Вред и польза банковских карт, ч.2.

Кроме дебетовых банковских карт, которые мы обсудили в предыдущей моей статье, есть еще кредитные. Большинство людей либо имели неприятный опыт с ними, когда эти карты рассылались банками всем подряд, без каких-либо разъяснений, либо считают кредитки слишком сложной темой, либо абсолютным злом. Последних у меня вряд ли получится переубедить, а вот для первых двух и написана эта статья.

На самом деле всё очень просто, и кредитные карты могут стать еще одним инструментом снижения расходов/получения доходов. Удивлены? Сейчас расскажу.

Для того, чтобы понять, как можно экономить с кредитной картой, нужно в первую очередь понять концепцию «льготного периода». Многие, наверняка, видели рекламу банков, в которых упоминается 55 или 200 дней льготного периода – так что же это такое?

Эти 55 дней на самом деле состоят из двух частей – расчетного периода продолжительностью до 31 дня (месяц), и платежного периода (до 24 дней). В эти 24 дня платежного периода вы должны вернуть банку всё, что потратили в расчетный период. Если этого не сделать, вы «попадаете» на проценты, которые по кредитной карте значительно выше, чем даже по потребительским кредитам. Поэтому, первое правило работы с кредитными картами – никогда не выходить из льготного периода. Помните, что льготный период – всегда «до». Т.е. если вы приобрели что-то в последний день расчетного периода, у вас всего лишь 24 дня на то, чтобы вернуть деньги.

У банков бывает, что льготный период - не до 55 дней, а больше или меньше, некоторые банки дают "плюшки" за погашение долга в расчетный период, а не в платежный, например - карта становится полностью бесплатной, но основной принцип остается тем же самым – сначала тратим в расчетный период, потом платим в платежный период.

Очень важно узнать в банке, прочитать в тарифах по карте, на какие операции не распространяется льготный период, от этого зависит очень многое. Сразу скажу, что в абсолютном большинстве банков снятие наличных с кредитной карты приводит к немедленной отмене льготного периода - т.е. сразу же начинается "кредит", плюс деньги эти вы снимаете с жуткой комиссией - от 2%, плюс еще, как правило, фиксированная сумма, 290 рублей за одну операцию, например. Кстати, некоторые безналичные платежи и переводы в интернет-банках могут проходить как снятие наличных, поэтому обращайте внимание при оформлении платежей и переводов с кредиток. Отсюда второе правило работы с кредитными картами – никогда, ни при каких обстоятельствах не снимать наличные. Случаи, когда снятие с кредитки денег входит в льготный период и осуществляется без штрафов-комиссий настолько редки, что их поиском я даже не занимался. Если вы знаете такие карты, напишите в комментариях.

Еще одной особенностью работы с кредитными картами является то, что к окончанию платежного периода деньги уже должны быть на счету карты. Поэтому, если вы гасите задолженность переводом, делайте его заблаговременно, дней за 15, чтобы не вылететь из льготного периода.

Важно помнить, что кредитная карта, как и лопата – всего лишь инструмент достижения цели. Если пытаться спилить дерево лопатой, ничего хорошего у вас не получится - лопата затупится, дерево будет целым, вы устанете, и цели своей не добьетесь. Так же и кредитка - она создана банками только для безналичных покупок, и именно в этом режиме она приносит наибольшую пользу своему владельцу.

Итак, взглянем на карты? Я хотел начать с кредитной карты Сбербанка, но она ничем особенным не отличается, а для её получения нужно принести справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, поэтому на ней мы останавливаться не будем. Рассмотрим только карты, получение которых требуется с минимальными телодвижениями.

