Какой кредит удобнее: ипотечный или \"неотложный\"

Кто не успел купить квартиры до резкого подорожания в прошлом году, тот опоздал. Люди, которые копили на жилье, остались со своими деньгами, которых только на одну комнату и хватит. Но рынок недвижимости с начала этого года остановился — цены больше не растут. Поэтому многие россияне решили воспользоваться паузой и все-таки приобрести квартиры. Проблема, как всегда, в деньгах… Для граждан, которые совсем ничего не накопили на квадратные метры, выход один — ипотека. Конечно, если зарплата позволит расплачиваться с займом. А вот люди, у которых уже большая часть суммы на руках, — в раздумьях: копить дальше, влезать в ипотеку или же просто взять у банка потребительский кредит? Представляем вам плюсы и минусы этих займов.

Ипотека — на долгое время и ниже процент

Моя знакомая Людмила от экономики далека, но, как говорится, жизнь заставила. С мужем они копили на квартиру давно, да за ценами не успевали. И не хватает вроде уже меньше половины — 50 тысяч долларов. Копить больше сил нет, а у друзей такие деньжищи не займешь… Вот и пришлось нам с Людмилой разбираться: где разжиться деньгами и какой кредит все-таки брать. И перед таким выбором оказались многие.

Покупать жилье в кредит — дело непростое, и решения лучше принимать всей семьей.

— Основным отличием ипотечного кредита от потребительского является то, что при ипотечном кредитовании в качестве обеспечения используется залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости, — объясняет Георгий Тер-АРИСТОКЕСЯНЦ, заместитель начальника управления разработки кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования банка ВТБ 24. — Учитывая, что недвижимость в течение длительного времени не теряет свою потребительскую привлекательность и растет в цене, банк имеет возможность предоставлять ипотечные кредиты на более длительные сроки под более низкие процентные ставки.

Целевые займы на жилье медленно, но верно дешевеют. Сейчас средние ставки по рынку 10 — 12% годовых в валюте и 13 — 14% в рублях. Но самое главное, многие банки отказываются от первоначальных взносов совсем или снижают их до 10 — 20%. Так что если у вас не накоплено вообще ничего, а зарплата позволяет получить от банка необходимую сумму, ипотека лучший выход.

А вот тем, у кого есть большая часть капитала, можно выбирать между потребительским кредитом и ипотекой. С одной стороны, ипотеку можно взять хоть на 25 лет, да и ставки здесь чуть ниже. Но и получить ипотеку сложнее, чем потребительский кредит. Вдобавок одно только страхование ипотеки потребует больших трат. Хотя именно страховка обезопасит вас от потери жилья (подробнее о страховании ипотеки читайте стр. 20 (6).

— Если у человека невысокий подтвержденный доход, то без поручителей банк не сможет выдать беззалоговый потребительский кредит на сумму, скажем, 50 тысяч долларов на длительный срок, — говорит Сергей КРИЗЬКО, начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка. — Достаточно большие риски. Поэтому иногда ипотека может быть предпочтительнее.

Хотя, с моей точки зрения, итоговая сумма переплаты за услуги, вытекающие из ипотечного кредитования при небольшой сумме кредита, скорее всего, экономически не оправданы. Сравнить все плюсы и минусы условий ипотеки и потребкредита вы можете с помощью нашей таблицы. Но решение завит от каждого конкретного случая. Например, если в новой квартире еще предстоит делать ремонт или закупать мебель, у вас возникнут дополнительные траты. И вот в этом случае на обустройство нового жилища лучше всего оставить часть наличных, а у банка взять ипотеку на большую сумму.

Потребительский заем: не нужно оформлять залог

С обычным потребкредитом все вроде бы ясно. Чуть ли не каждый россиянин хоть чайник, но уже покупал в кредит. Минимальное количество справок, и самое главное — тебя не спрашивают, куда ты собираешься потратить деньги. — Получить потребительский кредит несколько проще, так как при ипотеке обязательно нужно оформлять в залог недвижимость, что само по себе связано с определенными материальными и временными затратами, — объясняет Сергей Кризько. — Регистрация недвижимости для залога занимает 30 дней, кроме того, необходимо ежегодно на протяжении срока кредита оплачивать страховку залога, а также жизнь и здоровье заемщика. При совершении ипотечной сделки клиент вдобавок оплачивает обязательные услуги по аренде банковского сейфа или оформление аккредитива. Но и у потребкредита есть минусы. Обычно банки дают потребительские за не более чем на $50 — 70 тысяч. Да и расплатиться придется в течение 5 лет. Из-за этого и ежемесячные выплаты, естественно, будут больше.

ЦЕНА ВОПРОСА

Будут ли дорожать квадратные метры?

В последние несколько лет стоимость недвижимости подпрыгнула не только в Москве. Практически во всех регионах цена квадратного метра за два года выросла на 50 — 200%, в зависимости от масштаба города. Но именно в столице недвижимость стала поистине золотой. Кто не успел обзавестись крышей над головой 3 — 4 года назад, тот, как говорится, опоздал. Причем все это время недвижимость скупали спекулянты — по оценкам экспертов, из всех инструментов инвестирования квадратные метры принесли самый высокий доход. Но на пике 4500 — 5000 долларов за «квадрат» цены в конце прошлого года забуксовали… По данным Аналитического консалтингового центра холдинга «МИЭЛЬ», последние две недели цены на вторичное жилье даже снижались. В среднем за квадратный метр в Москве просят $4742.

— Сегодня объем предложений в 3,4 раза превышает уровень прошлого года, — говорит Владислав ЛУЦКОВ, директор Аналитического консалтингового центра холдинга «МИЭЛЬ». — В августе возможно оживление спроса. Что же касается долгосрочных прогнозов, то в период с 2007 по 2010 годы средний темп роста цен на московскую жилую недвижимость составит порядка 12 процентов в год, а на жилье в Подмосковье — порядка 14 процентов. К декабрю 2010 года стоимость квадратного метра в Москве достигнет уровня 7,5 тысячи долларов, а в Московской области — 4 тысяч долларов.