Полезные финансовые привычки
На модерации
Отложенный
Задуматься о своих деньгах 1 день в месяц важнее, чем 30 дней их зарабатывать.
Джон Д. Рокфеллер
В прошлой заметке мы говорил о том, что ключевым правилом для тех, кто разбогатеть, является: «Расходы не должны превышать доходы».
К сожалению, одного понимания и принятия этого правила будет недостаточно. Рост благосостояния – во многом результат кропотливой работы, терпения, самоанализа и выработки ряда полезных финансовых привычек.
«Посеешь привычку – пожнёшь судьбу», говорит пословица. Значит, необходимо развивать «полезные» привычки и «пресекать» вредные. Мне очень нравится пример: «Если у вас привычка по утрам делать зарядку, можно предположить, что у вас всё будет хорошо со здоровьем. Если у вас привычка по утрам похмеляться пивком – то, боюсь, с вашим здоровьем скоро возникнут проблемы».
То же самое можно сказать про финансовые привычки. Первая привычка, которую необходимо выработать тому, кто хочет разбогатеть – это привычка вести учёт своих финансов.
Любая фирма ведет финансовую отчетность. Не только потому, что этого требуют налоговые органы. Но ещё и для того, чтобы руководство любой момент могло оценить состояние и стадию развития предприятия, понять, какие действия и шаги необходимо предпринять в ближайшее время, и с какими неприятностями, возможно, придётся столкнуться.
Финансовый отчет поможет вам ответить на следующие вопросы:
- Сколько в среднем составляют ваши ежемесячные доходы и траты?
- Какие основные статьи ваших расходов?
- Какие статьи можно сократить?
- Как изменилось ваше состояние за последнее время?
Бюджет обычного человека, как и бюджет любой фирмы, состоит из двух частей: доходов и расходов. Соотношение доходов и расходов называется балансом.
Для обычного человека доходными статьями обычно являются:
- заработная плата;
- доходы от бизнеса или «шабашки»;
- доходы от сдачи недвижимости в аренду;
- Пособия (по инвалидности или на содержание ребёнка), стипендия или пенсия;
- Доходы от инвестиций (дивиденды, процентные выплаты по вкладам).
Расходными статьями обычно являются:
- Содержание (арендная плата, услуги ЖКХ, интернет и телефон и т.п.);
- расходы на транспорт/ремонт/страховку авто;
- расходы на питание;
- расходы на одежду и обувь;
- расходы на ребёнка;
- расходы на досуг, хобби, отпуск и т.п.;
- расходы на образование;
- выплаты по кредитам.
Если свести доходы и расходы в единую таблицу, то выглядеть это будет примерно так:
Разумеется, у вас могут быть собственные статьи расходов, которые вы всегда можете добавить к приведенному списку.
Кстати, не забыть ничего из своих расходов вам поможет финансовая привычка №2: всегда берите чеки, когда осуществляете какие-либо траты.
Отдельно хотелось бы заострить внимание на такую статью расходов, как «отпуск». Нередки ситуации, когда об отпуске человек вспоминает за 2-3 месяца до его наступления. Он тут же начинает сокращать другие статьи своих затрат, чтобы накопить больше денег. А потом, зачастую, практически полностью использует и те средства, которые получил в качестве отпускных. В итоге, по возвращении из теплых стран, некоторым приходится либо занимать деньги у знакомых, либо брать кредит, чтобы как-то дотянуть до следующей зарплаты. Впрочем, многие откладывают на предстоящий отпуск «по чуть-чуть» с каждой зарплаты. А также приобретают по 100-200 долларов каждый месяц, чтобы за год скопить некоторую сумму для затрат на берегах Турции. Это, мы и назовем полезной привычкой №3: откладывать на следующий отпуск заранее, сразу по возвращению из предыдущего. Сумму вам необходимо рассчитать самостоятельно. Например, если ваш прошлый отпуск обошёлся в 90 тысяч рублей, то Вам необходимо откладывать примерно по 8 тысяч рублей в месяц. Кстати, у этой привычки есть дополнительный положительный аспект: если поехать в отпуск по каким-то причинам не удастся (например, ваша супруга сообщила Вам радостную новость о планируемом пополнении в семье), у Вас будет небольшой запас в валюте на случай разных жизненных неприятностей.
