Нужна ли России ГБ-шная микроэкономика?

Автор: С.Гафуров и Д.Митина

Экономический кризис порождает бедность, бедность порождает сокращение спроса, что усиливает кризис. Этот замкнутый круг постоянно возрождает к жизни вопрос о методах стимуляции экономики и борьбе с бедностью.

Кризис заставляет многих задумываться о методах выхода из него, люди спрашивают: «почему наши банкиры и министры не то, что не перенимают опыт, но совсем не интересуются такими проектами и таким ноу-хау? А ведь прошло уже 3 года. Или для власти всё, что не приносит откатов, заведомо неинтересно..?»

Попробуем ответить на этот вопрос.

С начала девяностых годов прошлого века одним из наиболее обсуждаемых методов становится микрофинансирование. До начала семидесятых годов понятия «микрокредит» не существовало. Но, появившись, оно практически моментально приобрело популярность в среде специалистов в области экономики развития. Это привело к тому, что под микрокредитами стали понимать все, что угодно, например, сельскохозяйственные или кооперативные займы, потребительский кредит, сберегательные и кредитные ассоциации, даже овердрафт по зарплатным картам и тому подобное. Утверждали, что микрокредитование имеет тысячелетнюю историю и остается решающим фактором не только в борьбе с бедностью, но и в экономическом развитии. Оно стало объектом сотен исследований, опубликованных в научных журналах и книгах.

В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена одному из теоретиков микрофинансирования, бангладешскому финансисту и экономисту Мохаммеду Юнусу и его детищу «Грамин бэнк» (ГБ). В заявлении Нобелевского комитета говорилось, что премия поделена на две равные части: банку - «за усилия по способствованию экономическому и социальному развитию снизу», а самому Юнусу - за «самоотверженность и лидерство на этом пути», подчеркивалось, что премия выдана «за вклад в борьбу с бедностью, за создание основ для социального и экономического развития». С начала 1970-х ГБ успешно реализовал систему микрокредитования, ориентированную на помощь малоимущим и мелким предпринимателям, а позднее и нищим. Целью объявлялось достижение экономического и социального развития снизу, в основе которого выдача ссуд беднякам на семейный бизнес без финансовых гарантий. Сейчас у ГБ в кредит можно получить от 100 до 10 тыс. долларов.

Сам Мохаммед Юнус требовал четкой классификации микрокредитов и использования термина только в конкретных значениях, выделяя более десятка разных его видов: «Мы должны, - говорил он, - прекратить использование термина «микрокредит», или «микрофинансирование», без определения его категории».

Юнус выделил отдельную категорию, которую так и назвал «Грамин кредит». К числу основных его свойств он отнес: доступность кредита как одно из базовых прав человека, ориентацию на беднейшие слои населения, отказ от залога и сокращение издержек на юридическое оформление и защиту, ориентацию на производительные, а не потребительские кредиты, принципиальные правовые отличия Грамин-кредитов от обычного кредитования, то есть неприменимость банковского законодательства к Грамин-банку и создание в ГБ собственного плана счетов, ориентацию на доступность кредитных услуг для всех слоев населения, коллективную ответственность (круговую поруку), револьверное возобновление кредитов, регулярное еженедельное обслуживание долга, обусловленность кредитов добровольными или обязательными нефинансовыми условиями (программой сбережений).

Ставки по Грамин-кредитам стараются держать максимально близкими к рыночному курсу в банковском секторе, то есть ниже, чем бедняки могут реально получить у ростовщиков, однако на практике они заметно выше, чем обычные банковские ставки, так как системе Грамин необходимо обеспечить резервы от банкротства для сохранения устойчивого развития. Если резервы, накопления не будут постоянно расти, то вся пирамида может рухнуть. Понятное дело, ГБ жизненно заинтересован в развитии бизнеса своих клиентов, которые к тому же являются его собственниками.

В развивающихся странах (а на самом деле и в развитых тоже) есть категории населения, не охваченные официальными финансовыми отношениями. Обычно это беднейшие, люмпенизированные слои и люди, живущие в регионах с неразвитой инфраструктурой, но важную часть составляет и мелкий бизнес. Нельзя забывать и о «серой» и «черной» экономике, причем это не только криминализированный бизнес, но и люди, для которых институциональные издержки официального финансового сектора оказываются неприемлемо велики, например, гастарбайтеры из республик бывшего СССР или люди, живущие в маленьких удаленных населенных пунктах. Немного у них возможностей по получению финансовых услуг для развития своего малого бизнеса.

