Куда идти за ипотекой

Активней всего занимаются ипотекой Сбербанк и ВТБ24. Продолжают заключать договоры Дельтакредит, Городской ипотечный банк, Уралсиб, Росбанк и некоторые другие. Остальные ждут осени, когда ситуация на рынках (финансовых и недвижимости) станет определенней.

Молодым везде у нас дорога

В Сбербанке предусмотрены четыре программы на покупку недвижимости, наиболее выгодная - «Молодая семья» (один из супругов должен быть моложе 35 лет). Начальный взнос для семей с детьми - 20%, возможна отсрочка платежа до трех лет при рождении ребенка. Ставка - 13,25-15,5%, срок - до 30 лет (в большинстве финансовых организаций - 10-15 лет). Деньги, в отличие от других банков, «Сбер» может выдать наличными, прямо на руки. Возможна дифференцированная схема платежей - более экономичная, чем традиционная аннуитетная. Но есть и минусы - необходимы «белый» доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ, а также два поручителя.

ВТБ24, помимо приемлемых ставок (11,1-19,6%, в зависимости от срока, валюты и способа подтверждения дохода), предлагает наибольший срок кредитования - 50 лет!

Чем тебе не вариант?

На что же надеяться рядовому заемщику в Москве? «Средства можно получить лишь с «чистым» доходом порядка $2 тыс. и выше, - рассказывает директор по развитию «Кредит-Макс» Сурен Айрапетян. - В банке DeltaCredit такому клиенту дадут $57 тыс., в ОТПБанке - $51,5 тыс. Начальный взнос - 30%. Но что за это купишь? На двухкомнатную квартиру в Москве рассчитывать не приходится. Причем если до кризиса некоторые финансовые организации принимали даже устное подтверждение доходов, то теперь и письменная справка по форме банка мало кого устроит - большинство рассматривают заявки только при наличии официальной справки 2-НДФЛ».

Итак, чтобы получить деньги, клиент должен быть старше 21-23 лет (в зависимости от банка) и моложе пенсионного возраста, иметь достаточный «белый» доход, стаж, а главное - накопления на треть от стоимости квартиры. «Сегодня только в двух банках для определенной категории заемщиков возможен первый платеж «всего» 20%, в остальных - от 30%, - рассказывает Дмитрий Овсянников, генеральный директор «Ипотек.ру». - Если же говорить о процентах, то минимум таков:

• от 8% годовых в долларах или евро по «плавающим ставкам» (LIBOR %);
• от 10% по фиксированным ставкам в долларах или евро;
• от 13,5% в рублях».

Проверка заемщика на прочность

Максимум не ограничен и доходит до немыслимых 25-35% годовых. Даже самые крупные в прошлом игроки (Банк Москвы, Райфайзенбанк) установили заоблачные 20% и более. «Многие аналитики оперируют средними показателями, но это средняя температура по больнице, - рассуждает Д. Овсянников. - Пример: есть рублевая ставка 14%, а есть - 34%. В среднем получается (14 34)/2 = 24%. Вот только проблемка имеется: не берут люди займы по таким «средним процентам»! Максимум для рублевого кредита - 18%.

Выше 20% - так называемые заградительные ставки, когда банк просто не готов предоставлять средства, но не хочет в этом признаваться. Мол, мы бы и рады дать, да вы не берете!».

Так или иначе ситуация бесконечно далека от предкризисной. Из сотен столичных банков реально выдают займы на покупку жилья всего 17, сообщает аналитический отдел РИА «СтройИнформКонсалтинг». И то в основном на вторичку. Как считают эксперты, кризис отбросил российскую ипотеку в 2003 год: вместо массового кредитования - штучные «заповедники», которые, конечно, могут служить примером для подражания, но вряд ли вытянут рынок.

Подальше отсюда

Если на вторичном рынке ипотека еще худо-бедно работает, то на первичном она скорее мертва, нежели жива. Займы под строящиеся объекты выдают буквально несколько операторов, и то на совершенно невозможных условиях: 17-26% годовых. Оставшиеся периодически объявляют о шагах навстречу потребителям, но их инициативы больше напоминают промо-акции, считают специалисты компании «Стройинформконсалтинг». Так, Газпромбанк недавно снизил ставки на 0,5-1%, но они все равно остались высокими - от 17% в рублях для 15-летнего займа.

Лучше ситуация в Подмосковье, где девелоперы объединяются с банками, чтобы хоть с помощью кредитов стимулировать спрос на невостребованные в кризис новостройки. Так, Московский кредитный банк начал в июле совместный проект с Долгопрудненской стройкомпанией и холдингом «Проектсервис», строящим дома в Красногорске и Люберцах. Газпромбанк кредитует покупателей квартир в ЖК «Радужный» (Видное), а Сбербанк дает заемы под 13,5-15,5% на покупку новостроек ГК «Пересвет-Групп» в Люберцах, Лыткарине, Красногорском районе и поселке Нахабино. ГК ПИК нашла сразу двух партнеров в Подмосковье: Сбербанк и ЖилФинанс. Условия схожие: срок - до 30 лет, ставка зависит от стадии готовности объекта: 15-16% до оформления в собственность и 13,5-14,5% после.

Строить реальные планы

«До конца текущего года о рынке ипотеки можно забыть, - мрачно прогнозируют специалисты «Стройинформконсалтинг».- По крайней мере в Москве, где рискованное жилищное кредитование невыгодно ни банкирам, ни чиновникам. В регионах бизнес-климат здоровее, там возможно появление специальных программ. Вернуть займам массовый характер - задача государства. Если намерение чиновников снизить ставки так и останется на бумаге, число ипотечных сделок по итогам 2009 г. может составить в лучшем случае 10% от объемов 2008-го». Брокеры настроены более оптимистично. «Рынок понемногу идет на поправку, - уверяет С. Айрапетян. - Падает учетная ставка Банка России, некоторые финансовые учреждения снижают ставки. Картину портят лишь настойчивые слухи о второй волне кризиса...». «Ипотека была и остается единственным инструментом, помогающим улучшить жилищные условия, - напоминают в МИЭЛЬ. - А значит, она всегда будет востребована». Кто окажется прав - покажет осень.