Дмитрий Леус: финансовая грамотность как основа поведения в кризисные моменты

Какие секреты успешного управления личными финансами?

Когда и с чего необходимо начинать, чтобы стать финансово независимым?

Сегодня мы решили затронуть именно эту тему не случайно. Согласно последним исследованиям компании S&P (Standard &Poor’s) Россия, по уровню финансовой грамотности населения, находится на 24 месте и делит его с такими странами как Беларусь, Кения, Камерун, Сербией, Того, ОАЭ и Мадагаскаром. По данным исследования, только каждый третий опрошенный в России смог ответить на вопрос что такое финансовая грамотность и для чего она нужна. При этом многие признались, что хорошее знание теории не всегда помогает на практике. И только 20% респондентов, которые понимают что такое финансовая грамотность, используют это на практике и 2% уже сумели достичь финансовой независимости.

Почему так получается? Что нужно изменить, чтобы эти показатели выросли?

Мы решили обсудить эту тему с Дмитрием Леусом, финансистом, бизнесменом и инвестором, экспертом по оптимизации бизнеса.

Дмитрий, чем можно объяснить такое положение России в рейтинге и можно ли эту ситуацию как-то изменить в ближайшем будущем?

Здесь наверное было бы правильным обратиться к первоисточнику исследования и посмотреть на чем строятся их выводы и какие критерии оценки они использовали. Если же говорить в целом о ситуации с финансовой грамотностью населения в России, то она не однозначна. Действительно общий уровень знаний, связанных с управлением личными финансами, у населения ниже чем, скажем, в европейских странах практически в 2-а раза. И это не удивительно. На такую картину влияет несколько факторов, на которых, наверное, стоит подробно остановится.

Ресурсная экономика. Многие страны, которые разделяют позицию России в рейтинге S&P, являются ресурсно-ориентированными. При этом считалось (до недавних событий), что такое положение вещей может очень долго сохраняться на рынке. И с этой точки зрения особо не было смысла вкладываться в то, чтобы повышать финансовую грамотность населения и активизировать разнообразные финансовые институты. И сейчас я попробую объяснить почему. Например, страна является крупным игроком на рынке сероводородов, цена на которые колеблется, но общий тренд восходящий. При этом благосостояние населения понемногу улучшается, появляются дополнительные денежные ресурсы, происходит насыщение рынка товарами и услугами. Активно развивается банковский сектор, который в определенный момент заявляет, что кредитование это «наше все» и что жить нужно «современно» и в кредит. Как результат бум. Появляется уникальная возможность иметь все или практически все здесь и сейчас. У всех появляется ощущение, что эта та ситуация, о которой все так долго мечтали. Но вдруг один кризис, сразу же за ним второй. Включение санкционных инструментов и общая стагнация экономики. И сейчас ситуация с точностью да наоборот – как-бы оптимизировать все свои долги и пережить (ну или переждать) эту ситуацию. И многие думают только об этом. И опять вроде бы как не время говорить о финансовой грамотности и изменению отношения к такому ресурсу, как деньги. Хотя в моем понимании именно сейчас, именно в кризисное время необходимо в первую очередь уделять особое внимание свои финансам. И особенно пристально смотреть как раз в расходную часть своего бюджета.

Сокращающийся банковский сектор и уменьшение доверия населения к финансовым структурам в общем. Это еще один негативный фактор, который так же влияет на общий уровень финансовой грамотности. Влияет скорее косвенно. За последние 7-мь лет, количество банков и прочих финансовых учреждений, сократилось где-то в среднем в три раза. Эти сокращения сопровождались больше негативным окрасом и существенным снижением уровня доверия со стороны населения. И получилась ситуация, когда еще вчерашний кредитный партнер, сегодня стал большой головной болью. Другими словами, уровень доверия к финансовым учреждениям сегодня очень низок.

Низкий уровень жизни и желание жить «на широкую ногу». Больше затрагивает скорее менталитет и имеющуюся на сегодняшний день культуру сверх потребления и причастность к так называемому «luxury» сегменту. И в данном случае понятие жить «на одну зарплату» или «от получки до получки» только подчеркивает эту финансово не грамотную конструкцию и особенность менталитета славянской народности. 

Ожидание пенсионного обеспечения со стороны государства. Я вспоминаю слова, которые часто слышал в детстве от взрослых : «Скорее бы пенсия!» И тогда мне и, наверное, многим казалось, что выход на пенсию это какое-то благо, которого ты ждал всю свою жизнь, за которое ты трудился долгие 40 лет и, что выйдя на пенсию, ты наконец-то заживешь полноценной жизнью. Возможно, какой-то период времени так и было! Возможно. И что мы имеем сейчас. Пенсия – это тот минимум, который позволяет скромно жить практически здоровому человеку, коими уж никак нельзя назвать пожилых людей! И самое печальное, что и сейчас многие (а это не один миллион) продолжают жить призрачными ожиданиями и надеждами.

«На всякий случай» или привычка откладывать на «черный день». Наверное здесь кто-то может сказать, что это и есть «финансовая подушка». И он будет прав. Это действительно какая-то разновидность финансовой подушки, так сказать в нашем варианте. Вот только финансовая подушка нужна на тот случай, если вы решили что-то кардинально изменить в своей жизни и, например, отказаться от какого-то постоянного источника дохода в пользу нового проекта или перехода на другую, более оплачиваемую работу. Это своего рода страховой запас на изменения. В само же понятие «на черный день» заложен совсем другой смысл.

