Каждый второй россиянин подозревает, что кредиты невыгодны

Негативнее всех к кредитам относятся люди старше 45 лет

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Владимир Суворов

Несмотря на обилие предложений, представленных на российском рынке банковских услуг, около половины россиян считают, что использование кредитов не делает жизнь потребителей проще (46%) и экономически не оправдано (50%). Такие данные приводит Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), «Известия» ознакомились с результатами опроса. По словам экспертов, на результаты повлияли высокие ставки по кредитам, снижение доходов населения на фоне неблагоприятной ситуации в экономике, а также низкий уровень финансовой грамотности.

Улучшение жизни за счет кредита заметили в основном молодые люди от 24 до 34 лет (45%), отмечая при этом его выгоду (31%). Негативнее всех к кредитным услугам относятся граждане старше 45 лет (51%). Пользование кредитом было одобрено в основном теми, кто имеет свыше 15 тыс. рублей ежемесячного дохода на одного члена семьи (43%). Не согласны же с ними те россияне, заработок которых не превышает 8 тыс. рублей на человека (48%).

Больше всего уверенных в кабальности, экономической нецелесообразности кредитов на Дальнем Востоке (ДФО — 64%). Как писали «Известия», этот регион одновременно является наиболее дисциплинированным с точки зрения погашения автокредитов. С наибольшей симпатией к кредитам относятся в Приволжском и Сибирском федеральных округах (42% и 45% соответственно). В Центральном округе доля сомневающихся в экономической целесообразности займа составила 52%.

Подобный опрос НАФИ проводило впервые (в июле опрошено 1,6 тыс. человек в 42 регионах РФ). Что касается других офлайновых опросов, похожее исследование, например, проводил «Ромир» в 2012 году. Больше трети (36%) респондентов тогда назвали кредит «долговой ямой», из которой трудно выбраться, и еще столько же россиян (37%), уже воспользовавшихся кредитными программами, говорят, что не хотели бы больше брать деньги в долг у банков — но сравнивать эти результаты с данными НАФИ некорректно.

По словам замначальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимира Милюкова, российский показатель охвата населения кредитами значительно ниже среднемирового.

— У нас только 26% населения пользуется кредитами, тогда как в Америке, например, 75% населения имеет кредиты, — говорит Милюков. — В России отношение кредитного портфеля физических лиц к ВВП в 7,25 раза меньше, чем в США. При этом соотношение объемов всех непогашенных кредитов к располагаемым денежным доходам населения в России — 14%, например в США — 122%.

По словам экспертов, первый антикредитный фактор для россиян — высокие процентные ставки по ссудам.

— Диапазон процентных ставок потребкредитов очень широк, и если смотреть на рынок в целом, то годовые ставки колеблются от 12% до 60% годовых, — отмечает директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. — Соответственно, чем лояльнее условия по отношению к заемщику (быстрое рассмотрение, решение по 1–3 документам без подтверждения дохода), тем выше ставка по кредиту. В связи с этим итоговая сумма платежей по кредиту может несоизмеримо превышать расходы на приобретение товара или услуги. Ставки по потребкредитам в Европе и США более чем вчетверо меньше. Например, ставка по займам сроком от 1 года до 5 лет в Евросоюзе не превышает 7%, а в России — находится в районе 31%. Ставка по кредитам физических лиц на срок более 1 года составляет около 20% годовых, что в три раза больше, чем в Европе.

Вторая сдерживающая причина — снижение доходов населения: россияне не берут кредиты, опасаясь их не отдать. Реальные располагаемые денежные доходы населения РФ по итогам июля 2014 года неожиданно упали впервые с марта. Доходы снизились на 2,9% к аналогичному периоду 2013 года после роста на 6,5% месяцем ранее, сообщил Росстат. По словам управляющего по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елены Федотковой, россияне сейчас тратят порядка 21% своих доходов на выплату по кредитам. Для сравнения: во Франции 12%, Америке — 9,1%, Германии — 3%.

— При этом остаток долга по соотношению с доходами за рубежом больше, — говорит Федоткова. — Нюанс в том, что срочность этого долга в России меньше, поэтому нагрузка на одну месячную зарплату больше, и ставки в России выше. Эксперты указывают, что на поведение граждан влияет текущая экономическая и геополитическая ситуация — в условиях кризисных явлений у людей пропадает желание связывать себя обязательствами.

— Естественно, некоторое снижение спроса наблюдается в экономически сложные периоды, например в 2009 году и сейчас, когда у населения ослабевает уверенность в завтрашнем дне, — поясняет президент банка «Траст» Федор Поспелов. — Когда клиент берет кредит, он возлагает на себя определенные финансовые обязательства и должен быть уверен в том, что его доходы позволят ему в перспективе обслуживать оформленный кредит. В ситуации, когда в экономике наблюдаются кризисные явления и общеполитический внешний фон неблагоприятен, люди беспокоятся за свое будущее, и это влияет на снижение интереса в кредитовании со стороны населения.

На кредитном поведении россиян сказывается также низкий уровень финансовой грамотности населения — банкиры уверяют, что многие заемщики не в состоянии признать экономическую выгоду кредита.

— Вы приобретаете квартиру в многоквартирном доме на этапе строительства, — приводит пример замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. — Допустим, что на 50% дом уже построен. Квартира стоит 3 млн рублей. У вас имеется 1 млн в качестве первоначального взноса. 2 млн рублей вы оформляете в кредит на 5 лет по ставке 20% годовых. При этом объект долевого строительства не будет находиться в залоге, поскольку кредит нецелевой. Вы дожидаетесь окончания строительства и становитесь счастливым владельцем готовой квартиры через два года после покупки. Ваша квартира уже стоит минимум на 40% дороже и порядка 4,2 млн. Спустя еще 3 года, учитывая инфляцию, квартира минимум будет стоить 5 млн рублей. Вы продолжаете выплачивать комфортно свой кредит по 53 тыс. рублей в месяц, и спустя 5 лет общая сумма выплат вместе с основным долгом составит 3,17 млн рублей. Таким образом за счет повышения квартиры в цене вы окупаете все проценты за 5 лет в сумме 1,17 млн. Учитывая то обстоятельство, что квартира уже ваша и она подорожала, кредит точно становится выгодным и оправдывает ожидания.

Банкиры также отмечают, если на Западе с ранних лет гражданам объясняли, что кредиты берутся для улучшения финансового состояния, то многие россияне занимали и продолжают занимать деньги для мимолетных радостей — путешествий, покупки дорогих вещей или просто для пустой растраты в собственное удовольствие. Банкиры говорят, что выгодно брать кредит в сценариях, когда можно сэкономить — например, имея всю сумму на ремонт квартиры, можно купить стройматериалы со скидкой, закупая их оптом. Если выигранные на этом деньги больше стоимости кредита, то его стоит брать.