Кредит с задержкой: почему россиянам запретили выдавать займы мгновенно?

Президент России Владимир Путин подписал закон о введении периода охлаждения при оформлении потребительских кредитов. Для сумм от 50 до 200 тыс. рублей отсрочка в выдаче денег составит четыре часа, для займов свыше 200 тыс. — двое суток. О причинах произошедшего читайте в материале «НИ».

Фото: 1MI. Клиентам банков и МФО придется теперь ждать двое суток, прежде чем получить кредит на сумму более 200 тыс. рублей

Анна Скудаева​

«Кредит? Подождите двое суток»

Как следует из текста закона, опубликованного на портале правовых актов, введение паузы между оформлением и получением займа в банках и микрокредитных организациях (МФО) станет частью антифрод-процедур, которые помогут бороться с мошенниками.

«До выдачи кредитных средств устанавливается так называемый период охлаждения для заемщика, в течение которого гражданин сможет принять решение о необходимости получения кредита. В зависимости от величины кредита законом вводятся два периода охлаждения перед его получением: четыре часа — для сумм от 50 до 200 тыс. рублей и 48 часов — для сумм от 200 тыс. рублей», — пояснили в Совфеде.

В Госдуме отметили, что цель закона — создать механизм противодействия заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.

Для дополнительной защиты граждан от аферистов в законе появились новые требования к кредитным организациям. Отныне перед выдачей кредита банки и МФО должны будут получать данные из Бюро кредитных историй (БКИ) обо всех обращениях заемщика за кредитами, одобрении заявок, отказах и заключенных договорах. Все эти данные должны храниться не менее пяти лет.

Авторы документа надеются, что новые антифрод-меры позволят поставить заслон лавине телефонных мошенничеств, которые захлестнули страну в последние годы и приобрели характер эпидемии.

Банки под прицелом мошенников: более 150 тыс. атак в день

Как ранее сообщали «НИ», значительная доля атак на кошельки россиян происходит при помощи методов социальной инженерии: мошенники, используя специально разработанные психологические уловки, убеждают своих жертв перечислять им деньги под благовидным предлогом.

Если сбережений у жертвы нет, то ее заставляют брать кредиты и продавать единственное жилье, а средства отправлять аферистам.

По данным Банка России, только за первые три месяца 2024 года банки отразили почти 13,9 млн попыток кибермошенников похитить деньги у клиентов. Масштабы активности злоумышленников поражают: ежедневно на банковские счета россиян совершается свыше 154 тыс. преступных посягательств! И многие из них оказываются успешными.

«Согласно статистике, представленной кредитными организациями, объем кредитных средств, выданных клиентам и переданных затем без добровольного согласия клиента злоумышленникам, за период с IV квартала 2022 года по III квартал 2023 года составил 4,4 млрд рублей», — подсчитали в Госдуме, указав, что как минимум половина полученных в банках средств ушла мошенникам.

Ежедневно кибермошенники совершают свыше 150 тыс. атак на банковские счета россиян, подсчитали в ЦБ РФ. Фото: Изображение Midjourney

Как мошенники убивают своих жертв

Последствия мошеннических атак на счета граждан РФ нередко приводят к трагедиям: люди теряют средства к существованию, лишаются единственного жилья, попадают в долговую кабалу. В Удмуртии водитель-дальнобойщик Александр Котохин, ставший жертвой телефонных мошенников, лишился жизни.

Как сообщили «НИ» в Ассоциации адвокатов России за права человека, в сентябре 2024 года Александр под давлением мошенников взял в банках несколько кредитов на крупную сумму. Когда водитель осознал, что стал жертвой злоумышленников, он обратился в полицию, было возбуждено уголовное дело.

«Несмотря на возбуждение уголовного дела, от кредитов Александра Котохина банки не освободили, в результате мужчина принял решение возвращать долги самостоятельно и поехал на заработки в Якутию», — рассказали правозащитники.

