Накопительный обман: будущие пенсионеры доплатят за пенсию или выйдут позже

Тех, кто должен отправиться на заслуженный отдых в 2026 году, ждет сюрприз. Из-за введения обязательной накопительной пенсии в 2004-м люди заплатят сотни тысяч за пенсионные баллы. У кого денег нет, подождут с отдыхом три года.

Фото: Олег Елков/ТАСС. С будущего года вступают в силу требования по начислению пенсии

Елена Петрова, Татьяна Свиридова

По всей строгости пенсионного закона

Тем, кому в следующем году исполняется 60 лет, не повезло трижды, говорит независимый депутат Государственной думы, экономист Оксана Дмитриева.

Это первые пенсионеры, которые выйдут на заслуженный отдых без поблажек, женщины — в 60 лет, мужчины — в 65. Пенсионные баллы и стаж им предъявят также в полном объеме. Чтобы начать получать страховую пенсию, каждому нужно показать не меньше 30 ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент. — Прим. ред.) и 15 лет стажа.

Третий, самый неприятный удар по будущим пенсионерам связан с тем, что с них начался переход к обязательным отчислениям на накопительную пенсию, о чем самих работников, как водится, предупредить забыли.

«В начале 2000-х всем с воодушевлением рассказывали, как хорошо самим создавать накопительную пенсию, которую они заработали самостоятельно. При этом тщательно утаивалась информация о том, что накопительная часть пенсии не будет дополнением к страховой, а пойдет вместо нее», — пишет на своем сайте Оксана Дмитриева.

Сначала работодатели перечисляли в Пенсионный фонд 4% заработной платы, потом взнос вырос до 6%. Их государство передавало в коммерческие фонды, которые и вкладывали эти деньги по своему разумению. За два года перед заморозкой стало ясно, что финансовые организации оказались не самыми умными и не самыми удачливыми.

Доходность НПФ оставляла желать лучшего все 20 лет существования накопительной пенсии. Фото: sfr.gov.ru

С 2002 года, когда началась накопительная пенсия, по 2010-й средняя доходность у государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» составила 6,5%, а у частных УК — 8%. При этом среднегодовая инфляция за это время превысила 10%, в то время как ВВП рос по 20% в год. Деньги пенсионеров «горели». Даже без учета курса рубля к доллару каждый год распорядители денег будущих пенсионеров теряли от 4% до 2% в год, и это без учета процента, который все они брали за управление и на фоне бешеного роста экономики страны.

Проректор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Александр Сафонов считает, что главное разочарование будущих пенсионеров — это суммы, которые они получат на руки:

— Разочарование связано с тем, что, допустим, у вас были большая заработная плата и серьезные отчисления. Все зависит от суммы заработной платы, на основании которой производились отчисления и накопления. Вот это главная история.

Пенсионная реформа не принесла пользы никому — ни гражданам, ни государству. До 2002 года бюджет Пенсионного фонда закрывался с профицитом, то есть на конец года денег в пенсионной кубышке оставалось больше, чем было потрачено. Как только была введена накопительная часть, там образовался дефицит, потому что эти деньги уходили из фонда, и разницу пришлось покрывать государству.

Кто выиграл от накопительных пенсий

В результате триллионами накопленных денег с пользой для себя смогли воспользоваться финансовые управляющие компании. В 2018 году НПФ заработали только 1,7% годовых, тогда как инфляция была в 2,5% выше.

В 2023-м корпорация ВЭБ.РФ, к которой перешло управление накопительной пенсией, сообщила, что доходность достигла 8,7%, чуть выше, чем инфляция по году. Соответственно, в провальный 2022 год, когда удорожание всего превысило 11%, деньги пенсионеров сгорали и у государственных компаний, и у частников.

Надо понимать, что с каждым годом деньги обесцениваются, и, даже если пенсионерам выплатят точно те суммы, переведенные их работодателями, это не те деньги, которые они платили за работников 10 или 15 лет назад.

— Когда человек выходит на пенсию и у него есть накопительная часть, то накопительная часть увеличена за счет доходов. Доходы могут быть смешными. Я успел поучаствовать, когда пенсионный фонд ежегодно присылал уведомления о том, что происходит с накопительной частью. У меня был смешной сюжет, копеек 58 получил дохода от своих накоплений, — поделился своей личной историей ведущий научный сотрудник ИНИОН РАН, доктор экономических наук Сергей Смирнов.

Пенсионные баллы придется покупать, если их не хватит. Фото: Андрей Рубцов/ТАСС

В 2026 году граждан попросят либо доплатить, либо погодить с пенсией

В результате те работники, которые уплачивали накопительные пенсии, потеряют пенсионные баллы.

