технологиями для работы с малым бизнесом — и это вторая проблема развития кредитования малых предприятий. Решить эту задачу может двухуровневая система рефинансирования кредитов, подобная той, которая построена в ипотечном сегменте при помощи АИЖК. Сегодня уже существует сильная инициатива по созданию такой системы на базе Банка развития, образованного в результате слияния РосБР и ВЭБа: предполагается, что новый банк станет центральным звеном системы рефинансирования, которая будет также включать в себя сеть региональных банков развития и коммерческие банки, занимающиеся собственно выдачей кредитов. Таким образом, за счет обеспечения доступа к дешевым ресурсам система несколько выровняет ситуацию с двумя группами игроков, обеспечив необходимый уровень конкуренции в сегменте.

Наконец, третья важная проблема — необходимость совершенствования правовой базы. Здесь речь идет прежде всего об обеспечении нормального функционирования самих малых предприятий, вынужденных сегодня принимать на себя зачастую непосильные издержки бюрократических процедур.