Накопить деньги на учебу ребенка: миф или реальность?

Ни для кого сегодня ни секрет, что обучение детей стоит дорого. Но каждый родитель хочет дать своему ребенку шанс занять достойное место в жизни, получив приличное образование в вузе.

(Все расчеты приведены в долларах для облегчения восприятия читателями разных стран СНГ)

Стоимость пяти лет обучения в вузе зависит от рейтинга образовательного учреждения и востребованности профессии, которую выберет ребенок.

Сделав нехитрые подсчеты, можно понять, во что обойдется образование ребенка: от 5000 до 35 000 долларов. Даже если вашему ребенку повезет и он поступит на бюджетное отделение, то его содержание, особенно если он учится в другом городе, вам все равно придется оплачивать. А если вашему ребенку нет еще и трех лет, нельзя рассчитывать, что бюджетные места будут существовать через 15 лет.

Поэтому всегда лучше рассчитывать на собственные силы и начать собирать деньги на обучение уже сейчас, независимо от того, сколько ребенку лет. Рассудком это понимают все, а делают на практике только единицы. Во многом начало процесса накопления средств на образование тормозится мифами и стереотипами мышления, которые прочно укрепились в сознании наших соотечественников и не позволяют использовать все возможности приумножения денег, которые существуют сегодня в России.

Миф 1. В России нет финансовых институтов, которым можно доверять долгосрочные инвестиции.

Что бы мы сегодня ни говорили, но печальный опыт накоплений, который имеют наши соотечественники, забыть трудно. Неудавшиеся страховые накопительные программы, которые по истечению срока действия превратились в копейки, целевые вклады на детей, открытые в Сбербанке, с высокой процентной ставкой до 190 %, которая потом была в одностороннем порядке снижена до 2 % — все это не добавляет оптимизма. Скованные условиями договоров на длительный срок, родители не имели возможности выйти из программ, когда начались политические и экономические проблемы в стране… Сегодня этот негативный опыт многим мешает планировать свои финансовые цели на годы вперед.

Однако независимо от опыта, который имел человек в прошлом, вопрос обучения детей и внуков остается открытым. И его надо решать. Следует действовать, исходя из следующего:

1. Все меняется. И условия, в которых делались вклады на детей еще в советское время, значительно отличаются от тех, которые есть сейчас. Мы живем в другое время, в другой стране с другим законодательством.

Никто не пытается идеализировать ситуацию, но достигнут серьезный прогресс и в банковском законодательстве, и в страховой деятельности, и в регулировании операций на фондовом рынке, которые делают наши инвестиции более безопасными, а деятельность компаний, их предоставляющих, — подконтрольной. И было бы неправильно не воспользоваться теми возможностями, которые есть в стране.

2. Любая инвестиция — это риск. И чем больше времени и сил вы потратите на изучение условий вложения денежных средств, чем больше соберете информации, тем более вероятно, что получите свои деньги обратно.

Вложения, которые были сделаны раньше, были основаны на доверии, которое существовало к государственным структурам, предлагающим вышеописанные программы. А любое доверие должно быть основано на знаниях и расчетах. Только тогда можно получить хороший результат.

Миф 2. Сегодня нельзя получить хороший процент на инвестированные средства. Доходность по банковским вкладам не покрывает даже инфляцию. Других вариантов нет.

Надо сказать, что, несмотря на огромное количество финансовых журналов, газет, рекламы финансовых институтов, информация о новых возможностях инвестирования слабо проникает в умы наших соотечественников. Эта информация используется в основном профессионалами, которые так или иначе связаны с финансовыми услугами, и заинтересованными гражданами, которые открыли для себя возможности инвестирования и пользуются ими, наращивая свой финансовый потенциал.

Всем известно, что деньги делаются на информации. Но эту информацию надо искать самому. А привычки, оставшиеся с советских времен, не позволяют это делать. Представления многих людей о банковском вкладе как единственной форме сбережений на будущее практически не меняется. И изменить свои представления человек не торопиться. Отсутствует активная жизненная позиция. Но лозунг, который был актуален в прежние времена «Кто ищет, тот всегда найдет» не потерял своей значимости и сегодня. Может, пора начать искать?

Миф 3. Откладывать деньги на будущее детей нет никакой возможности. Придется, видимо, решать вопросы обучения при помощи заемных денег.

