В погоне за рублем

Размер потерь россиян от действий кибермошенников растет. Самозапрет на выдачу кредитов и «период охлаждения» помогут в борьбе с хищениями лишь частично. Как обезопасить свои деньги?

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

С 1 марта 2025 года вступил в силу закон, по которому любой россиянин может оформить самозапрет на выдачу кредитов. Самозапрет – это добровольный отказ человека от получения кредитов в банках и займов в МФО. Отметка об этом будет вноситься в кредитную историю.

При этом самозапрет не повлияет на ранее выданные кредиты и займы. Получать деньги по ним и погашать задолженность нужно будет согласно условий подписанных договоров. Самозапрет нельзя будет установить на ипотеку и автокредиты с залогом транспорта.

Оформить самозапрет можно с 1 марта через портал «Госуслуги», а до 1 сентября многофункциональные центры (МФЦ) будут поэтапно подключаться к оформлению этой услуги. Снять самозапрет можно будет также через «Госуслуги» или МФЦ, но с «периодом охлаждения» в двое суток.

А с 1 сентября 2025 года планируется, что заработает «период охлаждения» по потребкредитам и займам в МФО. Деньги в сумме от 50 до 200 тыс. рублей после подписания кредитного договора будут поступать на счет заемщика не сразу, а через 4 часа. При сумме кредита или займа свыше 200 тыс. рублей деньги поступят заемщику только через 2 суток после подписания договора.

Период охлаждения не будет действовать при получении кредитов и займов в сумме до 50 тыс. рублей, а также при получении ипотеки и автокредитов. Под действие закона не попадут кредиты в магазинах при личном присутствии заемщика, а также кредиты с созаемщиками и поручителями.

Новые нормы приняты в такой конфигурации, чтобы затруднить мошенникам кражу кредитных денег. Они не будут действовать в отношении кредитов и займов, оформить которые сложно без вашего личного присутствия в офисе. Ведь согласно недавно вышедшим данным Центробанка за 2024 год, собственные деньги перевели мошенникам 71% пострадавших, кредитные деньги – 15%, а 13% отдали мошенникам как собственные, так и кредитные деньги.

В опубликованном Центробанком «портрете пострадавшего» от кибермошенников за 2024 год сказано, что трое из десяти опрошенных сталкивались с разными видами финансового кибермошенничества, а 9% пострадавших лишились денег.

Жертвами мошенников становятся вовсе не только пожилые или очень наивные люди. Пенсионеры на самом деле более уязвимы перед уловками мошенников. Однако основная цель мошенников – люди среднего возраста, которые наиболее активны в работе и у которых есть стабильный доход и сбережения. Чаще всего на уловки мошенников попадаются люди в возрасте от 25 до 44 лет (36%) и от 45 до 64 лет (28%). На долю россиян пенсионного возраста приходится 17% пострадавших. Мужчин и женщин среди жертв мошенников примерно поровну. Жертвами мошенников становятся россияне с низким (27%), средним (46%) и высоким (27%) доходом.

Телефонное и СМС-мошенничество до сих пор преобладает (46%), еще 16% атак реализуются через мессенджеры, 10% – через соцсети, 8% – через электронную почту. Впервые в популярной пятерке у мошенников получение доступа к кабинету на «Госуслугах» (7%).

Получение доступа мошенников к «Госуслугам» жертвы может нанести ей серьезный материальный урон. И чем больше финансовых сервисов будет завязано на «Госуслуги», тем этот урон будет значительнее. Поэтому мошенники будут и дальше стремиться завладеть аккаунтом жертвы на «Госуслугах», а всем нам нужно быть в этом отношении особенно внимательными.

Большинство атак мошенников (84%) все же не достигает цели. Среди успешных атак по ссылкам мошенников переходили 19% опрошенных, перевели деньги мошенникам 16%, сообщают коды из СМС-сообщений от «Госуслуг» и банков по 11% опрошенных.

Размер потерь чаще всего невелик. До 20 тыс. рублей потеряли 55% пострадавших от действий кибермошенников. Однако значительный процент наших сограждан пострадал и на более крупные суммы. От 20 до 100 тыс. рублей потеряли 20% опрошенных, от 100 тыс. и более – 25%.

Большинство жертв сами переводят мошенникам деньги или сообщают им необходимые данные для хищения. Поэтому 83% пострадавших банк не вернул похищенные средства. Полностью вернули деньги банки 13% пострадавших от мошенников, еще 4% получили свои средств только частично.

Антифрод системы банков в 2024 году успешно отразили 72 млн. попыток мошенников похитить деньги клиентов. Это число возросло в сравнении с 2023 годом почти вдвое. Размер сохраненных таким образом средств клиентов достиг 13,5 трлн. рублей против 5,8 трлн. рублей годом ранее.

Однако объем похищенного кибермошенниками в 2024 году все же возрос на 74% по сравнению с 2023 годом. Всего кибермошенниками по данным Центробанка было похищено у россиян 27,5 млрд. рублей, успешными оказались 1,2 млн. мошенничеств. Не стоит обольщаться этими цифрами – реальный размер потерь мог быть значительно выше.

