Банки не хотят возвращать деньги, украденные с карт клиентов

Депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков внесет на рассмотрение нижней палаты законопроект, который смягчит требования к банкам. С 1 января 2013 года по закону «О национальной платежной системе» они будут обязаны во всех спорных случаях списания средств с карт возвращать деньги в течение 24 часов.

Аксаков рассказал, что, по его мнению, этот срок нужно продлить до трех дней, как, например, в Великобритании, а впоследствии — и до двух недель.

Переход от нескольких недель к 24 часам

По действующим правилам в случае несанкционированного списания денежных средств клиент обязан проинформировать об этом банк не позднее чем через день после получения уведомления о совершенной операции. С этого момента банк несет ответственность за несанкционированное списание средств и обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. Однако де-факто банк сам решает, в течение какого времени средства будут возвращены, сроки в разных кредитных организациях отличаются. Причина в том, что банк может инициировать расследование, чтобы установить, было ли списание действительно несанкционированным. Экспертиза может длиться неделями.

Планируемое сжатие сроков возврата денег до 24 часов связано с проблемой мошенничества. Если в 2008 году потери от мошенничества по банковским картам, по данным платежных систем Visa и Mastercard, составили 762 млн рублей, в 2010-м — 1,4 млрд рублей, то в 2011 году это уже 2,4 млрд.

Банкиры хотят оставить всё как есть

Однако банкиры считают, что переход от текущего положения к принципу «возврат за сутки» будет слишком болезненным для них. Аксаков считает закон «О национальной платежной системе» чересчур клиентоориентированным. «По сути, теперь за несанкционированное списание денег с «пластика» ответственность возложена на банки», — говорит Аксаков.

Для начала он предлагает продлить срок возврата средств по спорным операциям на карты граждан с 24 часов до трех дней, а позже — до двух недель. «Мы уже обсуждаем с Центробанком эту идею во время встреч. Кредитные организации возмущены тем, что их обяжут возвращать средства по всем спорным операциям в течение суток», — отметил Аксаков. По словам депутата, ряд крупных банков уже высказали свое недовольство этими положениями закона, поэтому Аксаков задумался над поправками.

Целью этих изысканий является «поиск золотой середины, соблюдение интересов всех сторон». Поправки сейчас в стадии формирования, после чего будут внесены в Госдуму. «Надо еще посмотреть, как будет развиваться ситуация», — говорит депутат.

«Для возврата спорных денег законодатель установил очень малый срок, не позволяющий выяснить обстоятельства спорных операций, и тем самым возложил ответственность за действия мошенников или за ошибки клиента на расчетный банк, которому не свойственны такие риски», — отмечает Елена Полеонова, партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». По ее словам, если законодатель не поддержит инициативу банкиров, это приведет к введению неснижаемых остатков на карточных счетах и ляжет дополнительным бременем на всех владельцев пластиковых карт, но не остановит злоумышленников. «Усилить ответственность банкиров перед клиентами можно общепринятыми способами — привлечением к ответственности регулятором или судом в случае выявления ошибок или вины банка в спорных ситуациях», — считает Полеонова.

Банки смягчают напор

Предыдущие попытки поменять нормы об ответственности и сроках возврата средств по несанкционированным списаниям были радикальнее. В 2011 году Ассоциация российских банков (АРБ) направляла в Госдуму предложение внести в проект ФЗ «О национальной платежной системе» ряд положений. В них говорилось, в частности, о том, что ответственность за несанкционированное использование карты должны нести как кредитная организация, так и держатель «пластика».

Согласно поправкам, предлагаемым АРБ, в случае кражи средств с карточного счета банки должны были бы обязаны возмещать всю сумму, потерянную в результате действий мошенников, только тем клиентам, карты которых имеют ограничения по сумме или размеру платежа. «Речь идет об установлении либо максимальной суммы остатка по счету, либо максимальной суммы операции. Если использование карты не имеет ограничений, то с банка снимается ответственность за мошеннические действия с картой клиента. В таком случае за пользование «пластиком» не уполномоченными лицами ее владелец не получит компенсацию», — объяснял Гарегин Тосунян. Эта инициатива развития не получила: закон был принят также в прошлом году, но без оговорок, касающихся ответственности клиентов за несанкционированное списание средств с карточных счетов.