Тимур Аитов: «Не так уж нужен нам всем этот цифровой рубль»

На днях глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что массовое внедрение российского цифрового рубля перенесено с 1 июля 2025 года на более поздний срок. «Цифровой рубль представляет для смарт-контрактов гораздо больше возможностей», – сообщила при этом глава ЦБ. – «Мы хотим сделать это направление одним из ключевых в развитии этого проекта. Основная причина сдвигов сроков – необходимость дополнительного обсуждения и подготовки пользователей к этой технологии». Новую дату внедрения цифрового рубля глава регулятора пообещала назвать позже. Ситуацию с внедрением цифрового рубля в интервью Finversia комментирует наш эксперт, председатель комиссии по безопасности финансового рынка Совета ТПП РФ Тимур Аитов.

– Было ли для вас происходящее с цифровым рублем ожидаемым?

– Задержки с внедрением ЦР предсказуемы и не только для непосредственных участников. Главная причина сдвигов сроков в том, что цифровой рубль у нас, по сути, не нужен никому. Он не нужен ни гражданам, которые его боятся, он не нужен банкам, у которых цифровой рубль, возможно, «заберет» ликвидность за счет перетока средств в ЦБ, этот рубль не нужен и торговле. И, наконец, самый главный парадокс – цифровой рубль, по большому счету, не нужен даже ЦБ, который не сможет заниматься этим «массовым сегментом» – к которому он не привык, и которым заниматься, на самом деле, не умеет. Ему придется, в конце концов, перепоручить эту задачу кому-то другому.

– А что вы понимаете под этим понятием – «массовый сегмент»?

– Напомню, что до сих пор в ЦБ всего-то ничего клиентов из числа юридических лиц – не более 3000 счетов. К этой ситуации в ЦБ привыкли и с клиентами хорошо справляются. Напомню, с 2018 года в ЦБ работает и новая ППС – Перспективная платежная система, которая пришла на смену БЭСП, от которой отключали лишенные лицензии банки. С цифровым рублем и его платформой, будет совсем другая история – история будет массовая, клиентов будет на миллионы и десятки миллионов штук, в том числе, включая появление и других неприятных массовых явлений, таких, как хищения силами «социальных инженеров», и счет пойдет на сотни тысяч операций в квартал.

– Кому же действительно нужна эта новая цифровая валюта?

– Тема цифровых валют появилась совсем не от нашего ЦБ – ее вбросил «в мир» и непосредственно ведет BIS – Банк международных расчетов, организация, стоящая за Базельским комитетом по банковскому надзору. Штаб квартира BIS находится в Базеле, Россия работает в каком-то смысле под «присмотром» BIS – поскольку ЦБ является акционером BIS. Этот мощный финансовый институт координирует мировую активность и продвигает цифровую валюту по всему миру – не только в России занимаются всеми этими «cbdc» – central bank digital currency.

– Нет ли во всем этом противоречия? Как цифровой рубль позволит нам уйти от санкций, скрыть трансграничные расчеты?

– Думаю, неуязвимость новомодных «мостов» – это, отчасти, миф, вброшенный сторонниками цифровых валют. С помощью специальных «мостов» нам предлагалось уйти от санкций на саммите в Казани, упоминался даже прототип будущей платежной системы БРИКС – транснациональный «мост» mBridge (Multiple CBDC Bridge). В схеме «моста» получатель и отправитель объединены по принципу «точка-точка», используют для обмена децентрализованную технологию блокчейн, при этом третьей (недружественной) стороне непросто включиться в процессы контроля происходящего. Однако, фактически бесконтрольность платежных решений на базе «мостов» умозрительная – способности скрыть происходящее со стороны блокчейна не безграничны. Кроме того, сами участники «моста» заранее известны – например, в обсуждаемом проекте принимал участие даже BIS через свою структуру в Гонконге.

– Кроме участия BIS, что еще важное осталось «за кадром» в схеме мостов?