Сегодня многие люди жалуются на низкий уровень оплаты труда, на высокие цены на товары потребления и отсутствие возможности что-то отложить. Но есть один момент, который многие родители просто не учитывают. Сколько бы вы сегодня ни получали, у вас никогда не будет средств на инвестирование, если вы не захотите их иметь и не выработаете правильный подход к планированию своих расходов. И дело тут не в размере дохода. Известно, что людям, имеющим высокий доход, тоже не хватает денег, и они берут потребительские кредиты на текущие нужды и крупные покупки.

Здесь надо учитывать следующее: никогда не будет существовать лучшей возможности для сбережения и приумножения средств, чем сейчас. Вопрос упирается в умение управлять тем доходом, который есть.

Не буду в этой статье описывать все принципы планирования личных финансов, об этом написано много книг, но скажу только об одном. Если вы хотите всегда иметь деньги на инвестирование, в том числе на учебу ребенка, вам надо откладывать не меньше 10 % своего дохода, как только вы его получили, и жить на 90 % своих доходов. Такое перераспределение средств практически безболезненно для семьи с любым достатком.

Нужны доказательства? Вот они. Очень многие люди, которые якобы не могут накопить денег, берут сегодня потребительские кредиты, намеренно принуждая себя к экономии в течение последующих лет, выплачивая кредит и проценты по нему. Возможно, людям нужен кнут в виде процентов по кредиту, чтобы научиться экономить.

Какова же реальная ситуация, которую родители могут и должны использовать в достижении своих долгосрочных финансовых целей?

1. Надо признать, что скопить деньги на обучение — это родительский долг. У каждого ребенка должен быть шанс получить хорошее образование.

2. Хранить деньги под матрацем также бесполезно, как собирать фантики от конфет. Деньги, которые не работают, со временем обесцениваются и превращаются именно в фантики. Инфляцию пока еще никто не отменял.

3. Хранить деньги в банке, игнорируя более высокодоходные инструменты и не используя силу сложных процентов, все равно что плыть без паруса при хорошем попутном ветре. Сложные проценты могут значительно облегчить процесс накопления средств.

4. Вложения с хорошей доходностью и надежностью существуют, но их надо искать, повышая свои финансовые знания и вырабатывая активную жизненную позицию.

Так какие же варианты вложений можно использовать при накоплении средств на будущее обучение в вузе? Сегодня решить вопросы накопления на учебу можно при помощи страховых накопительных программ.

Чем они хороши? Минимальные суммы инвестирования позволяют воспользоваться ими людям с любым достатком. Как правило, такие программы имеют страховую защиту от несчастного случая, а, как известно, в этой жизни никто ни от чего не застрахован.

Некоторые компании предлагают дополнительные опции, например страхование родителей, которые производят платежи по программе ребенка. В случае наступления страхового случая компания берет на себя обязательства перечислять взносы вместо родителя до окончания программы.

Недостатки страховых накопительных программ в том, что процент доходности варьируется в пределах 3–7 %. При этом деньги привлекаются на длительный срок, например до совершеннолетия ребенка. Выйти из программы в ее первые годы действия, как правило, нельзя либо необходимы выкупные суммы, которые не возмещают даже первоначальный вклад.

Безусловно, страховочный зонтик должен быть у каждого человека, это нормальная практика для цивилизованного мира, и мы к этому все равно придем. В зависимости от целей инвестирования такой вид программ может быть особенно хорош для родителей, которые не уверены в себе и бояться, что потратят накопленные суммы, не дождавшись совершеннолетия своего ребенка. А также для тех, кто хочет, помимо накоплений на учебу, обеспечить своему ребенку еще и страховую защиту от несчастного случая.

Вторая и, на мой взгляд, очень интересная возможность приумножить деньги, отложенные на обучение детей, это вложения в паевые инвестиционные фонды, деятельность которых набирает обороты в последние годы.

Размещая деньги в паевых инвестиционных фондах, вы доверяете управление своими сбережениями профессионалам. Деятельность ПИФов (паевых инвестиционных фондов) законодательно регулируется, что обеспечивает надежность этих инструментов. Высокая доходность ПИФов (как правило, выше 20 %), вызывает к ним большой интерес. Их достоинствами являются также простая процедура оформления, небольшой размер первоначального взноса, доступный практически каждому, кто хочет получить доходность более высокую, чем по банковским вкладам. Что особенно важно, всегда есть возможность забрать свои деньги обратно, если речь идет об открытых или интервальных фондах.

