Клиентам банков придется подождать возмещения денег, украденных с пластиковых карт

Не стоит забывать и об эффекте базы: во втором полугодии 2011 года ВВП повышался ускоренными темпами благодаря рекордному урожаю и инвестициям ТЭК.

«Новой реалией (в 2013 году) станет более медленный рост ВВП и преобладание стагнационных тенденций в промышленности», — сказала Мария Помельникова из Райффайзенбанка.

Прогноз Минэкономразвития предполагает, что экономика России вырастет в 2012 году на 3,5 процента, а в 2013 — на 3,6 процента.

Главные угрозы

Рост благосостояния, потребления и инвестиционной активности мог бы вытащить экономику из колеи, но ожидания аналитиков остаются негативными: капитальные инвестиции, розничный оборот, реальные зарплаты вырастут в 2013 году скромнее, чем в 2012.

«Главный тренд следующего года — это замедление по сравнению с этим годом потребительской активности», — сказал экономист Росбанка Владимир Цибанов.

Об ослаблении потребительской активности говорит и Мария Помельникова:

«Тенденция может продолжиться в связи с замедлением роста реальных зарплат (после связанного с выборами всплеска социальных расходов в 2012 году) и ужесточения регулирования потребительского кредитования».

ЦБ запланировал в 2013 году двукратное повышение норм резервирования по необеспеченным потребкредитам и повышенную «плату» капиталом, что грозит неизбежным торможением роста потребительского кредитования населения — до 25—30 процентов в год с 40 процентов в 2012 году.

«Учитывая, что в 2013 году не будет «лишнего» процентного пункта ВВП, подаренного потребителям государством в связи с предвыборной кампанией, поддержание (а не ускорение!) снижающегося роста потребует большего объема инвестиций, чем в предыдущие годы», — ожидает экономист Газпромбанка Иван Синельников.

Минэкономразвития понизило прогноз прироста капитальных инвестиций на 2013 год до 6,5 процента с 7,2 из-за корректировки инвестиционных программ крупными компаниями.

«Мы продолжаем прогнозировать недостаток частных инвестиций, в то время как положительный эффект от господдержки (основного драйвера инвестиций в последнее время) по мере завершения подготовки олимпийских объектов будет постепенно сходить на нет, а потенциал новых крупных госпроектов ограничен ужесточением бюджетной политики в ближайшие годы», — сказала Помельникова.

Газпром уже объявил о сокращении заявленной инвестпрограммы на 2013 год на 200 миллиардов рублей, объем инвестиций РЖД на следующий год снизится до 411,5 миллиарда рублей с 492,1 миллиарда в текущем году, новая инвестпрограмма ФСК ниже плановых параметров в среднем на 22—23 процента в год.

Сокращение инвестпрограмм позитивно влияет на котировки компаний, предполагая увеличение дивидендных выплат акционерам, поэтому многие эмитенты этим пользуются.

Коварный рост

Ожидания чиновников на счет ВВП в 2013 году слишком оптимистичны по сравнению с консенсус-прогнозом Рейтер. Слишком много неизвестных в этом уравнении: кроме инвестиций и потребления основным риском остается глобальное торможение.

Мировая экономика входит в 2013 год с замедлением темпов роста, проблемой сокращения бюджетных дефицитов, раздутым госдолгом развитых стран, высокой безработицей.

ОЭСР сократила прогноз мирового роста, предупредив, что «бюджетный обрыв» в США — большой источник опасений, но величайшим понижательным риском остается долговой кризис еврозоны.

Слабый рост в мире окажет прямое влияние на российский ВВП:

«Вечная мерзлота на уровне глобальной экономики не способствует высоким темпам роста спроса на товары российского экспорта в ближайшие годы», — подчеркивает HSBC.

ЦБР в среднесрочной перспективе ожидает сохранения темпов роста на уровне, близком к 2011—2012 годам. Глава ЦБР Сергей Игнатьев надеется на рост экономики на 3,6 процента в 2013 году «при нормальной и ответственной денежно-кредитной политике».

Особых крайне неприятных факторов в последнее время не было, как это было в 2006—2007 году, когда цены на нефть росли и приток капитала был мощным, поэтому особых неожиданностей не ожидается, сказал Игнатьев.

Замглавы Минэкономразвития Андрей Клепач допускает, что темпы роста следующего года могут оказаться ниже, чем в 2012 году, если никаких дополнительных стимулов в экономике не появится.

Драйверы и стимулы

Чиновники в этом году заявили целый ряд системных преобразований в разных секторах экономики, связанных как с указами президента, так и с госпрограммами, которые должны улучшить инвестиционный климат и придать новое дыхание российской экономике, сказал Клепач, призвав с оптимизмом смотреть в среднесрочное будущее.

HSBC предлагает России повышать конкурентоспособность за счет увеличения производительности. Учитывая огромный разрыв в производительности между Россией и странами G7, такая политика может обеспечить устойчивый экономический рост.

«Мы видим внутренний потенциал для улучшения экономической ситуации в повышении конкуренции, снижении административных барьеров, улучшении качества институциональной среды, но это вопрос не одного года», — говорит Помельникова.

Большинство экономистов согласны, что рост будет скромным на протяжении нескольких лет, пока Россия переходит к новой модели роста.

«Структура драйверов роста пока сохранится неизменной вследствие высокой доли потребления (70 процентов) и негибкой производственной структуры экономики и инвестиций. Переход к инвестиционной модели роста, объявленный Минэкономразвития, может растянуться на 10 лет», — полагает Синельников из Газпромбанка.

Любой успех в реализации планов, направленных на устранение ключевых структурных препятствий для бизнеса, будет доказательством того, что инвестиционный климат меняется, говорят экономисты.

Правительство РФ озвучило меры, которые позволят перейти к новой модели роста, но среди них, по мнению аналитиков, нет радикальных реформ:

— поддержка инвестиционной активности за счет расширения практики предоставления налоговых кредитов,

— снижение банкам нормативов резервирования по кредитам с госгарантиями,

— сохранение для малого бизнеса льгот по уплате страховых взносов,

— создание комплексной системы поддержки экспорта товаров,

— господдержка приоритетных инфраструктурных проектов,

— завершение реформы финансового рынка (оперативное создание мегарегулятора),

— повышение эффективности госуправления,

— снижение доли государства в экономике,

— масштабирование успешного опыта регионов по реализации инвестпроектов,

— расширение возможных форм реализации проектов на принципах государственно-частного партнёрства.

Глава Юникредит банка Михаил Алексеев называет риски ликвидности и капитала основными для 2013 года.

«Усиление риска ликвидности будет связано с тем, что источники фондирования для банков крайне ограниченны, и государство в лице ЦБ РФ и Минфина стало одним из основных источников в 2012 году. Таким образом, от их «доброй воли» зависит не только стоимость, но и объемы ликвидности банков», — говорит он.

Все надежды банкиров — на трехлетние деньги ЦБ, к которым они настойчиво его склоняют, в то время как в планах Банка России — мегарегулятор с единым надзором и регулированием финансовых рынков после слияния с ФСФР.

Доходное место

В 2012 году банки сбавили темпы кредитования компаний вдвое — до 13,5 процентов к 1 декабря в годовом выражении, переключившись на более высокодоходную розницу, показавшую прирост выше 40 процентов.

Рвение банкиров увенчалось успехом: за год они заработают рекордную прибыль — около 1 триллиона рублей. Но за столь бурный рост они заплатили капиталом, уровень достаточности которого упал до минимальных значений с конца 90-х годов, составив 13,2 процента на 1 ноября, приближаясь к минимуму в 10 процентов.

Банки растут не по средствам, съедая две трети капитала, который продолжит сокращаться на фоне замедления роста экономики, снижения качества активов и ресурсной базы, считает Moody’s, прогнозируя снижение Н1 к концу 2013 года до 11 процентов.

Российским банкирам, до этого наблюдавшим со стороны, как их могучие конкуренты из Европы выбиваются из сил в поисках капитала, претерпевая многомиллиардные убытки из-за кризиса, в 2013 году предстоит столкнуться с более жесткими требованиями к укреплению баланса по базельским нормам. Хотя втайне они мечтают, что Россия отложит их вступление в силу.

«Генерация прибыли (для капитала) — под вопросом, в свете предполагаемого роста отчислений в резервы. В основном, банкам остается уповать на помощь акционеров», — говорит Тарзиманов.

«Но в этом году акционеры банков не особенно горели желанием пополнять их капитал, и я не вижу причин, по которым это должно измениться в 2013», — говорит аналитик Raiffeisen Bank Глеб Шпилевой, добавляя, что большинство игроков будут надеяться на прибыль.

Ринувшись за прибылью в розничное кредитование, банки навлекли на себя недовольство регулятора, который, опасаясь пузыря, в следующем году подготовил двукратное повышение резервов по потребкредитам и ужесточил для них требования по капиталу. Это грозит банкам-монолайнерам замедлением роста, снижением доходов и потерей доли рынка в пользу госбанков.

