Что делать, если вы не можете вернуть кредит
На модерации
Отложенный
Из-за финансового кризиса платить по счетам трудно стало всем: покупателям нечем рассчитываться с поставщиками, людей увольняют пачками, увеличился процент невозврата выданных кредитов.
Не подозревая о грядущем кризисе, вы взяли кредит в банке на покупку авто, квартиры, бытовой техники и т.д. Но в один прекрасный день:
- вам сообщили на работе, что более не нуждаются в ваших услугах.
- доходов от вашего бизнеса стало хватать только на то, чтобы оплатить квартиру, купить еды и не самой дорогой одежды.
- ручейки откатов иссякли, как пересыхающие реки Занзибара.
Платить по кредиту нечем. Забудьте все, что вам говорили работники банка при заключении договора. Внимательно перечитайте текст кредитного договора и все приложения к нему. Вам важно понять то, каким образом будут строиться ваши взаимоотношения с банком в случае пропуска вами очередного платежа, либо полной неплатежеспособности. Если текст договора для вас все равно что китайская грамота, то не пожалейте времени и средств на консультацию с юристом. Вам должно быть ясно, какие санкции в отношении вас может применить банк. Приведем несколько примеров.
Автокредит
При выдаче автокредита в большинстве случаев предмет кредитуемой сделки - автомобиль- находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита, о чем составляется отдельное соглашение о залоге, либо условия такого соглашения включены в текст основного договора. Залог является способом обеспечения исполнения обязательства, то есть в некоторой степени гарантирует банку возврат средств и получение процентов по кредиту. Если вы не в состоянии погасить кредит, то банк имеет право обратить взыскание на предмет залога (читай: отобрать), стоимость которого пойдет в счет уплаты процентов по кредиту и суммы кредита (ст. 334, ст. 337, ст. 348, ст. 349 ГК РФ). Такой вариант устраивает банк, но не устраивает вас, потому как авто приобреталось не для того, чтобы его впоследствии возвращать банку, а для комфортного времяпрепровождения в пробках.
Вы уверены в том, что ваши финансовые проблемы носят временный характер и не более, чем через месяц-другой все придет в норму.
1. Тогда имеет смысл обратиться с письмом на имя руководства банка с объяснением причин вашей временной неплатежеспособности и просьбой о предоставлении отсрочки по оплате кредита без начисления неустойки. Уже одно то, что вы не стали скрываться от кредитора, а честно сообщили ему о временных трудностях, говорит о чистоте ваших помыслов, никак не направленных на завладение чужим имуществом путем обмана (ст. 159 УК РФ).
2. Если банк пошел вам на встречу и предоставил отсрочку, то вам остается только в срочном порядке улаживать свои финансовые дела. В случае, когда банк отказывает в предоставлении отсрочки, будьте готовы к получению повестки в суд. При этом вам вспомнят всё: и проценты, и сумму кредита, и штрафы с неустойками. Но!
3. Не забывайте, что наш суд - самый гуманный суд в мире - и людей за завтраком уже давно не ест. В ходе судебного заседания не раздражайте судью репликами: «а я не знал...», «это же грабеж!», «я так больше не буду...» и так далее. Скажите честно: договор подписал, исправно платил, от долга не отказываюсь, платить не могу, потому что уволили с работы, остатки зарплаты ушли на еду детям, ни от кого не прятался, а наоборот предлагал решение проблемы, в связи с вышеизложенным прошу снизить размер неустойки (ст. 333 ГК РФ).
4. Суд, скорее всего, пойдет вам на встречу и снизит размер неустойки, но сумму просроченного платежа уменьшить он не в силах, так как это ваше добровольно взятое на себя обязательство.
5. Если вынесенное решение суда вас не устраивает, либо вы просто хотите протянуть время, вы вправе в течение 10 дней с момента вынесения решения (получения копии решения) обжаловать его в суд второй инстанции.
6. Кроме того, законом предусмотрена возможность отсрочки или рассрочки исполнения решения суда (п.1. ст.