В России более 60 млн. человек (около 45% населения) не имеют доступа к банковским услугам, тогда как в США это 12%, в ЕС - 18% населения. Это малообеспеченные слои населения и представители мелкого предпринимательства, которым кредиты больше всего необходимы, - люди, живущие вне крупных городов с развитой финансовой инфраструктурой. На начало 2007 года около 13 процентов населения России жило ниже черты бедности, из них подавляющее большинство - в сельской местности и небольших населенных пунктах. Сейчас, во время кризиса их количество увеличилось.

Естественно, опыт ГБ вызывает заинтересованность у российских предпринимателей, чиновников и банкиров, не говоря о потенциальных потребителях услуг микрокредитования. В России создано Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) во главе с заместителем Председателя Совета Федерации М.Николаевым и М.Мамутой, фонды микрофинансирования действуют в России примерно в 25 регионах, в 2007 году действовало более 2300 различных организаций микрофинансирования (МФО), располагающих портфелем займов на сумму около 25 млрд. руб. (главным образом, кредитных кооперативов с общим числом членов порядка миллиона человек, которые аккумулировали около 15 млрд. рублей личных сбережений граждан), в этом году должен появиться государственный Фонд фондов, который будет специализироваться на выдаче дешевых кредитов микрофинансовым организациям. Сам Мохаммед Юнус приглашен для участия в летнем Экономическом форуме в Санкт-Петербурге.

Однако микрокредит в России по прежнему работает крайне плохо. В 2008 году в России кредитные кооперативы ежемесячно выдавали 100-120 тыс. займов. Средняя сумма займа - 70 тыс. рублей для потребительского кредита, 150-200 тыс. рублей - для предпринимательского. Эти цифры свидетельствуют, что кредитные кооперативы ориентированы на бюджетников и слои среднего класса. К борьбе с бедностью они имеют мало отношения. Это - не ГБ.

В 2004 году записной оппонент идеи микрофинансирования и всей системы Грамин Джеффри Такер писал: «Самым большим мифом является идея, согласно которой обычные банки получили доступ к неким гигантским прибыльным возможностям, выявленным программами микрофинансирования. После десяти лет беспрецедентной пропаганды невероятной эффективности микрофинансирования в деле обнаружения новых зон прибыльности, мы видим, что банки не купились на это - они не идут в те бизнесы, которые так притягательны для микрофинансовых программ якобы вследствие своей прибыльности».

Почему же опыт ГБ не срабатывает и не может сработать в России? Многим кажется, что его опыт не перенимают у нас в стране, и им даже не интересуются. На самом деле, это - ошибка. И перенимают, и интересуются. Только занимаются этим те, кому и положено: полуподпольные исламисты и полукриминал, а в Бангладеш их просто институциализировали.

Важно понимать, кем был Мохаммед Юнус. Он происходил из зажиточной и влиятельной в своем районе восточно-бенгальской семьи, его отец был ювелиром (а, значит, и ростовщиком), отправившим сына учиться экономике в Университете Дакки. После учебы Юнус основал и возглавил упаковочную фабрику, но позднее отправился на учебу в США, откуда активно поддерживал борьбу за независимость Восточного Пакистана. После провозглашения независимости Бангладеш он стал одним из экономистов-реформистов в правительстве Шейха Муджибура Рахмана, но после начала сближения Муджибура с СССР отказался от поста и был вынужден вернуться в академический мир. Оттуда он оказывал поддержку оппозиции. Так в 1974 году Мохаммед Юнус выступил с инициативой создания органов сельской власти Грам Саркер - формы местного управления, основанной на сотрудничестве жителей сельской местности, что было важным инструментом оппозиции в борьбе с Президентом.

После страшного голода 1974 года, вызванного наводнением, и убийства Шейха Муджибура Рахмана (по слухам при прямом участии ЦРУ за его политику сближения с Индией и СССР), получивший американское образование Юнус получает государственную поддержку своих программ по реформированию местных органов власти на уровне деревень. В 1976 году профессор Мохаммед Юнус как глава программы развития сельской экономики в университете Читтагонга начинает исследовательский проект по изучению возможности разработки кредитной системы для обеспечения банковских услуг сельской бедноте.

Ситуацию нельзя понять, если не принимать во внимание, что одновременно в индийской Западной Бенгалии пришедший к власти Левый фронт во главе с коммунистами начинает проводить свою аграрную реформу, которая оказалась на удивление эффективной. Пример Западной Бенгалии стоял перед глазами обездоленных в Бангладеш, новое правительство которого начало проводить антисоветскую и антииндийскую внешнюю, либеральную экономическую и исламистскую внутреннюю политику. Сотни тысяч бангладешцев стали полулегально пересекать границу Бенгалии Западной, Бенгалии коммунистической.