А такой неприятностью могут стать, например, ремонт автомобиля в случае ДТП или покупка новой стиральной машины взамен неожиданно сломавшейся. Если у человека сформирован «резервный фонд» на случай таких неожиданностей, то крупная покупка не станет для него поводом использовать кредитную карту.
Кстати, умение НЕ ИСПОЛЬЗОВАТЬ кредитку – это ещё очень важная и нужная привычка. Психологами давно подмечено, что кода человек тратит «электронные» деньги он обычно тратит на 10-15% больше, чем при расчете бумажными деньгами. Кроме того, банки не забудут ежегодно списывать с вас комиссию за использование карточки (от 700 до 2.100 руб.) Если по каким-то причинам вы пропустите сроки «льготного периода» - то с вас возьмут драконовские проценты за использование кредита. А самое страшное: вы незаметно привыкаете тратить Больше, чем зарабатываете. То есть нарушаете ключевое правило накопления богатства.
В следующей заметке мы поговорим о том, что такое «активы и пассивы», что «резервный фонд», для чего он нужен и как его формировать.
Домашнее задание: прямо сейчас (или в самое ближайшее время) составьте ваш отчет о доходах и расходах по образцу, приведенному на рисунке №1.
Комментарии
стоимость отпуска / 12
ну, или на 6, если человек 2 раза в месяц в отпуск ездит.
согласно статистике, 10,6% россиян на январь 2014-го года имеют доходы от 7 до 10 тыс.руб., что, конечно, грустно... вероятно, в их ситуации отпуск обычно - это поездка на дачу или в деревню к бабушкам/дедушкам.
Ваш совет лучше годится для тех, кто имеет доход достаточный, чтобы не отказывать себе в куске хлеба и проезде на автобусе.
Не у каждого человека так исторически сложилось, что он может без 10 процентов прожить. И уровень российской инфляции, полагаю, стоит учитывать, применяя правила Кийосаки.
Не в обиду. Просто грустно за те 10,6% и ещё примерно за 50-60%.
но помню кто-то по ТВ ляпнул: "ну, потратили - ну и ладно! зато какой праздник всем нам подарили!"
у меня вот вопрос возник: кому это "им"?
просто сразу ситуацию перевернул в обратную сторону. :)
А зря. Это чревато. Лохотронство такое.
я про то, что на лекциях "за Геноцид Русских с 1917г. всех жидов на зону и установлена Компенсация Русским в размере 15 тыс/мес" кто-то зарабатывает. А кто-то платит деньги, чтобы такие лекции слушать.
по-моему, в этом нет ничего страшного. если человек готов потратить время и деньги на прослушивание таких лекций, так пусть пустит их по статье "хобби" - да и ладно.
так что тот, кто почуял спрос и смог предложить слушателям такие лекции - вполне себе ничего бизнесмен.
Сначала я купил одно яблоко за один цент, вымыл его и продал за два.
Потом купил два яблока...
А потом?
А потом, умер мой грендпа и оставил мне в наследство сто миллионов...
"заведи кредитную карту - выиграй квартиру в Сочи" (помните?)
"заведи кредитку - экономь на авиаперелётах!"
"мы возвращаем 10% за каждую покупку по кредитной карте"
и т.д.
В то же время деньги, которыми нужно будет через месяц (в льготный период) гасить долг по кредитке можно хранить на доходной дебетовой карте, под 4-10% годовых.
С интересом прочитал ваши заметки про кредитные карты. Но, к сожалению, не могу в полной мере с вами согласиться.
"есть кредитные карты без платы за выпуск и обслуживание" - это исключение, подтверждающее правило.
"чтобы не тратить больше, чем зарабатываете, нужно оформлять кредитку с лимитом меньше, чем зарплата". деньги на кредитке - это НЕ ВАШИ деньги. ни их вообще брать.
Относительно кэшбэка - это ещё одна психодогическая замануха. По-моему, лучше не потратить вовсе, чем получить возврат 10%.
Вы озвучиваете очень оптимистичные % для дебетовых карт. :) для "приходно-расходных" депозитных счетов - максимум 8%, для дебетовой карты, маловероятно, чтобы более 3-4% было.
в итоге приходим к тому, что для получения выгоды от использования кредитки должно совпасть слишком много "если".
Конечно, кредитных карт без платы за выпуск и обслуживание мало, как и дебетовых карт с начислением до 10% годовых, но на то вам мозг и дан, чтобы искать где лучше и как лучше, используя полезные финансовые привычки. Зря вы считаете, что приобретя большую часть полезных финансовых привычек, выработав финансовую дисциплину, получивший кредитную карту человек начнет тратить деньги направо и налево?