203 ГПК РФ). То есть после вступления решения в законную силу, вы можете обратиться в суд, вынесший решение, с заявлением о применении вышеуказанных способов исполнения решения суда. Таким образом, вы получите абсолютно легальную возможность определенный период времени ничего не платить банку.
Ипотека
Особенность ипотечного кредита в отличие от других видов кредитования состоит в том, что предмет кредитуемой сделки - недвижимое имущество - всегда находится в залоге у кредитора, то есть банка, до момента полного погашения кредита. Со всеми вытекающими последствиями.
1. Поэтому, как и в случае с автокредитом, рекомендуется досудебное урегулирование сложившейся ситуации.
2. Если ваши переговоры и переписка с банком ни к чему не привели, в данной ситуации, как ни странно, поможет суд. Дело в том, что немаловажное значение для банка имеет указание п. 1 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - «Закон об ипотеке»), в котором говорится о том, что в обращении взыскания на заложенное имущество в суде может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. А, кому как ни вам, известно о той огромной разнице между стоимостью вашей недвижимости и размером ежемесячного взноса за нее. Исключение - систематическое нарушение уплаты периодических платежей по ипотечному кредиту. Иными словами - если неисполнение вами обязательства по возврату части кредита незначительно относительно стоимости квартиры и существует хотя бы минимальная возможность погашения суммы долга из других источников, суд может отказать в обращении взыскания на заложенное имущество.
3. В случае обращения взыскания на заложенное имущество путем судебного разбирательства у банка возникает еще один существенный риск, наличие которого играет часто негативную роль в решении вопроса о выдаче ипотечного кредита. Речь идет о предусмотренном п. 3
4. Несмотря на то что п. 3 ст. 54 «Закона об ипотеке» регулирует вопрос о предоставлении отсрочки при реализации заложенного имущества, процессуальным законодательством установлено самостоятельное основание, при наличии которого суд, принявший решение, по вашему заявлению, вправе отсрочить или рассрочить исполнение судебного акта, изменить способ и порядок его исполнения. Об этом уже упоминалось выше. При этом вам на руку играет ещё и тот факт, что суд не связан ограниченным перечнем оснований, содержащимся в п.3 ст. 54 «Закона об ипотеке». По сути эта норма ГПК РФ предусматривает открытый, ничем не ограниченный перечень обстоятельств, наличие которых может привести к отсрочке исполнения решения суда об обращении взыскания на ваше жилье. Учитывая данное обстоятельство, долговременность судебного разбирательства, а также тот факт, что на практике суд зачастую идет навстречу заемщику, особенно тому, для которого предмет залога является единственным местом жительства, у банка весьма призрачная перспектива судебного варианта обращения взыскания на ваше жилье, что в свою очередь дает вам возможность и время для решения временных финансовых проблем.
Потребительские кредиты
Это наиболее простой вид кредитов. Не будем заострять на них внимание, так как механизм решения проблем, связанных с невозможностью погасить в срок кредит, абсолютно идентичен тому, что был приведен выше. ст. 54 «Закона об ипотеке» положении, согласно которому по вашей просьбе суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года - в частности, в том случае, когда вы не используете, к примеру, квартиру для извлечения прибыли, сдавая ее внаем. Содержание понятия «уважительные причины» Законом «Об ипотеке» не раскрывается. Судебная практика же оставляет разрешение данного вопроса полностью на усмотрение суда.
Комментарии
- банки, реальные ставки по кредитам которых отличаются от декларируемых в предложениях-рекламах (публичная оферта), Для примера - ДжиИ Мани Банк - 28% в оферте, 71,1% - реальная стоимость кредита;
-банки, рисующие графики погашения, когда в первой половине срока погашения Вы платите 80-90% от платежа в погашение %%, и только 10-20%-в погашение основного кредита; примеры - Альфа-Банк, Траст и множество других;
-банки, устанавливающие дикие % за просрочку- 1 и более% за каждый день ( в совковое время законодательно более 0,001% взимать было запрещено. Судебная практика часто устанавливает % штрафов и пени из расчёта ставки рефинансирования, т.е. нине-9,5% годовых), пример-Альфа-Банк;
-банки, мошенничающие с зачислением вносимых сумм - на 3-7 день после внесения с различным объяснением причин (неоперационный день, нужно было внести до 16 часов и т.д.), пример - Русфинанс.
