Каждый тридцатый заемщик в России не возвращает банкам деньги

В первом полугодии 2007 года объем просроченной задолженности по кредитам первых 100 крупнейших банков вырос до 3,3%. Это на 0,7% больше, чем на начало года. Таковы опубликованные в конце прошлой недели результаты исследования, проведенного Центром экономического анализа (ЦЭА) Интерфакса. По словам экспертов, пока поводов для беспокойства нет – по уровню невозврата денег наши заемщики вписываются в американские и европейские рамки. Однако если тенденция усилится, это может подорвать ликвидность банковской системы, пишут "Новые Известия".

Как отмечают аналитики, во многом рост невозвратов вызван тем, что в целом увеличились объемы кредитования. На начало июля это было 2,032 трлн рублей, а рост за шесть месяцев составил 24%. Логика тут понятна: чем больше берут денег, тем выше риск, что их не вернут. Как минимум 50-процентного роста розничного портфеля из 30 крупнейших банков добились Альфа-банк (+49,4%), МДМ-банк (+56,3%), Промсвязьбанк (+53%), МБРР (+54%), Москоммерцбанк (+64%), "Ренессанс-Капитал" (+57%), Русфинанс-банк (+60,5%). Самый высокий рост портфеля показал ВТБ 24 (+84%).

Полностью соответствуя такой логике, росла в первом полугодии и просроченная задолженность: за шесть месяцев она увеличилась до 3,3%, тогда как на начало года составляла 2,6%. При этом, констатируют специалисты, объем потенциальных невозвратов несравнимо выше у тех банков, которые специализируются на потребительских кредитах. Например, у "Хоум кредит энд финанс" объем "просрочки" достиг 21,1%, а у "Русского стандарта" – 13,5%. Также много "плохих" кредитов у Инвестсбербанка, где доля просроченных кредитов достигла 12,9%, "Ренессанс-Капитала" (9,2 %) и Альфа-банка (9,1%).

Банковское сообщество рост просрочек со стороны заемщиков воспринимает пока достаточно спокойно. Главную причину этого явления вице-президент Ассоциации региональных банков России Александр Хандруев объяснил "Новым Известиям" так: «Во многом рост задолженности обусловлен тем, что ЦБ ужесточил контроль, поэтому банки стали более достоверно отражать свою деятельность в отчетах".

По словам, 3,3% невозврата – это еще не критичная величина. "Опасный порог находится в зоне 5%. А до этого пока далеко. В целом ситуация на российском банковском рынке находится под контролем. И в США, и в Европе объем невозвратов примерно такой же»,– рассказал г-н Хандруев. Основная же проблема, по его мнению, заключается в том, что, в отличие от Европы, "у нас нет жесткого законодательного механизма против недобросовестных заемщиков". Например, в Чехии, если клиент не вернул кредит, то вся его зарплата автоматически уходит в специальный фонд, а ему выплачивается только прожиточный минимум. У нас вернуть деньги недобросовестного заемщика можно только по суду.

По мнению других экспертов, проблема невозврата пока не волнует банкиров в первую очередь потому, что они при выдаче кредитов умело "страхуются", в результате чего в конечном итоге не остаются в проигрыше. В ход идут и усложненные процедуры получения займа и намеренно завышенные процентные ставки.

"Просроченная задолженность – это еще не безнадежно потерянные деньги для банка, – рассказала "НИ" вице-президент крупной консалтинговой компании Наталья Борзова. – Как правило, потребительские кредиты на крупную сумму дают либо под залог, либо с поручительством. Если заемщик не может выплатить сумму долга, то возврат денег через суд может занять немало времени. А пока этого не произошло, в отчетах банка этот долг указывается как невозврат. Сложнее дело обстоит с экспресс-кредитованием, для которого ни поручитель, ни залог не требуется. Но и в этом случае все предусмотрено. Банки изначально рассчитывают, что по экспресс-кредитам будут задолженности, поэтому они выдаются под самые высокие проценты. Добросовестный заемщик как бы платит проценты и за себя и за того парня, который, возможно, не вернет кредит".