Как собрать на старость, не надеясь на государство

В заботе о будущем россиян власти неукротимы. Еще за бывшими министрами пыль не улеглась, как новые опять взялись перекраивать пенсионную систему. Если так пойдет и дальше, кипучая энергия чиновников выйдет гражданам боком. Не остаться на бобах в старости помогут негосударственные инструменты. Спрятать кровные до выхода на покой можно несколькими способами. Мы выяснили, в чем плюсы и минусы каждого из них.

1. ФОНДОВЫЙ РЫНОК

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) вместе с управляющими компаниями (УК) и составляют основу негосударственного пенсионного обеспечения. Именно здесь большинство рачительных граждан копят свою «вторую» пенсию. Фонды - это некоммерческие организации, а УК нацелены на инвестиционные барыши. Для обывателя результат соответствующий: НПФ дает больше гарантий, которые прописываются в договоре, зато доход в управляющей компании, как правило, немножко выше. Но былые успехи всех этих организаций - не повод рассчитывать на такие же ставки в будущем.

- За прошлые годы смотреть доходность сейчас уже не нужно, потому что они были совершенно аномальными, - говорит главный экономист инвесткомпании «Тройка Диалог» и профессор Высшей школы экономики Евгений Гавриленков. - Мы наблюдали на рынке пузырь, который надувался с 2005 года. В итоге в целом доходность в реальном выражении была отрицательной. Кто-то проиграл, кто-то выиграл в зависимости от стратегии. Ориентироваться на эту доходность нельзя, и ожидать устойчиво высоких темпов сейчас я бы не стал. Нужно быть максимально осторожным, и еще не один год.

Плюсы и минусы

+ Средства инвестируют профессиональные управляющие.

+ НПФ направляет 85% дохода будущим пенсионерам и лишь 15% оставляет себе.

- Надежность многих УК не подтверждена авторитетными рейтингами.

- Доходность зависит от ситуации на фондовом рынке.

Калькулятор «КП»

Пример:

Взносы: 5 тыс. рублей ежемесячно = 60 тыс. рублей в год.

Средняя доходность: 7% годовых, до пенсии осталось: 20 лет.

Период выплат: 15 лет.

Размер пенсии на момент назначения: 14 098,23 руб.

Общая сумма средств на пенсионном счете к началу выплат: 2 537 681,88 руб.

2. СТРАХОВКА

За деньги желающих вложить в безбедную старость с управляющими компаниями и НПФ конкурируют страховщики. Будущим пенсионерам они предлагают накопительное страхование жизни. Заключаете договор, перечисляете фиксированную сумму, которую страховщик инвестирует на финансовом рынке. Если полис и обещает гарантированную доходность, то она обычно невелика. Но, заманивая клиентов, компании упирают на то, что реальный доход, как правило, выше. А вот насколько обещания окажутся актуальными на очередной волне мирового кризиса и сколько таких волн случится до вашей пенсии, никто не знает.

В целом же схема работы страховых компаний с клиентами похожа на УК.

- Для тех, кто особенно сильно переживает за свои накопления и за благосостояние в старости, можно как дополнительную гарантию использовать продукты накопительного страхования, - говорит гендиректор УК «Капитал» Вадим Сосков. - Я за то, чтобы расцветали все цветы, ведь именно комплексный подход к инвестированию дает возможность сохранять и приумножать сбережения.

Плюсы и минусы

+ Можно самому определить срок начала пенсионных выплат и их размер.

+ Страховка имеет дополнительные опции, например выплаты на случай болезни или инвалидности.

+ При выходе на пенсию есть возможность получить все деньги сразу.

- Определенный договором взнос нужно платить ежегодно, если речь не идет о потере трудоспособности.

3. БАНКИ

Многие кредитные организации даже открыли специальные вклады. Но слово «пенсионный» в названии депозита - не более чем рекламный ход. Никаких дополнительных льгот или особенных требований в законодательстве для таких вкладов не предусмотрено. Некоторые предлагают особые условия для обладателей пенсионных удостоверений, но о профильных накопительных программах речи не идет. По сравнению с НПФ или страховкой этот инструмент - кратко­срочный. Зато и расставаться с кровными надолго не придется.

Плюсы и минусы

+ Суммы до 700 тысяч рублей застрахованы государством.

+ Доходность, как правило, выше инфляции.

+ Легко забрать средства.

- После окончания срока вклада придется открывать новый.

- Низкий процент по пополняемым вкладам.

- Ни один банк не предложит пожизненные выплаты.  

Калькулятор «КП»

Пример:

Стандартный депозит

Сумма вклада - 60 тыс. рублей, срок - 5 лет, доходность - 9%.

Конечную сумму рассчитаем по формуле сложного процента

60 тыс. х (1 + 9%/100) 5 лет = 60 тыс. х 1,54 = 92,4 тыс. рублей.

ВОПРОС В ТЕМУ

А может быть, вложиться в квадратные метры?

- Действительно, жизнь рантье, когда доходы поступают от сдаваемой в аренду недвижимости, многие рассматривают как удачную пенсионную перспективу, - говорит руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева. - Однако такая недвижимость должна обязательно находиться в регионе с большим миграционным притоком и активно растущей экономикой. Это самое главное правило в данном случае. Если же речь идет о квартире или доме за рубежом, то нужно обязательно учесть стоимость и правила содержания недвижимости в той или иной стране. За 20 - 30 лет могут потребоваться серьезные вложения в ее ремонт.