Не буду спорить с тем, что "лучше не потратить вовсе, чем получить 10% возврата", но на то финансовая дисциплина и нужна, чтобы не тратить деньги на что попало, и если уж приходится тратить - то не лучше ли потратить 90%, а не 100%?
В одной из своих прошлых статей я писал о таких дебетовых картах, с начислением на тот момент до 10,5% на остаток. К сожалению, совсем недавно эти карты перестали рассылать, но те, кто получил - продолжает пользоваться. Сейчас по прежнему можно получить карту с 8% годовых. Называть банк не буду, чтобы не посчитали рекламой, но в гугле всё прекрасно находится. Если с этим проблемы - напишите в личку. Продолжу в следующем комментарии...
При этом нужно помнить, что деньги, тратящиеся с кредитки - деньги банка, поэтому нужна еще одна карта, предпочтительнее с бесплатным межбанком, на которой должна быть сумма, равная кредитному лимиту, либо лимиту + комиссии за перевод, чтобы сразу после получения выписки из банка-кредитора перевести и погасить задолженность. Если это карты одного банка - вообще прекрасно, перевод пройдет мгновенно, если разных - платить лучше за 15 дней до окончания льготного периода, то есть, как правило, не позже 5 дней после получения выписки.
Повторюсь: мне кажется, что льготные условия по ряду карт - это рекламная акция по привлечению потребителей. В банках сидят не глупые люди... К тому же те примеры, которые я смог найти в сети (типа "Русского Стандарта", "Связного", "ТКС") - это специфичные банки. Они специализируются на микрокредитовании населения, путем выпуска таких карт в том числе.Т.е. взяв у Вас деньги под 10% годовых они "одолжат их" другим под 45-60% годовых. Таким образом, потенциальная прибыль банка составит до 500 процентов. Выгодно, согласитесь?
Кроме того, Вам постепенно прививают привычку пользоваться пластиковой картой, а не наличными. А, как уже говорилось выше, в этих случаях Ваши расходы всегда выше.
А по картам - конечно, банку выгодно, и мне что-то перепадает. Почему бы и нет? Это такие же инвестиции, как любые другие - универсальные банковские вклады, например, самый близкий вариант, только еще удобнее - можно снять/пополнить когда хочется, через банкомат или терминал, а не только отстояв очередь в кассу.
Еще, по-моему, вы переборщили с категоричностью насчет "расходы выше при пользовании пластиковой картой" - я это от всех слышу - все "слышали", "читали", но где и когда - не помнят. У вас ссылки на какое-нибудь исследование в этой области случайно нет?
Комментарий удален модератором
хорошо, пусть именно эти 800 рублей Вам очень нужны. а если дополнительно подработать? с ребёнком чьим-нибудь посидеть, рекламные листовки по почтовым ящикам вечерами пораскидывать или подрядиться подмести или цветы сажать на благоустройстве вашего населенного пункта?
если откладывать 800 руб. в месяц в банк под 8% с ежемесчной капитализацией процентов, то через год у вас будет 10.026,34 руб;
через 5 лет - 59.173,36 руб.;
через 10 лет - 147.332,5 руб.
Это, конечно, немного... Но к пенсии лишняя тысяча рублей - почему нет?
если же все проедать, то через год у вас будет - 0 руб.,
через 5 лет - 0 руб.,
через 10 лет - 0 руб...
1) Установив счетчики на тводу. (Однозначно выгодно, если у вас семья 2 человека, если 3-4, то уже нужно просчитывать).
2) Счетчик на тепло стоит достаточно дорого, но в некоторых регионах сейчас происходит льготная их установка энергосбытовыми компаниями (в рамках закона об энергосбережении). Т.е. Вам его поставят с рассрочкой платежа от года до 3-х лёт. А он реально помогает экономить от 500 до 1000 рублей/мес.
3) Банальный совет: проверить стыки окон и дверей и утеплить. Теплопотери уменьшатся до 35%.
4) Перейти на энергосберегающие лампочки. Затратно, но уже через год экономия на электроэнергии в 4 раза.
5) Заключить с вашей управляющей компанией договор о двутарифном учете электроэнергии. Стиральную машину запускать на ночь. Если используете комнатный обогреватель - то тоже сразу ощутите экономию.
Это позор - платить такие з\платы