Ипотечный кредит, который можно не отдавать

Любой банк при выдаче кредита хочет снизить риск невозврата заемных средств. Любой заемщик хочет иметь гарантию, что ему или его семье помогут вернуть кредит, если с ним что-либо случится. Вот тут-то и вступает в игру якобы ненужный посредник – страховщик. Страхование жизни клиента позволяет существенно снизить риск невозвратности кредита в случае серьезной болезни или смерти заемщика, а семью или наследников освобождает от бремени чужих долгов.

Многие заемщики не доверяют страховым компаниям, считая в душе ипотечное страхование лишними затратами при покупке квартиры. Однако известны случаи, когда страховая компания полностью выплачивала кредит за скончавшегося заемщика. Так, в прошлом году Росгосстрах произвел миллионную выплату по договору ипотечного страхования. Выплату получили дети скоропостижно скончавшейся жительницы Уфы, заключившей с компанией «Росгосстрах-Аккорд» договор ипотечного страхования. Таким образом, наследники страховательницы сохранили права на квартиру, купленную по ипотеке.

Страховая выплата полностью покрыла сумму задолженности клиента перед Башкомснаббанком, выдавшим ипотечный кредит на приобретение 3-комнатной квартиры. Кредит в размере около 1 млн руб. сроком на 20 лет предусматривал 240 ежемесячных платежей, из которых не было произведено ни одного. Женщина умерла через 2 недели после заключения договора от инфаркта.

В мае нынешнего года «Росгосстрах» снова «попал»: теперь уже на 6,5 млн руб., которые были выплачены в связи со смертью заемщика МДМ-Банка. Подобная история случилась и у компании «Стандарт-Резерв». Компания выплатила 43 млн руб. в связи со смертью заемщика. Произведенная выплата стала самой крупной выплатой по страхованию жизни и здоровья за всю историю «Стандарт-Резерва».

Договор был заключен на 20 лет. Страховое покрытие включало риски смерти застрахованного лица и постоянной утраты его трудоспособности. Договор был перестрахован в российских страховых и перестраховочных компаниях. В связи со смертью застрахованного страховая компания полностью выплатила выгодоприобретателю (банку) страховое возмещение в размере страховой суммы. При этом на собственном удержании компании находилось более 300 тыс. руб., остальное возместили перестраховочные компании.

Случаев таких на рынке, безусловно, немного. И для страховщиков они, конечно, удар ниже пояса. Но с другой стороны, смерть застрахованного – это именно тот случай, когда страховая компания не будет специально искать поводы отказать в выплате: репутация дороже. Главное, чтобы страхователь успел сделать хотя бы один платеж, тогда договор страхования считается вступившим в силу.

Казалось бы, открывается широкий простор для страхового мошенничества. На самом деле это не так: при страховании жизни страхователь почти всегда проходит обследование врачей, и если выявляются заболевания, могущие привести к инвалидности или скорой смерти, в страховании, скорее всего, откажут. Если есть серьезные хронические заболевания, тариф может оказаться слишком высоким. Этот вид рассчитан на действительно несчастные случаи, которые невозможно предвидеть, и на случаи скоропостижной смерти.

В принципе, согласно договору страхования ипотечного кредита, любая страховая компания обязуется выплатить банку взятый заемщиком кредит и проценты по кредиту при наступлении определенных страховых случаев. Ими являются смерть заемщика или установление ему I или II группы инвалидности по любой причине. У многих банков существуют специальные программы, в названии которых фигурирует слово «кредит». Теоретически можно страховать жизнь заемщика и под любой другой кредит: потребительский, авто, кредит на ремонт или строительство.

Получается, что ипотечное страхование выгодно всем. Банку-кредитору, потому что это:

• возможность существенно снизить риск невозвратности кредитных средств,
• защита репутации банка-кредитора (банку не придется требовать возврата заемных средств с клиента, ставшего инвалидом, или с семьи умершего заемщика),
• кроме того, согласно статье 255 НК РФ п.16, страховые взносы по договорам добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного или утраты им трудоспособности, не облагаются налогом на прибыль.

Для заемщика выгода в том, что:

• страховые выплаты производятся в случаях смерти и постоянной утраты трудоспособности (инвалидность I, II группы) по любой причине, вне зависимости от имеющихся у клиента заболеваний,
• есть возможность страхования как заемщика, так и созаемщика со страховыми суммами, соответствующими суммам их обязательств перед банком-кредитором,
• указанная в договоре страховая сумма будет выплачена в назначенный срок, даже если страховой случай произошел в результате террористического акта,
• как правило, существует гибкая система уплаты взносов по страхованию (в рассрочку),
• в договорах некоторых компаний предусмотрена компенсация морального и материального ущерба (страховая выплата производится не только банку-кредитору для погашения задолженности, часть средств выплачивается застрахованному или наследникам застрахованного),
• в соответствии с пп.3 п.1 ст. 213 Налогового кодекса РФ, выплаты по договору страхования не облагаются НДФЛ (налог на доходы физических лиц) для физических лиц и налогом на прибыль для выгодоприобретателя (банка-кредитора).

Стоит иметь в виду, что размер страховых взносов сокращается в соответствии с графиком погашения суммы кредита, а срок действия программы соответствует сроку действия кредитного договора.

Страховые выплаты в случае смерти застрахованного производятся установленным договором выгодоприобретателям довольно быстро без подтверждения прав наследования и вступления в наследство. Однако страхующему свою жизнь заемщику нужно помнить, что выплата в 100% от страховой суммы будет произведена только в случае его смерти или получении им инвалидности I группы. В случае постоянной утраты трудоспособности (то есть признания его инвалидом II группы) он получит лишь частичную, хотя и значительную компенсацию – 75% от страховой суммы. Если договором предусмотрено также страхование от несчастного случая, то при получении физической травмы, полученной застрахованным в результате несчастного случая, он также получит частичное страховое возмещение.