Сбербанк и ВТБ обойдутся дополнительными провизиями в 26,0 и 4,8 миллиарда рублей соответственно, подсчитали аналитики BofA Merrill Lynch.

«По всей видимости, в 2013 году сложности будут испытывать не только частные, но и государственные банки, особенно в части достаточности капитала. В этой связи можно ожидать, что конкуренция будет еще более жесткой, хотя вряд ли она останется в части объемов, скорее всего, она трансформируется в борьбу за их удержание и качество услуг», — говорит Алексеев.

По его словам, снижение активности некоторых иностранных банков произошло из-за уменьшения аппетитов качественных российских заемщиков и изменения стратегии на построение более качественной модели бизнеса.

«Возможности частных банков урезал не кризис, а ставшая непомерно большой роль госбанков вследствие продолжающейся и после кризиса господдержки: доля 6 крупнейших госбанков в активах банковской системы выросла с 43 процентов в марте 2008 года до 53 процентов сейчас», — говорит первый вице-президент Промсвязьбанка Александра Волченко.

Прибыль без риска на деньги ЦБ

От умения банков зарабатывать деньги, непроедаемые риском, будет зависеть рост бизнеса и доля на рынке

«На мой взгляд, скорость кредитной экспансии отдельных игроков будет намного сильнее зависеть от их способности генерировать капитал, то есть от прибыльности или, другими словами, RoE (рентабельности капитала)», — говорит Шпилевой.

Но зарабатывать прибыль все сложнее, а капитал тает. Главные лоббисты сектора — госбанки Сбербанк и ВТБ, примеряющие амбиции на глобальность, весь год продавливали ЦБ дать им длинные дешевые деньги на три года, которые могут послужить источником субсидирования капитала.

Регулятор пока не признает проблему, но идею поддержки Центробанком экономического роста уже подхватил президент РФ Владимир Путин, с легкой руки которого случился выкуп акций ВТБ у участников «народного» IPO.

«Они (ЦБ) реально задумываются (о предоставлении кредитов свыше года)… ЦБ нужно преодолеть страх давать беззалоговые кредиты… видимо, он не верит внутренне тем банкам, кредиты которым предоставляет», — говорит Задорнов.

Темпы роста корпоративного кредитования в 2013 году замедлятся до 15 процентов, розничного — до 25—30 процентов, ожидает ЦБР, который не видит в этом ничего плохого при прогнозе роста экономики на 3,6 процента. По мнению регулятора, даже с учетом ослабления прироста кредитов у банкиров есть все шансы повторить рекорд прибыли в 2013 году.

«Если ЦБ расширит рефинансирование банков, ликвидность подрастет, но увеличатся кредитный и рыночный риски, поскольку банки направят средства ЦБ в кредиты и ценные бумаги», — говорит Тарзиманов.

С ликвидностью проблем нет, говорит Задорнов, возглавляющий розничный банк, «просто российский бизнес не привык, когда деньги стоят дорого», и у автора высказываний о дефиците ликвидности он советует искать проблемы в бизнесе.

Кардинальных изменений в денежно-кредитной политике ЦБ, который в 2013 году обретет нового председателя, он не видит, но создание мегарегулятора приветствует.

«Один регулятор видит всю картину, он задает общие правила, его сложнее обмануть… снижаются издержки рынка, при всех претензиях надзор у ЦБ адекватнее… к единому регулятору после кризиса двигается весь мир», — считает Задорнов.

Удел сильных

Привлечение денег на рынке акционерного капитала с учетом слабого аппетита инвесторов к рискам банковского сектора, находящегося в процессе реформирования регулирования и переоценки бизнеса, будет уделом избранных.

SPO Сбербанка в сентябре на $5,2 миллиарда так и осталось единственной сделкой за последние полтора года, вслед за которой не удалась попытка IPO Промсвязьбанка из-за низкой оценки.

«В 2013 году все зависит от того, как в конечном итоге поведут себя внешние рынки… главной проблемой будет капитал… возможности привлечения средств на рынке будут оставаться невысокими, и это может существенно замедлить темпы роста банковской системы», — считает Волченко.

Следующий, кому предстоит убедить инвестора покупать российский банковский риск, это ВТБ, готовящийся в 2013 году к очередному этапу приватизации. Российские власти пошли на встречу госбанку, которому нужен капитал, согласившись пожертвовать доходами бюджета ради его роста и сократить госдолю через допэмиссию.

«ВТБ и Промсвязьбанк могут взять с рынка, и первый — вероятнее, чем второй, если откроется «окно», — считает Шпилевой.

Сбербанк, который ударился в международную экспансию, купив в этом году австрийские VBI и Denizbank, подкосившие его капитал, также будет нуждаться в его пополнении.

Уменьшает банковский капитал и ужесточение регулирования.

Дисконтирование старых субординированных кредитов в течение 10 лет, которое ЦБР предполагает ввести с апреля 2013 года, будет стоить Сбербанку и ВТБ 2,3 и 4,7 процентного пункта капитала соответственно, считает аналитик BofA Merrill Lynch Ольга Веселова, добавляя, что обоим банкам предстоит увеличивать капитал второго уровня.

После марта 2013 года ЦБ не будет учитывать в капитале новые выпуски классических субординированных евробондов, с помощью которых банки в этом году пополнили его на рекордные $8 миллиардов. Но регулятор оставил опцию «вечных» бумаг, испробованных ВТБ и Газпромбанком, занявшими через них $3,25 миллиарда в капитал в этом году.

10-е место. ВТБ 24. Жертва экзамена

Узнав об открытии новенького, с иголочки, офиса банка ВТБ 24, pavelsha стремглав бросился туда, надеясь, что об отделении еще не успели проведать другие клиенты и получить данные о закрытии кредита ему удастся без очереди. Переступив порог офиса, посетитель возликовал. Он обнаружил восемь замечательных столов, семь менеджеров и всего одного клиента-конкурента. Удивительно, но и в такой ситуации сотрудники банка умудрились создать очередь буквально из ничего. Выяснилось, что пять из семи менеджеров заняты тем, что сдают экзамен шестому. Клиентами занимался единственный освобожденный от сдачи банковской «сессии» специалист, да и тот постоянно бегал за советами к экзаменатору.

Pavelsha успел пожалеть, что побежал в кредитную организацию натощак, поскольку второе место в гонке с другими клиентами — это, конечно, почти победа. Но длительное ожидание подпортило все положительное впечатление от этой победы. В итоге ответы на свои вопросы по кредиту и карте pavelsha получил лишь через час.

ВТБ 24: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 22-е Высшей лиги. Решено проблем: 338. Ответов банка: 3 022.

9-е место. Райффайзенбанк. Королева кассы

Пожелав получить крупную сумму наличности в офисе Райффайзенбанка, creedman оказался не готов к тому, что в дополнение к деньгам получит нагоняй за незнание тарифов. Cпециалист в зале не смог уточнить, будет ли с клиента списана комиссия за снятие наличных, и пожурил за незнание столь элементарных вещей. Но возмутило клиента не это, а поведение кассира, которая вместо того, чтобы обслужить одинокого посетителя, долго беседовала по мобильнику. Оторваться от разговора сотрудница смогла лишь после того, как в ее кабинку заглянул creedman, истосковавшийся по человеческому общению за время стояния в застывшей электронной очереди. «Если б я не зашел, интересно, сколько бы еще пришлось мне просидеть в ожидании окончания ее поболтушек?» — продолжает гадать клиент.

Добившись аудиенции у работницы кассы, он вновь не получил ответа о возможной комиссии. Но решил отдаться на волю провидения, попросив лишь обслужить его побыстрее. Тоном оскорбленной звезды сотрудница заявила, что будет обслуживать клиента «так, как посчитает нужным». Записав, в целях устрашения, имя «королевы кассы» на первом попавшемся под руку буклете, creedman ушел. С деньгами и с испорченным настроением.

Райффайзенбанк: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 31-е Высшей лиги. Решено проблем: 116. Ответов банка: 794.

8-е место. «Русский Стандарт». Грудью за кредит

Попытавшись купить в магазине «М. Видео» товар по кредитной программе «0-0-24», stiv140 заподозрил, что всеми правдами и неправдами «Русский Стандарт» пытается «отжать» у него третий планшет, отпуская в кредит два других. Находившиеся тут же представители Альфа-Банка и банка «Ренессанс Кредит» взирали на все это сквозь пальцы и не только не пытались отбить клиента у конкурирующей организации, а даже, напротив, навязывали ему услуги стороннего банка. Отметив, что по графику платежей сумма покупки на 18 тыс. превышает ценник магазина, stiv140 засомневался в реальном отсутствии переплаты. Сомнения усилились, когда клиент заметил фразу о страховке, от которой всеми силами пытался отказаться. Покупателя попытались отвлечь и глубоким декольте, и фразами о том, что «это программа так печатает», но он не поддался на эти уловки.

