Сколько на самом деле стоит покупка в кредит

В преддверии праздников доходы торговых сетей и банков от продажи товаров в кредит резко возрастают. Причем с каждым годом новогоднее безумие охватывает все больше сограждан. Не удерживают россиян от чрезмерных трат ни откровенно грабительские ставки по 70—90%, ни предупреждения Банка России, ни дорогие и бессмысленные страховки жизни, включенные в стоимость кредита на покупку чайника, ни даже то, что тот же самый кредит можно взять непосредственно в банке в несколько раз дешевле.

«РБК.Личные финансы» посетили самые популярные московские сети по продаже бытовой техники и выяснили, сколько на самом деле стоит покупка в кредит.

Дорогие и бесполезные POS-кредиты, или кредиты в торговых сетях, появились в России всего десятилетие назад. Однако теперь магазины немыслимы без назойливых консультантов, всеми правдами и неправдами убеждающих доверчивого клиента купить товар, который ему не нужен, на деньги, которых у него нет.

Секрет популярности такого вида кредитования, по мнению психолога Сергея Шевцова-Ланга, заключается в низкой финансовой грамотности населения. По его словам, кредитная зависимость в России пока еще относительно нераспространенное явление, но «в ближайшие годы масштабы русской кредитомании будут только усиливаться».

При этом эксперт разделяет психологию поведения потребителя в банке и в магазине. «В банках перед вами нет того самого телефона, который вам так давно хотелось купить. В торговых сетях человек уже держит в руках вожделенную вещь, и отказаться от покупки в таком случае намного сложнее», — говорит он, отмечая при этом, что порядка 60% потребителей сначала покупают товар, а потом думают.

Более того, треть потребителей вообще не знают, зачем они приобрели ту или иную вещь. То есть большинство покупок делается людьми необдуманно и незапланированно.

По данным участников рынка, средняя стоимость кредита в торговых сетях — 30—40%. Впрочем, ни в одной торговой сети нам не удалось найти такого дешевого кредита.

Принцип недоверия

Редакторы «РБК.Личные финансы» посетили магазины «Эльдорадо», «М. Видео», «Связной», «Евросеть», «Белый Ветер Цифровой», «Альт» и «Максимус». Везде сотрудники редакции заявляли о намерении купить Samsung Galaxy S III в кредит, и во всех (!) магазинах смартфон стоил одинаково — 22 тыс. 990 руб.

Срок кредита мы выбрали 12 месяцев, первоначальный платеж должен был быть минимальным. Мы условно поделили все магазины на две группы: большие, в которых имелись представители банков, и маленькие, в которых таковых не было. Оформить кредит в любом из них было более чем просто: требовался только паспорт. При этом отсутствие кредитной истории никого не смущало, справка с работы не требовалась. То есть о наличии работы и заработка можно было и приврать. Значительно важнее было наличие московской регистрации.

Побывав более чем в десяти точках продаж, мы насчитали четыре основных банка, которые работают в магазинах, — Хоум Кредит Банк, «ОТП Банк», «Альфа-Банк» и «Русский стандарт». Кроме того, нам встретился одинокий представитель Cetelem, новой «дочки» Сбербанка, над которым посмеивались его коллеги.

Условия по кредитам у всех организаций были примерно одинаковыми. Самое главное, что мы должны были выяснить, — настоящую ставку по кредитам. Для этого мы просили сотрудников банков распечатать как можно более подробные условия кредитования, чтобы затем показать их экспертам.

Удивительно, но в 70% случаев они наотрез отказывались это делать.

В «М. Видео» на наш упрек: «Но я же должна знать условия по кредиту, прежде чем подпишусь, во всех магазинах печатают» — сотрудница «Альфа-Банка» цинично процедила: «Значит, не во всех». Единственное, чего удалось от нее добиться, — написанной на листочке суммы ежемесячного взноса.

Не предоставляют полную информацию по кредитам и в крохотных торговых точках — там просто из-за недостатка оборудования.

Неуловимая ставка

12 декабря 2006 года ЦБ РФ опубликовал указание № 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П», в котором фактически обязал банки, кредитующие население, раскрывать эффективную процентную ставку кредита, то есть ставку с учетом всех дополнительных комиссий и платежей.