Оксана Дмитриева посчитала, что, если получать среднюю зарплату по России и иметь несчастье попасть в накопительную пенсию, потеря пенсионных баллов при выработке стажа составит 16 ИПК.

«С годами эти потери станут расти, так как индексация по страховой части будет заведомо больше, чем доходность по накопительной», — утверждает депутат.

Поскольку страховая и накопительные пенсии — это не одно и то же, то некоторые граждане могут столкнуться с другой проблемой — им не хватит 15 лет стажа для страховой пенсии. Если зарплата будет ниже средней по стране, будущим пенсионерам не станет хватать ИПК. И тогда предпенсионеру в соцфонде скажут: «Ждите и получайте социальную пенсию или докупайте баллы».

15 лет и 30 баллов — иначе пенсия наступит 5 лет спустя. Фото: Администрация Ленинского района Волгоградской области

«НИ» спросили профессора Сафонова, как это выглядит на практике.

— Каков механизм покупки?

— Очень простой. Вы можете купить в год не больше четырех баллов. Приходите и платите определенную сумму взносов. Один балл стоит 22% годового МРОТа. То есть МРОТ, умноженный на 12 месяцев, и от этой суммы вы должны заплатить 22%. Заплатили — получили балл. За четыре балла оплачиваете 88% от суммы годового МРОТ.

— Если у человека нет возможности покупать баллы, он останется без пенсии вообще?

— Да, они останутся без страховой пенсии и будут ждать пенсию, которая наступит для мужчин в 70 лет, а для женщин — в 65 лет.

В переводе на деньги один пенсионный бал в 2025 году стоит 59 241,6 рубля. Чтобы получить четыре балла, надо заплатить 237 тысяч без четырех рублей. Но если этих денег не найти и нужно ждать пять лет до социальной пенсии, то потерять можно еще больше. Минимальная пенсия по стране в 2025 году составила 15 250 рублей в месяц. Ожидая социального пособия, будущие пенсионеры теряют под миллион — 915 тысяч рублей по нормам 2025-го, а с учетом ежегодной индексации — и того больше.

Люди оказываются перед неразрешимым выбором. А если этих денег нет, куда бежать, за микрокредитом под бешеные проценты, продавать дачу? Получается замкнутый круг.

Как накопить на пенсию?. Фото: slbank.ru

А можно накопить на пенсию по-другому?

История с накопительной пенсией заставляет людей задуматься, не стоит ли взять вопрос накопления на старость в свои руки. Простой расчет показывает, что если откладывать в долларах ту же сумму, которую работодатель переводил за каждого в социальный фонд, то с учетом роста курса в три раза и за вычетом инфляции денег на пенсию осталось бы значительно больше.

— Не было одной траектории. Было несколько вариантов. В нулевые годы были высокие ставки в банках на рублевые счета. Они потом постепенно снижались, но тогда было выгоднее держать деньги в рублях, потому что доллар был относительно стабилен. Ты мог, получив большие проценты, купить доллары. В 2008-2009-х случился кризис. Доллар пошел вверх, некоторые на это купились и приобрели доллары, а потом доллар откатился на прежний уровень. То есть те, кто купил доллары на пике стоимости, получили экономический ущерб, — напоминает россиянам о перипетиях экономической жизни в нашей стране Сергей Смирнов.

Будущим пенсионерам придется работать и дальше. Фото: «Российское фото»

Хранить накопления просто под подушкой, да еще в рублях тоже не имеет большого смысла. За прошедшие пять лет рублевые заначки уменьшились в три раза в пересчете на доллары. Сейчас есть возможность вкладывать каждому самому, но умеют это единицы, предупреждает Смирнов:

— Государство хорошо тем, что в данном случае оно гарантирует сохранность. Реально ваши деньги могут обесцениться, но они могут обесцениться везде при низких ставках по депозитам, которые отстают от инфляции. Правда, сейчас они опережают инфляцию на несколько процентных пунктов. Гарантий никаких нет, поэтому нет однозначного ответа, тем более что существуют бесконечные всплески, вбросы о якобы готовящейся заморозке вкладов, они не способствуют психологической устойчивости.

Триллионы рублей будущих российских пенсионеров не одно десятилетие крутятся в финансовой системе страны, зарабатывая деньги для тех, кто ими управляет. Разрыв между зарплатами и пенсиями растет, работающих становится все меньше, пенсионеров — все больше.

Видимо, пришла пора для новой пенсионной реформы — четвертой по счету. Российские власти реформировать систему любят и делают это регулярно. Например, заблаговременно разрешили работающим пенсионерам получать и зарплату, и пенсию. Это тоже выход.