Уяснив, наконец, что товар по кредитной программе «0-0-24» продается магазином на 4 тыс. дороже, чем за наличные, stiv140 отправился за планшетами на рынок, определив для себя простое правило: «Не смотрите на грудь операционистки, улыбки и не слушайте лестные слова и мурлыканья вокруг вас. Как только вы скажите, что хотите взять в кредит, — все, охота на вас началась!»

«Русский Стандарт»: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 38-е Высшей лиги. Решено проблем: 256. Ответов банка: 2 513.

7-е место. Альфа-Банк. Вера в процент

Обнаружив в магазине представителей нескольких кредитных организаций, готовых выдать заем на покупку, посетитель, казалось бы, вправе рассчитывать на конкуренцию и на то, что сейчас-то он выберет наилучшие для себя условия. Однако interprise в процессе выбора в сети «Эльдорадо» банка-кредитора из трех доступных выбирал, как ему показалось, меньшее из трех зол.

Заметив, что переплата, запрошенная представителем банка «Хоум Кредит», оказалась значительно выше той, что в свое время была начислена Альфа-Банком по кредиту, полученному ранее, interprise обратился к менеджеру последнего из указанных банков. К удивлению покупателя, в процессе беседы к обсуждению суммы переплаты присоединились сотрудники всех трех сотрудничающих с магазином кредитных организаций. В итоге сумма оказалась даже выше той, что прежде озвучил специалист ХКФ Банка.

Коллективный подбор ставки показался покупателю подозрительным, а сумма переплаты — неадекватной. Он попытался найти правду в колл-центре Альфа-Банка, но звонок не развеял сомнений. Оператор признался, что тайной расчета переплаты владеет лишь сотрудник в магазине, а сам он никакими такими сверхспособностями не обладает. Не может, в частности, по телефону «внушить доверия» к словам кредитного менеджера, а посему клиенту самому решать — верить ему в озвученный процент и сумму переплаты или нет.

Альфа-Банк: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 26-е Высшей лиги. Решено проблем: 342. Ответов банка: 5 192.

6-е место. Банк24.ру. За косяк ответим!

Клиенту Банка24.ру под ником andll сотрудник колл-центра так и не смог ответить «нет», чем, как ни странно, в итоге сильно расстроил звонившего. Задав вопрос «могу ли я принимать перевод в долларах на рублевый счет?», клиент ожидал однозначного ответа. В итоге сначала получил совет открыть на всякий случай валютный счет, а затем обнадеживающее заверение, что и на рублевый счет перевод в итоге придет, правда, за вычетом издержек на конвертацию.

Думая, что проблема разрешилась сама собой, клиент со спокойной душой уехал за границу. И уже на месте выяснил, что у контрагента не получается перечислить долларовые средства. К чести банка можно сказать, что он проявил готовность не только найти «накосячившего» сотрудника, но и разрешить ситуацию «комфортным» для обеих сторон способом.

Банк24.ру: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 7-е I Лиги. Решено проблем: 8. Ответов банка: 15.

5-е место. Сбербанк. Наши банкоматы денег не берут

Морозным декабрьским днем aleex-sander, как обычно, зашел в отделение Сбербанка на Сокольнической площади. На входе его поприветствовали три вытянувшихся по стойке смирно антикоррупционных (судя по функционалу) банкомата. Устройства эти в жизни своей ни с кого копейки не взяли, не то что рубля. Отказываясь тем самым признавать очевидное — наличие встроенного купюроприемника. Поведение «неподкупных» банкоматов-швейцаров не слишком удивило aleex-sander. Он вспомнил, что в офисе Сбербанка в Кузьминках таковых — два из четырех. Расстроило клиента другое — то, что банкоматы внутри Сокольнического отделения также перестали принимать деньги.

На совет отправиться в магазин «Мир кожи и меха» aleex-sander не повелся. То ли не поверил, что тамошние банкоматы, разодетые в кожу и меха, лучше других переносят холода, то ли просто поленился идти по морозу. Предпочел зайти в привычное для себя отделение еще раз — ближе к вечеру.

Просто для того, чтобы убедиться, что банкоматы, как им, видно, на роду было написано, не принимают наличность. Сотрудники офиса успели украсить устройства (к Новому году?) бумажками с надписью «обслуживание временно прекращено».

Сбербанк: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 30-е Высшей лиги. Решено проблем: 1 667. Ответов банка: 4 911.

4-е место. ХКФ. Кто не работает, тот ест

В Советском Союзе очереди были привычным делом. Встал, сказал — я за вами, мол, и отошел по делам. Именно так и поступил Гражданин СССР, пришедший в «Хоум Кредит» за картой, которую ждал два месяца. Перед ним стоял один лишь человек, но для банка и один клиент — очередь. Неважно, что работающих окна — три. Вернувшись, Гражданин обнаружил, что операционистов осталось двое — один ушел перекусить.

«К вам можно?» — кинулся наивный Гражданин к освободившейся девушке, но та вдруг вспомнила, что она никакой не операционист, а начальник! И немедля отправилась выполнять свои прямые обязанности. К счастью, в этот момент вернулся отобедавший операционист. С виду — самый настоящий. Но и на него также снизошло озарение. Человек понял, что закончился его рабочий день! И лишь отделение банка продолжало терпеливо, как это умеют делать нежилые помещения, работать. Увы, Гражданину СССР это не помогло — времени работы отделения не хватило, чтобы получить карту.

И в этот момент творческий порыв вдруг захватил всех сотрудников офиса. Они решили не отпускать клиента, пока не выдадут ему вожделенную карту. Тот сопротивлялся как мог, но был задержан превосходящими силами двух операционистов и кассира. Гражданину вручили карту, с которой зачем-то скопировали, несмотря на протесты клиента, абсолютно все реквизиты. Впоследствии банк признал, что ксерокопии были сняты ошибочно, и заметившая ненужные бумаги начальник офиса сразу же их уничтожила. Это ли не чудо? Это ли не работа с огоньком? Жаль, что светит он как-то неровно и вспышками. И лишь иногда озаряет лица сотрудников воспоминанием о банковской тайне.

Хоум Кредит Банк: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 20-е Высшей лиги. Решено проблем: 246. Ответов банка: 2 683.

3-е место. »Мой Банк». Новые приключения неуловимых

Оригинальный cпособ развлечения клиентов придумали сотрудники наро-фоминского отделения «Моего Банка». Людям, которые приходят за кредитом, предлагают для начала… «прогуляться по магазинам». Разумно, не правда ли? Было бы досадно взять кредит на покупку шубки и обнаружить, что за углом начались распродажи кофточек, а этажом ниже торгуют пылесосами небывалых расцветок. И все это нужно брать, причем немедленно, а кредитных денег-то — уже не хватает! Как говорится, семь раз отмерь, один раз возьми!

И все бы хорошо, но Людмила77, отправленная на экскурсию по магазинам работниками «Моего Банка», расположенного в торговом комплексе «Серпантин», неделю пыталась увидеть их вновь. Каждый раз клиентка натыкалась на опустевший офис, где иногда ей попадался на глаза телефон для связи с банковскими клерками. Кто его знает, может быть, это был тонкий намек на то, что она посетила не те магазины или не набрала товаров на нужную сумму?

«Мой Банк»: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 106-е II Лиги. Решено проблем: 2. Ответов банка: 11.

2-е место. «Восточный Экспресс». Отцепленный вагон

Примерно как человек рассеянный с улицы Бассейной, чувствовали себя десять посетителей вологодского офиса банка «Восточный Экспресс» на Благовещенской улице. Они словно зашли в отцепленный вагон банковского экспресса. Терминалы в отделении не работали, очередь в кассу продвигалась так медленно, что казалась застывшей навсегда, а затем и действительно встала — был объявлен перерыв. То, что недовольных отсылали в другой конец города, где находились центральное отделение и его управляющий, лишь усиливало ощущение полной покинутости.

Настоящий рассеянный, как известно, мог отправиться куда угодно, в том числе и к управляющему, надев вместо шляпы сковороду. Но на улице было минус 25, и примеру литературного героя никто из посетителей банка не последовал. bmj58@rambler.ru поступил более традиционным способом — попытался связаться с руководством банка по номеру телефона колл-центра. Банк старался успокоить клиента как мог и 20 минут ублажал его мелодией «Калинки» — не помогло. Разучив песню, клиент решил узнать все и о загадочном управляющем. «Завтра выясню точно и даже личную мобилу узнаю — Вологда город маленький», — пообещал самому себе и другим клиентам «Восточного Экспресса» bmj58@rambler.ru.

Восточный Экспресс Банк: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 25-е Высшей лиги. Решено проблем: 74. Ответов банка: 779.