И ещё множество вариантов мошенничества ростовщиков.
Что делать? Предложения- в следующем комментарии.
Поэтому видиться более эффективным- массовые обращения в адрес президента, председателя правительства, госдумы, центробанка, роспотребсоюза и т.д. И добиться законодательного ограничения предельной ставки по всем видам кредитов в зависимости от ставки рефинансирования, тем более, что ВВП публично озвучил в качестве предложения- ставка рефинансирования плюс 3%. Пусть сделает следующий шаг-узаконит своё предложения. Пусть покажет себя человекм слова!
См далее
Далее терпеть необузданную наглость ростовщиков, нещадно грабящих россиян, проводящих политику финансового геноцида российского народа, нельзя. Нигде в мире (более-менее цивилизованной его части) такого разгула ростовщнического грабежа нет.
Не говоря об исламских банках, где ссудный процент - грех ( грехом ссудный процент является и в христианстве, но наша РПЦ почему-то хранит скромное молчание).
Сам уже обратился во все перечисленные органы. Сейчас готовлю повторные обращения. Если, как и на первые, в большинсте не поступят ответы, появляется повод обратиться в суд с исками к властям за неисполнение конституционного долга. Сибирский юрист подал к этому пример.
Наши права, честь и достоинство кроме нас никто не отстоит!
Но бывают ситуации, кажущиеся безвыходными.
Но опыт показал, что и это не выход, а вход. Почти на эшафот.
Поэтому совет колеблющимся- ни при каких обстоятельствах в Российских банках кредиты не брать, пока власть не одумается и законодательно не введёт предел по ставке, озвученный ВВП-ставка рефинансирования плюс 3%.
Не, кредиты - весьма удобная вещь. Постоянно пользуюсь кредитами ещё с тех времен, когда мне их не выдавали.
Оформлял на родителей и платил со своей зарплаты. Весьма удобно.
Ладно, если покупаешь необязательную мелочевку. Это одно. А если что то большое? Ту же машину. На ней и зарабатывать можно.
Причем у нас в стране любят радикальничать. Вешать ярлыки на что то, что это - плохо. Плохо и все тут.
Кредиты, гормоны, излучение, генно-модифицированные продукты...
Видимо, менталитет такой.
Дело в том, что у меня есть нереализованные судебные взыскания. Имею законную возможность передать права требования, которыми согласно ФЗ 229, можно удовлетворить требования судебных приставов (а по Закону никто более требовать и не может) к должнику по кредиту.
Согласен сделать это с большим дисконтом - т.е. с 50% выгодой для должника!
tonnny4@bk.ru
100%тебе уважения.
==========================================
Что вы все заладили, как попугаи: "занимаешь чужие деньги, а отдавать приходится свои". Да, чужие это деньги, Ч-У-Ж-И-Е! ОНИ НЕ ЗАРАБОТАНЫ ВАМИ! И неважно у кого вы их заняли (банк, знакомые, друзья, родственники) - отдать надо обязательно. Желание схитрить, "кинуть на бабки", устроить тягомотину с возвратом - только подпитывает преступность. Не все же пойдут в суд, ещё меньше будут прощать эти деньги, но останутся те, кто силой (после долгих мытарств) будет вынужден вернуть их.
ТОЛЬКО МЫ, ОБЫВАТЕЛИ, И ГОСУДАРСТВО ВИНОВАТО ВО ВСЕ УВЕЛИЧИВАЮЩИХСЯ ПРЕСТУПЛЕНИЯХ.
Вы абсолютно правы. Долги надо отдавать, как бы этого не хотелось. Просто в следующий раз сто раз подумать перед тем, как брать кредит.
Ну что,уютно себя почувствуешь,когда в лобешник прилетит.
Люди то не дураки...
Кроме всего у человека должна быть э л е м е н т а р н а я совесть, а без нее,родимой,бери веревку и вешайся.
Вот так,дорогой \"товарищ-фигня на постном масле\".
Ипотека - сдай квартиру
Потреб - иди работай.
Комментарий удален модератором