США не могли отказаться от пересмотра даже половинчатой аграрной реформы Муджибура, впрочем, они и не хотели - для США выгодно развитие капиталистических рынков в Бангладеш, но им нужен был экономический аргумент для Южной Азии в противостоянии с мировым социализмом, аналог плана Маршалла для Бангладеш.

В 1977 году череда военных переворотов заканчивается приходом к власти в Бангладеш при явной поддержке США и Китая генерала Зии Зиаура Рахмана, который начинает проводить политику экономических реформ в американском стиле и умеренной исламизации страны против курса Муджибура на секуляризацию. Тут же Мохаммед Юнус, развернувший свой проект вокруг университета Читтагонг, получает поддержку Центрального банка страны и национализированных коммерческих банков и расширяется на огромную территорию к северу от Дакки, столицы Бангладеш. Одновременно принципы Грам Саркер с ее антикоммунистическими отрядами кулацко-помещичьей самообороны также оказались весьма эффективными, и в 1980 г. были признаны правительством Бангладеш на официальном уровне (только в 2003 году Верховный суд признал Грам Саркер антиконституционной и отменил).

Правая экономическая политика Зиаура («19 пунктов»), направленная на децентрализацию, развитие частного сектора и свободного рынка, аграрного развития, контроля над рождаемостью с одновременной исламизацией общества позволяла проекту Мохаммеда Юнуса развивать рыночные отношения за счет американских и международных грантов. Традиционные финансовые структуры пытались протестовать, но неудачно.

Следующий глава Бангладеш Хуссейн Мухаммед Эршад продолжал и углублял политику Зиаура на исламизацию страны. В октябре 1983 года ГБ специальным законом был преобразован в независимую банковскую организацию, отличную от коммерческих банков. Капитализм в бенгальской деревне требовал поддержки, и он ее получил.

Важно понимать, что необходимость соответствовать одновременно законам шариата, национальным законодательным системам и международным стандартам (таким как теперешний Basel II) делает продукты исламских банков более дорогими, чем аналогичные продукты традиционной банковской системы. Финансовые продукты, соответствующие нормам шариата, в условиях западного финансового законодательства относительно более дорогие для финансовых институтов, так как не существует соответствующей законодательной и регулирующей основы. Внедрение принципов исламских финансов требует комплексного подхода как со стороны регулирующих органов, так и заинтересованных частных структур (банков, юридических фирм, предпринимателей).

В Бангладеш опора на чисто исламский банкинг тогда еще не была возможна. Строго говоря, исламская финансовая система в современном ее проявлении примерно тогда и начала появляться при поддержке мировых финансовых институтов - в Саудовской Аравии, странах Персидского залива, Малайзии.

Опорой финансового капитализма в Бангладеш стали полумафиозные структуры, во многом аналогичные структурам мафии в сельской местности Юга Италии. Мафия у нас ассоциируется с преступлениями и убийствами, а на самом деле система ценностей мафии напоминает некий семейный кодекс, где принадлежность к «семье» предоставляет очевидные преимущества, и аналогом итальянского слова mafia скорее может быть русское слово "блат".

Мафия - это система взаимных обязательств в сообществе, которые нормальный его член не может нарушить по этическим соображениям. Этика, если разобраться, - это функция от целесообразности, где целью выступает выживание сообщества, той или иной популяции вида гомо сапиенс.

Отношения между ГБ и клиентами базируются именно на доверии, микрокредиты выдаются без какого-либо обеспечения. При этом доля возвращённых кредитов составляет около 98%. В то же время доля кредитов, возвращённых с нарушением срока, порой составляет до 20%, но при этом хоть какая-то сумма в банк поступает.

Методы Грамин принципиально отличаются от принятой банковской практики, основанной на венецианско-ломбардских стандартах. Там нет залога, не играет никакой роли кредитная история, размер кредита мало зависит от состояния заемщиков, во главу угла ставятся возможности человека по генерации денежного потока, а не материальные активы, которыми он располагает на момент кредитования. Формальным собственником Грамин являются миллионы обездоленных бедняков, преимущественно женщин, ведь женщинам сложнее противостоять мафии. Погашение займов Грамин осуществляется маленькими платежами еженедельно.

При существовавших в Бангладеш банковских планах счетов (как и существующих сейчас в России) Грамин, как обычный банк, был бы экономически невозможен. Дело в том, что в нормальной европейской или американской банковской системе венецианского типа кредиты типа ГБ требуют самого большого обеспечения в виде резервов в Центральном банке страны, так как считается, что они представляют собой самые высокорисковые активы. Это делает кредитование ГБ запредельно дорогим относительно других финансовых институтов. Следовательно, надо было сделать так, чтобы ГБ не подчинялся существовавшему банковскому законодательству.

