Когда и как выходить на пенсию, чтобы не остаться нищим

Пенсионная система в России давно демонстрировала неспособность обеспечить нам безбедную старость...

В последнее время даже представители государства призывают россиян не надеяться на ПФР и самостоятельно позаботиться о своих пенсиях. Сделать это можно по-разному — обратиться в частную УК, перевести накопления в негосударственный пенсионный фонд, вступить в программу софинансирования... Как бы там ни было, незащищённость будущих пенсионеров в России очевидна. И прежде всего, на уязвимых позициях оказываются женщины.

И будет крах

Буря в пенсионном стакане началась ещё в прошлом году, было заявлено о необходимости повышения возраст выхода на пенсию. По словам властей, эта мера необходима, чтобы спасти российский пенсионный фонд, иначе через 10-15 лет его ждёт банкротство. Часть экспертов с ним согласились, часть — нет, однако дефицит ПФР пришлось признать как объективный факт.

Сегодня ситуация не сильно изменилась. Более того, те средства, которые уже находятся в распоряжении ПФР, сгорают из-за инфляции и не приносят дохода. Согласно отчёту Внешэконобанка, который управляет пенсионными накоплениями от имени государства, доходность от их инвестирования в прошлом году составила всего 7,62%, тогда как официальная инфляция, по данным Росстата, доросла до 8,8%.

В общем, денег нет, а если есть, то скоро не будет. Власти заявляют, что скоро обеспечивать пенсионеров за счёт увеличения расходов госказны будет невозможно. То есть основная нагрузка будет лежать на пенсионном фонде, а он пустеет и поэтому спасение пенсионеров будет делом рук понятно кого.

Слабый пол

Наиболее уязвимой группой с точки зрения пенсий являются женщины. Рано или поздно представительницам слабого пола приходится жертвовать карьерой ради семьи, а это значит сознательно сокращать свой трудовой стаж и пенсионные отчисления. Международное исследование компании «Уэллс Фарго Ретайрмент Груп» показало, что к пенсионному возрасту женщинам удаётся накопить на 20-25% меньше, чем мужчинам — и это при том, что так называемый срок дожития у них как правило больше. Таким образом женская «доля» выходит скромнее и в суммарном, и в процентном соотношении.

Другое исследование, на этот раз шотландское, но также проведённое в нескольких странах мира, показало, что женщины вообще меньше склонны заботится о пенсии. По статистике, они гораздо реже, чем мужчины, обращаются в частные пенсионные фонды или другие организации, занимающиеся дополнительным пенсионным обеспечением.

Впрочем, дело далеко не в сознательности, а в банальной нехватке финансов, повторяют социологи. Женщины, как раз наоборот, более реально оценивают свои финансовые потребности: около 50% представительниц прекрасного пола считают, что для достойной старости им понадобится около 60-70% от настоящего заработка. При этом они понимают, что для такой пенсии им придётся ежемесячно отчислять в НПФ 10-15% зарплаты; но вот позволить себе такую роскошь могут немногие. Абсолютное большинство женщин вынуждены тратить деньги на детей или квартиру, в результате на пенсию остаются всё те же копейки.

И, наконец, ещё один немаловажный фактор женской уязвимости — это демографический дисбаланс, который возникает, как правило, как раз после наступления пенсионного возраста. По статистике, в России около 75% пенсионеров — женщины, то есть более половины из них не имеют мужей и могут надеяться только на собственный достаток или помощь детей. А дети — которым сейчас по 35-40 лет — должны в то же время заботиться о собственной семье и о собственной пенсии.

Нужный возраст

Так когда и как начинать копить на старость? Очевидный ответ, конечно, «Чем раньше, тем лучше», однако эксперты «Уэллс Фарго Ретайрмент» указывают на то, что готовность человека заботиться о пенсии во многом зависит не только от его достатка, но и от его возраста. Эти данные подтвердило и российское исследование, проведённое ещё в 2004-м одной из частных инвестиционных компаний. Согласно опросу, в возрастной группе до 30 лет о софинансировании пенсий задумываются чуть больше половины женщин; после 31 года количество желающих возрастает, снова падает после 36, а в возрасте от 46 до 50 — достигает своего пика.