Однако отработать долг водителю не удалось: едва приехав в район Крайнего Севера, Александр скончался — остановилось сердце.

Вдова погибшего Наталья убеждена, что муж не выдержал ситуации с долгами и просто не смог пережить произошедшее.

После смерти Александра банки потребовали от вдовы и детей покойного возврата украденных мошенниками кредитов. Возражения семьи, лишившейся кормильца, о том, что денег они не видели, кредиторов не разжалобили: осиротевшая семья превратилась в безнадежных должников.

Автокредит, ипотеку и кредит с созаемщиками можно будет по-прежнему взять без задержки. Фото: 1MI

Исключение из правил: кому срочный кредит все же дадут?

Участники финансового рынка полагают, что новые антифрод-меры должны осложнить мошенникам процесс обмана россиян и выманивания у них кредитных денег.

«Период охлаждения на предоставление кредитов — это одна из мер, чтобы подстраховать заемщиков от последствий взятия кредитов для передачи их мошенникам, но это не страхует тех, кто снимает и переводит собственные средства. Безусловно, историй с кредитами много, но не меньше и ситуаций, где люди снимают свои личные средства и вносят их на счета мошенников. При этом ввести такой период охлаждения значило бы нарушить право клиента распоряжаться собственными средствами — эта мера очевидно не может быть применена. Также получается, что новые меры освободят людей от возмещения кредитов, переданных мошенникам. Но то кто вернет средства тем, кто передал мошенникам свои собственные деньги?», — прокомментировала ситуацию председатель Ассоциации адвокатов России за права человека Мария Архипова.

По ее наблюдениям, уголовные дела возбуждают, но даже при всех известных исходные данных эти дела лежат на полках годами.

«Принятие антифрод-закона — важный шаг. Но полностью проблему мошенничества с кредитами он не решит. Как показывает практика, телефонное мошенничество нередко носит длящийся и многоэпизодный характер. Некоторых своих жертв преступники обрабатывают месяцами. Если человек находится под чужим влиянием и не осознает последствий своих действий, то задержка в выдаче денег даже в два дня особой погоды не сделает», — полагает юрист Анна Смирнова.

Она уточнила, что в законе есть исключения: период охлаждения не будет распространяться на отдельные виды займов.

Без задержки будут по-прежнему выдаваться автокредиты, ипотека, а также кредиты с созаемщиками и поручителями. Без дополнительного ожидания можно будет оформить займы для рефинансирования прежних долгов, а также потребительские кредиты на покупку товаров и услуг у юридических лиц и ИП. Последнее правило будет действовать для договоров, оформление которых проходит очно, при личном присутствии заемщика в офисе кредитных организаций.

Если полиция возбудила дело о мошенничестве, а банк дал кредит без проверки, то требовать возврата денег с жертвы кредитор не сможет. Фото: 1MI

К важным нововведениям следует отнести и то, что если в базе данных обнаружатся сведения о том, что со счета заявителя были зафиксированы попытки перевода средств без согласия клиента, то такому заемщику могут отказать в выдаче платежных карт. А переводы по счетам такого клиента могут ограничить суммой в 100 тыс. рублей в месяц.

Если выяснится, что банк или МФО выдали клиенту кредит с нарушением антифрод-процедур, не проверив его кредитной истории, а человек при этом стал потерпевшим по уголовному делу о мошенничестве с займом, то кредиторы не смогут требовать у заемщика возвращения потерянного кредита.

Когда заработает защита?

Закон о дополнительной защите заемщиков вступит в силу в мае текущего года — через 90 дней с момента его официального опубликования. Для некоторых его статей, требующих дополнительной подготовки, определены другие сроки. Введение отдельных положений возможно до 31 декабря 2026 года.

О том, как защитить себя от мошенников, пока закон не заработал в полную силу, и что делать, если аферисты уже успели заочно оформить на вас кредит, можно прочитать здесь.