По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, многие банки занижали реальный уровень мошенничества и не направляли в базу данных обращения обманутых клиентов под тем предлогом, что человек пусть под влиянием обмана, но все же сам перевел мошенникам деньги.

Например, по оценкам зампреда Сбербанка Станислава Кузнецова, в 2024 году сумма украденных мошенниками денег дошла до 300 млрд. рублей. А по данным МВД самой крупной разовой выплатой мошенникам от одного человека стали 180 млн. рублей.

Как же можно обезопасить себя и своих близких от уловок мошенников? И можно ли это сделать вообще? Ведь мастерство мошенников в обмане нередко находится на весьма высоком уровне, как техническом, так и психологическом. У мошенников может быть на вас весьма подробное досье, составленное на основе огромного объема утекшей за последние годы из различных компаний и учреждений информации, в том числе – и финансовой.

Фамилии, паспортные данные, номера банковских счетов, имена родственников, адрес прописки, прошлые доходы и общий уровень потребления, полученные как из утекших баз, так и из открытых источников, да еще умело используемые во время беседы мошенниками, способны произвести впечатление даже на очень осторожного человека. Однако способы уберечься от мошенников все же существуют.

Крайне полезно знать основные приемы, используемые мошенниками. Уже это позволит отсеять самые популярные способы атак. По данным Центробанка, один из основных приемов мошенников – предложение «продлить срок действия» различных договоров – договора на банковскую карту, полиса обязательного медстрахования, договора на услуги сотовой связи или страхования. По-прежнему часто встречались звонки от «служб безопасности» банков и «Центробанка». Нередки и звонки из «правоохранительных органов», в ходе которых мошенники представляются сотрудниками МВД или ФСБ, сообщают, что выявлен факт участия жертвы в противоправных действиях или у жертвы похищены деньги, и предлагают оказать «содействие» в поимке злоумышленников. Популярными становятся схемы с «участием» в разного рода программах господдержки и с «получением» социальных выплат.

Желательно сократить до минимума разговоры по телефону, переписку в мессенджерах и общение в соцсетях с незнакомыми людьми в том случае, если общение было начато не по вашей инициативе. Для блокировки звонков с уже «засвеченных» номеров мошенников и спамеров существуют весьма эффективные приложения для смартфонов. А мобильные операторы сейчас активно внедряют различного рода «электронных секретарей» на искусственном интеллекте, которым можно поручить первичный отсев звонящих вам с номеров, не внесенных в ваш список контактов.

Но полностью оградить себя от общения, в том числе – и с мошенниками, у вас вряд ли получится. Поэтому полезно знать основные приемы разговоров с ними.

Нужно запомнить, что сотрудники Центробанка никогда не звонят рядовым россиянам. Сотрудники правоохранительных органов звонят россиянам крайне редко, предпочитая официальные способы общения, например, письменный вызов на беседу в официальное учреждение. И уж точно эти сотрудники не станут обсуждать с вами серьезные вопросы по телефону или в мессенджерах.

Сотрудники банков редко звонят клиентам. Однако такие случаи встречаются, например, с целью предложить вам новую услугу. В этом случае вы можете сами перезвонить в банк по указанному на сайте банка «официальному» номеру или зайти в банковское отделение, если предложение вас заинтересовало. Нужно помнить, что сотрудник банка никогда не должен стремиться узнать у вас CVC и ПИН-код вашей банковской карты, логин и пароль от входа в интернет банк и мобильный банк, а также пароли из приходящих от банка СМС и пуш уведомлений.

Если вам сообщают, что ваши близкие, ваше имущество или ваши деньги в опасности и требуют от вас срочных действий – это серьезный повод взять паузу в общении и постараться связаться со своими родственниками, соседями или банком для прояснения ситуации по заранее известным вам телефонам.

В подобных случаях крайне полезно обратиться за советом или помощью к человеку, в личности и добросовестности которого вы уверены. Это могут быть ваши родственники, друзья или коллеги по работе. Мошенники обычно стараются изолировать своих жертв именно от такого общения и поддержки, ведут себя напористо, предупреждают своих жертв об «ответственности» при отказе от сотрудничества с ними, и прервать общение с мошенниками бывает непросто. Для дополнительной страховки полезно установить лимиты на операции в мобильном и интернет банке по банковским счетам, а также запретить мобильному оператору перевыпуск СИМ-карты, на которую приходят пароли от ваших сервисов, без вашего личного присутствия в офисе.

Конечно, всем нами кажется, что уж я-то не попадусь на уловки мошенников. Но вот у мошенников появляется новая оригинальная схема атаки. И, возможно, даже не вы, а ваши дети или престарелые родители своими руками отдадут доступ мошенникам к финансам семьи. Поэтому осторожность в обращении с финансами и финансовыми сервисами никогда не будет лишней.