Грамин Банк известен своей системой солидарного кредитования, по сути разновидности круговой поруки - заёмщики образуют группу обычно из пяти человек, а группа выбирает лидера, который и разрабатывает план действий по вложению кредитных средств, хотя с юридической точки зрения члены группы не являются созаёмщиками и не несут ответственность за невозврат кредита кем-либо из членов группы. Тем не менее, как показала практика, заёмщики, как правило, прилагают определённые усилия для помощи в возврате кредита другим членам группы. Они живут «по понятиям», а ГБ не заключает с ними договоров. У Банка Грамин 2545 филиалов, 24 тысячи сотрудников, работающих в 84 тысячах деревень Бангладеш. Вся эта масса людей обеспечивает постоянный возврат денег.

Со структурной точки зрения при нормальной экономической ситуации исламская финансовая система, если разобраться, функционально мало отличается от венецианской. Банковские институты собирают средства у собственников, концентрируют их у себя и предоставляют средства во временное пользование для осуществления инвестиций. Кругооборот денег тот же. От собственников - к банкам, от них - к нуждающимся в средствах. За пользование средствами инвесторы возвращают суммы больше, чем они получали.

Различия возникают при трактовке финансовых операций. В исламской финансовой системе считается, что банковские институты несут солидарные риски с заемщиками, а вкладчики несут солидарные риски с банками. Таким образом, различия проявляются в кризисных ситуациях, когда заемщик несет убытки. В западной системе проблемы заемщика просто не должны касаться банка - он имеет право на возврат кредита с процентами при любых условиях. В реальной жизни для предотвращения убытков вкладчиков от невозвратов банку кредитов заемщиками, создаются резервы, и чем больше эти резервы, тем ниже относительная прибыльность банка, тем дороже его банковские инструменты.

Самыми высокими рисками в планах счетов считаются риски по кредитам частным заемщикам, то есть именно те, которыми занимается ГБ. По ним требуются стопроцентные резервы. В исламской банковской системе резервы формально не требуются. Потери заемщиками станут потерями банка и потерями его вкладчиков. Это - иная философия финансирования. Не случайно в условиях банковского кризиса наиболее устойчивыми оказались готовые к невозвратам исламские финансовые институты.

В исламской банковской системе теоретически идеальный исламский план счетов позволит не держать резервы для покрытия кредитов типа Грамин, так как считается, что риски делятся между банком, вкладчиком и заемщиком, но ГБ все равно трудноприменим в реальных (неидеальных) существующих исламских планах счетов.

В Бангладеш же власти разрешили богатейшей семье Мохаммеда Юнуса и университету создать уникальный кредитный институт небанковского типа в порядке исключения, и опирался он первоначально на зарубежную помощь.

Важно понимать, что ГБ-кредиты выдаются под очень высокий процент - обычно 20% годовых (уровень инфляции в Бангладеш 7-8%). При этом проценты до конца выплаты взимаются с первоначальной суммы, независимо от того, какая часть тела кредита уже погашена. Общая сумма кредитов, выданных Грамин-банком с момента его создания, превышает 7,78 млрд.долл., из которых 6,91 млрд. долл. было погашено.

Правда, есть ограничение - в банке действует запрет на превышение общей стоимости выплаченных процентов над телом долга. После этого проценты просто перестают взиматься. Кроме того, в случае смерти заемщика, Грамин-система не требует от семьи погибшего погашения кредита, так как в банке существует встроенная страховая программа, которая окупает всю сумму с процентами. Но это не бесплатный сыр. За все платят кредиторы и собственники.

Все 7,2 миллиона заемщиков являются акционерами банка. Их сбережения, достигающие 100 так (полтора доллара) автоматически превращаются в акцию банка и идут на пополнение капитала для новых кредитов. При этом дивиденды по акциям не выплачиваются, а выкупаются они по номинальной стоимости. ГБ не платит налогов, а капитал используется как резервный, реабилитационный фонд на случай катастроф, которые так часто происходят в этой стране.

Иными словами, тиражирование опыта ГБ в России невозможно. Не по культурным (конфессиональным) причинам, он трудно применим даже на Кавказе, в Татарстане и Башкортостане этот опыт тоже не воспринимается. Дело в том, что ГБ возможен только при полном изменении всей кредитной системы - всего плана счетов - то есть, придется весь банковский сектор перевернуть, вывернуть наизнанку, разрушить до основания и воссоздать. Тогда появится возможность создать систему, аналогичную Грамин-кредитам.