А вот в промежутке от 41 до 46 лет женщины относятся к идее откладывать на пенсию с наибольшим недоверием — потому что считают, что формировать пенсию уже поздно.

Самое интересно, что мнение учёных на этот счёт аналогично: 41-46 — не самый подходящий возраст для начала пенсионных накоплений, правда, вовсе не потому, что уже поздно. Так когда же надо начинать? И главное, как? Психологи и социологи, объединившиеся по просьбе «Уэллс Фарго» вывели вот такой график финансов.

От 21 до 35 лет. Большинство представительниц этой возрастной группы — незамужние, и это определяет несколько особенностей их финансовой стратегии. Во-первых, они пока не думают о будущем обеспечении семьи и в этом вопросе чаще всего надеются на потенциального мужа. Поэтому все их финансовые соображения связаны с собственными потребностями, причём чаще всего — сиюминутными.

Поэтому психологи советуют женщинам этого возраста начать откладывать понемногу, но регулярно. Откладывайте каждый месяц небольшую часть своего дохода (скажем, 5%), чтобы это не ущемляло вас финансово, но позволяло постепенно накапливать на будущие нужды. Лучше всего класть деньги на долгосрочный банковский вклад с возможностью пополнения. При нынешних уровнях ставок по депозитам вы вряд ли сможете заработать, зато спасёте свои сбережения от инфляции. Через 5-10 лет вы сможете перевести эту уже кругленькую к тому времени сумму в более доходный финансовый инструмент.

От 35 до 50. Для женщины этот период можно назвать критическим, в том смысле, что ей приходится разрываться между работой и семьёй. И даже двумя семьями, если быть точнее: с одной стороны, надо заботиться о детях, с другой — о престарелых родителях. А тут ещё карьерные проблемы, которые, согласно статистике, наиболее вероятны именно в этом возрасте, — и получается, что на заботы о финансах нет ни времени, ни сил.

Совет психологов в этом случае прост: не лезть из кожи вон и делать только то, чего требует ситуация. Как правило, для этого достаточно следить за бюджетом семьи, учитывать все доходы и контролировать расходы (эксперты говорят, что у женщин это получается намного лучше, чем у мужчин), ну а особое внимание можно уделить экономии. Например, попробуйте тщательно разобраться со своими счетами за ЖКУ, рассмотрите варианты покупки энергосберегающей техники или установки индивидуальных счётчиков воды и т.п.

Кстати. Специалисты также отмечают, что женщины этой возрастной группы легко становятся жертвами мошенников и финансовых пирамид. Так что до поры до времени лучше не пускаться ни в какие инвестиционные приключения и не менять выбранную финансовую стратегию. Если до начала активной семейной жизни вы успели положить свои деньги в пенсионный фонд или отдать их в управление, оставьте всё, как есть — ваши накопления никуда не денутся.

От 50 и старше. Стоит посмотреть правде в глаза: до законной пенсии осталось не так уж и много. Если вы планируете уйти на покой в положенные законом 55 лет, пора посчитать: а хватит ли вам ваших накоплений на обеспечение достойной старости? Если вы пользовались услугами НПФ, оттуда вам могут предоставить все расчеты; если вы полагались на государственное управление, взяться за калькулятор придётся самой. В любом случае, если вы понимаете, что денег вам не хватит, попробуйте заработать как можно больше в оставшиеся несколько лет. У вас наверняка есть свободные сбережения — вложите их в ПИФ, отдайте в УК, посоветуйтесь с мужем и сделайте совместное вложение. Главное — выбрать относительно нерискованный и краткосрочный инструмент, а это исключает недвижимость и банковские вклады.

Как отмечают психологи, люди предпенсионного возраста крайне неохотно идут на подобные шаги, поскольку привыкают заботиться о детях, а когда те вырастают, доживают жизнь просто «по инерции». Это в корне неправильно. Когда ваши дети встанут на ноги, у вас появится возможность снова вспомнить о себе и уделить наконец внимание собственным финансам.