1-е место. Ситибанк. Умножай на три

В Ситибанке, судя по всему, ввели новое правило обслуживания: то, что слышишь и видишь, умножай на три. Клиент SV. успел убедиться в этом неоднократно. Поначалу, конечно, не верил. Отстоял очередь, заказал справку по кредиту, узнал, что ее сделают через три дня, прибавил для верности четвертый и пришел. Оказалось — рановато. Повторил попытку через две недели — готово! Банк не подкачал — за указанное время успел не только подготовить справку, но и разместить четыре страницы договора на трети стандартного листа А4! «Чем же вас копия не устраивает?» — искренне удивился сотрудник банка, где, судя по всему, прошел тренинг по троекратному умножению в уме размера любого шрифта. «Я бы еще понял, если бы они начали извиняться, пытаться исправить проблему — ну не получилось, со всеми бывает. Но утверждать, что никакой проблемы нет, — это ни в какие ворота не лезет!» — поразился SV. подобной непонятливости клерка.

Одновременно с выдачей микроскопической справки по кредиту клиенту отказали в предоставлении другой — графика платежей по карте. Клиента удивил не сам факт отказа, а то, что предварительно его обнадежили и попросили заполнить соответствующее заявление. «Право подать заявку у вас есть, вы им и воспользовались», — улыбаясь, ответили в банке. Кто знает, может быть здесь взяли за правило удовлетворять одну заявку из трех?

Ситибанк: место в общем зачете на 28 декабря 2012 года — 27-е Высшей лиги. Решено проблем: 100. Ответов банка: 692.

О братьях наших меньших

Относительно недавно бюро кредитных решений «Пойдем!» выдало кредит на приобретение кота. Да не простого кота, а почти что золотого. Как рассказывают в самом бюро, одна из клиенток попросила выдать ей кредит на покупку породистого представителя кошачьего семейства. Кот должен был стать подарком заемщицы на Новый год самой себе. В банке удивились, когда клиентка озвучила не только цель кредита, но и требуемую сумму — 100 тыс. рублей. «Золотым» котом оказался мейн-кун. Представители этой породы могут достигать в длину до 1,2 м, а весить — до 12 кг.

Как отмечают в банке, стоимость мейн-кунов в России начинается от 45 тыс. рублей. «Хорошая родословная только добавляет котику ценности, — поясняют в «Пойдем!». — И, как выяснилось, представители этой породы не самые дорогие животные. Есть, например, кошка ашера, ее котята стоят до 22 тысяч долларов».

Необычная история приключилась и в краснодарском отделении микрофинансовой организации (МФО) «МигКредит» в середине 2012 года. В МФО пришла семейная пара с букетом хризантем, бутылкой шампанского, держа на поводках едва ли не дюжину собачек. «Они искали своего финансового консультанта — девушку, которая помогла им около трех месяцев назад взять небольшой заем на 20 тысяч рублей, — рассказывают в компании. — Эти деньги, как выяснилось, срочно понадобились им для выкупа щенков, которых должны были вот-вот усыпить. Конечно, при оформлении договора пара не стала вписывать истинную причину обращения в компанию, а указала достаточно стандартную цель — ремонт жилья. Однако по секрету они рассказали об истинной цели своему финансовому консультанту, которая тоже оказалась большой любительницей животных и помогла оформить документы на свой страх и риск так, чтобы пара смогла получить заем».

Большую часть спасенных щенков к моменту второго посещения компании уже раздали в добрые руки. Погасив заем, Евгений и Александра решили открыть собственный приют для животных, дела пошли хорошо, нашлись спонсоры. «История молодых людей на фоне резвящихся собачек растрогала до слез и сотрудников, и клиентов компании, которые присутствовали в эти минуты в офисе, — говорят в «МигКредите». — Теперь пара регулярно заглядывает в офис компании проведать любимого финансового консультанта вместе с любимым псом, которому дали весьма символичное имя — Миг».

О честности

Как рассказал Банки.ру руководитель розничного кредитного центра Росэнергобанка Игорь Ермаков, некрупные кредиты до 500—700 тыс. рублей не предполагают графы в анкете о целях кредитования, но есть заемщики, которые все же сообщают кредитному менеджеру цель кредитования. «Однажды в банк обратился заемщик, который сообщил, что ему срочно нужны денежные средства на покупку мотора для его лодки и снаряжения, так как начинается сезон рыбалки, — вспоминает Ермаков. — Также в анкетах имеется графа «Информация об имуществе в собственности заемщика». Помнится, в данной графе были замечены такие позиции, как «телевизор», «кошка сиамской породы» или «кухонный гарнитур».

А в «МигКредите» заем берут и на пластическую операцию, и на покупку породистой собаки, карнавального костюма или просто на свадьбу. «Очень откровенным был молодой человек, который летом пытался оформить заем на «сдачу сессии», другой по секрету рассказал финансовому консультанту, что кредит ему необходим, чтобы «не забрали в армию», — делится генеральный директор «МигКредита» Лора Файнзильберг.

О семейных неурядицах

Игорь Ермаков из Росэнергобанка рассказывает, как однажды в кредитную организацию пришла женщина, по внешнему виду которой уже можно было сделать вывод, что она находится в положении. Однако в заявлении на получение кредита потенциальная заемщица указала, что «изменений в семейном положении и составе семьи не планируется».

А в СМП Банке вспоминают случай, когда клиент принес паспорт мужа любовницы, чтобы оформить заем.

Недавно в Национальное бюро кредитных историй звонил возмущенный заемщик с требованием объяснить, почему ему банки не выдают кредит, хотя цель, по его мнению, исключительно благая. Деньги гражданину требовались на развод, причем срочно.

О необычных клиентах

Главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов поведал, что однажды в компанию пришел клиент, увлекающийся нумизматикой. «Он брал заем для того, чтобы купить редкую монету, которой не хватало в его коллекции, — говорит Бахвалов. — Полной суммой для покупки монеты он не располагал, и времени на поиски недостающей суммы у клиента не было — он боялся упустить возможность приобрести долгожданный экземпляр».

«Работая с физическими лицами, можно вспомнить много неординарных, забавных историй, — рассказывает начальник отдела продаж розничных кредитов банка «Интеркоммерц» Ольга Егорова. — Начиная от того, что некоторые берут кредит на неотложные нужды в размере более 40 миллионов рублей, при том что бывают и такие, которые приходят в банк за кредитом в драных тренировочных штанах с фингалом под глазом. Был в нашей практике и такой случай. Мужчина позвонил в банк проконсультироваться по ипотеке, но на просьбу оставить контактный телефон сказал: «Не скажу я Вам номер, а то будете эсэмэски всякие слать!»

В СМП Банке вспомнили о кредитах на покупку надувных матрасов, на то, чтобы сделать ставку в лотерее, а также о кредите в качестве залога «за брата, сидящего где-то далеко». Кроме того, в этом банке один клиент угрожал устроить голодовку, если ему не дадут ссуду, а другой клиент однажды «так громко орал из-за того, что ему отказали в выдаче кредита, что охрип».

В преддверии 21 декабря нередки были и попытки оформить кредит в банках в связи с концом света. Кто-то хотел закупить провизии, кто-то — свечей, а некоторые девушки решили побаловать себя напоследок и ринулись в банки за кредитами на масштабный шопинг.

Начальник управления верификации и андеррайтинга банка «Стройкредит» Григорий Перепелов отметил, что в графе «Цель кредитования» клиент как-то указал «на выпивку», а другой заемщик подал заявку на ипотечный кредит «на слабо» перед друзьями.

«Однажды пришел клиент с новым паспортом, — вспоминает Перепелов. — В нем он поменял имя, фамилию и даже отчество. На последней странице паспорта был штамп с его предыдущими данными. По этим данным было установлено, что клиент является должником целому ряду банков. Зря только Ф. И. О. с паспортом менял».

О рекордах

Национальное бюро кредитных историй недавно высылало кредитную историю заемщику по почте на 150 листах — настолько большой она была «благодаря» тому, что гражданин часто брал кредиты. «Кстати, в этой кредитной истории все записи были положительными», — обращают внимание в НБКИ.

А рекордсменом по количеству кредитов в кредитной истории стал в 2012 году один индивидуальный предприниматель, у которого суммарно было 50 кредитов. «Предприниматель очень трепетно относится к своей кредитной истории и не реже одного раза в месяц контролирует внесение в нее новых записей, — говорят в бюро. — С таким количеством кредитов это вполне оправданная тактика».

О магических ритуалах

Попадаются и совсем удивительные заемщики. Например, в банк «Тинькофф Кредитные Системы» недавно обратился не кто-нибудь, а заемщик-маг. И последствия от этого обращения он обещал самые плачевные. Вот каким письмо поделился с нами ТКС Банк (орфография и пунктуация автора сохранены):

«Я занимаясь Духовными Практиками в Индии поднялся до уровня Брахмана, Моя карма Брахмана. Мой долг обращатся к тем кто имеет деньги и кому деньги даны во временное пользование, По Закону Мироздания да будет вам известно Деньги принадлежат таким людям как Я! Посему я однажды обратился к вам за материальной помощью, вы мне тогда отказали, в Результате вашего поступка вы остались моими должниками. Согласно Закона Мироздания если вы отказываете такому человеку как я от жадности то у вас появляется долг в отношении меня.

