Брать ли новый кредит, чтобы оплатить старый?

ВЫ СОВРАЛИ, ВАМ И ОТДАВАТЬ

То ли в наивном расчете на сытые времена, то ли устав ждать благоприятного момента, граждане опять понабрали в долг у банковского сектора. По различным данным, доля невозвратных кредитов доходит до 10% от их общего числа. В думском Комитете по вопросам собственности посчитали, что примерно пять миллионов россиян не смогли в прошлом году расплатиться по своим обязательствам. Как же так получилось? Ведь по задумке банки должны сами контролировать, чтобы их клиенты не взяли на себя лишнего. Но у многих из них интересы другие.

- Другие кредиты есть? - первым делом спрашивает меня синеокая сотрудница банка в магазине бытовой техники. Она который месяц щедро раздает гаджеты и плазмы в долг. Ставки драконовские, переплата больше половины суммы за год, но народ не жалуется, валит толпами.

- Нет, ну что вы! - хлопая глазами, вру я. А у самой незакрытая кредитка на три зарплаты.

- Хорошо, тогда можем, кроме газовой плиты, еще и стиральную машину в кредит оформить.

- А проверять разве не будете? - наивно интересуюсь, припоминая о бюро кредитных историй.

- Ну, если соврете, все равно вам отдавать, - отрезает она и, покусывая ногти, принимается оформлять бумаги.

В общем, я еле унесла ноги от соблазна. Оказалось, чем выше ставки по кредитам, тем «доверчивее» ведут себя банковские менеджеры. Риски с лихвой покрываются высокой переплатой. Но и серьезные учреждения тоже чересчур щедры, полагают эксперты.

- При наличии справки 2-НДФЛ в банке легко могут выдать кредит, по которому придется отдавать 40 - 50% семейного дохода ежемесячно, - говорит эксперт по личным финансам Константин Иванов. - Предлагая, к примеру, автокредит или ипотеку, банки стараются привлечь даже тех клиентов, которые пока не могут себе позволить такую покупку. Первоначальный взнос может быть снижен до 10% и вовсе отсутствовать. Обычно это и ведет к непомерной кредитной нагрузке. А когда клиент лишится работы, банк с радостью эту квартиру заберет, а вы останетесь без денег и без жилья. На самом деле нагрузка на семейный бюджет не должна превышать 30%, в идеале - 15 - 20% от общего размера дохода. 

ДОЛГ ПОСЛЕ КРИЗИСА

Кредитная инфляция в стране явно не добавляет благополучия семейным финансам. Сбербанк уже отреагировал на неспокойную обстановку- цена потребкредитов взлетела сразу на 2%. За ним, как ожидают эксперты, последуют игроки помельче. Последний раз такие аппетиты банки проявляли аккурат перед кризисом. Но даже если финансовый крах нам не грозит, гражданам пора стать более осмотрительными в своих кредитных связях.

В 98-м и 2009-м главной проблемой для россиян были валютные займы. Курсы иностранных денег росли как на дрожжах. Многие оглянуться не успели, как долларовый кредит размером в две-три зарплаты раздулся до годового дохода всей семьи.

Сегодня, когда ставки вновь пошли в рост, пришло время устроить ревизию своих обязательств, даже если все они - в рублях. Первым делом следует изучить нынешние кредитные ставки, советует финансовый консультант Константин Иванов.

- Все займы делятся на кредиты с адекватными процентными ставками и неадекватными. Если вы взяли в кредит до кризиса или во время него, сегодня можно оформить займ по новым ставкам, - отмечает эксперт. - Но все же здесь существует две стратегии. Во-первых, это досрочное погашение. Если вы можете отдать долг в течение года, то, скорее всего, не успеете почувствовать разницу между ставкой 20% и 15%. А при наличии длительного кредита есть смысл перекредитовываться, если разница между вашей ставкой и нынешней достигает хотя бы 5 - 7%. Когда разница составляет всего 2 - 3%, перекредитование обычно не приносит существенной выгоды.

ДОРОГИЕ КАНИКУЛЫ

Если заемщик понимает - все, край, платить больше не из чего, - лучше самому пойти в банк. Не каяться, а оформлять реструктуризацию. Тем, кто пришел сам, без вмешательства коллекторов, могут и кредитную историю незапятнанной сохранить. Правда, переплатить за это в будущем все же придется.