И этот смысл не самый радужный.

Ориентация на активный доход и на то, что так будет всегда. Опять таки, многие считают, что другого варианта заработать в жизни, кроме как усердно и активно (здесь именно акцент на слово активно – отсюда и сам термин активного дохода) трудиться нет. Мало того, такие люди рассчитывают на то, что этот процесс будет максимально растянут во времени и никогда не закончиться. И это очень сильное заблуждение, которое порождает целую кучу ограничений. Если вы хотите иметь финансовую независимость, то имея активный доход должны строить свой финансовый план таким образом, чтобы в конце вашего запланированного активного трудового пути иметь устойчивый источник пассивного дохода, который и обеспечит вам беззаботную старость и независимость.

Если я правильно понял, то государству не выгодно повышать общий уровень финансовой грамотности населения? Так, наверное, проще управлять населением?

Было не выгодно. Скорее всего это было не выгодно государству ранее. Сегодня повышение финансовой грамотности населения является чуть ли не первой задачей именно на государственном уровне. Там, где финансовая грамотность низкая, возможности экономического роста ограничены. Именно финансовая грамотность и основы управления личными финансами способствует выработке правильного поведения в кризисные моменты и снижает негативность их воздействия. Я знаю о том, что на государственном уровне разработаны целые программы, которые нацелены на улучшение осведомленности населения о управлении собственными финансами. И скорее всего такие программы либо уже запущены, либо будут запущены в самое ближайшее время. И это хорошо. Но рассчитывать в этом плане только на государство я бы не стал. Уже сейчас есть достаточно информации в интернет по эффективному управлению финансами. Активно развивается направление финансового консалтинга (как личного, так и корпоративного) и сопровождения. Все это говорит о том, что ситуация уже сдвинулась с мертвой позиции и пускай пока медленно, но уверенно движется в правильном, на мой взгляд, направлении.

Дмитрий, вы давно в бизнесе, давно работаете в финансовом секторе. Какие по вашему мнению секреты успешного управления личными финансами?

Вы знаете, мне кажется, что в вопросе управления финансами особого различия в подходах между корпоративными и личными деньгами нет. И если попытаться это все объединить и выделить в какие-то отдельные пункты, то мы получим следующие принципы или правила:

• Первый принцип, о чем мы уже сегодня говорили, - это ведение бюджета (компании или семейный) на постоянной основе. Опять таки, основываясь на статистике, только 50% россиян знают что такое семейный бюджет и правильно его ведут. Остальные 50% могу предположить, что полагаются на случай и благоприятное стечение обстоятельств, либо же живут по принципу «тратим деньги, пока они есть».
• Доходы должны превышать расходы. Каждый месяц. При этом в расходы должны включаться все затратные статьи вашего семейного бюджета, и особенно статьи связанные с отдыхом и развитием. Обязательной статьей семейного бюджета должна быть статья «сбережения» или если правильно ее назвать с точки зрения финансов – инвестиционный капитал. Это те средства, которые вы потом можете инвестировать в разного рода проекты, драгоценные металлы, ценные бумаги и акции, недвижимость и получать пассивный доход в виде дивидендов или процентов.
• Уметь управлять рисками и диверсифицировать свои инвестиционные портфели. В одном из своих интервью я как раз говорил о том, что такое риски и как правильно с ними работать. Риск должен быть оправданным! Я сам придерживаюсь такого правила и прежде чем входить в инвестиционный проект детально анализирую именно риски. Эту же процедуру я прохожу и для своих клиентов, которые мне доверяют управление инвестиционными пакетами. Еще один секрет, которым я поделюсь, это то, что я никогда не инвестирую в один проект более 30% своего инвестиционного капитала.
• Быть готовым к потерям и экспериментировать. Это нормальная составляющая инвестиционного бизнеса. Вы должны быть готовы к тому, что не все ваши инвестиции сыграют и принесут вам ожидаемый доход. Какая-то инвестиция сыграет очень сильно и вы сможете получить сверх прибыль, а какая-то не сыграет и, в лучшем случае, вы просто вернете свои средства. А в худшем – потеряете. Именно так это и работает. Поэтому если вы это знаете, понимаете и принимаете для себя такую ситуацию, то инвестиционный бизнес будет приносить вам удовольствие.
   

И последний вопрос. Скажите, с какого периода необходимо начинать, чтобы стать финансово независимым?

Как можно раньше. В 10 лет. Я не шучу. У кого есть дети и кто действительно хочет им помочь по жизни прийти к финансовой независимости, должны об этом на полном серьезе говорить с детьми в 10 лет, а то и раньше. Простая математика – каждый месяц, начиная с 10-ти лет, ребенок откладывает по 20$ в месяц собственных сбережений и вкладывает их в проекты с доходностью 10% годовых. К 18 годам он имеет финансовый капитал равный приблизительно 2950$, который уже будет приносить ему 25$ дивидендов в месяц. И это при том, что ребенок еще даже не начал ничего делать.

Поэтому я и говорю, что чем раньше вы начнете об этом говорить со своими детьми, чем раньше вы начнете это делать сами, тем больше вероятность того, что вы сумеете достичь финансового благополучия.

И тут мы возвращаемся в самое начало нашего разговора. Сначала азы финансовой грамотности и понимание принципов сотрудничества (и здесь я хочу подчеркнуть именно слово сотрудничество) с финансовыми учреждениями, собственный инвестиционный капитал и собственно «брать и делать»!