Теперь Ваш долг ни менее чем 9 миллионов долларов и этот долг возрастёт в двое если вы ничего не поняли, я Вновь как Брахман Обращаюсь к вам за МАтериальной Помощью. Надеюсь быть услышан, в Противном случае ваш Банк Раззорится ибо я используя МАгию Огня и Эфира потребую Долг иным способом. Да я МАГ!!! Я вошёл в одну из Партий России и теперь я начинаю свою политическую карьеру она будет ни долгой и стремительной, если вы и сейчас откажете мне в материальной помощи и ни дадите мне Денег столько сколько мне нужно то появившись во власти я буду помнить о том, что вы по отношению ко мне содеяли и какими будут мои действия покажет будущее. И Так ход За вами, Дайте мне 300.000 тысяч в рублях без возмездия. Иначе я сегодня же начну ритуал. Жду два часа вашего ответа».

Этот рынок вне правового регулирования, сделки не обеспечиваются судебной защитой на случай конфликтных ситуаций, некоторые брокеры работают в офшорах, признают авторы концепции.

На старте обсуждения возможных форматов госрегулирования рынка одним из надзорных органов предлагали назначить Центробанк. Но регулятор жестко критиковал данный вид деятельности: forex работает по принципу онлайн-казино, говорил на конференции «Forex Форум» в апреле заместитель председателя Банка России Сергей Швецов. «Меня не беспокоит, физика (физлицо. — «Газета.Ru») легально обманывают или его обманут с лицензией. Действительно ли физик проиграл или компания подмухлевала — и он проиграл, — прокомментировал он инициативу регулирования рынка форекс. — Рынок по обеспечению населения валютой не нужен: это делают банки. Forex-компании работают в офшорной зоне, и государство не получает налогов. В целом forex-компании просто занимают свободное время: люди получают адреналин, это похоже на казино, только есть иллюзия знания».

Изменить ситуацию может дилерская лицензия для forex-брокеров на работу с внебиржевыми производными финансовыми инструментами — такой статус авторы концепции предлагают придать контракту на разницу курсов валют.

Для этого необходимо подготовить поправки в закон «О рынке ценных бумаг», в частности внести дополнения в понятие «производного финансового инструмента». Сейчас такие инструменты подлежат судебной защите, только если они заключены на бирже. Требуется «внесение в законодательство России поправок, допускающих не только возможности совершения сделок в сети интернет, но и их последующего признания и судебной защиты», — говорится в документе.

Организацию допуска компаний на рынок forex предлагается доверить СРО.

Торговля на рынке forex — одна из самых высокорисковых. Клиенты имеют возможность оперировать суммами, до 500 раз превышающими средства на счете, чаще всего используется «плечо» 1:50. «Наиболее приемлемым максимальным размером плеча следует считать 1:100», — говорится в документе.

Это требует введения норматива достаточности капитала forex-компаний, считают в ЦРФИН, ссылаясь на существующие практики госрегулирования страховых компаний и букмекеров.

Минимальные требования, предъявляемые к капиталу страховщиков, составляют от 60 до 480 млн рублей, в зависимости от вида страхования. Требования к капиталу букмекерcких контор и тотализаторам — 1 млрд рублей.

Этот опыт контроля достаточности капитала «может быть использован для экономически обоснованного расчета достаточности капитала forex-компаний и учтен при подготовке профессиональной методики определения капитала», считают авторы концепции госрегулирования. Также при предъявлении требований к капиталу рекомендуется учитывать совокупную клиентскую позицию.

ЦРФИН относительно forex-компаний предлагает ввести требование к уставному капиталу в размере 35 млн рублей.

Антимонопольная служба регулярно предъявляет претензии к рекламе forex-компаний, обещающих гарантированную высокую доходность сделок. ЦРФИН просит не запрещать рекламу, но утвердить четыре принципа. Объявления должны представлять полную и достоверную информацию, в том числе о стоимости услуг, она должна содержать данные о рисках торговли, в сообщениях должна быть исключена информация о гарантированной прибыли. Также предлагается ввести запрет на истории о реальных прибылях в прошлом без упоминания того, что эти результаты никак не связаны с результатом в будущем.

Все изменения ЦРФИН предлагает отсрочить на 1—2 года для «качественного внедрения».

«Мы поддерживаем концепцию ЦРФИН. Реклама должна соответствовать содержанию. Надеюсь, что мы перестанем видеть щиты с обещаниями заработать уйму денег за 5 минут. Такая реклама портит репутацию компаний всей отрасли», — прокомментировал представитель одной из forex-компаний.

Требования к капиталу forex-компаний равнозначны условиям работы брокеров на фондовом рынке. «35 млн рублей — это не проблема для многих компаний, работающих на рынке forex. На мой взгляд, можно было требовать и 100 млн уставного капитала, чтобы повысить ответственность компаний», — заметил источник.

Представитель другого forex-брокера в России рассказал, что сейчас их компания работает в офшорной юрисдикции. Единственное, чего он опасается, — это запрета на рекламу.

Часть опрошенных forex-компаний отказалась от официальных комментариев из-за договоренности с СРО не обсуждать с журналистами регулирование рынка forex.

«Реклама forex-компаний должна соответствовать требованиям, предъявляемым к рекламе финансовых компаний» — сказал предправления ЦРФИН Вадим Виноградов, отказавшийся касаться положений документа из-за соглашения с ФСФР о неразглашении. В ведомстве подтвердили факт получения документа без дополнительных комментариев.

Forex и налоги

Предлагается также внести изменения в Налоговый кодекс и ввести возможность сальдирования результатов сделок на рынке forex и возможность переноса убытков на будущие периоды. Сейчас налоги взимаются по факту получения доходов, без учета убыточных сделок, на биржевом рынке такой учет есть.

Но ему не удалось главное — купировать кризис до того, как он дошел до ядра еврозоны — Германии. В ноябре председатель ЕЦБ признал, что она также вошла в зону кризиса.

Решение ЕЦБ — временная мера, уверены аналитики Capital Economics: Драги купил для политиков время на проведение реформ и покончил с финансовыми репрессиями банков (правительства еврозоны заставляли национальные банки приобретать гособлигации): «Он предупредил разрастание кризиса и отодвинул риски на будущее. Спусковой крючок остается на взводе».

Сгладить ситуацию помог бурный (5%) рост развивающихся рынков и более оживленное, чем ожидалось, восстановление экономики США, считает главный экономист Citi Виллем Баутер.

У США большие проблемы с бюджетом и есть опасность фискального обрыва в начале 2013 г.: если конгресс и Белый дом не договорятся о стратегии сокращения бюджетного дефицита, вступит в силу сокращение ассигнований и увеличение налогов на $607 млрд (4% ВВП). Из-за неопределенности более половины из 40 крупнейших публичных компаний США объявили о планах сократить капитальные затраты в следующем году, в их числе Walmart, Ford, Boeing, Intel и Walt Disney.

МВФ называет фискальный обрыв одной из главных угроз для американской экономики (в этом случае спад ВВП в 2013 г. составит 0,5%) и спусковым крючком для глобальной рецессии. США могут с грехом пополам выползти из стагнации в 2013 г., полагает Джозеф Дэйвис из Vanguard Group, но сохраняются другие долгосрочные проблемы: потребители в развитых странах сокращают долги и расходы, Китай переориентирует модель роста с экспорта на внутреннее потребление — и это может занять десятилетия.

Главная причина кризиса — долговая — не решена, опасная связь между госфинансами и банками не разорвана, предупреждает ОЭСР. За год госдолг стран еврозоны вырос с 95,6 до 97,9% ВВП, США — с 97,6 до 103,6%, стран ОЭСР — со 101,6 до 105,7%, а в следующем году увеличится до 98,2, 108,5 и 108,4% ВВП соответственно. Развитые страны накопили чрезмерные долги, без их частичного списания решить проблему восстановления глобальной экономики не удастся, считает Баутер.

Базовый сценарий Минэкономразвития для российской экономики — 3,5% роста в 2012 г. и 3,6% в 2013 г. Промышленность вошла в стагнацию, констатирует Владимир Сальников из ЦМАКП. Из-за кризиса на внешних рынках даже при комфортных ценах на нефть ($110/барр.) темпы российской экономики упадут до 2% в 2013 г. и до 1,5% в 2015 г., пессимистичен Центр развития ВШЭ.

Российский бизнес не ждет улучшений: 66% респондентов опроса Ernst & Young полагают, что мировая экономика будет падать еще больше года, лишь 7% уверены в росте доходов своих компаний в 2013 г.