Вопрос: «Какова эффективная ставка по данному кредиту?» — ставил сотрудников банков в тупик.

Иногда они отвечали, как девушка из «Русского стандарта»: «Это вы узнаете после заключения кредитного договора», — что, разумеется, нарушает все мыслимые и немыслимые права потребителя.

Как нам пояснил адвокат компании «Юков, Хренов и партнеры» Дмитрий Лобачев, безусловно, такое заявление нарушает права клиента. «Эффективная ставка — одно из условий договора, и потребитель обязан знать ее до того, как заключит договор. Она оказывает существенное влияние на принятие решения потребителем», — поясняет юрист.

Судя по добытой информации, оказалось, что эффективная ставка по кредиту составляла 79,38—90,76%. То есть наш смартфон обошелся бы нам вдвое дороже, а далеко не в «2,5% в месяц», как обещали в магазинах.

Самое интересное: почему бы не пойти за кредитом в банк и не взять его там в несколько раз дешевле? В том же «Альфа-Банке» можно оформить кредит наличными всего под 25% годовых.

Начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольга Сергеева считает, что разница между ставками в банках и магазинах сложилась ввиду объективных причин, и не видит в ней нарушения законодательства. «В банках и магазинах предлагаются разные продукты. В банке придется предоставить дополнительные документы, что изменит ставку в пользу клиента», — говорит она, отмечая при этом, что в магазинах продажи для банков довольно-таки рискованные.

Несколько иначе складывалась ситуация в маленьких торговых точках, где не было представителей банков. Там просили оставить свои паспортные данные и телефон, чтобы с потенциальным клиентов связался сотрудник банка.

«Оставили свой паспорт в магазине — завтра проснетесь счастливым обладателем пяти-шести кредитов», — шутит адвокат Д. Лобачев. По его словам, по закону о защите персональных данных магазин не имеет права ставить такие требования. Для связи с клиентом банку вполне достаточно номера телефона.

Игра с процентами

Ценообразование кредитов — штука загадочная. Мы, например, никак не могли понять, как так получается, что 35% ставки по кредиту превращаются в 90% эффективной ставки? Этот вопрос мы постоянно задавали сотрудникам банков.

«Может быть, в кредит включена страховка?» — подсказывает наш редактор сотруднику Хоум Кредит Банка. «Да, включена», — с радостью отзывается молодая женщина и тут же добавляет, что страховку можно исключить, однако ставку по кредиту это не уменьшит. Для чего тогда вообще эта страховка по умолчанию? Мы чувствуем, что окончательно запутались.

Мы задали этот вопрос вице-президенту НОМОС-банка Дмитрию Вечканову. По его словам, полностью на эффективную ставку при покупке товара полагаться не стоит. В нее включена необязательная страховка, а также все пени, штрафы, услуги банка и все, что связано с кредитом. На деле клиент, как правило, не платит по этой ставке.

Но как же тогда узнать реальную ставку, которую и придется платить?

«Это сложно, но сравнить кредиты можно по ежемесячному платежу и переплате от суммы кредита», — предложил Д. Вечканов.

То есть сразу заемщик это никак узнать не сможет.

Кроме того, удорожание депозитов и ужесточение политики ЦБ РФ относительно кредиторов «осложнит движение ставок вниз в среднесрочной перспективе», осторожно прогнозирует Д. Вечканов.

Государство давно и безуспешно борется с ростовщическим процентом по кредитам в торговых сетях. Геннадий Онищенко пять лет назад и вовсе предлагал запретить выдачу кредитов в торговых сетях. По мнению Роспотребнадзора, выдавая кредиты вне филиалов и представительств, банки нарушают Гражданский кодекс.

В далеком 2007 году потребители жаловались на то, что итоговую ставку по кредиту узнать невозможно и что банки включают в пакет дорогие и бесполезные услуги, от которых нельзя отказаться. С тех пор было принято много законов, ужесточающих деятельность кредитных организаций, включая вышеупомянутое решение ЦБ РФ об обязательном разглашении полной стоимости кредита.

Однако, как мы убедились на личном опыте, статус-кво по-прежнему никакой критики не выдерживает.

Остается только посоветовать удержаться от предновогодней потребительской эйфории и пойти за кредитом в банк, если без него никак не обойтись.