Обычные основания для реструктуризации - поиск новой работы или крупные непредвиденные расходы. Во время предоставленных «каникул» заемщик платит только проценты, а так называемое тело кредита остается нетронутым.

В этом и кроется главный подвох: деньги капают, а основной долг не убывает. Но раньше было хуже, отмечают участники рынка.

По мнению исполнительного директора АИЖК по инновациям Марины Малайчик, минувший кризис пошел системе на пользу, появились защитные инструменты для заемщиков, которых не пощадили финансовые бури. Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов выдавало так называемые стабилизационные займы - на своевременную оплату ипотеки. Да и сами банки не дремали, активно предлагали реструктуризацию. Тем более что в минус они от этого не уходят.

- В интересах заемщика при возникновении финансовых проблем сразу сообщить об этом кредитору - таким клиентам могут предложить несколько вариантов решения проблемы, - советует Марина Малайчик. -  Например, предоставить «восстановительный период», как правило, сроком на 12 месяцев. В это время заемщик освобождается от уплаты основного долга и вносит только проценты по кредиту. Другой вариант - заемщику предоставляется кредит, за счет которого он может погашать свой первый ипотечный долг, при этом размер платежей сохраняется на прежнем уровне, но удлиняется срок кредитования.

Однако в какой бы форме ни предоставлялась помощь, она не освобождает заемщика от погашения кредита в дальнейшем. Кредитор дает время для поиска работы и восстановления доходов, и, как показывает практика, подавляющее большинство добросовестных заемщиков успевают это сделать в течение года. Поэтому, если заемщик изначально объективно оценил свои доходы, все проблемы решаемы.

Инструкция:

Чтобы решить - менять ли один кредит на другой, специалисты советуют просчитать два сценария с точностью до тысячи рублей.

ПРИМЕР

Взяли ипотеку по ставке 15%, осталось выплатить  - 3 млн. рублей, срок оплаты - 15 лет (страховка уже оплачена при оформлении кредита).

Общая сумма предстоящих выплат: 7 557 225 рублей.

Новый кредит на 15 лет - по ставке 13%.

2% за оформление кредита (60 тыс. рублей) плюс в среднем 0,5% - 1,5%  в год  от оставшейся суммы за страховку, в зависимости от банка и возраста заемщика.

Размер общей выплаты - 6 832 260.

Чистая выгода: 7 557 722 - (6 832 260 + 60 000 + 260 000) = 405 417 рублей.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

«Если можете отдать без напряжения - берите»

Олег АНИСИМОВ, вице-президент банка «Тинькофф Кредитные Системы»:

- Кредит стоит брать, только когда есть регулярные доходы, позволяющие без особого напряжения погашать задолженность. Всегда надо понимать, из каких средств будет погашаться кредит. Если уверенности нет, лучше воздержаться от кредита и делать покупки только на собственные средства. Задолженность следует погашать не минимальными платежами, чтобы срок кредита не оказался очень высок. Если же человек обращается в банк с просьбой о реструктуризации, эту просьбу нужно аргументировать документами. В таком случае с высокой долей вероятности банк пойдет навстречу клиенту и облегчит график погашения задолженности.

А КАК СОЛОМКИ ПОДЛОЖИТЬ?

«Карьеру никто не застрахует, но ответственность - пожалуйста!»

Владимир ЛОПАТИН, председатель совета директоров ВСК-Ипотека:

- На рынке немного страховых продуктов, которые защищают от возможной потери работы. А при оформлении ипотеки или других больших кредитов такой услуги нет вообще.

Комплексное страхование при ипотеке предполагает три составляющие - страховка самого объекта, прав собственности на него, а также страхование жизни и трудоспособности заемщика. Обязательно вас попросят застраховать только по первому виду страхования. Но банки обычно стараются подтолкнуть своих клиентов и к оформлению других видов страховки. Нередко с этой целью даже устанавливают пониженные ставки по застрахованным кредитам.

Три года назад на нашем рынке появилась и еще одна разновидность страхования ипотечных кредитов - страхование ответственности заемщика. Это позволяет банкам понизить требования к первоначальному взносу и просить не 20 - 30% от общей стоимости, а только 10%. Такая страховка защищает и заемщика, и кредитора от ситуации, когда неплатежеспособный клиент и жилья лишился, и должен банку остался. В кризис такого было немало.