Выгодный кредит.Есть чему поучиться у США.Стоит перенять хороший опыт помощи студентам

Обучение в Беркли за $35 в месяц

Система кредитования образования в США

Виды кредитов, условия предоставления, особенности и конкретные примеры.

Система кредитования образования в США уже давно обладает статусом государственной программы. Каждый резидент имеет возможность с ее помощью получить образование любого уровня и в любом возрасте. Вопрос только в размере суммы и условиях предоставления кредита.

Родительский кредит, как это следует из его названия, предоставляется родителям будущего студента, если тот находится на их иждивении. Размеры этого вида займа ограничиваются стоимостью обучения. Для его получения родители должны доказать свою платежеспособность. Как правило, кредит выдается сроком на 10 лет, а выплаты по нему в размере не менее $50 в месяц начинаются через 2 месяца после его предоставления.

Частный кредит используется в случае необходимости возмещения разницы между реальной стоимостью обучения и правительственной ссудой.

Существует еще так называемый консолидированный кредит (Consolidation Loan), который оформляется во многих финансовых институтах. В нем могут быть объединены все предоставленные кредиты, в том числе федеральный образовательный, частный образовательный, родительский, а также кредит на страхование жизни и здоровья. Сроки погашения консолидированного кредита растягиваются до 30 лет. Естественно, что проценты в этом случае возрастают.

Федеральный кредит может предоставляться непосредственно университетом (Federal Perkins Loan) либо аккредитованным финансовым институтом или банком (Federal Stafford Loan). В первом случае со студента не взимается плата за выдачу ссуды, и процентная ставка достаточно низкая (в настоящий момент 5%), но чтобы получить эти деньги, необходимо привести доказательства своего тяжелого материального положения. Во время учебы проценты по кредиту оплачиваются правительством, а по окончании института дается отсрочка на 9 месяцев.

Наиболее распространенный вид кредитования – это правительственный заем (Federal Stafford Loan), для получения которого существуют две программы:

- Федеральная семейная образовательная программа (Federal Family Education Loan Program, FFELP), при которой студент обращается в банк или другую кредитную организацию. В этом случае ссуда выдается под гарантию федерального правительства.

- Программа прямого правительственного кредитования студентов (Federal Direct Student Loan Program, FDSLP), предоставляющаяся студентам и их родителям непосредственно американским правительством.

В зависимости от финансового положения студента кредит (Stafford Loan) может быть субсидированным или несубсидированным. В случае субсидированного кредита государство берет на себя погашение процентов во время обучения. И, соответственно, если кредит несубсидированный, то обязательства по его погашению ложатся на студента. Возможен также смешанный вариант. Каждый случай рассматривается индивидуально. Многие организации, имеющие лицензию на образовательное кредитование, дают отсрочку по началу выплат до шести месяцев после окончания института.

В США существует масса коммерческих организаций, банков, конкурирующих в таком бизнесе, как предоставление образовательных кредитов. Это означает, что заем гарантированно будет выплачен. Вообще, данный вид бизнеса очень выгоден, ведь даже при официальном банкротстве долг не списывается.

Учиться в Беркли за 35 долларов в месяц? Нет проблем!

Анна Арутюнова получила степень бакалавра в Университете Беркли (Berkeley University of California). После поступления в это известное учебное заведение она обратилась в Федеральный департамент образования(Federal Department on Education) с запросом о предоставлении ей кредита, заполнила online-анкету и около месяца ожидала решения. При изучении финансового положения семьи будущего студента агент принимает решение о виде и размерах кредита. Поскольку Беркли является государственным вузом, участвующим в программе прямого федерального финансирования, Анна имела возможность воспользоваться этой программой, и ей не нужно было обращаться в частные коммерческие организации.

В предоставлении субсидированного кредита Анне отказали, сославшись на то, что ее отец – инженер, работающий в Силиконовой долине и, по определению, зарабатывающий вполне приличные деньги. Дело в том, что если абитуриент не достиг 22 лет, то рассматривается доход всей его семьи. Поэтому по условиям несубсидированного кредита она должна была погашать проценты самостоятельно. На самом деле проблема заключается в том, что департамент образования имеет право ежегодно пересматривать процент по кредиту. Так, три года назад Анна получила заем под 2,5%, но ставка постепенно повышалась, и в этом году она уже достигла 5,3%. Анна рассказала, что недавно с ней связался агент из частного банка и предложил перевести кредит к ним. По ее словам, представители банков сами находят бывших студентов и рассылают письма с коммерческими предложениями. Иными словами, банк выкупает кредит у Департамента образования и размещает его у себя под фиксированный процент.

Таким образом, после трех лет обучения в Беркли сумма долга Анны составляет около $13 тысяч. Частный банк предоставил ей кредит сроком на 10 лет под фиксированный процент – 2,8%. И на весь этот период для нее составлен персональный график выплат: она обязана в течение 4 лет отдавать по $35 в месяц, а затем минимальная оплата возрастает до $100 в месяц. «Единственное, чем я рискую в данной ситуации, так это только тем, что Федеральное правительство может снизить процентную ставку. Но при теперешнем состоянии экономики такая ситуация маловероятна», – объясняет Анна Арутюнова.

Естественно, наличных денег студент не получает. У него открыт личный счет в университете, на который и переводится плата за обучение. Кредиторы, как правило, не хотят раскошеливаться на первокурсников, так что на первом году обучения правительственный кредит составляет примерно $2700, на втором году – уже $3200. Чем дальше, тем больше. Если денег недостаточно, то студент доплачивает сам. Если вдруг сумма кредита превысила стоимость обучения, то студент получает в институте чек. Эти деньги ему очень пригодятся на покупку книг, оплату проживания и питания. К слову сказать, при стоимости обучения в Беркли, составляющей около $2500 долларов за семестр (такова сумма для резидентов штата Калифорния, а для остальных учащихся она значительно выше), студенту необходимо дополнительно еще как минимум $12 тысяч в год на вышеупомянутые нужды. В каждом университете существует служба финансовой поддержки учащихся, где они могут получить консультацию специалиста при возникновении проблем с кредитором, предоставляется список рекомендуемых кредитных организаций.

Только немногие студенты в состоянии платить за колледж самостоятельно, и поэтому обращение за поддержкой к правительственным и частным программам кредитования является обычной практикой. Во время исследования государственной помощи учащимся при получении высшего образования (National Postsecondary Student Aid Study, NPSAS) в 2003-2004 годах были получены следующие цифры: 65,6% студентов, то есть две трети от их общего количества, закончили институты, имея непогашенные кредиты. В среднем студенты получают кредит на $17-$19 тысяч на все время обучения. Если сюда же приплюсовать родительские кредиты, то средняя сумма возрастает примерно до $22 тысяч.

Что делать, если вуз закончен, а возможности расплатиться по кредиту нет?

Правительственная программа предусматривает варианты «прощения долгов» (loan forgiveness). В частности, предоставляются возможности трудоустройства для полного или частичного погашения задолженности. В зависимости от полученного образования это может быть служба в армии, работа волонтером, медиком или учителем в некоммерческих организациях и так далее. Например, работа в госпитале в труднодоступных областях Миссисипи или в правозащитной организации на Аляске, благотворительной школе для людей с ослабленными умственными способностями или службе помощи инвалидам. Есть много способов получить образование и принести при этом пользу стране. Число же невозвращенных образовательных кредитов в США не превышает 5% от их общего количества.