– Остались вопросы по единым международным стандартам для «мостов» и их технологиям.

Дело в том, что страны БРИКС работают на основе различных технологических стандартов: к примеру, Индия и, частично, Китай, на тех, что имеют авторство со стороны международных платежных систем (МПС). Решения от Центробанка России для cbdc используют российские стандарты – ГОСТы, включая криптографию и технологические карты операций. Какие стандарты и решения должна использовать общая платежная инфраструктура БРИКС? Как и кому их вводить? Как использовать наши ГОСТы и мастерчейн – наш российский блокчейн во всех этих проектах? До сих пор нет никакого внятного ответа. И самое важное – поскольку участники «мостов» все равно остаются заметными для внешних наблюдателей, то угрозы Трампа наказывать «за уход от доллара» – тоже реальны. В результате трансграничный ракурс применение цифрового рубля сегодня, увы, пока отошёл на второй план.

– Кто-то в России все же поддерживает переход к цифровым валютам?

– Однозначно поддержали цифровой рубль наши госведомства – это минфин, в частности, который на днях объявил, что будет заниматься смарт-контрактами, «окрашиванием» рублей, ну, и так далее. Для казначейства появится удобная возможность контроля использования бюджета по назначению. До сих пор, опять-таки, все еще не очень конкретно, поскольку, к примеру, непонятно как будет влиять «окрашивание», собственно, на цифровой рубль? Мы знаем, что в СССР так называемые безналичные деньги ценились меньше, чем обычные рубли. И по той простой причине, что на них не всё можно было купить. Точно также «окрашенные» рубли будут иметь разную ценность, а рубли материнского капитала окажутся самыми «дешёвыми», поскольку что-то отличное от детских товаров вряд ли на них можно будет покупать. Пока к цифровому рублю здесь больше вопросов, чем ответов.

– Какое у вас собственное мнение о проблемах цифрового рубля?

– Цифровой рубль конечно, необходим, проблема трансграничных платежей – она временная, более важная и ключевая – это тема дедолларизации, она постоянно вбрасывается, потому, что важная. Нужна системная работа в этом направлении и без этого рубля не обойтись. Во-первых надо совершенствовать расчеты, например, отказаться от двухуровневой модели денежной системы, «навязанной» нам МВФ. Одноуровневая модель сразу закрепит и стабилизирует денежную систему страны, удешевит управление денежной массой, облегчит и контроль за ней. Надо совершенствовать и сами расчеты, делать их более быстрыми, прозрачными, дешевыми, безопасными – возможности у цифрового рубля тоже большие. Напомню, что цифровой рубль это еще и способ расчетов без непосредственного участия банков, и самый экономный (дешевый) способ расчетов для ТСП и покупателей.

Если заглядывать дальше – в будущее цифровой экономики, то новые поколения платежных систем обязательно будут базироваться на мгновенном доступе к счетам плательщика и получателя, на мгновенной завершенности платежей. Придет и пора создания единого трансфертного платежного пространства, в котором каждый плательщик будет иметь возможность в реальном времени расплачиваться с любым контрагентом, независимо от того, где тот находится и какой именно у него счет. Отчасти, уже созданный СБП (сервис быстрых платежей) решает задачи real time и в этом смысле перед нами один из компонентов будущей инфраструктуры.

У цифрового рубля, как ожидается, появится уникальная возможность – оффлайн обмена цифровыми безналичными рублями. Что это значит? Можно будет обмениваться безналичными цифровыми рублями даже без каких-либо внешних коммуникаций, допустим в далёкой деревне, или просто с соседом на даче, когда «интернета нет». Достаточно для полноценного обмена при этом иметь только смартфон. Возможно, в перспективе цифровой рубль даже где-то вообще заменит бумажные деньги в части их использования, и тогда общая экономия превысит многократно все усилия по его внедрению. В общем, не так уж он и не нужен нам всем, этот цифровой рубль. Остается ждать его полноценного прихода.

Андрей Лазарев