В 2013 г. «количество негативных рейтинговых действий [в Европе, на Ближнем Востоке и в Африке] превысит количество позитивных», предупреждает Moody’s. Проблемы возникнут и у российских корпораций и банков: доступ к деньгам усложнится, потребность в рефинансировании внешнего долга превышает $120 млрд, отмечает Юлия Цепляева из BNP Paribas.

Рынки адаптировались к постоянному кризису. За год евро ослаб к доллару на 2,2% до $1,3218/евро, баррель нефти Brent прибавил 1,3% до $108,8.

Глобальные фондовые площадки закончили год с неплохим результатом: индекс S&P500 вырос на 13,4%, Stoxx600 — на 14,7%, Hang Seng — на 22,3%, Nikkei225 — на 19,2%.

А вот российские индексы, по признанию портфельных менеджеров управляющей компании T. RowePrice, разочаровали. Несмотря на низкий долг, неплохой экономический рост и стабильные цены на нефть, индекс ММВБ за год вырос лишь на 5%. А ведь развивающиеся рынки оказались весьма популярны, особенно во втором полугодии. Они, по данным EPFR, фиксируют приток средств 15 недель подряд, а ориентированные на Россию фонды, наоборот, отток средств уже 11 недель. Обещания масштабной приватизации, сокращения числа чиновников, реформ социальной сферы не сбылись, а огосударствление экономики, низкое качество корпоративного управления и политические риски отпугивают портфельных инвесторов — так в ноябре объясняли отставание нашего рынка управляющие крупнейшими фондами, ориентированными на Россию.

Результат — отток средств с рынка и значительное снижение его активности: объемы торгов акциями снизились на треть, а к осени более половины рынка ушло на Лондонскую фондовую биржу, что было только осенью 2008 г. Некоторые инвестбанки, как «Сбербанк CIB», и вовсе отказались от целевых прогнозов по российским индексам, признав, что рынок становится все менее предсказуемым.

Остальные ожидают роста, но поделились на две группы. Пессимисты ограничиваются минимальным ростом, а оптимисты ждут 30—40%, но с оговоркой: прогнозы основаны на фундаментальных оценках, но российская рыночная реальность в последнее время с ними не очень коррелирует.

ВТБ также частично финансировал покупку финансовой корпорацией «Открытие» Номос-банка. Это, по сути, конец публичной истории Номос-банка, продолжавшейся немногим более года. Объединение банка «Открытие» с Номос-банком должно по замыслу организаторов сделки вывести укрупненный банк на вторую строчку по размеру активов среди частных банков страны.

Если владельцы «Номоса» остались довольны оценкой банка, владельцев Промсвязьбанка предложенная цена в ходе IPO не устроила и банк отменил размещение. Но он не отчаивается и намерен со временем предпринять третью попытку по выводу акций на биржу.

Не договорился о продаже и создатель банка «Возрождение» Дмитрий Орлов, поменявший пост председателя в правлении на совет директоров. Одним из претендентов на банк были структуры Владимира Когана. Более успешным стало возвращение в банковский бизнес Анатолия Мотылева и Бориса Хаита — они с партнерами выкупили у Бориса Иванишвили «Российский кредит». Выходили из бизнеса и другие иностранцы. Бельгийская КВС решила продать «Абсолют банк» за 300 млн евро негосударственному пенсионному фонду «Благосостояние».

Кто присмотрит

В конце декабря бессменный руководитель Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов уступил пост Юрию Исаеву. Ему придется в следующем году вводить повышение размера госгарантий, принципиальное политическое решение об этом принято. Дискуссии идут о размере госгарантий (1 млн или 1,5 млн руб.), а также о повышенном размере отчислений для банков, предлагающих высокие ставки по вкладам.

Преобразования предстоят не только в АСВ, но и в ЦБ. Премьер отправил президенту на согласование предложение о создании мегарегулятора финансовых рынков на базе ЦБ. Это значит, что в его структуру за два года должна быть интегрирована Федеральная служба по финансовым рынкам. Но большая часть этой работы достанется, скорее всего, уже новому руководителю ЦБ, ведь в 2013 г. истекает третий, максимально возможный, срок Сергея Игнатьева на этом посту. Никаких официальных заявлений о том, кто станет преемником Игнатьева, пока не было.

И так неплохо

В уходящем году ЦБ ужесточил требования к капиталу и резервам банков. И признал, что обеспокоен стремительным ростом беззалогового кредитования — его темпы превысили 60% в год. Именно там, по мнению регулятора, накапливаются большие риски. Повышенное внимание ЦБ привело к тому, что, в частности, банк «Связной» Максима Ноготкова, делающий ставку на кредитные карты, вынужден был приостановить их выдачу в самый горячий, предновогодний, период. Не обделены вниманием были и другие игроки.

Тем не менее по итогам года банки ожидают более 1 трлн руб. совокупной чистой прибыли — абсолютный рекорд в российской истории. Большинство показателей (активы, капитал, вклады, кредиты) продемонстрируют рост около 20%.

Госбанки в магазинах

Сбербанк и ВТБ в этом году вышли на рынок кредитования в торговых сетях. Сбербанк создал совместное предприятие с Cetelem, а ВТБ решил работать через специализированный розничный Лето-банк.

Пока заявления на выдачу карт принимаются через уполномоченные организации субъектов Федерации с привлечением региональных отделений Сбербанка, банков «Уралсиб» и «АК Барс», а также региональных администраций и вузов, передает «Прайм». Впрочем, к 24 декабря только 57 из 83 регионов России были готовы к внедрению и выдаче УЭК более чем на 50%. А 100-процентной готовности не было ни у одного из регионов.

Карта именная, с фотографией владельца. УЭК защищена магнитной лентой, чипом, ПИН-кодом. При заполнении заявления на открытие карты придется указать банк, к которому будет привязано платежное приложение к ней.

Однако УЭК будет жить недолго: через три-пять лет она трансформируется в паспорта нового поколения, которые будет выдавать Федеральная миграционная служба.

Минэкономразвития ранее оценивало расходы на выпуск и внедрение УЭК в течение пяти лет в 135—165 млрд рублей. По другим данным, затраты на УЭК до 2016 года составят 101,3 млрд рублей. Сбербанк оценивает свои инвестиции в проект в 100—150 млн долларов.

Затем Эткина вместе с Бурлаковым подготовила подложные договоры и легализовала полученные в результате совершения преступления около 450 млн рублей.

По версии следствия, на похищенные деньги [индекс] были куплены судовые верфи Wadan Yards в немецких портах Висмар и Варнемюнде, а также судостроительный завод в украинском Николаеве. Вскоре на верфях Wadan Yards возникли финансовые сложности, их состояние обсуждалось на встрече тогдашнего президента России Дмитрия Медведева и канцлера Германии Ангелы Меркель. В итоге верфи были проданы члену совета директоров «Газпрома» Игорю Юсуфову.

В ходе расследования уголовного дела Эткина находилась на свободе под залог [индекс] 5 млн рублей. Уголовное дело по ч. 4 ст. 159 («мошенничество, совершенное организованной группой либо в крупном размере»), ч. 3 ст. 165 («причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием»), ч. 2 ст. 174.1 («легализация денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления») УК России направлено в Симоновский районный суд Москвы для рассмотрения по существу.

В качестве основных рисков для работы банковской системы Банк России видит существенное замедление российской экономики, значительное снижение цен на нефть, рост процентных ставок и падение фондовых индексов. Для таких сценариев регулятор просит разработать планы, которые позволили бы поддерживать необходимый для работы уровень достаточности капитала и ликвидности. Для примера Банк России предлагает свои варианты действий банка в сложной экономической ситуации. Так, для поддержания достаточного уровня собственных средств предлагается рассмотреть возможность привлечения капитала от акционеров (нынешних и новых), прекращение любых выплат учредителям, конвертацию уже имеющихся у банка обязательств в капитал. А для укрепления ситуации с ликвидностью предлагается (кроме стандартных инструментов, например привлечения средств от ЦБ) проанализировать имеющиеся возможности привлечения дополнительных средств от аффилированных с банком структур, перераспределения денежных потоков внутри банковской группы, а также предоставления дополнительных залогов для будущих кредиторов.

Подробнее: http://www.kommersant.ru/doc/2104402

Единственное, чего не должны предусматривать составленные банками планы,— это получение финансовой поддержки от государства. Ее при необходимости будут предусматривать планы оздоровления системно значимых игроков, составленные самим ЦБ, но для банков они будут секретными.

В рамках подготовки планов самооздоровления банки будут должны провести стресс-тесты по различным негативным сценариям развития экономической ситуации. В качестве базового сценария ЦБ предлагает такой: сокращение российского ВВП на 1,5%, снижение фондовых индексов на 30-50%, а также резкий рост доходности государственных (на 200-350 базисных пунктов) и корпоративных (на 500-1000 базисных пунктов) облигаций. При этом инициатива банков в разработке собственных дополнительных критериев стресс-тестов приветствуется.