Кредитная карта банка Тинькофф Кредит Системс (ТКС) – «платинум». Есть одна особенность у этой кредитки - тариф банк каждому пользователю предоставляет индивидуально. Но в большинстве случаев выпуск карты бесплатен, плата за годовое обслуживание составляет 590 рублей, есть комиссия за смс, а льготный период составляет 55 дней. Кроме этого, за каждые потраченные 100 рублей вам вернут 1 рубль баллом «браво», которые потом можно использовать на возврат денег за оплату в ресторане (даже в Макдональдсе, например), или за железнодорожные билеты.

Уже поняли, что это - еще одна форма «кэшбэка»? Для получения карты нужно оставить заявку на сайте банка.

Вторая довольно интересная карта – карта «прозрачная» от банка «Ренессанс-кредит». Льготный период по карте так же 55 дней, первый год обслуживания может быть бесплатным (в зависимости от того, где подали заявку), последующие - по 900 рублей. Есть комиссия за смс. По карте бывает просто фантастический кэшбэк. Например, в январе возвращали 50% за каждую покупку в торгово-сервисных предприятиях категорий «Предприятие быстрого питания» и «Развлечения». Максимальный кэшбэк, правда, ограничен 500 рублями, но и это уже неплохо. Все остальные операции получают 1% кэшбэка.

Кстати, кэшбэк по большинству кредиток приходит обычно через один расчетный период, а не в конце текущего расчетного периода, как с дебетовыми картами.

Ну и последняя карта, которую я хотел бы упомянуть здесь – кредитная карта CashbackMastercardGoldот банка «Хоум Кредит» со льготным периодом 51 день. Карта примечательна бесплатным выпуском, 3% кэшбэком, обширной программой скидок и одной особенностью - если задолженность по карте на конец расчетного периода не превышает 500 рублей, то комиссия за обслуживание не берется.

Вы, наверное, уже устали читать, и хотите узнать, как же всё-таки снижать расходы и получать доход, используя кредитные карты? Есть несколько схем, но самая простая - следующая:

Допустим, вы оформили перечисление вашей зарплаты на карту iAutoкопилка, которую я упомянул в предыдущей статье. Зарплата у вас 20 тысяч. Из них вы обналичиваете 10 тысяч, а остальные 10 тысяч оставляете на хранение на карте. В то же время у вас есть карта банка Хоум Кредит, упомянутая выше, с лимитом 10 тысяч, и вы стараетесь везде, где можно, расплачиваться ей. На 29й день расчетного периода по карте Хоум Кредита вы снимаете деньги с карты iAutoкопилка и оплачиваете долг в кассе банка Хоум Кредит (платеж проходит мгновенно).

В чем выгода, спросите вы? Выгода в том, что наши 10000 пролежали на iAutoкопилке, и к концу расчетного периода на неё нам "капнут" проценты - около 80 рублей. Через полтора месяца после погашения долга по кредитке мы и на неё получим обратно 3% от потраченного, то есть 300 рублей. Итого – 380 рублей в месяц, в год – четыре с половиной тысячи.

Естественно, чем больше суммы, тем больше прибыль. Чем выше кэшбэк, тем выше прибыль.

При просчете такой схемы не забывайте о стоимости обслуживания карт. В указанном примере обе карты бесплатны, с бесплатными смс-уведомлениями. Учитывайте разную продолжительность льготного периода, планируйте покупки заранее, ищите другие схемы и да пребудет с вами Шворц!

P.S. А в чем выгода для банков, спросите вы. Почему банки выпускают такие карты, на что они рассчитывают? Ответ прост - они рассчитывают на вашу несобранность, расхлябанность, проще говоря - на человеческий фактор. Пропустите один раз платеж, и всё - вся "прибыль" улетела в трубу. Как этого избежать - читайте в следующей статье, которую я обязательно напишу, но позже.

P.P.S. А в чем вред-то? Вред в том, что деньги на "пластике" не чувствуются так, как деньги в кошельке, и большинство людей неосознанно начинает тратить больше, расплачиваясь безналом с пластиковых карт. Как этого избежать, я тоже напишу в одной из последующих статей.