Как не стать жертвой коллекторов и жадности банкиров

На днях знакомая позвонила с просьбой проконсультировать – куда лучше жаловаться на банк, которому она должна. История банальная: набрала кредитов, тут кризис, безработица, неплатежи... В конце концов все устаканилось. Банк пошел навстречу и зафиксировал вполне разумную сумму долга (хотя вначале, было дело, пытался "накрутить" сотни процентов штрафов). Знакомая, в свою очередь, платит понемногу, но регулярно, каждую неделю. Один кредит уже почти погашен, собирается начинать погашать второй. Вернее – собиралась. А теперь думает, что лучше уж дождаться суда и платить исключительно по его решению.


Дело в том, что ей позвонил коллектор. И не просто позвонил, а начал давить на нее с требованием заплатить хоть что-то в банк до конца августа. В ход были пущены все грязные приемы, от которых коллекторские агентства публично открещиваются и которые они повсеместно применяют: угрозы, оскорбления, попытки вывести человека из себя...

В общем, знакомая вначале просто удивилась – а потом разозлилась. И на следующий день позвонила в банк. После чего ей перезвонили из коллекторского агентства и извинились – дескать, конец месяца, банк требует отчета, а мы тут план по выплатам не выполнили, вот сотрудник и перестарался... Однако осадок остался.

Осадок от общения с банками сейчас имеет, наверное, весь мир. Но российская его специфика такова, что позиция банков мешает установлению цивилизованных отношений с должниками. Сложилась совершенно парадоксальная ситуация. С одной стороны, банки упорно не хотят признавать должников таковыми де-юре. Причина понятна: по закону им в этом случае придется заморозить в резервах сумму, равную просроченной задолженности. Причем этот шаг нужен только для одного – подачи иска в суд. Но дело в том, что и суд банкам не выгоден. Во-первых, он может и не признать необходимым взыскать всю сумму долга с заемщика – если он, например, продолжает платить хотя бы сколько-то денег. Во-вторых, даже принимая решение взыскать всю сумму долга, суд практически никогда не считает такой суммой расчеты банка. Все очень просто: банки в своих договорах прописывают драконовские штрафы и пени, выходящие за рамки и здравого смысла, и Гражданского кодекса.

Буквально на днях же мне пришлось быть свидетельницей разговора должника с банковским клерком. "Ну как же, два месяца назад мне говорили, что нужно 70 тысяч, я набрал... а теперь 105?", – расстраивался немолодой мужчина. "А что ж вы хотите, у вас пени 0,5% в день – и это от общей суммы кредита в 500 тысяч", – растолковывал ему менеджер. Честно говоря, на месте банка я бы в жизни не дала этому заемщику такую сумму. Но, с другой стороны, никто другой и не взял бы, наверное, кредит, при таких штрафных санкциях. А этот еще никак не мог взять в толк, что ему делать.

"Идите в суд", – посоветовала ему я. Банковский менеджер посмотрел на меня зло, а бедолага-заемщик обиделся. Пришлось объяснить, что суд, конечно, не избавит его от обязанности отдать долг, но вряд ли согласится с банком, что 0,5% в день – то есть, 182,5% годовых – есть разумное наказание должника. А значит, собранных им 70 тысяч вполне хватит – долга-то самого осталось, оказывается, на 40 тысяч.

При таких аппетитах не удивительно, что банки не стремятся в суд. И тут-то им на помощь приходят коллекторы. Байки о покупки последними долгов за 10% номинала оставьте банкирам. Как рассказывали мне сами работники таких агентств, чаще всего банки нанимают их на аутсорсинг, сохраняя своих должников за собой. Цель простая: коллекторы, оказывая психологическое давление (а попросту, терроризируя должников), должны понуждать их платить.

Расклад, как уверяют сами коллекторы, такой. Примерно 20% платят столько, сколько им насчитал банк – со всеми безумными штрафами и пенями. Этих денег, в общем-то, хватает, чтобы выйти по задолженностям в ноль. Еще примерно 40-50% начинают платить после того, как им предложат зафиксировать сумму долга – как правило, убрав большую часть штрафов. Этими деньгами банк уже покрывает и расходы на коллекторов, и получает некоторую прибыль. Еще около 20% требуют сумму снизить, а выплаты растянуть – как правило, с ними возятся дольше, нередко дело заканчивается все же в суде. Остальные 10-20% не платят до суда. С этих доходов практически никаких, и задача коллекторов – уменьшить последние две группы.

Уменьшают как умеют – в составе коллекторских агентств достаточно много бывших сотрудников МВД, умеющих "оказать впечатление". Как и какое именно, можно прочесть на форумах должников: тут и визиты на работу, и приезд домой, и проникновенные разговоры на тему "от сумы и тюрьмы не зарекайся". Ну а по телефону "отрываются", как правило, сотрудники провинциальных колл-центров. И их хамство отнюдь не "эксцесс исполнителя", а четко просчитанный психологический прием: многие должники именно на нем и ломаются. Хотя если жертва начинает возмущаться, то банк или коллектор уверяют ее в обратном.

Ничего хорошего в таких методах, разумеется, нет. Но стоит заметить, что первопричина – желание банков получить с должника больше разумного. Лишите их такой возможности – исчезнут и полубандитские методы выбивания долга, и возмущение людей. Возможно, исчезнут и сами коллекторские агентства. Проблема ведь снимается просто – законом о банкротстве физических лиц. Но у нас этот законопроект до сих пор не принят. Не потому ли, что в этом случае банкам уже не удастся снимать с должников по три шкуры?