Кроме самих планов оздоровления ЦБ предлагает банкам также самостоятельно разработать систему индикаторов определения момента, когда нужно будет вводить в действие заготовленные меры.

Здесь рекомендации довольно размыты, например "устойчивое снижение норматива достаточности капитала", "устойчивый и существенный рост доли проблемных кредитов", "существенное снижение кредитных рейтингов", "устойчивый отток клиентов".

"В принципе появление таких рекомендаций понятно,— отмечает главный управляющий директор Альфа-банка Алексей Марей.— Это некоторая тенденция со стороны регуляторов многих стран. Однако, насколько это будет позитивным для нашей банковской системы, пока сказать нельзя. Для европейских банков составление таких планов вполне оправдано, так как их бизнес в гораздо большей степени зависит от инвестиционного подразделения и фондового рынка, чем бизнес российских банков, поэтому, насколько это оправдано для нашего рынка, вопрос". "Для России это неактуальная задача,— согласен заместитель председателя правления банка ВТБ Герберт Моос.— Действительно, на Западе сложилась ситуация, при которой государство не готово спасать банки и предлагает им самим озаботиться этим вопросом. В России же бюджет профицитный, ЦБ и банки накопили достаточный запас прочности.

Однако ЦБ не хочет оказаться не в тренде, поэтому и последовало такое формальное требование".

Между тем составить качественный план по выходу из кризиса нелегко, отмечают банкиры. "Из года в год регулятивная нагрузка растет,— констатирует председатель правления Юникредит-банка Михаил Алексеев.— Боюсь, что многие коммерческие банки будут составлять такой план формально. Но, если вдруг что-то случиться, будут действовать не по плану, а исходя из текущей ситуации". "К сожалению, на рынке очень мало специалистов, которые могут составить реально работающий план самооздоровления,— считает финансовый директор БИН-банка Алексей Китаев.— И в банках, и в "большой четверке" аудиторов, и возможно, в самом ЦБ. Хотя чистых трудозатрат тут не много — для составления плана и его поддержания нужен один специалист. Но где его взять?"

Подробнее: http://www.kommersant.ru/doc/2104402

Все планы самооздоровления ЦБ обещает оценить, а в будущем, года через два, возможно, и учесть их при оценке экономического положения банков. Круг банков, которым предлагается разработать планы финансового оздоровления, в документе четко не очерчен. Из него следует, что речь идет о системно значимых и в первую очередь крупнейших игроках, что не исключает из процесса подготовки планов и всех остальных участников рынка. Сроки подготовки первых планов в письме не указаны, но, как сообщил зампред Банка России Михаил Сухов, регулятор считает целесообразным, чтобы их разработка была начата до конца этого года. По его словам, оценивать составленные банками планы ЦБ будет в первую очередь на предмет реалистичности. Наказания для банков, формально подошедших к составлению планов, не предусмотрено, но с точки зрения регулятора степень реалистичности плана будет характеризовать склонность банка к транспарентности и в итоге определять общее отношение регулятора к тому или иному игроку.

Подробнее: http://www.kommersant.ru/doc/2104402

Источник, знакомый с ситуацией в банке, сообщил, что выдача приостановлена минимум на несколько недель. В текущем общем портфеле привлеченных средств населения доля срочных вкладов велика, но с весны новое привлечение в подавляющем большинстве случаев осуществлялось за счет средств, размещенных на карточных счетах, пояснил представитель банка Антон Гольцман. В увеличении розничного кредитного портфеля карточный продукт банка также играл в 2012 году главную роль, рассказал он.

Персональные кредиты сегодня занимают около 15% розничного кредитного портфеля, но с осени он рос преимущественно за счет карт, пояснил Гольцман.

После остановки выдачи универсальной карты банк фактически остановил кредитование новых клиентов и занимается исключительно кросс-сейлом кредитных продуктов действующим клиентам.

Универсальная карта была запущена с весны прошлого года и выдавалась во всей сети магазинов «Связной». Оформить срочный вклад можно было исключительно в отделениях банка. Максимальная ставка по вкладам — 9%, на остатки по картам банк предлагал 10%.

Активы банка за год, с 1 декабря 2011 года по 1 декабря 2012 года, выросли на 136%, до 64 млрд рублей. При этом 40 млрд рублей, или две трети кредитного портфеля, составляют кредиты населению.

За аналогичный период рост депозитов составил 550%, или 6,5 раз, до 33 млрд рублей. В пассивах доля средств населения составляет 54%, вливания акционера периодически размывают эту долю (последний раз, в декабре, Ноготков увеличил капитал банка на 3 млрд рублей). «Если бы эти средства акционер размещал в виде вклада, то доля средств физлиц могла превысить и 70%», — заметил участник рынка.

Ранее сообщалось, что банк приостановил выдачу кредитных карт в середине декабря в связи с «обновлением программного обеспечения», что должно было позволить «в будущем увеличить скорость оформления продукта». Но Ноготков сетовал, что Центробанк с ноября прошлого года «старается ограничить темп роста бизнеса». Обеспокоенность ЦБ вызывали риски, связанные с быстрым развитием потребкредитования и активным привлечением средств физических лиц.

Еще одной причиной приостановки выдачи универсальных карт в банке назвали смещение акцента в сторону транзакционного бизнеса. Банк собирается повысить свои доходы от комиссий за POS-транзакции по своим картам и от комиссий услуг, оплачиваемых через интернет.

Рост рынка потребительского кредитования вызывает опасения, неоднократно заявляли представители ЦБ. Повышенный интерес банков к потребительскому кредитованию создает угрозу для стабильности сектора, «если регулятор своевременно не среагирует», говорил в декабре заместитель директора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев.

Банкиры «сидят на динамите, постепенно прибавляющем в весе», и не знают, «когда он выстрелит», добавил Моисеев.

Модель бизнеса розничных банков предполагает повышенные кредитные риски, которые они пока окупают высокими ставками по кредитам, объясняет аналитик агентства Fitch Александр Данилов. В последнее время наблюдается бум розничного кредитования, что ведет к росту закредитованности населения и росту рисков невозврата.

«С учетом того, что фондируются банки в основном за счет застрахованных вкладов физлиц, при возникновении у них проблем отвечать перед вкладчиками придется государству в лице АСВ», — объясняет аналитик.

Схема, при которой банк агрессивно наращивает вклады физлиц, а потом выдает эти же средства населению, достаточно распространена, объясняет руководитель отдела рейтингов кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Станислав Волков. Основное отличие ситуации в Связном-банке от других конкурентов в том, что конкуренты давно прошли точку безубыточности, поясняет он. «Связной» только недавно прошел ее, и даже небольшое сокращение маржи или рост проблемной задолженности могут вернуть его к убыткам, — говорит он. – Отсюда и внимание ЦБ».

Связной Банк Максима Ноготкова на неопределенное время приостанавливает выдачу своего главного продукта — универсальной карты, рассказал представитель банка. Об этом сообщает в пятницу газета «Ведомости». На универсальную карту в прошлом году приходились почти 100% объема привлеченных средств физлиц и около 80% розничного кредитования. Ранее сообщалось, что банк приостановил выдачу своих универсальных карт в середине декабря в связи «с проведением технических работ», а также «некоторыми ограничениями Банка России» на темпы роста розничного бизнеса кредитной организации.

Карта выдавалась во всей сети магазинов «Связной». С декабря 2012 года банк привлекает средства розничных вкладчиков только в собственных 35 отделениях. Максимальная ставка по вкладам — 9%, на остатки по картам банк предлагал 10%. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=4430644

Отказ от универсальной карты вызван рекомендациями регулятора, который в декабре вновь выразил обеспокоенность темпами роста банка, в разы опережающими рынок, говорит источник, близкий к «Связному». В кредитной организации подтвердили наличие определенных ограничений, но отказались подробно пояснить их суть. ЦБ проявлял особое внимание к Связному Банку на протяжении всего 2012 года.

Летом прошлого года Ноготков рассказал «Ведомостям», что ЦБ с конца 2011 года рекомендует банку ограничить темп роста. Регулятор считает, что быстрое развитие и активное привлечение средств физлиц создают риски. «Связной» вышел на операционную прибыль, но развивается в два-три раза медленнее, чем мог бы, говорил Ноготков.

Сейчас банк будет смещать продуктовую линейку «в сторону расчетных продуктов», говорит его представитель. Условия по картам для прежних клиентов не меняются, подчеркивает он. Источник, знакомый с ситуацией в «Связном», сообщил о планах банка по запуску карточного продукта с кредитным лимитом, но без начисления процентов на карточных счетах.

В текущем году банк планирует значительно увеличить объемы трансакционного бизнеса. Кредитная организация собирается повысить доходы от комиссий за POS-трансакции по своим картам и от комиссий поставщиков услуг, доступных через каналы дистанционного обслуживания.