Когда мы говорим об инвестировании, то при использовании сложных процентов большое значение имеет фактор времени. Чем раньше вы начнете инвестировать в будущее своего ребенка, тем большую сумму получите в результате.

Если вы начнете инвестировать с рождения ребенка, то внесенная сумма будет работать в течение 18 лет и даст результат, который можно увидеть в приведенной ниже таблице. В данном случае рассматривается накопление денег при единовременном вложении средств с разной ставкой доходности (15 %, 20 %, 30 %) и без учета инфляции.

Если вы начали инвестировать, когда ребенку исполнилось 5 лет, то до совершеннолетия накопится следующая сумма:

Ясно, что при единовременном инвестировании важен период инвестирования (чем раньше, тем лучше), сумма вложения (чем больше, тем лучше) и ставка доходности (чем выше, тем лучше). Период инвестирования зависит от текущего возраста вашего ребенка, сумма — от ваших финансовых возможностей, ставка — от результативности работы фонда. Если ребенок уже не маленький, то сумма должна быть значительно больше, чтобы накопить на обучение.

Но часто такая стратегия «вложил и забыл» подходит не всем именно по причине отсутствия большой суммы первоначальной инвестиции.

Возможность инвестирования в ПИФы хороша тем, что начать можно с минимальной суммы (для каждого фонда установлен свой размер минимального взноса) и пополнять (минимальный размер также устанавливается фондом) от 1000 рублей.

Давайте посмотрим, как будут выглядеть накопленные суммы.

В случае, если инвестирование вы начали, когда ребенку исполнилось 5 лет

В рассмотренных примерах даже при минимальной ставке доходности (15 %) итоговые суммы способны покрыть ваши затраты на обучение ребенка.

Но что делать, если сумма в 10 000 рублей на первоначальные инвестиции кажется непомерно высокой? Вы можете начать с 1000 рублей и пополнять инвестиционный счет такой же суммой (просто надо выбрать фонд с таким размером первоначальных инвестиций). Таким образом

И в этом случае вы сможете накопить средства на обучение. И чем раньше вы начнете это делать, тем большая сумма получится в итоге.

Как же найти необходимые суммы на инвестирование в будущее своего ребенка? Очень просто. Надо немного пересмотреть свой бюджет. Некоторые молодые мамы, получающие пособие на ребенка, хорошо понимают, что эти деньги не смогут покрыть всех детских расходов, и решают направить эти деньги на приобретение инвестиционных паев.

Кто-то начинает сберегать те самые 10 % своего дохода, о которых мы с вами уже говорили. Может быть, папа сэкономит на сигаретах, чтобы найти необходимую тысячу рублей в месяц. Да мало ли на чем можно сэкономить, если поставить себе цель?

Но больше всех выручают бабушки и дедушки, которые, как известно, любят внуков больше, чем детей. Старшее поколение лучше умеет сберегать деньги и поэтому всегда делает своим внукам подарки. А сделать подарок своим внукам в виде паев инвестиционного фонда — отличное и необычное решение. Во-первых, это замечательный подарок. В современных условиях, в которых живут малыши, дополнительная кукла или машинка в качестве подарка мало что дадут ребенку. Он поиграет с ней день-два, и игрушка займет свое место на полке.

Подарок, сделанный в виде паев инвестиционного фонда, — это уникальный подарок, даже несмотря на то, что малыш не сможет это оценить, пока он маленький, потому что это трудно потрогать руками. Зато родители оценят, да и сам малыш, когда подрастет, начнет это понимать.

Во-вторых, отслеживание результатов роста паев может мотивировать и родителей откладывать часть своего дохода либо на ребенка, либо на другие цели, то есть более экономно относится к своим расходам.

В-третьих, это будет реальная защита интересов ребенка, потому что если документы оформлены именно на малыша, родители не могут воспользоваться этими средствами. Уполномоченным представителем ребенка будет являться дедушка или бабушка, которые оформили документы, а уж свою задачу — сделать внуков финансово защищенными — они обязательно доведут до конца. Так что у родителей, которые захотели бы воспользоваться деньгами ребенка для решения своих вопросов, не будет такой возможности. Особенно если они не умеют сберегать деньги и тратят все, что получают.

Итак, накопить деньги на учебу ребенка сегодня реально как никогда. Какую бы стратегию вложений вы не выбрали — единовременный взнос либо накопление маленькими суммами, — она все равно будет выигрышной! Так почему же не начать действовать прямо сейчас?

http://www.mir-mlm.ru/journal/article-281.htm