Ипотека начала дорожать

Ставка по ипотеке в рублях выросла в августе с 14,8 до 14,9%, свидетельствуют данные Центробанка. По словам банкиров, это произошло из-за увеличивающейся неопределенности на рынке недвижимости. Сказался также обсуждаемый запрет на одностороннее изменение банками ставок.

Эксперты считают, что такая динамика не позволяет говорить о скором достижении поставленной правительством задачи по снижению стоимости жилищных кредитов до 6— 8%.

Наоборот, наблюдается обратная тенденция. Согласно опубликованным данным Центробанка, ставка по жилищным кредитам начала расти. Она поднялась в рублях с 14,8% на 1 августа до 14,9% на 1 сентября.

Между тем в конце августа президент России Дмитрий Медведев пообещал, что " государство будет заниматься тем, чтобы общую экономическую ситуацию регулировать и, скажем так, успокаивать банки, чтобы они делали соответствующие резервы и не боялись давать ипотечные кредиты". По мнению главы государства, ипотечные ставки вполне могли бы снизиться, поскольку Центробанк в последнее время снижает ставку рефинансирования. С начала года она снижалась уже семь раз — до 10%. Именно это позволило Дмитрию Медведеву поставить перед правительством задачу в перспективе двух трех лет опустить ставку по ипотеке до 6—8%.

Ставки начали расти из-за увеличивающейся неопределенности на рынке недвижимости. По словам ведущего консультанта компании " ФинЭкспертиза " Дмитрия Ширяева, рынок недвижимости находится в состоянии неустойчивого равновесия, что для банков чревато как минимум отсутствием роста стоимости залогов.

" Грядущее с 2010 года ужесточение требований к капиталу банков ( к концу 2009 года он должен составить как минимум 90 млн рублей. — " Газета " ) приведет к сокращению количества участников рынка, а это из-за сокращения у заемщиков возможности выбора тоже не способствует снижению ставок " , — отмечает эксперт.

Другая причина — обсуждаемый сейчас запрет на одностороннее изменение банками ставок по уже выданным кредитам гражданам, что также подталкивает банки к их увеличению. Все это приводит к тому, что не приходится ждать снижения требований к ипотечным заемщикам, резюмирует Ширяев.

" Ситуация с ресурсами банков более или менее успокоилась, системные риски снизились, но проблемы с долгосрочным фондированием никуда не делись.

Соответственно, это оказывает определенное негативное влияние на рынок ипотеки " , — говорит аналитик " Арбата Капитал " Михаил Завараев.

Впрочем, банкиры не склонны драматизировать ситуацию. По словам директора департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрия Орлова, значимых изменений на ипотечном рынке сейчас не происходит и столь незначительное увеличение, равно как и ранее уменьшение средневзвешенной ставки, ни о чем не говорит.

Как предположила руководитель направления ипотечного кредитования КМБ Банка Ирина Павлова, увеличение значения средневзвешенной ставки по ипотеке может быть вызвано спецификой ее расчета.

" Например, в прошедшем месяце больше кредитов было предоставлено банками, имеющими высокие ставки по кредитам, или на рынок вернулись банки, имеющие высокие ставки. В результате среднее значение оказалось выше, тогда как абсолютные цифры оказались неизменными " , — говорит Павлова. По ее словам, основная тенденция рынка совершенно противоположная — плавное снижение ставок и увеличение объемов ипотечного кредитования с сохранением консервативного подхода к выбору заемщиков.

С другой стороны, коренного улучшения на рынке банкиры не ждут. Как говорит начальник отдела ипотечного кредитования Сведбанка Анита Берзиня, вряд ли ставки по ипотеке дойдут до 6— 8% в ближайшие два три года.

Значительных улучшений ожидать пока рано, говорят и в BSGV. " Во многом это связано с опасениями банков, касающимися просрочек и невозвратов " , — отмечает руководитель группы кредитных продуктов BSGV Екатерина Забелина.

Аналитики также не ждут быстрого восстановления докризисных условий ипотечного кредитования. " Дальнейшая стабилизация российской экономики продолжится, все доступнее станут международные рынки капитала, что в конечном итоге повысит и предложение ипотечных продуктов, и спрос на них, — говорит Завараев. — Однако значительного понижения ставок в ближайшее время ждать не стоит " .

Замедление темпов инфляции и укрепление курса рубля вынудят банки продолжить умеренное снижение ставок, считает и эксперт фондового центра "Инфина" Вероника Чекина. Однако говорить о скором возврате на докризисный уровень в этом году и первой половине следующего не приходится, добавляет она.

Хороших заемщиков станет больше

Вчера Центробанк опубликовал на своем сайте проект положения № 254-П " О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности " . По словам заместителя руководителя аналитического департамента инвестиционной компании " Совлинк " Ольги Беленькой, документ расширяет критерии отнесения ипотечных кредитов к разряду однородных ссуд, что позволит уменьшить объемы резервирования. В одном из пунктов указания ЦБ разрешает банкам учитывать обеспечение, предоставленное третьими лицами, если финансовое положение залогодателя — третьего лица оценивается как среднее. " В предыдущей редакции был запрет на учет обеспечения третьего лица, если его финансовое положение оценивалось как среднее или плохое. Данное изменение позволит снизить формируемый резерв, при этом снижение может быть достаточно существенным " , — комментирует начальник управления кредитных рисков Бинбанка Андрей Бояренков. Впрочем, по словам Беленькой, напрямую оценить, сколько средств банки высвободят в результате реализации инициативы, до ее реализации будет затруднительно.