Львиная доля фондирования Связного Банка приходится на розничное привлечение (более 70% пассивов — на начало декабря). В кредитной организации заявили, что сейчас у банка есть возможность развивать активные операции за счет капитала — в конце прошлого года акционер увеличил капитал на 3 млрд рублей. Впрочем, 3 млрд — это запас всего на месяц, если судить по отчетности банка по РСБУ, за ноябрь «Связной» выдал кредитов населению на 3,2 млрд рублей.

«В будущем не исключена возможность возвращения этого продукта — технологически процесс отлажен, мы всегда имеем возможность быстро запустить карту», — указывает представитель банка.

По его словам, «Связной» уже в 2012 году по многим показателям розничного бизнеса на 80—90% выполнил план, обозначенный в стратегии развития до 2014 года, поэтому в первой половине 2013-го планируется «уделить особое внимание повышению эффективности работы».

Депозитная база банка может быть довольно стабильной, тем более что кредитная организация обещает не менять условия обслуживания карт — это будет способствовать сохранению базы вкладчиков, считает аналитик БКС Юлия Сафарбакова. «Потребуется ли искать новые источники фондирования, зависит еще от темпов, какими банк собирается расти, — возможно, им удастся успешно привлекать депозиты через отделения, к тому же банк в прошлом году планировал заимствования на долговом рынке и на 2013 год», — считает она.

Вместе с тем дорожающее фондирование в прошлом году лишило банки возможности ценовой конкуренции, и они вынуждены были смягчать требования к заемщикам. АИЖК высказывает опасения, что в среднесрочной перспективе это может привести к ухудшению ипотечного портфеля банков.

В 2012 году банки действительно пошли по пути улучшения неценовых условий выдачи ипотеки. «Если весь 2011 год банки конкурировали по цене, в результате чего стоимость кредитования опустилась ниже докризисного уровня, то в 2012 году ценовой демпинг на ипотечном рынке стал невозможен, и конкуренция перешла в сервисные составляющие: банки сократили срок рассмотрения заявок, уменьшили количество необходимых для выдачи кредита документов», — поясняет начальник управления продаж ипотечных продуктов «Нордеа Банка» Роман Слободян.

Пример рынку показали его лидеры. Сбербанк начал выдавать ипотеку без официального подтверждения источника доходов, ВТБ 24 еще в 2011 году ввел ипотеку по двум документам. Кроме либерализации требований к документам кредитные организации расширили категории потенциальных заемщиков.

«В хорошие тучные годы банки предпочитали кредитовать наемных сотрудников, доходы которых легко определялись и подтверждались, и опасались кредитовать предпринимателей и владельцев бизнеса, которые в случае неудачи в делах платят хуже, — рассказывает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования «СМП Банка» Наталья Коняхина. — Сейчас ситуация изменилась, для таких заемщиков появились специальные программы. Также кредитные организации расширили линейку принимаемых залогов».

Опасений АИЖК банкиры не разделяют, по крайней мере, в условиях благоприятной экономической ситуации, когда нет сокращений зарплат и увольнений. «Непонятно, что для АИЖК среднесрочная перспектива, в течение которой качество портфеля ухудшится. В ближайшие годы мы ожидаем, что доля просроченной задолженности будет сокращаться за счет роста самого портфеля», — отмечает Роман Слободян.

Банкиры считают, что резкого ухудшения портфеля можно ожидать при наступлении экстраординарных условий, например, масштабном кризисе, при котором заемщики не смогут платить по кредитам. Но они утверждают, что и к такому развитию событий готовы лучше по сравнению с кризисом 2008 года.

«Во время прошлого кризиса банки отработали программы реструктуризации ипотеки, и если сейчас возникнут проблемы, то они могут пойти должникам навстречу, например, увеличить срок выплаты кредита, поменять его валюту или разрешить в определенный период времени платить только проценты», — говорит Наталья Коняхина.

Впрочем, неофициально банкиры признаются, что даже в случае форс-мажорных ситуаций полностью замораживать выплату кредитов они не готовы, а замена валютной ипотеки на рублевую не всегда приводит к облегчению долгового бремени. Поэтому высока вероятность того, что если уволенный сотрудник не сможет платить ипотеку, банк в большинстве случаев будет действовать по уже готовому сценарию — через суд добиваться выселения заемщика из ипотечной квартиры. Так что опасения АИЖК не кажутся беспочвенными.

Один из руководителей районного отделения банка проверил паспорт и банковскую карту. Признав, что Белоногов действительно жив, банковские сотрудники заверили его в том, что это недоразумение и карточку вскоре разблокируют.

Пермяк попытался узнать причину произошедшего, но ему сообщили, что это банковская тайна.

— У меня на электронном счету находилось 4200 рублей, — говорит Белоногов. — Сумма не очень большая. Но моя жена, находящаяся в декретном отпуске, не работает и деньги очень нужны.

В Сбербанке попытались помочь своему клиенту и предложили ему взять беспроцентный кредит на утраченную сумму. Однако Белоногов от этого предложения отказался и попросил разблокировать карту.

Шестого ноября банкиры смогли обеспечить доступ пермяка к счету, и он снял деньги. Но поскольку на карту перечислялась заработная плата, вскоре на счет была зачислена новая сумма. Несколько дней Белоногов беспрепятственно пользовался своей кредиткой — даже съездил с ней в командировку. Никаких проблем при этом не возникало.

Но 3 декабря карта снова оказалась бесполезным куском пластика. Оказывается, доступ к счету был прекращен еще 28 ноября. Владимир пришел в Сбербанк, и там ему любезно пояснили, что это произошло в связи с его «смертью» — уже второй раз за месяц!

Ситуация начала раздражать Белоногова, и он попытался сам узнать, в чем дело. Оказалось, что сведения о его «смерти» поступили в банк от одного пермского нотариуса. Белоногов наведался к ней, и юрист устно разъяснила «невезучему» клиенту Сбербанка, что она действительно подавала сведения о смерти некого Белоногова Владимира Николаевича, только, в отличие от него, не 1965, а 1940 года рождения. Естественно, что 47-летний Белоногов попытался объяснить все это в Сбербанке, пытаясь разблокировать свою карту.

— Но в банке мне ничего пояснять не стали, — вспоминает пермяк. — Просто заявили, что если мне не нравится сложившаяся ситуация, надо жаловаться в суд. Также сказали, что карточку разблокируют 11 декабря. Там находилось 4323 рубля. Они были очень нужны нашей семье.

Тринадцатого декабря Белоногов убедился, что банкиры не сдержали слово и карта не работает. Он снова пришел в отделение Сбербанка и сообщил об этом. Ему не поверили, и один из работников лично попытался снять деньги в банкомате. Когда это не удалось, банкир заявил, что это недоразумение, и скоро картой будет можно пользоваться.

До конца декабря Белоногов ходил в различные подразделения Сбербанка, пытаясь разблокировать кредитку. Наконец, 11 января банкиры смогли обеспечить ему доступ к его деньгам.

— Отношение к банку у меня теперь негативное, — говорит Белоногов. — Зарплату я получаю сейчас в кассе предприятия. Картой не пользуюсь.

Чтобы компенсировать свои издержки, моральные и нравственные страдания, пермяк подал иск к Сбербанку. Сумму претензии в размере 690 650 рублей Белоногов обосновал тем, что его возмутил факт блокировки по причине его якобы «смерти». Также он подал в банк несколько заявлений, но никаких действий для разрешения ситуации банкиры, по его мнению, не предприняли. Кроме того, он в течение месяца не мог пользоваться своими деньгами, а у него в семье тяжелая финансовая ситуация, связанная с рождением ребенка.

— Ситуация с блокировкой карты Владимира Белоногова является исключительной и чрезвычайной для банка, — прокомментировали ситуацию в пресс-службе Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России». — По итогам инцидента прошло тщательное расследование, и проведено внеплановое обучение сотрудников, чтобы подобные случаи не могли повториться. Банк активно решал проблему Владимира Белоногова: блокировка карты была отменена при первом же обращении клиента, ему были принесены официальные извинения руководителем Пермского отделения Сбербанка Татьяной Галкиной.

Сбербанк всегда готов к диалогу со своими клиентами, и в данной ситуации будет рассматривать пути скорейшего решения проблемы.

Следующее заседание по иску Белоногова пройдет пятого марта в Ленинском районном суде Перми.

Мнение

Сергей Исаев, директор Пермского регионального правозащитного центра:

— Безусловно, в этой ситуации необходимо тщательно разбираться. Нужно выяснить, какие нравственные страдания испытал клиент банка. Например, из-за того, что не мог пользоваться своим счетом, не уплатил в срок какие-то обязательные платежи или не купил остро необходимые ему вещи. И, конечно, этот житель Перми обязательно должен грамотно обосновать свои претензии к банку.