Финансовая грамотность. Введение.

В последнее время в нашем городе появилось очень много контор, предоставляющих микрокредиты. Например, человеку не хватает денег до зарплаты, и в такой компании он может «стрельнуть» на недельку тысяч пять-десять без предоставления каких-либо справок и поручителей. Не безвозмездно, разумеется. Риск невозврата в этом бизнесе очень велик, поэтому если вы возьмете, например, 10.000 рублей на десять дней, то вернуть вам нужно будет 12.000. Если посчитать на калькуляторе, то комиссия по такому «быстрокредиту» составит порядка 730 процентов. Для организаторов – предприятие очень выгодное. Но для потребителя – весьма нет.

По личным наблюдениям, недостатка в клиентах у современных ростовщиков нет. О чем это говорит? Наверное, о недостаточной финансовой грамотности населения: многие не могут рассчитать и спланировать свой семейный бюджет, чтобы не залазить в кредитную кабалу.

Какие же шаги необходимо предпринять, чтобы лично Вы не оказались в подобной ситуации? Начнем несколько издалека.

Финансовое состояние человека можно оценить размером его капитала. Капитал человека может быть нулевой, положительный, или отрицательный.

Если у вас нет ни сбережений, ни долгов, то ваш капитал равен нулю.

Если у вас есть сбережения, но нет долгов, то у вас положительный капитал.

Если у вас нет сбережений, но есть долги, то ваш капитал отрицательный.

В жизни, однако, все бывает сложнее, и у многих имеются одновременно и сбережения, и активы (инвестиции), и пассивы (долги). В этом случае ваш капитал рассчитывается по формуле:

Капитал = Денежные средства + Активы – Пассивы

Пример 1. У Иванова в кошельке (после зарплаты) 30.000 рублей. В банке у него отложено 30.000 рублей «на всякий случай». Долг за взятую в кредит стиральную машину составляет 20.000 рублей. В этом случае капитал гражданина Иванова составляет:

Капитал = 30.000 + 30.000 - 20.000 = 40.000 рублей. (Капитал положительный).

Пример 2. У Петрова в кошельке тоже 30.000 рублей; в банке «на всякий случай» лежит также 30.000 рублей; долг по кредитной карте (ею он активно пользуется, чтобы копить «мили» для льготной покупки авиабилетов) 10.000 рублей. Кроме того, гражданин Петров был в отпуске, на который взял в банке кредит 40.000 рублей. А ещё он в прошлом месяце не заплатил за квартиру (использовал деньги в отпуске), и сейчас его долг за услуги ЖКХ составляет 15.000 рублей. Капитал Петрова составляет:

Капитал = 30.000 + 30.000 – 10.000 – 40.000 – 15.000 = -5.000 рублей. (Капитал отрицательный).

Финансовая ситуация Иванова, по сравнению с Петровым, благоприятнее, согласитесь?

Однако и Иванову рано радоваться. Ведь он регулярно теряет деньги, отдавая их в виде выплат по кредиту за купленную бытовую технику. Хотя мог бы и не отдавать, заранее предусмотрев в своем бюджете статью на «крупные расходы». И при неожиданной поломке стиральной машины, он приобрёл бы её за счёт заранее отложенных денег и сэкономил бы, как минимум, 5.000 рублей (при ставке кредита 25% годовых).

Дело в том, что важны не только размеры активов и пассивов. Не менее важно, какой доход приносят ваши активы (например, банковские депозиты), и каких затрат требуют ваши пассивы (например, кредиты).

Кредиты в подавляющем большинстве случае (а в бытовых ситуациях – всегда) имеют гораздо более высокую стоимость, чем тот доход, который обычный человек может получить от доступных ему инвестиций. Особенно если под инвестициями понимаются банковские депозиты. Основной бизнес банков как раз и состоит в зарабатывании на разнице между кредитными и депозитными ставками.

У нас прозвучала цифра в 25% (кредитная ставка гражданина Иванова за купленную стиральную машину). Очень сомневаюсь, что вы где-либо найдете банковский вклад с такой доходностью. Российские банки сейчас принимают вклады максимум под 8–10% годовых.

Поэтому и Иванову, и Петрову стоило бы в первую очередь направить все усилия и средства на погашение кредитов. В том числе закрыть для этой цели депозиты в банках.

Не нужно обманывать себя иллюзией «подушки безопасности», если у вас есть непогашенные потребительские или карточные кредиты. Это не ваши деньги, даже если вы держите в руках хрустящие купюры или смотрите на выписку с вашего банковского счета. Эти деньги лишь временно находятся в вашем распоряжении. Это деньги тех, кому вы должны. Настоящее формирование «подушки безопасности» начинается только после погашения кредитной задолженности.

Поэтому если у вас имеются долги по потребительским или карточным кредитам или, не дай Бог, «моментальные кредиты», направьте все усилия на их погашение!

Исключением может быть, пожалуй, лишь ипотечный кредит по очень низкой ставке на очень длительный срок.

Однако, есть ещё один очень важный нюанс. При погашении кредита вам следует правильно рассчитать свои силы. Иначе может получиться, что направив все деньги на погашение долга, в конце месяца вам может банально не хватить денег на еду и коммунальные платежи. И тогда вновь придётся брать кредит, то есть возвращаться в тот же самый капкан, из которого вы собрались выбраться.

Чтобы этого избежать, необходимо ответить на вопросы:

1. Какую сумму вы в среднем ежемесячно тратите на содержание?

2. Какую минимальную сумму вам приходится тратить на обязательные расходы, без которых нельзя обойтись (питание, услуги ЖКХ и т.д.)?

3. Сколько вы можете позволить себе ежемесячно откладывать на погашение кредитов (если они у вас есть) или на инвестиции (если кредитов у вас нет)?

Определив эту сумму, вы должны отложить её в момент получения зарплаты. И сразу же гасить долги или инвестировать, не дожидаясь, пока повседневные расходы пробьют брешь в Вашем бюджете.

Это правило - «сначала плати себе» - пожалуй, можно назвать ключевым для тех, кто хочет стабилизировать свою финансовую ситуацию.

Кстати, незаменимым помощником в ответе на заданные выше вопросы будет для Вас «финансовый отчет». О том, как его составлять, мы поговорим в одной из следующих заметок.